Кредитна система комерційних банків в налагодженні платіжного і розрахункового механізму в Україні

   си  для сфери споживання,  в тому  чмслі легкої промисловості. В

   сфері  обігу товарів кредити складають  суттєву частину в джере-

   лах  коштів,  за рахунок яких забезпечується  реалізація спожив-

   чих  вартостей.

       Банки несуть свою відповідальність  перед державою. Їх вне-

   сок  в економіку є прискорення виробництва  через  грошово-кре-

   дитні  інструменти.  Банки  відповідають  перед законом по двох

   напрямах :  по-перше,  вони повинні мати  обов'язкові резерви в

   НБУ,  свій страховий та резервний  фонди, дотримуватись встанов-

   лених економічних нормативів,  і по-друге,  зберігати таємницю

   по  операціях,  рахунках і вкладах  банку,  його клієнтів та ко-

   респондентів.

      У всьому  світі  за  банками   встановлений  досить жорсткий

   контроль. 
 

            ІІ. ФУКЦІОНУВАННЯ БАНКІВ ЛЬВІВЩИНИ В УМОВАХ

      КРИЗОВОЇ ЕКОНОМІКИ ТА ЇХ СПРИЯННЯ  РОЗВИТКУ ГОСПОДАРСЬКИХ

          ВІДНОСИН У СТАНОВЛЕННІ НОВОЇ  ЕКОНОМІКИ УКРАЇНИ. 

     Банківська мережа Львівської  області станом на 01 січня 1994

   року  характеризувалася наявністю на  території області  установ

   банків:

      - обласної дирекції банку "Україна"  АК з 23 відділеннями  в

   районах  області;

      - обласного управління Промінвестбанку  України з 10  відді-

   леннями;

      -  обласної дирекції АК "Укрсоцбанку"  з трьома відділеннями;

      - обласного  управління  Ощадного  банку з 29 відділеннями і

   611 філіями  і агенствами в кожному районі  м.Львова і області;

      - відділення державного "Укрсімбанку".

      Ці установи банків не  являються   юридичними  особами.  Всі

   контрольні функції  щодо  дотримання ними економічних нормати-

   вів,  міжбанківських відносинпо їх  рефінансуванню  здійснюються

   безпосередньо  НБУ;

      - 12 юридично самостійних акціонерно-комерційних   банків  з

   20 філіями,  із них на території області - 8 і за межами облас-

   ті  в Україні - 12;

      - філії Дніпропетровського АКБ  "Приватбанку";

      - філії Рівненського АКБ "Економбанку";

      - філії банку "Відродження" (м.Київ);

      - філії Закарпатського "Лісбанку".

      По кількості функціонуючих комерційних банків Львівська об-

   ласть  посідає одне з ведучих місць  в республіці (орієнтовно  -

   четверте  після Київської,  Харківської  і Дніпропетровської об-

   ластей).

      В цілому банками обслуговуються  понад 21 тис.  підприємств,

   організацій (юридичних осіб),  із  них  "малими"  комерційними

   банками  - 5.8 тис.

      Загальний обсяг кредитних вкладень  банківської системи  об-

   ласті  на 01.11.1993 р.  складав 783.1 млрд.крб.  і збільшився у

   порівнянні  з відповідним періодом минулого року в 13.8 р., а з

   початку  року в 12 разів.

      Ріст кредитних вкладень має  місце по всіх банках (див дода-

   ток  N 1).

      По об'ємах заборгрваності по  позиках  банків  наша  область

   займає  одне з останніх місць в  Україні (19),  а по темпах при-

   росту  - 11 (див. додаток N2).

       Нестабільність економічної ситуації  в республіці не сприяє

   розвитку  довгострокових вкладень в економіку,  які  становлять

   станом  на 01.11.1993 р.  лише 5.6 % загальної суми  капіталовк-

   ладень.

     Переважна частина кредитних вкладень майже 90 % здійснюєть-

   ся  банківськими структурами "великих"  республіканських  акціо-

   нерно-кредитних  банків.

      Більша половина - 52.3 % кредитних  вкладень області станов-

   лять  кредитні. надані установами

   ---------------------------

      Тут і  далі в даній главі  подаються дані з довідки Про  гро-

   шово-кредитні  відносини в господарстві Львівської  області  за

   1993 р., яка була розроблена обласним  управлінням НБУ і надана

   Комітету  економіки і розвитку території Львівської області. 

   банку  "Україна" АК (409.4 млрд.крб.).

      На долю обласного управління  Промінвестбанку і його 11 від-

   ділень  припадає 146.5 млрд.крб., або 18.7 % кредитних  вкладень

   області&

      По обласній дирекції Укрсоцбанку кредитні вкладення  склали

   147.9 млрд.крб., або 18.9 % відповідно.

      На долю  "малих"  комерційних   банків   приходиться   40.8

   млрд.крб., або 5.2 % загальної суми кредитних  вкладень.

      Одним із значних по розміру  кредитних  вкладень  серед  цих

   банків  є АТ Західно-український комерційний  банк, на долю яко-

   го  припадає 11.6 млрд.крб.6 або 15 % ; АК "Електронбанк" - 8.5

   млрд.крб., або  11 %  відповідно;  Селянський  комерційний банк

   "Дністер" - 8.1 млрд.крб. або 1.0 % відповідно.

     Станом на  01.01.1994 комерційними  банками області мобілізо-

   вано  кредитних ресурсів, в основному  за рахунок :

      власних ресурсів  банків  (прибуток  і  фонди  банку) 369.3

   млрд.крб., або 11.7 %;

      - залучених  ресурсів  у вигляді  залишків на розрахункових,

   поточних, бюджетних рахунках госпорганів,  державних страхових

   компаній - 1240.4 млрд.крб.;

      - депозитів - 35 млрд.крб.

      - вкладів населення - 44.8 млрд.крб.

      - ресурсів,  придбаних в інших  комерційних  банках  -  35.1

   млрд.крб., з них централізованих - 7.7 млрд.крб.

       Переважна частина кредитних  ресурсів спрямована в  держав-

   ний,  колективний сектори виробництва,  зокрема :

      - державним підприємствам - 477.4 млрд.крб.  або 61. % ;

      - сільськогосподарським - 134.2 млрд.крб. або 17.1 %;

      - споживчій кооперації - 42.5 млрд.крб.  або 5.4 % ;

      - орендарям у промисловості 15.8 млрд.крб. або 2 % .

      Станом на 01.01.94 кредитні вкладення  в  діяльність  комер-

   ційних  структур склали понад 89 млрд.крб. або 11.4 % загальної

   суми  кредитних вкладень.

      Виключно ці  господарські  формування  на 01.01.94 володіли

   кредитом  комерційних банків "Верховина" - 1.2 млрд.крб.,  "Га-

   лицький  "  - 2.6 млрд.крб.,  філії "Лісбанку" - 1.2 млрд.крб.,

   відділення "Укрексімбанку" - 2.7 млрд.крб., АКБ  "Львів Вест" -

   6.7 млрд.крб., КБ "Гале" - 1.0 млрд.крб. (див. додаток  N 3).

       _Львівській дирекції  .банку "Україна"  АК  передані  кредитні

   ресурси  для  кредитування  сільського  господарства на суму 15

   млрд.крб.  по ставці, нижчій від облікової  ставки Національного

   банку  на 90 %, тобто по ставці 150 % .

       На суму 2.1 млрд.крб.  надано пільгових  (під 150 %) креди-

   тів  клієнтам  банку "Україна" .  Підприємствам торгівлі і спо-

   живчої  кооперації надано кредити на  заготовку запасів  товарів

   на  зиму в сумі 3.1 млрд.крб.

       Починаючи з 1989 р.  облуправління  банку "Україна" АК  фі-

   нансує 6 фундаментальних розробок з  таких напрямків,  як "охо-

   рона  здоров'я",  "ресурссоцзбереження",  "екологія". При цьому

   закінчені  дві розробки по охороні здоров'я,  які не мають ана-

   логів  у вітчизняній і світовій практиці.  До  них,  наприклад,

   належить  виготовлення зубних мостовидних  протезів без бормаши-

   ни, яке  впроваджене в лабораторії ЦНДЛа Львівського  медінсти-

   туту. Однак,  для впровадження в  практику зубопротезування на-

   селення  без обробки зубів необхідно  створити клініку.

      Здійснюється також широка благочинна  діяльність. За 9 міся-

   ців  надано благодійної допомоги в сумі 345 млн.крб., в т.ч.:

       - на розвиток культури і освіти - 130  млн.крб.;

       - на розвиток спорту            - 105  млн.крб.;

       - на духовне відродження        - 65.8 млн.крб.;

       - милосердя                     - 35.0 млн.крб.

      За 1993  рік  банк  сплатив   в  бюджет  податок в сумі 46.1

   млрд.крб.

      Разом з тим є ряд проблем,  які ускладнюють роботу банку  і в

   кінцевому  результаті погіршують становище  його клієнтів.

      Проблемою номер  один залишається забезпечення ризику банку

   в  поверненні кредитів й плати  за них: відсутні крупні страхові

   організації,  механізм  застави  майна надзвичайно  громіздкий і

   дорогий  для  підприємств:  нотаріальні   контори  стягують   за

   оформлення  договору застави 5%  від суми. Враховуючи, що підп-

   риємства  базових галузей користуються,  як  правило,  великими

   сумами  кредитів,  оформлення  договорів   застави для них стало

   проблемою.

     Хоча банк кредитує базові  галузі промисловості,  централізо-

   вані  кредитні ресурси від НБУ,  банк "Україна" АК практично не

   отримує.  Станом на 01.01.1994 р. регіональним  управлінням бан-

   ку  відраховано в фонд регулювання  кредитних ресурсів НБУ  70.2

   млрд.крб., а   отримано  від  Нацбанку  ресурсів  тільки  17.0

   млрд.крб. під цільові державні програми.  Доля централізованих

   ресурсів  в пасивах банку складає тільки 2.9 %.

      Відчувається також гостра нестача  у виробничих приміщеннях,