Кредитна система комерційних банків в налагодженні платіжного і розрахункового механізму в Україні

11 найбільших  комерційних  банків - 0.01 %,  та  майже не

давав позик  іншим банкам - 0.1 %  у загальній  сумі балан-

су. Найбільшу  частину  вкладів громадян мав  Правекс-банк

-18.9 %, найменшу банк "Грант" (Харків) - 0.05 %. Позики,

які були видані іншими банками мали найбільшу питому вагу

у банка АЖІО - 11.2, а більшість комерційних  банків позик

іншим банкам  не давала.  Банк "Відродження" займався су-

місною діяльністю більше, ніж решта великих комерційних

банків (питома вага у сумі балансу - 0.3).  Найменшу час-

тину депозитних вкладів ьає Лігбанк (1.6 % відповідно).

     Під тиском високої інфляції  комерційні банки змушені

вживати нецивілізованих  заходів для страхування своїх ре-

сурсів від  знецінення.  Це  вкладання  частини  коштів у

вільноконвертовану  валюту,  а також свідома затримка бан-

ками розрахунків  між клієнтами.  На 01 січня 1993 р.  за

зведеним  балансом банківської  системи  України  кошти  в

розрахунках становили 73.2 % всіх пасивів і майже в 7 раз

перевищували  суму їх кредитів.  Банки зменшують  кредити в

сферу виробництва  і  збільшують  частку кредитів у  сферу

обороту.

     Надмірною є прибутковість комерційних  банків, причо-

му переважна  частина банківських  доходів формується  на

спекулятивній основі - на курсових різницях в операціях  з

іноземною валютою  і великій мірі у кредитних  операціях.

--------------------

Банк у  законі //"Голос України" - 1994 - 35 (23лютого)  -

стр.6

    Підсумки  роботи банківської системи України  за  1992

р. свідчать про те,  що завдяки проектним  і курсовим різ-

ницям банки  отримали 94.5 %  всіх доходів. Доходи від по-

зичкового проценту в 2.5 р. перевищували витрати на спла-

ту депозитного  відсотку.  Завдяки курсовим різницям  було

отримано 41.5 % загальної суми банківського прибутку.

     Ці дані свідчать про те,  що за умов інфляції і нес-

табільності банки  майже  не  забезпечують  своїм  клієн-

там-підприємствам  довгострокової надійної діяльності, ви-

сокої ліквідності  власної заборгрваності перед клієнтами,

а намагаються  лише забезпечити прибутковість  власної  ді-

яльності. Така  поведінка  банків,  що неминуче загострює

протистояння  їх та інших інших економічних  об'єктів, уря-

ду й населення, зумовлена об'єктивно.

     Гіперінфляція миттю знецінює грошовий капітал банків

- власний  і залучений. Основний спосіб  протидії, що зали-

шається, - це скорочення строків надання позичок  та  під-

вищення ставки позичкового проценту. Тому українські бан-

ки швидко майже цілком згорнули довгострокове кредитуван-

ня. Терміни  короткострокових позичок теж різко  скоротили-

ся - до кількох  місяців. Тобто банки перестали  забезпечу-

вати стабільний розвиток клієнтів. Кредитний ринок  надалі

залишається нестабільним завдяки галопуючої інфляції, яку

комерційні банки і Національний банк України призвані зу-

пирити і  вгамувати,  але, щей вижити у важких економічних

обставинах, що склалися на Украйні, комерційні банки  зму-

шені піднімати  процентні ставки по кредитах. Ступінь  під-

німання кредитних  ставок за 1993 рік аналізується в таб-

лиці N5.

    Якщо  слідкувати  за зростанням кредитних  ставок в се-

редньому, то им бачимо, що середня ставка кредиту  у груд-

ні 1992 р.  була 98.2 %,  у березні 1993 р.  -181.4 %,  у

липні 1993 р. - 297.5 %, у жовтні 1993 р. -січні 1994 р.,

що характеризується  нестачею кредитних ресурсів і посилення  кон-

   куренції  серед комерційних банків України.

   Зараз  банківський  ринок України  знаходиться в стані затоваре-

   ності  кредитними ресурсами, причиною  якої є різке сповільнення

   темпів  інфляції, призупинили свою діяльністьА  деякі з них мали

   збитки  через змінення економічної ситуації.  Проаналізуємо ін-

   формацію  комерційних  банків  про процентні  ставки по кредитах

   та  депозитах станом на 28.04.1994,  що  була  подана  у  газеті

   "Бизнес /финансы"  N  18(73) за 10 травня 1994 р.  По середніх

   показниках, якщо у березні 1994 р.  кредити  видавались під 550

   % річних, то зараз - 400 % , і ставка продовжує  повільно змен-

   шуватись. Реальні угоди ще витримують  такий  процент,  але  їх

   стає  все менше. Державні підприємства  в своїй масі не витриму-

   ють  таких умов кредиту.  Знизилась   ефективність  комерційного

   бізнесу,  чому сприяли митні обмеження,  зростаючі ак??, податок

   на  імпорт та інше.  Банки пред'являють збільшені вимоги до га-

   рантій  по поверненню кредитів. Неплатоспроможність  клієнтів та

   відсутність  надійних гарантій - основні проблеми  кредитного

    ---------

   1,2,3,4 В состоянии глубокого уныния  продолжает пребывать кре-

   дитный  рынок //"Бизнес/Финансы" - 1994 -N 18(73) - стр. 45 

   ринку  України на даний момент.

       Надлишок кредитних ресурсів, що  був накопичений банками, в

   певній  мірі  відображається на збільшенні  показника ліквіднос-

   ті. Заданими  Нацбанку України,  з 46 трлн.крб.  пасивів, якими

   володіють  комерційні банки,  майже 3 трлн.крб.  незатребувані.

   Конкретно  по розділу (інші комерційні  банки (без  банків  Шта-

   тів,  які  мають  доступ до  дешевих кредитних ресурсів) ліквід-

   ність  досягає 32 %,  з яких 17% сформовані на добровільних за-

   садахбез  тиску НБУ. Ставки по депозитах  падають. Якщо депозити

   недавно  приймались по ставках 350-450 %,  то зараз  розмістити

   гроші  на депозит на 300 % дуже проблематично.

       Максимальними ставками по депозитах  станом  на  28.04.1994

   р.  були  ставки  АКБ  "Персональний  комп'ютер" (Перкомбанку) -

   700 %  nf Українського кредитного банку  - 680 %  . Така ситуа-

   ція,  коли  ставка по депозитах майже  вдвічі перебільшує ставку

   по  кредитах,  викликана необхідністю для банків терміново  по-

   иертати  гроші, але йде затримка платежів.

       Різке коливання ставок по  кредитах характеризується  міні-

   мальними  цифрами:  50%  (КБ"Львів"),  71  %  (іноваційний банк

   "Тавріка"), 112%  (КБ "Нордбанк")  і  максимальними  :  553  %

   (КБ"Алекс"), 520 % (КБ"Невикон-банк").

       Спостерігається також достатньо  різке  падіння  процентних

   ставок  по  кредитах  в  банку  "Україна"  з 229.4 (07.04.94) до

   169.8 (21.04.94) і 180.1 (28.04.94),  що пов'язане з   початком

   видачі пільгових кредитів на посівну компанію. Пільглві ресур-

   си - ще  одна з причин подальшого зниження  попиту на  комерцій-

   ний  кредити.

       Розпалюється боротьба за  надійних  клієнтів  на  кредити.

   Найближчим  часом  можна очікувати аукціони кредитних ресурсів.

   Поки  що їх практикує лише Дніпропетровський  "Приватбанк". Нац-

   банк  Г планує продати біля 0.5 трлн.крб.  Банк "INKO" збираєть-

   ся  запровадити практику продажу  ресурсів. "INKO" хоче працюва-

   ти  короткими  грошима  - на три  дні,  на ніч і під дуже низькі

   проценти.

       Звідси, можна  зробити висновок,  що так як обслуговування

   кредитами  - це є створення банківських  грошей, і банки, навіть

   в  умовах  інфляції,  прагнуть доброго  прибутку за рахунок кре-

   дитних  ставок і тому мають тенденцію змінювати грошову  пропо-

   зицію  у проциклічному русі,  то це  обумовлює необідність конт-

   ролю  за умовою пропозицією зі  сторони   Центрального  банку  -

   Нацбанку  України.

       Потрібно перейти до продажу  кредитів через аукціон. Забез-

   печити  вільний,  єдиний для всіх (у  т.  ч. й для уряду) доступ

   до  кредитних ресурсів та іноземної  валюти. Створити ринок кре-

   дитних  ресурсів, щоб кожний банк міг  їх купити й інвестувати у

   вигідний  для нього проект. Надання кредитів державним підпри-

   ємствам  має  здійснюватися  переважно  під заклад.  Разом з тим

   структурна  перебудова народного господарства  можлива  лише  на

   основі  кредитних і податкових пільг.  Необхідно поєднати жорс-

   тку  фінансову політику щодо діючого  виробництва  з  політикою

   дешевого  кредиту  для  структурної  перебудови народного госпо-

   дарства.

        Грошово-кредитний механізм,  емісійно-касовий  режим регу-

   лювання  грошового щбігу доволі гостро  реагує  на  відтворення

   виробництва  товарами для населення, заморожування коштів у не-

   ходових  видах споживчих товарів,  на  створення дефіциту по ін-

   ших  товарах,  структуру  товарних  запасів,  їх невідповідність

   попиту  споживача.

        Одним з напрямів у роботі  банку в області вирішення соці-

   альних  завдань є його контроль за  використанням обігових  кош-

   тів,  природних, трудових, матеріальних  і фінансових ресурсів.

        У сфері матеріального виробництва  роль банків  характери-

   зується  ступенню  їх  участі в забезпеченні планів виробництва

   та  реалізації продукції фінансовими  ресурсами у вигляді позич-

   кових  коштів.  Кредити грають певну  роль в джерелах формування

   обігових  коштів тих галузей,  які створюють  матеріальні ресур-