Оценка кредитоспособности

       ·          оформление и подписание кредитных документов;

-       подготовка пакета кредитных документов в соответствии с принятым решением: кредитный договор, обеспечительные договоры (договор залога, договор поручительства), заявление о безакцептном списании средств в погашение кредита и другие документы в соответствие с условиями Стандартных программ кредитования/на нетиповых (нестандартных) условиях кредитования при наличии положительного решения Кредитного комитета / должностного лица в рамках персонального  лимита;

-       оформление заявления Клиента, на основании которого денежные средства переводятся по целевому назначению (на расчетный счет автосалона, торговой организации, туристической компании, учебного заведения, на счет продавца квартиры и т.д.); заявления Клиента на осуществление конвертации денежных средств (при необходимости);

-       получение от Клиента всех необходимых документов, предусмотренных Стандартной программой кредитования / на нетиповых (нестандартных) условиях кредитования  при наличии положительного решения Кредитного комитета /должностного лица в рамках персонального  лимита.

-        согласование с руководителем УКФЛ/СПФ договоров и подписание договоров, заявлений с Клиентом.

       ·          предоставление кредита:

      Предоставление  кредитных средств в валюте РФ может быть осуществлено наличными денежными средствами через кассу Банка или в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на лицевой счет вклада до востребования Заемщика, предоставление кредитных средств в иностранной валюте -  в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на лицевой счет вклада до востребования Заемщика.

       ·          мониторинг кредита:

-       текущий контроль за исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору: погашение текущей задолженности (основного долга и процентов за пользование кредитом) и просроченной задолженности;

-       проверка целевого использования кредитных средств;

-       проведение анализа платежеспособности и кредитоспособности Клиента (при необходимости – определяется руководителем УКФЛ/СПФ);

-       по мере необходимости (определяется руководителем УКФЛ/СПФ) проведение проверок состояния залога, предоставленного Заемщиком с подписанием актов по итогам проверок;

-       мониторинг активности Заемщика по другим операциям в Банке (депозиты, банковские карты и т.д.);

-       осуществление контроля за выполнением Заемщиком условий кредитных и обеспечительных договоров (предоставление необходимых документов, заключение договоров залога, страхование и т.д.).

       ·          обслуживание кредита:

Погашение кредита  и процентов за пользование кредитными средствами осуществляется Заемщиком  согласно графику погашения задолженности, содержащемуся в кредитном договоре/на основании письменного заявления  Заемщика. Кредитная задолженность  и задолженность по процентам  погашается путем списания с лицевого счета Заемщика по вкладу до востребования, открытого в Банке, на основании  письменного заявления Заемщика. Путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка, без зачисления денежных средств на счет вклада до востребования Заемщика, может погашаться только задолженность в российских рублях.

      Коэффициент платеж/доход (П/Д) показывает отношение ежемесячного платежа по кредиту, включая погашение основного долга и процентов, к среднемесячному чистому доходу Заемщика (совокупному доходу со Созаемщиком) за последние 6/12 месяцев за вычетом удержаний по налогам на доходы физических лиц,  переведенных в валюту кредита по курсу Банка России на последнюю календарную дату месяца пересчета.  

Таблица 11

Обязательные  и дополнительные условия для  анализа заемщика  

 

   

ежемесячный платеж в счет погашения основного  долга и процентов по кредиту  Заемщика, в рублях/долларах США/Евро

Коэф. П/Д =      ----------------------------------------------------------------------------------

сумма чистого среднемесячного совокупного  дохода Заемщика и Созаемщика, в  рублях/долларах США/Евро  

       Коэффициент определяет предельно допустимую долю расходов Заемщика / Созаемщика по  кредиту (в части платежей по основному долгу и процентам) в совокупных доходах Заемщика / Созаемщика. Превышение коэффициента свидетельствует о повышенном риске Банка при предоставлении кредитных средств.

       Максимальные  значения  показателей П/Д, выраженные в процентах, по программам потребительского и ипотечного кредитования устанавливаются Кредитным комитетом. Максимальная сумма предоставляемого кредита  (К) физическому лицу не может превышать следующую расчетную величину:

      где  К – максимальная сумма предоставляемого кредита;      

       D - среднемесячный доход семьи;      

       n - период кредитования в месяцах;       

       i - ставка кредитования, процентов  годовых;      

      ДО - сумма денежных обязательств Клиента. Величина суммы предоставляемого кредита уменьшается при наличии денежных обязательств физического лица.

      Рассмотри практический пример

      5 декабря 2004 года был выдан кредит  Иванову Роману Владимировичу.  Требуемая сумма – 125000 руб. 00 копеек. Срок кредита – 18 месяцев.

      Процентная  ставка – 22%

      Иванов  Роман Владимирович является гражданином  Российской Федерацию.

      Адрес регистрации: 630027, г. Новосибирск ул. Столетова 16/1 кв. 40. Регистрация –  постоянная.

      Страховое свидетельство: 067-950-299 07

      Возраст заемщика: 35 лет.

      Место работы: ООО «Поликом-2000», начальник  производственного отдела. Стаж работы на последнем месте – 8 лет.

      Согласно  предоставленным документам среднемесячный заработок заемщика – 12600 руб.

      При получении кредита использовался  залог недвижимого имущества:

      Наименование  объекта недвижимости: Однокомнатная  квартира улучшенной планировки

      Адрес объекта: 630009 г. Новосибирск ул. Рассветная 9 кв. 19

      Оценочная стоимость объекта: 980 000 руб. 00 копеек

      Право собственности принадлежит Иванову  Роману Владимировичу

      Учитывая  оценочную стоимость залогового объекта недвижимости Иванову Роману Владимировичу была выдана испрашиваемая сумма кредита.

      Заказ был оформлен по образце (приложение 11)

      В данной главе было рассмотрено оценка кредитоспособности заемщика в ОСБ  №6695. Безусловно процедура оценки кредитоспособности в настоящее время происходит изменения в области оценки кредитоспособности.

 

Глава 3. Проблемы оценки кредитоспособности заемщика

3.1. Недостатки рассмотренных методик  оценки кредитосопобности

      Содержание  методики оценки кредитоспособности заемщика определяется кредитной политикой  банка в части управления кредитным  риском и установление приоритетов  при кредитовании. Методика определения  группы кредитного риска обеспечивает возможность однозначного и стандартного в рамках банка анализа каждого  продукта, несущего кредитный риск, с точки зрения риска невыполнения клиентом своих обязательств. При  этом она является обязательным для  исполнения во всех кредитующих подразделениях банка документам. Порядок проведения анализа кредитоспособности и смещение акцентов на тот или иной блок анализа  определяются кредитной политикой  банка и основными условиями  кредитного договора [14].

      Рассмотренная методика анализа кредитоспособности, используемая Сбербанком России, в  некоторой степени унифицирована. Подобный характер данной методики позволяет  довольно полно провести анализ кредитоспособности предприятия - потенциального заемщика. Унификацию методики можно объяснить  стремлением ее разработчиков создать  единую методику анализа для различных  групп заемщиков - юридических лиц.

      В то же время данной методике присущи  недостатки комплексных методик  анализа, использующих рейтинговую  оценку:

    1.  Довольно сложно грамотно учесть все ключевые признаки клиента, особенно плохо формализуемые (характер клиента).

     2.  Каждый из применяемых коэффициентов имеет эталонное значение, с которым производится сравнение его расчетного аналога. При этом на практике эталонное значение является единым и неизменяемым. Очевидно, что оно должно быть, во-первых, дифференцированно для различных отраслей, имеющих объективно различную структуру активов и пассивов, во-вторых, жестко привязано к темпам инфляции, рост которых способствует завышению отчетных коэффициентов - индикаторов. Необходимо отметить, что различные территории имеют далеко не одинаковые воспроизводственные условия и возможности для сбыта продукции, что сказывается на финансовых показателях их деятельности, поэтому нормативные коэффициенты должны быть дифференцированы и в региональном разрезе.

     3.  Балльные оценки признаков, как правило, достаточно субъективны. Количественные значения баллов формируются либо экспертным путем, либо по весьма субъективным расчетным схемам. Необходимо повысить объективность балльных оценок, вычисляя их на основе ретроспективной информации о невозвратах клиентами полученных кредитов. Однако и в этом случае возникают некоторые проблемы: в настоящее время отсутствует достаточно обширная информационная база по невозвратам кредитов. Процедура ретроспективного вычисления оценок не устраняет размытости балльных характеристик, так как период усреднения данных выборки может быть различным и определяется субъективно. Между тем искомые баллы сильно зависят от выбора анализируемого периода.

     4.  Критическое значение суммы баллов, с которым сравнивается ее фактическая величина, определяется эмпирически. В общем случае критический порог также является изменяющейся во времени величиной и должен быть дифференцирован в зависимости от вида кредита. Любые ошибки и погрешности в определении критической величины суммы баллов могут давать принципиально неверный результат, особенно когда фактическое значение баллов лежит в окрестности критического значения.

      Многофакторные  модели анализа финансового состояния  предприятия - заемщика представляют собой  процедуру взвешивания основных показателей деятельности кредитуемого юридического лица. Полученный интегральный показатель сравнивается с известными эталонными значениями (их может быть несколько).