Финансовая устойчивость коммерческих банков

Эффективность использования  имущества банковского сектора  снизилась за 2 года на 2,3 п.п., а эффективность  использования собственных средств  упала с 22,7% за 2008 год до 4,9% за 2010 год, т.е. на 17,8 п.п. Данные негативные изменения, безусловно, являются следствием влияния мирового финансового кризиса на банковскую систему РФ.

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Общие  сведения о Сберегательном банке  РФ

3.1.    Роль и место Сбербанка в банковской системе

Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 1481 от 30 августа 2010 года.

Филиальная сеть банка на 1 апреля 2011 года включает 17 территориальных банков и 19292 подразделения по всей России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине, в Белоруссии^[3], в Германии. В июне 2010 года Сбербанк получил разрешение Китайской банковской регуляторной комиссии на открытие представительства в Пекине, а в сентябре 2010 года Банк России зарегистрировал филиал ОАО «Сбербанк России» в Индии.

У банка имеется дочерняя инвестиционная компания ООО «Сбербанк Капитал», занимающаяся санацией и управлением заложенными в банке активами.

С 1993 по 2010 годы Сбербанк участвовал в развитии российской платёжной системы СБЕРКАРТ. С 2010 года банк участвует в проекте создания универсальной электронной карты, являясь одним из учредителей оператора проекта ОАО «УЭК». Сбербанк России в полной мере выполнил принятую в 1996 году  концепцию развития и стал универсальным коммерческим банком.  За  прошедшие пять  лет банк  достиг  самых высоких   результатов   среди   российских   финансовых институтов. Принятие акционерным собранием концепции развития Сбербанка России  до 2005 г. стало одним из  главных событий в 2000  г.  Поставленные  новой концепцией  задачи  потребовали серьезной перестройки системы управления банком, расширения полномочий низовых звеньев при одновременном усилении централизации управления  вопросами стратегического развития,  структурной политики управления рисками.  Крупномасштабная  реорганизация  всей  системы управления была проведена  в  кратчайшие  сроки  без  ущерба  для  интересов клиентов. Начиная  с  01  января  2001  г.  действуют  17   вновь   образованных территориальных  банков,   наделенных   качественно   новыми   полномочиями, обладающих значительной ресурсной базой и способных решать  значимые  задачи развития экономических регионов. Основные итоги года подтверждают  правильность  принятой  концепции  и проведенной перестройки управления. Чистая прибыль в истекшем году  возросла в  полтора  раза.  Весомым  свидетельством  является   и   увеличение   доли корпоративных клиентов в структуре баланса до 23%. Стратегической линией Сбербанка России является кредитование реального сектора экономики. Банк является одним из  главных  локомотивов  российского экономического роста. Кредитный портфель  банка  составил  более  300  млрд. руб.,  в  том  числе  объем  инвестиционных  кредитов,  выданных  Сбербанком России, превысил 70 млрд.  руб.,  что  сопоставимо  с  размером  иностранных инвестиций в Россию за последние 5 лет. В 2000 г.  Сбербанк  России  впервые получил  от  кредитных  операций  больше  доходов,  чем  от   других   видов деятельности, в том числе и от операций с ценными бумагами. Акционерный  коммерческий  Сберегательный  Банк  Российской  Федерации —крупнейший банк России, на долю которого приходится  свыше  25%  активов  и 15% капитала банковской системы страны.

Банк является абсолютным лидером среди российских банков  по  размерам

валюты баланса, объемам  привлечения средств  населения  и  юридических  лиц,

объемам инвестиций в  экономику  России,  объемам  операций  на  фондовых  и денежных рынках.

Банк обслуживает свыше 234 млн. счетов физических лиц и около 1,5 млн.

счетов юридических лиц.

Рыночная  доля  банка   возросла   по   всем   основным   направлениям

деятельности:

• по привлечению вкладов  населения — до 75%;

• по банковскому обслуживанию корпоративных клиентов — до 16%%;

• по кредитованию юридических  лиц — до 33%;

• по кредитованию физических лиц — до 42%.

Контрольный пакет акций  в структуре  акционерного  капитала  Сбербанка

России принадлежит Банку  России, общее количество акционеров  превышает  233

тысячи физических и юридических  лиц.

Территориальные банки Сбербанка России

• Байкальский банк — Забайкальский край, Иркутская область, Республика Бурятия;
• Волго-Вятский банк — Нижегородская область, Владимирская область, Кировская область, Республика Мордовия, Республика Марий Эл, Чувашская республика, Республика Татарстан;
• Восточно-Сибирский банк — Красноярский край, Республика Тыва, Республика Хакасия;
• Дальневосточный банк — Хабаровский край, Амурская область, Приморский край, Сахалинская область, Еврейская автономная область;
• Западно-Сибирский банк — Тюменская область, Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, Ямало-Ненецкий автономный округ, Омская область;
• Западно-Уральский банк — Пермский край, Республика Коми, Удмуртская республика;
• Московский банк — г. Москва (с 02.11.2009 г.)
• Поволжский банк — Самарская область , Ульяновская область, Оренбургская область, Саратовская область, Волгоградская область, Астраханская область, Пензенская область;
• Северный банк — Ярославская область, Костромская область, Ивановская область, Вологодская область, Архангельская область, Ненецкий автономный округ;
• Северо-Восточный банк — Магаданская область, Камчатский край, Чукотский автономный округ, Республика Саха (Якутия);
• Северо-Западный банк — г. Санкт-Петербург, Ленинградская область, Мурманская область, Калининградская область, Псковская область, Новгородская область, Республика Карелия;
• Северо-Кавказский банк — Ставропольский край, Республика Ингушетия, Республика Северная Осетия - Алания, Кабардино-Балкарская республика, Республика Дагестан, Карачаево-Черкесская республика, Республика Калмыкия, Чеченская республика;
• Сибирский банк — Новосибирская область, Томская область, Кемеровская область, Алтайский край, Республика Алтай;
• Среднерусский банк — Московская область, Тверская область, Калужская область, Брянская область, Смоленская область, Тульская область, Рязанская область;
• Уральский банк — Свердловская область, Челябинская область, Курганская область, Республика Башкортостан;
• Центрально-Черноземный банк — Воронежская область, Орловская область, Липецкая область, Курская область, Белгородская область, Тамбовская область;
• Юго-Западный банк — Ростовская область, Краснодарский край, Республика Адыгея.

Сбербанк России предлагает своим клиентам следующие услуги частным лицам, малому бизнесу, корпоративным  клиентам и финансовым организациям:

- размещение денежных  средств во вклады

- операции с ценными  бумагами

- кредитование

- покупка и продажа  иностранной валюты

- предоставление в аренду  индивидуальных сейфов для хранения  документов и Ценностей

- выдача и обслуживание  международных банковских карт

- прием коммунальных платежей

- осуществление денежных  переводов

- выдача заработной платы  и пенсий

- операции с золотыми  мерными слитками и монетами  из драгоценных металлов

- операции с ценными  бумагами и пифами

- управление благосостоянием

- новый формат обслуживания  сбербанк-премьер

- банковское страхование

- заключение универсального  договора банковского обслуживания

- документарные операции

- инкассация

- консультирование предпринимателей

- хеджирование валютных  рисков

- корпоративное казначейство

- оценщик

- сбербанк лизинг

- сюрвейеры

- банковские операции  через интернет, мобильный банк  и СС.

3.2.    Правовые аспекты деятельности банка

 

Неразвитость и отставание законодательной базы, слабость системы  контроля и обеспечения исполнения действующих законов  является  серьезным  фактором, сдерживающим развитие банковской системы России. Сбербанк  России  действует в едином правовом поле с другими коммерческими банками и вынужден  учитывать высокий правовой риск в текущей работе.

Предусмотренная  Гражданским  Кодексом   Российской   Федерации   (ГК РФ) обязанность  банка  вернуть  средства  вкладчику   по   первому   требованию независимо  от  срока  и  условий  вклада  фактически   приравнивает   любой банковский вклад к  онкольному  и  существенно  ограничивает  инвестиционные возможности   банка.   Концептуальные   основы   и    механизм    реализации государственной гарантии по вкладам населения не разработаны. До  настоящего времени не введены в действие глава 17 ГК РФ “Право собственности  и  другие вещные права на землю”, часть третья ГК РФ,  регулирующая  правоотношения  в сферах интеллектуальной собственности  и  наследования.  Отсутствует  единая

федеральная система регистрации  юридических лиц, нет и закона о  регистрации юридических лиц. Не нашел отражения в законодательной базе ряд  традиционных банковских  операций  (деривативы,  сделки  репо).   Нормативная   база   по трастовым  операциям  фактически  блокирует   возможности   их   проведения. Складывающаяся  судебная  практика  по   ряду   операций   (срочный   рынок) фактически исключает возможность  использования  этих  инструментов.  Крайне противоречива законодательная база по ипотечному кредитованию, что  является значительным  ограничением  для  развития  банковской  деятельности  в  этом направлении. Окончательно не  сформирована  единая  государственная  система регистрации   залогов.   Не   всегда    эффективна    действующая    система

судопроизводства  и  исполнения  судебных   решений,   законодательство   об исполнительном производстве имеет много неоднозначных  толкований.  Серьезно сдерживает    развитие    банковской    системы    отставание     налогового законодательства и правовой вакуум по ряду вопросов  налоговой  практики.  В результате  банк  вынужден  платить  налоги  с  убыточных  операций,   нести дополнительные  налоговые  издержки  по  инвестициям   в   реальный   сектор экономики.  Широко  распространена   практика   местного   законотворчества, противоречащая федеральным законам. В целом ряде  регионов  ставки  арендной платы для банков в несколько раз выше, чем для предприятий  других  отраслей народного хозяйства и приравнены к ставкам арендной платы  для  казино.  Для снижения  величины  издержек  и  стоимости  предоставляемых  услуг  Сбербанк

России вынужден  отказываться  от  аренды  и увеличивать долю  собственных помещений.

Несовершенство  ведомственной  нормативной   базы   сдерживает   развитие

банковских продуктов, не затрагивает операций с рядом  обращающихся на  рынке финансовых инструментов.  Процесс  нормотворчества  отстает  от  действующей практики  и  не  стимулирует  освоение  банком  новых  операций.   Нормативы регулирования деятельности кредитных организаций не в полной мере  учитывают качество  системы  управления,  инвестиционной  политики  и  реалий   работы коммерческих банков. Установленные критерии оценки риска кредитов не  всегда

объективны и в ряде случаев сдерживают  инвестиционную  деятельность  банка. Не  отработаны  многие  вопросы  обращения  векселей,  других  корпоративных ценных бумаг. В ряде случаев  требования  нормативных  документов  вынуждают банк нести  излишние  затраты,  исполнять  несвойственные  функции,  держать дополнительный штат для формирования дублирующей и избыточной отчетности.

Опираясь  на  накопленный  опыт  и  текущую  практику  работы,  используя

определенную Законом  “О Центральном банке Российской  Федерации”  и  Уставом Сбербанка  России  роль  государства  как  главного  акционера,  банк  имеет возможности   для   формирования   законодательных    инициатив,    внесения предложений по совершенствованию нормативной базы. Активная  работа  в  этом направлении может существенно снизить правовые  риски  в  работе  не  только Сбербанка России, но и всех кредитных  организаций,  создать  дополнительные стимулы участия банковского капитала в развитии экономики России.

 

3.3.    Анализ деятельности Сбербанка РФ

3.3.1. Анализ основных  показателей деятельности банка

           Выполняя поставленные концепцией развития банка на период с 2001 г. До 2005 г. стратегические задачи, банк  в прошедшем году  упрочил лидирующее положение  на  основных  сегментах  рынка  и   существенно   продвинулся   к достижению установленных пятилетних ориентиров. По состоянию на 9 августа 2011 года собственный капитал банка составил 1 421 млрд руб. С начала года величина капитала возросла на 14,4 %. Источник роста капитала — заработанная чистая прибыль. Прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 250,1 млрд руб., чистая прибыль составила 201,2 млрд руб. против 76,8 млрд руб. за 7 месяцев 2010 года. Кредитный портфель корпоративных клиентов на 1 августа 2011 года составил 5 174 млрд руб., увеличившись за 7 месяцев на 8,6 %, портфель розничных кредитов на 1 августа составил 1 478 млрд руб., увеличившись за 7 месяцев на 13,6 %. Активы банка с начала 2011 года увеличились на 484 млрд руб. или 5,7 % и превысили 9 трлн руб. Сбербанк — крупнейший в России банк по объёмам операций с физическими лицами. Средства физических лиц в июле 2011 года увеличились на 37 млрд руб. до 5 094 млрд руб. Возросла  востребованность  предоставляемых банком  услуг.  Банк   остается

признанным лидером отечественной  банковской  системы  в  области  расчетно-кассового обслуживания, банковских карт, операций с государственным  ценными бумагами, валютно-обменных и конверсионных операций. Проведенная во втором полугодии 2000 г. перестройка системы управления и организационной структуры,  не  помешала  банку  достичь  по  итогам  года весомых финансовых результатов, добиться  качественного  изменения  основных составляющих экономического роста. Валюта баланса банка возросла  в  полтора раза и достигла 1,6 трлн. руб., чистые активы 2 выросли  на  46%,  достигнув 572 млрд. руб.

Значительно изменилась структура  доходов банка. В  1,7  раза  возросли