Оценка кредитоспособности

      5. Стабильным притоком денежных  средств от основной деятельности.

      Основными путями оптимизации финансового  состояния ООО "Фрутос" являются: увеличение собственного капитала за счет направления чистой прибыли  на развитие предприятия, маркетинговые  исследования.

      Кроме того, предварительные переговоры с  ООО "Фрутос" подтверждают возможность  увеличения объемов реализации, совершенствование  работы по взысканию дебиторской  задолженности. Возможным вариантом  оптимизации может являться сокращение объема создаваемых запасов.

      По  результатам расчетов пять коэффициентов  ООО "Фрутос" относится ко второму  классу кредитоспособности, сумма текущих  активов превышает сумму внешней  задолженности, что свидетельствует  о платежеспособности предприятия.

      Финансовое  положение заемщика оценивается  как хорошее на основе комплексного анализа производственной и финансово-хозяйственной  деятельности, включая информацию о  внешних условиях, свидетельствует  о стабильности деятельности, положительной  величине чистых активов, отсутствуют  какие-либо негативные тенденции, способные  повлиять на финансовую устойчивость заемщика в перспективе.

      Рассматривая  предприятие с точки зрения кредитного риска, можно сделать вывод о  том, что предприятие имеет достаточно выгодное географическое положение, что  обуславливает устойчивый регион сбыта  продукции. На предприятии постоянно  совершенствуется производство, обновляется  оборудование, расширяется ассортимент  продаваемой продукции, постоянно  проводятся рекламные компании продукции, в настоящее время формируется  сеть региональных представительств.

      Вместе  с тем рынок данных услуг имеет  сезонный характер. Снижение наблюдается  в весенне-летний период, а увеличение объемов продаж в зимние месяцы. Потребность в ссуде по группе сезонных затрат связана с календарным  разрывом между денежными доходами и расходами в данный период времени. Во второй половине хозяйственного периода это превышение компенсируется за счет выручки от реализации продукции. Подобная картина характерна для данной отрасли, при этом следует отметить, что ООО "Фрутос" из года в год наращивает объемы реализации продукции.

      При оценке кредитного риска следует  иметь в виду положительную кредитную  историю предприятия:

      - ранее выданные кредиты погашались  в срок и полном объеме;

      - сумма запрашиваемого кредита  сопоставима с суммами ранее  полученных и выплаченных в  срок кредитов.

      В качестве обеспечения предлагается полиграфическое оборудование, принадлежащее  организации. Полное обследование данного оборудования проведено комиссией в составе членов кредитного комитета и было установлено, что оборудование находится в рабочем состоянии, руководством предприятия приняты все меры по его сохранности. Принимая во внимание кредитную историю клиента, данное обеспечение может восприниматься как достаточное.

      По  состоянию кредитоспособности ООО "Фрутос" было принято решение  ходатайствовать перед кредитным  комитетом о выдаче заемщику кредита  в сумме 4600000 рублей на 180 дней под 16% годовых и под залог оборудования, принадлежащего третьему лицу, страхование  оборудования на 180 дней в Уполномоченных СБ РФ страховых компаниях. Гашение кредита – основной долг по графику, проценты - ежемесячно.

    Кредитным комитетом, учитывая положительную  кредитную историю заемщика, отсутствие картотеки ф. № 2 к расчетным счетам, отсутствие задолженности перед  бюджетом и внебюджетными фондами, учитывая обороты по расчетному счету  в отделении, было принято решение  о выдаче кредита в размере 4600000 руб. на 180 дней на следующих условиях:

1.  Установить переменную процентную ставку, зависящую от оборотов по расчетному счету клиента, максимальное значение которой составляет 17% годовых и минимальное - 16% при условии месячного оборота по расчетному счету в Отделении Сбербанка размере 7000 тыс. руб.;

2.  Залог полиграфического оборудования, принадлежащего третьему лицу;

3.  Дополнительное обеспечение в виде поручительства организации-балансодержателя оборудования;

4.  Дополнительное обеспечение в виде безакцептного списания средств с расчетных счетов заемщика и поручителя в случае неисполнения обязательств по кредитному договору.  

2.4. Оценка кредитоспособности клиента  банка - физического лица

       Кредитные услуги Сбербанка РФ предусматривают  кредитование физических лиц по следующим  программам Банка:

    ·         программы ипотечного кредитования;

    ·         программы потребительского кредитования:

-        кредитование на потребительские цели (предоставление кредитных средств на ремонт квартиры, приобретение мебели, бытовой техники, проведение торжественных мероприятий  и др.);

-        кредитование под залог имущественного права требования денежных средств, размещенных на депозитных счетах;

-        программа корпоративного кредитования;

-        программа социального кредитования;

-        программа финансирования под уступку денежных требований (факторинг);

-        программа кредитования с использованием банковских  карт;

    ·         иные программы Банка, принятые в установленном порядке.

       Виды  обеспечения выполнения заемщиком  – физическим лицом своих обязательств по кредитам, принимаемые к рассмотрению Банком, призваны минимизировать возможные  неблагоприятные последствия для  Банка при непогашении задолженности (основной долг, начисленные проценты, иные платежи) в сроки, установленные  кредитными договорами.

    Основными видами и способами обеспечения, применяемыми в Банке, являются: залог (заклад) движимого/недвижимого имущества, поручительство  третьих лиц и  залог ценных бумаг.

    С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы одновременно несколько видов обеспечения  возврата кредита, при этом сумма  совокупного обеспечения (с учетом применяемого дисконта) должна быть не менее суммы  обязательства (основного долга и процентов не менее чем за 1 год/при сроке кредитования менее 1 года – за весь срок действия договора) по кредитному договору.

       Критериями  принятия решения о возможности  кредитования под предложенное Клиентом обеспечение, его достаточности  и ликвидности, является следующее:

       ·          по всем видам обеспечения (общие требования):

       -    покрытие рисков Банка предложенным обеспечением;

       -    возможность юридического оформления прав Банка на предложенное обеспечение;

       -    наличие механизма реализации обеспечения Банком во внесудебном порядке в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств.

       ·          при залоге:

       -    рыночная стоимость имущества (определяется в установленном порядке исходя из сложившегося на рынке уровня цен на аналогичное имущество на момент оценки и прогноза (по пессимистическому варианту) изменения соответствующих цен в течение срока кредитования);

       -    ликвидная стоимость имущества (прогнозируемая цена продажи имущества в случае его реализации в максимально короткие сроки);

       -    степень покрытия суммы кредита стоимостью обеспечения по рыночной и залоговой оценке;

       -    наличие рынка реализации заложенного имущества;

       -    возможность реализации в максимально короткие сроки;

       -    местонахождение и состояние предмета залога;

       -    страхование предмета залога.

       ·          при поручительстве:

       -    платежеспособность Поручителя – физического лица, характеристика финансового состояния Поручителя – юридического лица;

       -    наличие прочих обязательств Поручителя по другим кредитам.

      Основные  этапы кредитного процесса. Кредитный процесс представляет собой комплекс мероприятий, осуществляемых Банком в ходе рассмотрения кредитной заявки Клиента, принятия решения о предоставлении кредита, сопровождения кредита: с момента получения кредитной заявки Клиента до момента погашения кредита. Банк классифицирует кредитный процесс на следующие этапы:

·         консультационный:

-       консультирование и проведение первичного собеседования с Клиентом с целью определения потребностей Клиента в том или ином кредитном банковском продукте, консультирование и содействие при выборе оптимальной формы и вида кредита;

-       информирование Клиента о Партнерах Банка по программам кредитования;

-       разъяснение Клиенту требований Банка к платежеспособности Заемщика (Созаемщика), Поручителя, к обеспечению возвратности кредита (залог движимого /недвижимого имущества, поручительство, иное), к перечню документов, необходимых для подтверждения предоставленной Клиентом информации и порядок использования этой информации Банком, к оценке залогового имущества, его правовому статусу и физическому состоянию, к страхованию (залогового имущества, жизни и трудоспособности Заемщика, права собственности на недвижимое имущество и др.);

-       разъяснение порядков и сроков заключения кредитных и обеспечительных договоров, предоставления и погашения кредита, включая порядок совершения всех действий, связанных с обязательной государственной регистрацией сделок по залогу недвижимости, постановкой транспортных средств на учет в ГИБДД, необходимости нотариального удостоверения отдельных документов, получения необходимых согласий и разрешений (органов опеки и попечительства, супруга(и));

-        информирование о правах и обязанностях Банка и Заемщика.

       ·          подготовительный (формирование документов по кредитной заявке):

-       получение кредитной заявки (факт получения кредитной заявки отражается в Журнале регистрации кредитных заявок (приложение №5). Журнал регистрации кредитных заявок (в дальнейшем – Журнал) ведется в электронном виде или на бумажном носителе в кредитных подразделениях Банка;

       ·          аналитический

       ·          оценка платежеспособности и кредитоспособности Клиента;

-       анализ схемы кредитования исходя из специфики Стандартной программы кредитования или условий кредитования, отличных от Стандартных программ кредитования;

-       заключение СБ/СПФ на отсутствие негативной информации о Клиенте, его поручителях, Партнерах Банка по программам кредитования физических лиц (при наличии);

       ·          принятие решения о предоставлении кредита (подготовка экспертного заключения, кредитного меморандума, принятие решения должностным лицом в соответствии с процедурой, утвержденной Кредитным комитетом);

-       согласование сотрудником кредитного подразделения экспертного заключения/ кредитного меморандума с руководителем УКФЛ/СПФ (кредитные заявки Головного Банка, отличные от условий Стандартных программ кредитования; кредитные заявки филиалов – при отсутствии/превышении установленных лимитов на филиал по Стандартным программам кредитования; при кредитовании Клиентов филиала на условиях, отличных от условий Стандартной программы кредитования);

-       передача экспертного заключения, завизированного руководителем УКФЛ/СПФ, на утверждение должностному лицу, имеющему в соответствии с решением Кредитного комитета персональный лимит принятия решений в соответствующей сумме по Стандартным программам кредитования/сублимит на принятие решений при нетиповых (нестандартных) условиях кредитования; во всех остальных случаях - передача кредитного меморандума секретарю Кредитного комитета для рассмотрения на заседании Кредитного комитета в соответствии с установленным в Банке порядком.