Кредитная система государства

Это прямое следствие бурного роста рынка  потребительского кредитования.

Сейчас  активно обсуждаются проблемы рынка потребкредитов, и рост объема просроченных кредитов – среди основных проблем. Однако просроченные кредиты отстают по динамики от самих потребительских кредитов, а доля просрочки растет и того медленнее. Так на начало 2006 года просроченные кредиты составляют 0,88 % всех банковских активов. А в конце 2006 их объем достиг 0,96 %. При этом речь идет обо всех просроченных кредитах, а не только о просроченных потребительских. Вторая проблема рынка потребительского кредитования это – скрытые комиссии и завышенные процентные ставки. Основная опасность завышенных процентных ставок и скрытых комиссий по потребительским кредитам заключается в том, что клиент, берущий деньги в долг, может не рассчитать свои силы  и в какой-то момент окажется несостоятельным должником. А это в свою очередь отразиться на объеме просроченных кредитов в банковской отчетности.

Пока наибольшие показатели по просроченным кредитам у банков, агрессивно продвигающих свои продукты на рынке, предлагающих упрощенную форму кредитования. Так у ХКФ-банка «просрочка» составляет 14,6% всех банковских активов, у банка «Ренессанс капитал» - 8,5%, «Русский Стандарт» - 7,7 %, у Кредит Европа  банка – чуть меньше 5%. У этих же банков самые большие ставки на рынке.

Сейчас  на рынке потребительского кредитования сложилась такая ситуация, когда  просроченные кредиты и даже  невозвраты  не страшны не только банкам, но и  клиентам этих банков

Стоит сказать, что у дорогих потребительских кредитов  есть один несомненный плюс – его может получить практически любой.

Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования уже многие годы остается Сбербанк, который по данным  на конец прошлого года выдал  населению  почти 700 млрд. рублей в качестве кредитов. При этом потребительские кредиты  составляют в Сбербанке чуть больше четверти всех его активов. Ближайший преследователь лидера рынка – банк «Русский стандарт». Он раздал населению  почти 150 млрд. рублей, т. е. его показатель менее чем в 5 раз ниже, чем у Сбербанка. А на начало года Сбербанк превосходил основного конкурента  на рынке потребительского кредитования в 5,3 раза. Тогда объем выданных Сбербанком потреб кредитов составлял 470 млрд. рублей, а у «Русского стандарта» - только 89 млрд. руб. при таком превосходстве говорить о том, что Сбербанк сдает позиции,  не приходиться, однако, очевидно, что конкуренты постепенно догонят его. Уже сейчас среди 200 крупнейших банков по объему выданных кредитов доля Сбербанка составляет менее 40 %.

А вот  доля потребительских кредитов в  активах банка растет не так стремительно. За 2006 год она изменилась только с 12 % до 14,5%. Сами же активы 200 крупнейших банков за год выросли почти  наполовину – 45,8%, и большую их часть  составляют кредиты. Причем доля кредитов в активах пусть и не сильно, но растет. Если на начало 2006 года она составляла 62,6 %, то по данным на конец года, кредиты составили уже 63,8 % всех банковских активов.

Объем потребительских кредитов в общем числе кредитов, выданных банками в 2006 году, вырос с 19,1 до 22,7 %. То есть получается, что не смотря на столь бурный рост, существенного влияния на банковскую систему России потребительское кредитование  пока не оказывает.

Другое  дело, что если рост продолжится  такими  же темпами, то уже скоро  и показатели по объемам потребительских  кредитов в активах, да и по объему просроченных кредитов будут на совершенно другом уровне. И тогда это может  стать реальной проблемой.

Имеются данные о самых потребительских  банках в России.

   Самые потребительские банки (на 01. 01. 2007).

 

Государственный  кредит.

Государственный кредит - это урегулированная нормами  финансового права деятельность государства, направленная на получение  в кредит, т.е. взаймы, денег от юридических лиц и граждан, а также других государств на условиях возвратности, срочности. В порядке исключения может быть использован и беспроцентный заем денежных средств.

Отличительная его особенность – участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней  в качестве кредитора или заемщика. Выступая кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему  производит кредитование:

1. приоритетных отраслей, региональных или местных органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков из-за факторов конъюнктурного  характера;
2. коммерческих банков и других кредитных учреждений в процессе прямой или аукционной продажи  кредитных ресурсов  на рынке межбанковских кредитов.

В мировой  практике государственный кредит используется не только в качестве привлечения  финансовых ресурсов, но и как эффективный  инструмент  централизованного кредитного регулирования.

В отношении других государств РФ может выступать как должником, так и кредитором. В правоотношениях по государственному кредиту стороны не могут изменять предписаний государства.

Взятые  в займы денежные средства у населения, хозяйствующих субъектов и других государств поступают в распоряжение органов государства, превращаясь в дополнительные финансовые ресурсы. Они могут быть использованы просто как планируемый бюджетный ресурс, ресурс для пополнения внебюджетных фондов на специальные цели, инвестиционный ресурс, но, как правило, государственные займы в разных формах используются особенно интенсивно для покрытия бюджетного дефицита.

Источником  погашения государственных займов и выплаты процентов по ним выступают средства бюджета. Однако в условиях нарастания бюджетного дефицита государство может прибегнуть к рефинансированию государственного долга, т.е. погасить старую государственную задолженность путем выпуска новых займов. В сферу государственно-кредититных отношений попадают временно свободные средства населения и хозяйствующих субъектов, но не предназначенные для текущего потребления.

В настоящее  время государственный кредит регулируется Законом “О государственном внутреннем долге Российской федерации”. По этому  закону государственным внутренним долгом РФ являются долговые обязательства Правительства РФ, выраженные в валюте РФ, перед юридическими и физическими лицами, если иное не установлено законодательными актами Российской Федерации.

Международный кредит.

Функционирует на международном уровне, участниками  которого могут выступать отдельные юридические лица, правительства соответствующих государств,  а так же  международные финансово-кредитные институты Этот кредит классифицируется по нескольким  базовым признакам:

● по видам:

- товарные, предоставленные экспортерами при отсрочке платежа  за товары или услуги;

- валютные  в денежной форме.

● по назначению:

- коммерческие, связанные с внешней торговлей;

- финансовые  – прямые капиталовложения, погашения внешней задолженности, валютные интервенции.

● по валюте займа:

- в валюте  страны-должника, страны-кредитора,  третьей страны и в международной   счетной денежной единице (СДР,  евро).

● по обеспеченности:

- защищенные (товарными документами, недвижимостью,  ценными бумагами и др.)

- бланковые  - под обязательства должника.

Международный кредит предоставляется зарубежными  банками, кредитными организациями, фондами, правительствами иностранных государств. Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

Международный кредит играет двоякую роль в экономике  страны.

Положительную – стимулируя  ускорение развития производительных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую  деятельность.

Отрицательную – обостряя противоречия  рыночной экономики, форсируя перепроизводство товаров, усиливая диспропорции общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки  сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.

Россия  хотя и предоставляет кредиты иностранным субъектам, однако в большей степени выступает  заемщиком, нежели кредитором.

Ипотечный кредит.

Это кредит, выдаваемый на приобретение  или  строительство  жилья либо покупку  земли. Его обычно предоставляют  банки, специализирующиеся на выдаче  долгосрочных займов под залог основных средств или имущественного комплекса предприятия в целом (ипотечные банки). При этом заложенное в банке имущество продолжает использоваться предприятием. Развитие ипотечного кредита во многом зависит от гарантий прав собственности, которые должны быть закреплены конституционно и обеспечены эффективной  системой регистрацией прав собственности. Ипотечный кредит получил широкое  распространение в странах с развитой рыночной экономикой. В России  для развития ипотечного кредита требуется принять комплекс законов (в первую очередь Земельный кодекс, закон об ипотечных банках) и нормативных актов по правилам оценки и регистрации недвижимости. Процент по кредиту составляет  от 15 до 30 %. Наиболее развит ипотечный кредит в Англии, США, Канаде.

Межбанковский кредит.

Это кредит, предоставляемый банками друг другу, когда у одних банков возникает  недостаток, а у других – избыток  кредитных ресурсов. Необходимо отметить, что размеры подобных кредитов в  условиях стабильно функционирующей  экономики достаточно значительны.

Разновидностью  межбанковского кредита в отношениях между хозяйствующими субъектами является  межхозяйственный кредит.

Ломбардный  кредит.

Этот  вид краткосрочного кредита  может  быть получен предприятием под заклад высоколиквидных активов (векселей, государственных облигаций, корпоративных ценных бумаг и т. п.), которые на период кредитования передаются банку. Размер ломбардного кредита соответствует определенной  (но не всей) части стоимости переданных в заклад активов.

                                     2.2 Виды кредита.

 Вид  кредита – это  более детальная   характеристика по  организационно-экономическим признакам классификации кредита. Единых мировых стандартов видов нет. Каждая страна в зависимости от особенностей  кредитных отношений виды кредита устанавливает  по-своему.

В России виды кредита зависят от: