Кредитование малого бизнеса

    При необходимости сотрудник УР может запросить у Ответственного экономиста   любые документы, связанные с Клиентом и его деятельностью Клиента (в электронном виде, либо по факсу, либо нарочным).

    Заключение  УР должно содержать выводы о возможности  предоставления кредита в следующих формулировках: «возможно», «невозможно», «рискованно». Указанные в Заключении рекомендации могут содержать условия, предлагаемые Управлением рисков, но необязательные к исполнению.

    Заключение  УР предоставляется Ответственному экономисту соответствующего кредитующего подразделения Банка по электронной почте.

    Принятие  решения о кредитовании Клиента 

    После того, как проходит полная проверка Клиента и его бизнеса, принимается  решение о кредитовании Клиента. Время принятия решения – 2 часа (Уполномоченное лицо), 1-5 рабочих дней (Кредитный комитет Банка)

    При получении всех Заключений, Ответственный  экономист выносит вопрос на рассмотрение Уполномоченному лицу Банка, имеющему достаточный лимит самостоятельного принятия решений на выдачу кредитных  продуктов субъектам малого и среднего бизнеса, для принятия Решения (размере  кредита,   а   также  о размере  процентной  ставки  за  пользование кредитными средствами, сроке  кредитования   и  форме  обеспечения исполнения  обязательств по данному кредитному договору).

    Если  сумма запрашиваемых кредитных  ресурсов превышает лимиты, в рамках которых  Уполномоченное лицо Банка  вправе самостоятельно  принимать  решение о кредитовании, рассмотрение   вопроса  о  кредитовании  соответствующего Клиента выносится на  утверждение Кредитного комитета Банка, где данный вопрос решается в соответствии с установленным в Банке порядком.

    Уполномоченное  лицо вправе принять положительное  Решение о предоставлении Клиенту  кредитного продукта только в случае, если это Решение не противоречит полученным заключениям ДБ, УР, ЮУ, УМСБ.

    Решение о предоставлении Клиенту кредитного продукта, противоречащее Заключениям  ДБ, УР, ЮУ, УМСБ может быть принято  только Кредитным комитетом Банка. Представление вопроса о выдаче кредитного продукта на Кредитном комитете Банка осуществляет сотрудник УМСБ. Для этого Ответственный экономист высылает в УМСБ на установленный адрес материалы:

1. Анкету-Заявление на кредит
2. Мотивированное суждение (Резюме)
3. Заключение ДБ
4. Заключение УР
5. Заключение ЮУ
6. Заключение УМСБ

    Принятое решение может быть, как положительным, так и отрицательным.

          При принятии положительного решения Ответственный экономист

    изготавливает копии с документов, оригиналы  которых должны быть возвращены Клиенту и предлагает Клиенту приступить к документальному оформлению кредитной сделки.

          При принятии отрицательного решения Уполномоченным лицом или Кредитным Комитетом Банка соответствующее решение доводится до сведения Клиента, при этом сообщается, что таковое решение принял Кредитный Комитет Банка. Причины, повлиявшие на отрицательное решение Кредитного Комитета Банка, доводить до сведения Клиента категорически запрещается.

    Оформление  пакета документов по кредиту

    После того, как решение о выдаче кредита  принято наступает время оформления необходимых документов. Время оформления пакета документов Ответственным экономистом соответствующего кредитующего подразделения Банка – 240 мин.

    Ответственный экономист осуществляет документальное оформление кредитной сделки в следующем  порядке:

• распечатывает Анкету-Заявление Клиента на предоставление кредита,
• готовит кредитный договор, договоры поручительств, договор о залоге;
• передает подготовленные договоры для визирования юристу соответствующего кредитующего подразделения Банка. При отсутствии должности юриста в штате соответствующего кредитующего подразделении Банка – Дополнительного офиса филиала Банка, договоры  передаются юристу вышестоящего кредитующего подразделения – Филиала Банка или в Юридическое Управление Банка
• передает кредитный договор, договор поручительства, договор о залоге Начальнику соответствующего кредитующего подразделения Банка (или лица его замещающего) для визирования;
• предлагает подписать документы Клиенту.

    Примечание:

    Подписание  договоров со стороны Клиента (Заемщика, Поручителя) осуществляется в офисе Банка в присутствии Ответственного экономиста и юриста соответствующего кредитующего подразделения (вместо юриста при подписании договоров может присутствовать Начальник соответствующего кредитующего подразделения Банка или лицо его замещающего). Оба сотрудника Банка визируют договоры, тем самым, подтверждая, что ими была осуществлена проверка правоспособности всех лиц, подписывающих соответствующие договоры, и подписание договоров велось в их присутствии.

    Подписание  документов по кредитной  сделке со стороны Банка.

    После подписания договоров по кредитной  сделке и Анкеты-Заявления на получение  кредита со стороны Клиента Ответственный  экономист обеспечивает подписание документов уполномоченными должностными лицами Банка.

    С подписанными документами по данной кредитной сделке Ответственный экономист поступает следующим образом:

    -передает Клиенту предназначенные для него экземпляры договоров и Анкеты-Заявления на предоставление кредита;

    -формирует и передает в УОиУО экземпляры договоров Банка и Решение о предоставлении кредитного продукта.. Экземпляры договоров Банка и Решение о предоставлении кредитного продукта в течение всего срока действия соответствующих договоров хранятся в УОиУО.

    Кредитное досье хранится в соответствующем кредитующем подразделении Банка.

    На  каждого Клиента в соответствующем  Кредитующем подразделении Банка  ведется Кредитное досье,  в  котором  в обязательном порядке  должны находиться:

    - документы,   предоставленные  Заемщиком

    - решение о предоставлении кредитного продукта миникредита - инвестиционный;

    - копии договоров (Кредитный договор, договоры поручительств, договоры о залоге)

    - распоряжения соответствующего Кредитующего подразделения Банка, формируемые в период сопровождения кредитного договора

    - мотивированное суждение (резюме) о возможности предоставления данному Клиенту кредитного продукта.

    - Заключения ДБ, УР, ЮУ, УМСБ

    - мотивированное суждение (резюме) о возможности предоставления кредитного продукта миникредита- инвестиционный, составляемое при мониторинге

    - профессиональные суждения об оценке кредитного риска, расчете размера резерва

    - переписка   с  Заемщиком,  Поручителем, Залогодателем и другими организациями, имеющая непосредственное отношение к данному кредиту

    - документы на обеспечение в виде залога (в соответствии с требованиями действующих положений, регламентирующими работу с обеспечением в виде залога в Банке и положениями действующего законодательства РФ)

    - документы, подтверждающие целевое использование кредита

    - иная  информация,  полученная     из  публикаций  в средствах массовой  информации   и правомерным способом из неформальных информационных  источников.

    Погашении кредита Клиентом.

    Исполнение  обязательств по кредитному договору Клиентом – юридическим лицом  или индивидуальным предпринимателем, имеющим в Банке расчетный счет, может осуществляться следующими способами:

    - перечислением денежных средств с расчетного счета Клиента в Банке на основании его платежного поручения,

    - списанием денежных средств с расчетного счета Клиента в Банке в безакцептном порядке на основании дополнительного соглашения к договору банковского счета о безакцептном списании денежных средств,

    - безналичным переводом денежных средств из другого банка. 

 

Заключение

    Как мы могли заметить из данной работы, кредитование малого бизнеса в настоящее время является стремительно развивающимся направлением банковской деятельности в нашей стране. В Перми появились реальные программы кредитования малого бизнеса, которые постоянно совершенствуются.

    Целью данного исследования являлось изучение существующих методов кредитования субъектов малого бизнеса в филиале «Пермском» ОАО «СКБ-БАНК», что и было успешно достигнуто. Мы узнали о методике кредитования малого бизнеса на основе конкретного филиала банка, привели краткую характеристику объекта исследования, узнали о порядке кредитования субъекта малого бизнеса в филиале «Пермский» ОАО «СКБ-банк», изучили технологию совершения кредитных операций.

    Несмотря  на существование различных  форм кредитования МСБ, реально в практической деятельности используется далеко не все формы. Так и в рассматриваемой кредитной организации применяется только единовременный кредит. Этот факт говорит о том, что существует еще не одно направление дальнейшего развития и совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса, что позволяет и в дальнейшем развивать банковские услуги в Перми и Пермском крае. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Приложение  №1

Методика  определения кредитоспособности клиента в порядке  предоставления кредитного продукта (на примере  миникредита-инвестиционный) 

    Предварительные условия рассмотрения заявки (стоп-условия)

    В рамках настоящего кредитного продукта может рассматриваться заявка Клиента  при соблюдении следующих условий:

    Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель  устойчиво работает не менее последних  шести месяцев;

 

    Клиент  не имеет просроченных обязательств перед бюджетом (соответствующих  уровней) и внебюджетными фондами.

 

    Клиент (включая связанных лиц) не имеет просроченных обязательств по кредитам,  займам, гарантиям,векселям.

 

    Клиент (заемщик и поручитель, залогодатель) имеет постоянную регистрацию  в России

 
 

    Российское  гражданство Клиента (заемщика и  поручителя, залогодателя)

 

    Возраст Клиента (замщика и поручителя, залогодателя) - физического лица от 21 года до 65 лет включительно;

 

    Отсутствие  предъявленных в судебном порядке  или в рамках предварительного следствия  требований к Клиенту (заемщику и / или поручителю, залогодателю) – под судом или следствием (при наличии соответствующей информации).