Кредитование малого бизнеса

    Процентная  ставка по кредиту зависит от вида кредитного продукта «(Микрокредит», «Мини-кредит», Миникредит-Индивидуальный, Миникредит-Ивестиционный Подробно данные кредитные продукты описаны в  приложение № 2. Кредиты выдаются в следующих валютах: рубли, доллары США, евро. Комиссии за выдачу кредитов субъектам малого и среднего бизнеса - отсутствуют.

    В качестве обеспечения по кредиту может выступать недвижимость, оборудование, транспортные средства, товары в обороте. При этом присутствует ограничение по товарам в обороте - не более 50 % от всего обеспечения. Возможно принятие в качестве обеспечения имущества третьих лиц.

    При оформлении кредита, страхование залога является обязательным условием (на сумму кредита и процентов по нему). В качестве дополнения к обеспечению по кредиту может рассматриваться поручительство. В качестве поручителей могут выступать владельцы бизнеса, аффилированных структур, крупных организаций.

    Порядок погашения кредита: ежемесячно равными долями, в конце срока.

    Срок  рассмотрения заявки 2 недели с момента предоставления полного пакета документов. Решение о кредитовании принимается Кредитным комитетом филиала. В зависимости от суммы кредитования (при крупных размерах) принятие решения может быть отнесено на головной банк (г.Екатеринбург). 

2.3 Технология совершения  кредитных операций

          Перед тем, как взять  кредит, Клиент должен тщательно изучить  программу кредитования. Информация об условиях кредитования и о документах, необходимых для получения кредитов, размещается на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.skbbank.ru и на рекламных стендах Банка, расположенных в Головном офисе Банка, офисах филиалов и внутренних структурных подразделений Банка, а также распространяется в виде рекламных буклетов. Кроме того, первичную информацию о предоставляемых кредитах клиенты банка могут получить, позвонив в Call-centre по телефону 80800-100-600. Call-centre Банка доводит до сведения клиентов информацию об условиях кредитования и о необходимых для этого документах.

    После изучения условий кредитования Клиент подает кредитную заявку в Банк. Существует несколько вариантов подачи кредитной заявки:

    1. Подача кредитной заявки посредством Интернет.

    Клиент  самостоятельно заполняет Анкету-Заявление  на предоставление кредита на сайте  Банка в сети Интернет.

    После ввода информации автоматически оценивается кредитоспособность Клиента и выдается предварительное решение о возможности выдачи кредита Клиенту.

    В случае положительного предварительного решения заполненная кредитная  заявка Клиента по выделенным каналам  связи автоматически направляется в Банк для последующего рассмотрения.

    2. Подача кредитной заявки через CALL-CENTRE

    При обращении Клиента в Call-centre, сотрудник Call-centre консультирует Клиента по вопросам, касающимся данной программы  кредитования данного кредитного продукта, а в случае, если Клиент желает оформить кредитную заявку, принимает по телефону кредитную заявку (заполняет Анкету-заявление на получение кредита).

    После заполнения кредитной заявки по телефону, высылает ее по электронной почте  Ответственному экономисту, определенному в соответствии с выбранным Клиентом, кредитующим подразделением Банка.

    3. Подача кредитной заявки в кредитующем подразделении Банка

    При обращении Клиента в соответствующее  кредитующее подразделение Банка  Ответственный экономист данного  подразделения осуществляет прием заявки на предоставление кредита (заполняет Анкету-заявление на получение кредита).

    Кредитная заявка (Анкета-заявление на получение  кредита) может быть подана в Банк по факсу.

    Когда заявка подана, происходит ее рассмотрение. Время обработки кредитной заявки Ответственным экономистом соответствующего кредитующего подразделения Банка – 30 минут. Ответственный экономист заполняет Анкету-заявление на получение кредита в соответствующей электронной форме. Ответственный экономист отвечает за полноту, правильность и точность оформления Анкеты-заявления на кредит. В случае соответствия Клиента параметрам кредитования и наличии положительных предварительных результатах оценки кредитоспособности данного Клиента, Ответственный экономист высылает по электронной почте на установленный (согласованный с Директором департамента безопасности Банка) адрес файл, содержащий Анкету-заявление на получение кредита в Департамент безопасности Банка. В случае не соответствия Клиента параметрам кредитования и отсутствия положительных предварительных результатов оценки кредитоспособности данного Клиента, Ответственный экономист доводит соответствующее решение до Клиента по телефону или электронной почте, в порядке, предусмотренном настоящей Инструкцией.

    Каждая  кредитная заявка проходит проверку достоверности сведений, заявленных клиентом. Время рассмотрения кредитной заявки в Департаменте безопасности – 3 дня. Сотрудник Департамента безопасности проверяет Анкету-заявление Клиента на предоставление кредита на предмет достоверности сведений, заявленных Клиентом, и наличия факторов, способных оказать негативное влияние на исполнение Клиентом обязательств перед Банком по соответствующему Кредитному договору.

    Заключение  Департамента Безопасности выдаются в следующих  формах:

    1. «Департамент безопасности в  выдаче кредита (наименование  заемщика) в сумме (сумма) рублей  не возражает». При этом допускается  указывать дополнительные условия,  влияющие на принятие окончательного  решения, с изложением позиции  (которую необходимо конкретизировать) по предлагаемым видам обеспечения исполнения обязательств Клиента по кредиту - залогу и поручительству.

    2. «Департамент безопасности в  выдаче кредита (наименование  заемщика) в сумме (сумма) рублей  возражает»;

    3. «Департамент безопасности по выдаче кредита (наименование заемщика) в сумме (сумма) рублей примет решение после предоставления дополнительной информации по утвержденной форме». (Приложение 4 к настоящей Инструкции, являющееся её неотъемлемой частью). Данная формулировка является предварительно положительным решением Департамента безопасности Банка.

          Заключение подписывается  заместителем директора – начальником  Управления экономической безопасности Департамента безопасности или заместителем начальника Управления экономической  безопасности Департамента безопасности или начальником Отдела по обеспечению безопасности кредитования малого и среднего бизнеса Управления экономической безопасности Департамента безопасности или руководителем направления Управления экономической безопасности Департамента безопасности.

          Комментировать отрицательные  заключения Департамента безопасности для руководителей кредитующих  подразделений имеют право Директор Департамента безопасности, Заместитель  Директора – Начальник Управления экономической безопасности Департамента безопасности, Заместитель Начальника Управления экономической безопасности Департамента безопасности Банка.

          Руководителям и  сотрудникам всех кредитующих подразделений  Банка ссылаться на суть и характер заключений Департамента безопасности Банка категорически запрещается.

          Заключение Департамента безопасности предоставляется Ответственному экономисту соответствующего кредитующего подразделения Банка по электронной почте (ответ на адрес, с которого была прислана Анкета-Заявление на предоставление кредита).

    Выдача  кредита в случае отрицательного заключения Департамента безопасности не допускается.

    При получении Заключения Департамента безопасности, Ответственный экономист связывается с Клиентом по телефону или электронной почте.

    В случае отрицательного заключения Департамента безопасности, Клиенту сообщается о принятом Банком отрицательном решении (без объяснения причины, ссылка на решение Департамента безопасности категорически не допускается).

    В случае положительного заключения Департамента безопасности,  ответственный экономист сообщает Клиенту о положительном предварительном решении, а также: договаривается с Клиентом о месте и времени встречи для осмотра и оценки бизнеса Клиента, а также предоставляемого по соответствующему кредитному договору залогового обеспечения в виде залога, информирует Клиента о составе и форме документов, которые он должен подготовить к данной встрече.

    Оценка  бизнеса и предлагаемого  Клиентом обеспечения

    Время оценки бизнеса и предлагаемого  Клиентом обеспечения Ответственным экономистом соответствующего кредитующего подразделения Банка – 1 день.

    По  предварительной договоренности с  Клиентом Ответственный экономист  соответствующего кредитующего подразделения  Банка выезжает на место ведения  бизнеса Клиента и место нахождения имущества Клиента, которое будет предоставлено им в залог в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств Клиентом по соответствующему Кредитному договору (далее по тексту – залоговое имущество/залоговое обеспечение).

    На  месте ведения бизнеса и нахождения залогового имущества Ответственный экономист:

• принимает от Клиента документы, необходимые для выдачи кредита, проверяет правильность их оформления и комплектность;
• оценивает соответствие сведений, указанных Клиентом в Анкете-заявке, документам, представленным Клиентом, а также реальному состоянию бизнеса;
• составляет Перечень залогового имущества и осуществляет оценку обеспечения, руководствуясь действующими положениями, регламентирующими работу с залоговым обеспечением в Банке, а также положениями действующего законодательства РФ. В случае если сумма передаваемого в залог имущества недостаточна для соблюдения требования по степени обеспеченности кредита, Ответственный экономист должен поставить об этом в известность Клиента и обсудить с ним возможность предоставления дополнительного обеспечения  или уменьшение суммы кредита.

    По  итогам проведенного обследования бизнеса  Клиента и залогового обеспечения  Ответственный экономист составляет Мотивированное суждение (Резюме) о  возможности предоставления Клиенту кредита.

    Файл, содержащий Мотивированное суждение (Резюме) и Анкету-Заявление, Ответственный  экономист соответствующего кредитующего подразделения Банка одновременно высылает в Управление кредитования малого и среднего бизнеса (УМСБ) по электронной почте (на установленные адреса). Одновременно ответственный экономист нарочным передает Кредитное досье на рассмотрение Юридического управления.

    Также мотивированное суждение Ответственного экономиста, в независимости от принятого  решения (положительное либо отрицательное) в течение трех рабочих дней  с момента выдачи кредита направляется в Департамент безопасности Банка на установленный электронный адрес (предварительно согласованный с Директором Департамента безопасности Банка).

    Оценка  правоспособности Клиента

    Время рассмотрения документов в Юридическом  Управлении   – 1 день.

    Юридическое управление (ЮУ) проверяет документы, помещенные в кредитное досье Клиента, на предмет соответствия действующему законодательству Российской Федерации, и достаточности для подтверждения полномочий Клиента, лиц действующих от его имени, на заключение соответствующих договоров. Перечень необходимых документов изложен в Приложениях 3 и 4.

    Заключение  ЮУ предоставляется Ответственному экономисту соответствующего кредитующего подразделения Банка по электронной почте (ответ на адрес, с которого была прислана Анкета-Заявление на предоставление кредита). 
 
 
 

    Оценка  уровня кредитного риска, связанного с предоставлением  кредита Заемщику.

    Время рассмотрения документов в Управлении Рисков (УР)   – 1 день

    Управление  рисков на основании предоставленной  Ответственным экономистом   информации (Анкеты-Заявления, мотивированного  суждения (Резюме)), заключений от Юридической  службы,   Департамента  безопасности и Экспертного мнения УМСБ, готовит  «Заключение  об  оценке  кредитного  риска, связанного с возможным предоставлением кредита Клиенту, и вероятности неисполнения (ненадлежащего исполнения) Клиентом обязательств перед Банком по соответствующему Кредитному договору».