Кредитная система государства

1) срока оплаты ссуды (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные).

Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности заемщика, связанные с движением оборотного капитала. Краткосрочными ссудами считаются такие ссуды, срок возврата которых по международным стандартам не выходит за пределы одного года. Однако на практике их срок может быть неодинаков. Это определяется экономическими условиями, степенью инфляции. В России  к краткосрочным ссудам относят ссуды со сроком до 6 месяцев.

Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации  производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства.

Устоявшегося  стандартного срока как отнесения  кредита  к разряду среднесрочных  или долгосрочных ссуд пока нет. В  США, например, среднесрочными ссудами  являются такие ссуды, срок погашения  которых не выходит за пределы 8 лет, в Германии – до 6 лет. Нет единообразия и в размере срока по долгосрочным ссудам.

В России к среднесрочным ссудам относили ссуды со сроком погашения от 6 до 12 месяцев, к долгосрочным – кредиты, срок возврата которых выходил за пределы года. Деление кредитов по их длительности функционирования в хозяйстве заемщика было оправданным, ибо в условиях обесценения денег даже кратковременное их пребывание в хозяйстве  заемщика могло привести  к потере сохранности капитала. Сильная инфляция трансформировала представление о сроке кредитования, меняла критерии срочности кредитования заемщиков.

2) объекта кредитования.

Объект  выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для  приобретения различных товаров (в  промышленности – сырье, основные и  вспомогательные материалы, топливо, тара и т. п., в торговле – товары различного ассортимента, у населения – товары длительного пользования), и здесь кредиту противостоят различные  товарно-материальные  ценности. В ряде случаев ссуда выдается для осуществления  различных производственных затрат. Например, в сельском хозяйстве кредит в большей  части направляется на затраты по растениеводству и животноводству, в промышленности – на сезонные затраты (ремонт, подготовку к новому сезону производства  сельскохозяйственных продуктов  и др.)

Объект  кредитования может иметь  материально-вещественную форму и не иметь ее. Заемщик  берет ссуду необязательно для  накопления необходимых ему товарно-материальных ценностей. Кредиту поэтому необязательно  будут противостоять конкретные виды материалов. Ссуда довольно часто берется под разрыв в  платежном обороте, когда у предприятия временно отсутствуют денежные  средства, но возникают обязательства по разнообразным видам  текущих платежей. Это могут быть потребности, связанные с необходимостью платежей по выплате  заработной платы персоналу предприятия, различных налогов в  федеральный или местный  бюджет, по взносам по страхованию имущества и пр. в этом случае кредит покрывает недостаток денежных средств или разрыв в платежном обороте.

3) отраслевой направленности.

Когда кредит обслуживает потребности  промышленных предприятий, то это  промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита часто   находит свое воплощение  в государственной  статистике  ряда стран (отдельно выделяются кредиты промышленности, торговле, сельскому хозяйству и т. д.). По отраслям делят кредиты и  отдельные  коммерческие банки.

4) обеспеченности.

Обычно  обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конкретных видов товарно-материальны ценностей. Косвенное обеспечение могут иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте.

По степени  обеспеченности можно выделить кредиты  с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется при наличии достаточного доверия  банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.

5) платности за использование.

Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой  и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленной за пользование ссудой.

Бесплатный  кредит – это когда заемщик  возвращает долг без оплаты %, применяется  при кредитовании инсайдеров (акционеров банка), при личных (дружеских) формах кредита и др. Платный кредит – заемщик платит %.

Дорогой кредит – это кредит с высоким %, а дешевый кредит с низким %.

Кроме этого  в мировой банковской практике используются и другие критерии классификации  кредитов. В частности, кредиты могут  делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам и др. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Развитие кредитных  отношений и их  значение в условиях                                                                                             

      рыночной  экономики.

                  3.1 Структура кредитной системы России.

  Кредитная система является неотъемлемой и важной частью экономики любой страны, так как от ее функционирования зависит форма и динамика развития страны, и в первую очередь в экономическом плане.     

  В настоящее время структура кредитной системы России  выглядит следующим образом:

1. ЦБ России.

     2) Банковская система: коммерческие банки, Сберегательный банк России, специализированные банки:  инновационные, инвестиционные,     учетные, ссудосберегательные, биржевые, ипотечные и т.д.

     3) Специализированные кредитно-финансовые институты: страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансово-строительные компании.

Безусловно, нынешняя структура кредитной системы  в большей степени отражает  потребности рыночного  хозяйства.

В то же время  процесс становления кредитной  системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных  звеньях. К основным можно отнести  следующее:

▪ продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые  из-за слабой финансовой базы не могут справится с потребностями  клиентов;

▪ отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных  ценных бумаг в качестве основы для  функционирования инвестиционных банков;

▪ отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка  специализированных небанковских институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы  России в ее скорейшем приближении к состоянию  кредитных систем промышленно развитых стран.

                                    3.2 Роль кредита.

Кредит играет существенную роль в экономическом  развитии страны. Она проявляется  при осуществление всех форм кредита  разными путями:

1) перераспределением материальных ресурсов в интересах развития  производства и реализации продукции при предоставлении  и мобилизации средств физических и юридических лиц.

2) воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве и реализации определенных видов продукции.

3) участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат.

4) ускорением получения потребителем товаров, услуг, жилья за счет заемных средств.

5) регулированием наличного и безналичного денежного оборота. Банк России, являясь монополистом в сфере эмиссии наличных денег, организует их обращение, а также руководит безналичными расчетами, совершаемыми кредитной системой, стимулирует таким образом весь производственный процесс.

                                 3.3 Границы кредита.

   Определение обоснованных границ  применения кредита и их соблюдение  имеют важное значение для  отдельных участников кредитных  операций  и для экономики в  целом.

Лишь  при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику  может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики.

     При избыточном кредитовании  вполне возможно образование  нереальных ресурсов, а при недостаточном кредитовании возникает  и недостаток ресурсов. Это подчеркивает необходимость рассмотрения особенностей  определения границ кредита.

   Определение границ  применения  кредита предполагает установление:

1. круга потребностей  в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;
2. границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе  для увеличения  оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;
3. количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений);
4. границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных  особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом  интересов  и потребностей  заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.

 

Наиболее  приемлемым является предоставление ссуд для авансирования их в оборотные средства. Приемлемой сферой применения кредита выступает также потребность в средствах для увеличения основных  фондов.

Возможно  также применение кредита для осуществления затрат потребительского характера при условии, что заемщик располагает возможностью погасить ссудную задолженность за счет  предстоящих доходов.

Кредит  может предоставляться под залог недвижимости. При этом заемщику  могут предоставляться взаймы денежные  средства либо закладные листы, беспрепятственно реализуемые на рынке ценных бумаг.

При определении  границ применения кредита должны  учитываться:

1. необходимость участия  заемных средств в решении задач обеспечения  бесперебойности и развития  процессов производства и реализации продукции;
2. качество коммерческой деятельности предприятий;
3. экономное использование  ресурсов хозяйства;
4. вопросы повышения благосостояния населения;
5. потребности обеспечения оборота платежными средствами.

Существуют  перспективы расширения границ применения кредита за счет  увеличения  предоставления  ссуд на увеличение основных фондов, на потребительские цели, а также ссуд под залог недвижимого   имущества.

Отсюда  следует, что границы не являются неизменными, а,  напротив, изменяются в соответствии  с изменениями экономической жизни страны. 

3.4 Государственное  регулирование и  меры, принимаемые  в целях  совершенствования  кредитных отношений.

Государственное регулирование – это один из важнейших элементов развития и формирования кредитной системы.

Основными направлениями государственного регулирования  являются:

● политика ЦБ в отношении кредитно-финансовых институтов;

● налоговая  политика государства;

● участие  государства в смешанных или  государственных кредитных институтах;

● законодательное  регулирование деятельности различных институтов кредитно-финансовых институтов.

В большинстве  промышленно развитых странах политика ЦБ распространяется главным образом  на коммерческие и сберегательные банки  и осуществляется в следующих  формах.

Учетная политика ЦБ  заключается в учете  и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые в свою очередь, получают их от промышленных, торговых и транспортных компаний. ЦБ  выдает кредитные ресурсы на оплату векселей  и устанавливает так называемую учетную ставку. Учетная политика обычно сочетается с государственным регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам.