Кредитная система государства

Важной  формой является определение ЦБ нормы обязательных резервов для коммерческих банков. Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть своих кредитных ресурсов на беспроцентных  счетах в ЦБ. Изменяя форму резервирования ЦБ расширяет или ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков на рынке страны.

Формой  регулирования являются операции ЦБ на открытом рынке с государственными организациями путем их купли-продажи кредитно-финансовым институтам. При этом все кредитно-финансовые институты, согласно законодательству, обязаны окупать у ЦБ определенную часть государственных облигаций, финансируя таким образом дефицит государственного бюджета.

И, наконец, формой регулирования является прямое воздействие ЦБ на кредитную систему  путем прямых инструкций, директив, предписаний и писем, а так же применения санкций за их нарушение.

 Налоговая политика государства. Она заключается в изменении налоговых ставок на прибыль, получаемую кредитно-финансовыми институтами. Так увеличение  налоговых ставок может способствовать уменьшению кредитно-ссудных операций и повышению процентных ставок. Наоборот, снижение налоговых ставок ведет к расширению подобных операций и снижению процентных ставок.

Участие государства в деятельности кредитно-финансовых учреждений. Посредством данного метода государство оказывает достаточно эффективное воздействие на функционирование  всей кредитной системы страны.

Законодательные меры, осуществляемые центральным правительством и местными органами власти. Они разрабатывают пакеты законов и инструкций, регламентирующих различные сферы деятельности кредитно-финансовых институтов.

Таким образом, государственное регулирование  кредитной системы  представляет сложный, в определенной мере эффективный  и достаточно противоречивый механизм, прошедший в своем  становлении  большое количество сложных этапов адаптации и серьезных структурных изменений. 

Разрабатываются различные меры по совершенствованию  кредитных отношений:

   ЦБ и антимонопольная служба  пытались убедить банки объяснять  своим заемщикам все тонкости  сразу – однако до нынешнего  года их усилия оставались  только рекомендациями. Наконец, в середине января 2007 года ЦБ опубликовал документы, обязывающие банки раскрывать эффективные процентные ставки  по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств.

   С 1 июля 2007 года банки лишаются  права формировать однородные портфели по ссудам  без указания в кредитном договоре с заемщиком эффективной процентной ставки. Иными словами, кредитно-финансовые организации будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий. Таким образом, новые требования ЦБ кардинально меняют правила ведения кредитного бизнеса для банков. В первую очередь от нововведения пострадают банки, работающие в секторе экспресс-кредитования и кредитных карт. Результатом нововведения  может стать коррекция ставок в меньшую сторону и одновременно введение новых скрытых комиссий.

   Эксперты считают, что одновременно  с новыми требованиями ЦБ предусмотрел  для банкиров и возможность  обойти эти требования. В частности,  банк вправе действовать по старым правилам, если перейдет на начисление резервов в индивидуальном порядке по каждому кредиту.

  Сложившаяся  ситуация в секторе потребительского  кредитования уже несколько лет  вызывает беспокойство чиновников, поскольку существенно повышает  риски невозвратов кредитов. Например, по подсчетам ЦБ, эффективная ставка  при автокредитовании составляет   порядка 25 % при заявленных  13 %. На этом фоне эффективная ставка по другим видам  потребительских кредитов варьируется от 90 % до 124 % годовых при заявленных 29 % годовых. Разброс по кредитным картам чуть ниже около 60 % при заявленных 28 % годовых.

   ЦБ давно обеспокоен рисками  банков, занимающихся кредитованием  населения, а также  раскрытием  полной информации перед  заемщиком  об истинной стоимости кредита.

   ЦБ с Федеральной антимонопольной  службой составили рекомендации  по раскрытию информации по  потребкредитам.

   Сейчас по каждому выданному  кредиту банк обязан оценить  уровень риска и сформировать  резерв. Однако однородные ссуды  можно объединять в группы и создавать резерв уже по всей группе. Так работают практически все банки, выдающие  кредиты населению. Но с июля объединять в группы  банки  смогут только  те кредиты  населению, где заемщики оповещены об реальной эффективной ставке.

   Естественно, банки, делающие ставку на экспресс-кредитование, жутко недовольны  сложившейся ситуацией.  Например, «Русский Стандарт» и «Хоум кредит энд Финанс банк» - оба лидеры на рынке потребительского кредитования, в том числе по уровню реальных ставок. По данным Федеральной антимонопольной службы, у первого банка она составляет 66 %, у второго – 59 %. Получается, что на различных доплатах и комиссиях они зарабатывают больше, чем на самом кредите.

   Население России помимо коммунальных  платежей с банками взаимодействуют достаточно редко. Только 20 % граждан имеют банковские вклады, денежные переводы отправляются тоже 20 %, а с обменом валюты  имеют дело только 10 %. Потребительское кредитование вообще находится на уровне 2 % от общего объема операций. Доля россиян, пользующихся ипотечным кредитованием 0,01 %.

    Мы отстаем от большинства  стран по объемам потребительского  кредитования  в десятки раз.  Например, в относительных показателях  к ВВП: 2,4 % от ВВП в России  и 74 % в США. А с учетом  того, что ВВП России в 20 раз меньше ВВП США, но масштабы  нашего отставания становятся астрономическими. Даже по сравнению с такими странами, как Польша, Чехия, Венгрия  мы еще только начинаем  сокращать отрыв.  

                                          Заключение.

Подводя итоги изложенному, можно следующим  образом определить, что изобретение  кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось  время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит  во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его  используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

Наша  переходная экономика требует особого  подхода к роли государства, поскольку  это период одновременно и ломки  старой государственной системы  управления, и создания государством новой рыночной инфраструктуры (в виде законов, институтов контроля, налоговых сборов и т. п.), без чего рынок превращается в "дикое поле" разбоя.

 А  кроме того, переходная экономика  требует проведения активной  структурной политики. Знание теории и опыта развитых стран, понимание условий, в которых дает эффект та или иная мера экономической политики, способны и помочь, и уберечь от ошибок в ходе ненужного экспериментаторства. 
 

                         Список используемой  литературы.

1) Афанасьева О.Н. Краткосрочное кредитование предприятий:

проблемы  и возможные пути решения // Банковское дело. 2002 г. 9. - с. 25 - 28.

2) Журнал «Деньги» № 11 (618) 26.03. – 01.04.2007.

3) Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. О. И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2004.

4) Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / под ред. проф. Г. Б. Поляка. – М.: ЮНИТА-ДАНА, 2-е изд. 2004.

5) Нешитой А. С. Финансы и кредит: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2006. – 572 с.

6) Деньги. Кредит. Финансы. / С. В. Галицкая. – 3 –е изд. М.: Издательство «Экзамен», 2004- 224с.