Финансовая устойчивость коммерческих банков

Страхование на выплаты

Страховая выплата производится при наступлении следующих страховых случаев:

• Полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1-й группы);
• Уход из жизни в результате несчастного случая или болезни.

При наступлении страхового случая по риску ухода из жизни в результате несчастного случая или болезни производится единовременная выплата. В случае полной постоянной утраты трудоспособности (инвалидность 1 группы), страховая выплата производится ежемесячно до окончания срока страхования.

Как застраховаться:

• Сообщите о своем желании заключить договор страхования сотруднику филиала Банка;
• Ознакомьтесь с Правилами/Условиями страхования в любом филиале Банка;
• Подпишите договор (полис) страхования и оплатите страховую премию.

Более подробную информацию можно увидеть в Приложении №10.

Добровольное страхование жизни  и здоровья

Объект страхования

Страхование жизни и здоровья физического  лица в случае несчастного случая, инвалидности или смерти. Выгодоприобретатель по программе страхования может быть как Банк, так и иное лицо, определенное застрахованным.

Страховые случаи

• Смерть застрахованного лица (заемщика)  в результате несчастного случая или заболевания.
• Утрата застрахованным лицом (заемщиком) трудоспособности и установление ему инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания.

Страховая сумма 

Максимальная  страховая сумма устанавливается  в размере первоначальной суммы  кредита увеличенной на 10%.Величина страховой выплаты устанавливается  в размере фактической суммы  непогашенного долга заемщика по кредиту (включая основной долг и  проценты за его использование, штрафные санкции).

Сумма страхового взноса

Сумма страхового взноса в год – от 0,8 до 1,8% от страховой суммы Комиссия за подключение к страховой программе  рассчитывается индивидуально, исходя из сроков, страховой суммы и программы  страхования.

*Участие в программе  является добровольным. Отказ от  участия в программе не повлияет  на оказание банковских услуг.  Более подробную информацию по  вопросам страхования можно получить  в любом офисе Банка.

Страхование залогового имущества  в рамках жилищных и автокредитов для физических лиц

Страхование недвижимого имущества

Объект страхования 

Имущественные интересы Страхователя, связанные с  утратой или повреждением застрахованного  недвижимого имущества (квартиры, жилые  дома, дачи, садовые домики, земельные  участки).

Страховые случаи

Утрата  или повреждение недвижимого  имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, кражи, грабежи, разбоя, умышленного уничтожения  имущества третьими лицами и т.д.

Страховая сумма

Страховая сумма определяется по одному из двух вариантов: в размере действительной стоимости недвижимого имущества(страховая  сумма остается неизменной в течении всего срока Договора страхования); в размере остатка задолженности по кредиту (страховая сумма ежегодно уменьшается в соответствии со снижением остатка задолженности по кредиту)

Срок выплаты страховой суммы

В течении 5 рабочих дней со дня получения всех документов, необходимых для принятия решения.

Величина страховой выплаты

В размере фактических затрат на восстановление поврежденного (утраченного) имущества  с учетом износа на заменяемые части  и материалы, но не более страховой  суммы.

Сумма страхового взноса

0,15 % от страховой суммы.

Автострахование

Объект страхования

Имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, а также установленным на него дополнительным оборудованием. Имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением ТС и установленным на нем дополнительным оборудованием вследствие их повреждения либо утраты (уничтожения, пропажи), в том числе, до постановки ТС на учет.

Страховые случаи

Гибель  или повреждение ТС в результатах  ДТП, пожара, взрыва, столкновения с  другим ТС, наезда (удара) на неподвижные  или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, падения каких-либо предметов, в  том числе деревьев, снега и  льда, выброса гравия, камней и других предметов из-под колес транспорта, падения в воду, провала под  лед, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц; хищение ТС (утрата в результате кражи, грабежа, разбоя).

 

Страховая сумма

Не  более действительной (рыночной) стоимости ТС, не менее остатка задолженности по кредиту.

Срок выплаты страховой суммы

В течение 5 рабочих дней со дня получения  всех документов, необходимых для  принятия решения.

Сумма страхового взноса

В соответствии с тарифами страховой  компании. 
Подробную информацию можно получить в любом офисе ОАО "Сбербанк России"

*Участие в программе  является добровольным. Отказ от  участия в программе не повлияет  на оказание банковских услуг.  Более подробную информацию по  вопросам страхования можно получить  в любом офисе Банка.

Страхование для держателей банковских карт

В качестве инструмента финансовой защиты при наступлении страхового случая Банк предлагает своим клиентам следующие программы страховых компаний – партнеров Банка для держателей банковских карт:

• Страхование средств платежа;
• Страхование путешествующих;
• Страхование жизни и здоровья.

Страхование средств платежа

Программа страхования средств платежа обеспечит финансовую защиту Вашей банковской карты и поможет вернуть Вам денежные средства, которые Вы утратили при наступлении следующих страховых случаев:

• Несанкционированное снятие денежных средств с карты третьими лицами вследствие ее потери, копирования, мошенничества и т.п.;
• Хищение наличных средств в течение 2 часов с момента снятия средств с карты;
• Утрата карты вследствие ее потери, кражи или повреждения.

В случае подключения к данной программе страхования, финансовые средства на Вашей банковской карте будут под защитой 24 часа в сутки в любой точке мира.

Страхование путешествующих

Для финансовой защиты путешествующих по России и выезжающих за рубеж Банк предлагает своим клиентам программу страховых компаний – партнеров Банка по страхованию путешествующих, которая позволит минимизировать непредвиденные расходы в поездке.  
Программа страхования путешествующих покрывает следующие страховые случаи:

• Медицинские и медико-транспортные расходы;
• Возвращение детей/визит родственников;
• Страхование гражданской ответственности;
• Страхование багажа и личного имущества;
• Расходы, связанные с задержкой рейса;
• Расходы на получение юридической помощи;
• Расходы на услуги переводчика;
• Расходы на получение административной помощи;
• Расходы на оплату срочных сообщений.

При наступлении страхового события Вам необходимо позвонить по телефону страховой компании и назвать номер полиса, после чего Вам будет обеспечена необходимая помощь.

Страхование жизни и здоровья

Приобретая программу защиты жизни и здоровья, у Вас и Ваших близких появляется возможность получить финансовую помощь в случае непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем, по следующим страховым случаям:

• Уход из жизни в результате несчастного случая или болезни;
• Полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1-й группы).

Как застраховаться:

• Сообщите о своем желании заключить договор страхования сотруднику филиала Банка;
• Ознакомьтесь с Правилами/Условиями страхования в любом филиале Банка;
• Подпишите договор (полис) страхования и оплатите страховую премию.

Более подробная информация в Приложении №11.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Финансовая устойчивость – это такое состояние финансовых ресурсов предприятия, их распределение  и использование, которое обеспечивает развитие производства (и услуг) на основе роста прибыли и капитала при сохранении платежеспособности и кредитоспособности в условиях допустимого уровня риска; параметр положения компании, то есть позиция  компании по вопросам соотношения активов  и пассивов в течение определенного  периода времени. В условиях стабилизации банковской системы особое значение приобретает деятельность по выбору банка.

       Вывод – из 1 главы стало понятно, что надёжность банка зависит от множества различных факторов. Наиболее важными критериями выбора банка, могут служить, во-первых, тип банка; во-вторых, ассортимент предоставляемых им услуг; в-третьих, качество и цена услуг и, наконец, самое главное – устойчивость банка. Под устойчивостью банка понимается его способность без задержек и в любой ситуации на рынке выполнять взятые на себя обязательства. Поддержание устойчивости банков требует комплексного изучения их деятельности с применением широкого набора аналитических приемов. Существуют несколько подходов к анализу надежности КБ: со стороны ЦБ, на основе рейтинговой системы и так далее. Центральный банк РФ выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы России. Одной из основных целей его деятельности является обеспечение эффективной и стабильной работы всей банковской системы. В основе рейтинговых оценок лежит обобщенная характеристика по конкретному признаку (критерию), позволяющему ранжировать банки в четкой последовательности по мере убывания данного признака или расположить их по определенным группам.

       Вывод – из 2 главы следует , что данные балансов коммерческих банков являются основным источником для выработки основных направлений денежно-кредитной политики и регулирования деятельности первых. Вероятность неблагоприятного влияния конкретных факторов или их комбинаций на устойчивость банка характеризуется рисками. Под риском понимается угроза потери части своих ресурсов, недополучение доходов или произведение дополнительных расходов в результате проведения финансовых операций (размер возможных потерь определяет уровень рискованности этих операций). Принятие рисков - основа банковского дела. Банки имеют успех тогда, когда принимаемые ими риски разумны, контролируемы и находятся в пределах их финансовых возможностей и компетенции. Риск должен быть определен и измерен. Этот процесс управления включает в себя: предвидение рисков, определение их вероятных размеров и последствий, разработку и реализацию мероприятий по предотвращению или минимизации связанных с ними потерь. Это предполагает разработку каждым банком собственной стратегии управления рисками, то есть основ политики принятия решений таким образом, чтобы своевременно и последовательно использовать все возможности развития банка и одновременно удерживать риски на приемлемом и управляемом уровне.

В экономической  ситуации, сложившейся к настоящему времени в России, наметились некоторые  положительные тенденции, связанные  с относительной финансовой стабилизацией. Существенную роль в стабилизации экономики, должно сыграть укрепление банковской системы. Между банками сложились  деловые отношения, построенные  на взаимном доверии, взаимопомощи. Но в настоящих условиях, этого уже  не достаточно, в связи с чем, практически  все банки организовали у себя подразделения, способные выполнять  анализ финансового положения своего и своих контрагентов. Работа аналитических служб, во многом  ориентирована на оценки, выполняемые рейтинговыми агентствами России. В своей повседневной работе, банки используют эти данные при анализе финансового положения, обращая внимание на место банка в рейтингах. Постоянно расширяющиеся связи с новыми партнерами, требуют отслеживать текущее  финансовое положение, надежность и другие финансово-экономические критерии, чтобы без большего риска устанавливать с ними деловые отношения на принципах доверия. Следует отметить как положительный момент, который облегчит банкам проведение анализа финансового состояния то, что существуют такие обязательные показатели, как норматив мгновенной ликвидности, максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией своим инсайдерам, максимальный размер привлеченных денежных вкладов, депозитов населения. Несмотря на большое количество существующих методик, в них имеются определенные единые подходы: