Дослідження ринкових перспектив фінансових посередників: особливості діяльності ломбардів на ринку фінансових послуг

Проблема недостатньої капіталізації ломбардів поступово вирішується, про що свідчить зростання статутного капіталу на 91,3 % станом на 31.12.09 у порівнянні з 2008 роком. Величина статутного капіталу у середньому на один ломбард станом на 31.12.09 зросла на 61 % у порівнянні з аналогічним показником  2008 року.

Розподіл джерел залучення ломбардами коштів на платній та безоплатній основі наведений у таблиці 4.

Дані таблиці 4 свідчать, що в господарській діяльності ломбардів відбувається поступове зменшення обсягу залучених кредитів від банків та юридичних осіб. Тобто, основним джерелом фінансових ресурсів зазначених установ виступають власні кошти ломбардів.

Варто зазначити, що значне збільшення кількості ломбардів спостерігається не лише в Україні, але й у Росії та Білорусії. За оцінкою ЦБ, в Росії здійснюють діяльність до 5 тисяч ломбардів, точна кількість учасників ринку невідома, тому що ломбарди не мають єдиного регулятора. Оцінити обсяг ломбардного ринку не можуть навіть його учасники через високі обороти кредитування. Ломбарди Росії видають кредитів на загальну суму, що перевищує мільярд доларів (для порівняння – три роки тому ця цифра складала 150 млн. доларів). У середньому обороти ломбардів збільшуються на 18 % за рік. Ломбардний бізнес привертає все більшу кількість інвесторів. Завдяки тому, що в ньому спостерігається досить стійка тенденція до зростання, до цього бізнесу намагаються потрапити банки, ювелірні компанії, торгові компанії, приватні особи, які шукають вигідні шляхи вкладення капіталів [2; 6]. Найбільш активно населення користується послугами ломбардів в періоди нестабільної і важкої економічної ситуації в країні. Однак, починаючи з середини 2009 року по мірі стабілізації ситуації в Росії різке зростання інтересу до послуг ломбардів дещо припинилося.

Таблиця 5

Інформація про джерела залучення коштів групою ломбардів станом на 31.12.08 та 31.12.09

На території Республіки Білорусь у 2009 році працювало біля 200 ломбардів. Діяльність цих установ регулюється, по-перше, Цивільним Кодексом Республіки Білорусь, по-друге, Законами Республіки Білорусь «Про заставу», «Про дорогоцінні метали та дорогоцінне каміння», Постановами Ради Міністрів «Про затвердження переліку видів економічної діяльності з підвищеним підприємницьким ризиком», «Про затвердження Положення про порядок проведення ломбардних операцій» та іншими нормативними документами [5].

    За І квартал 2011 року обсяг наданих фінансових кредитів ломбардами зріс на 31,0% у порівнянні з І кварталом 2010 року. Питома вага наданих фінансових кредитів під заставу виробів із дорогоцінних металів та дорогоцінного каміння станом на  31.03.2011 зменшилась на  1,8 в. п. (до 91,6%) у порівнянні з показником станом на 31.03.2010, як це зображено на рисунках 6, 7. Обсяг фінансових кредитів під заставу побутової техніки за І квартал 2011 року збільшився на 65,0% (до 116,3 млн. грн.) у порівнянні з І кварталом 2010 року.

Рис. 2.3. Структура фінансових кредитів під заставу станом на 31.03.10 (млн..грн.)

Рис. 2.4. Структура фінансових кредитів під заставу

  Динаміка обсягу виданих кредитів та середнього розміру кредиту за

І квартал  2009 – 2011 рр. має тенденцію до зростання, як це зображено на

рисунку. Ломбарди в порівнянні з банками та кредитними спілками надають

малі за розмірами кредити (рис.  8). Протягом  І кварталу  2009–2011 рр.

середній розмір кредиту зростав від 434,1 грн. до  632,2 грн. Станом на

31.03.2011 середній розмір кредиту збільшився на 11,0% (до  632,2 грн.) у

порівнянні з відповідною датою 2010 року.

Рис. 2.5. Динаміка обсягів наданих фінансових кредитів та середнього розміру кредиту за I-кв. 2009-2011 рр.

    Ломбарди залишаються одним із найбільш консервативних і стабільних фінансових інститутів для фізичних осіб: вони орієнтовані на видачу дрібних та короткострокових кредитів, виконують  своєрідну функцію соціально- економічних стабілізаторів в умовах будь-яких економічних змін.

    Станом на  31.03.2011 до Державного реєстру фінансових установ

внесено інформацію про 434 ломбарди, що на  40 установ (або на 10,2%)

більше  у порівнянні з відповідною датою 2010 року (станом на 31.03.2010 –

394 ломбарди). Тенденція до зростання кількості ломбардів пов’язана, перш

за все, із забезпеченням ними першочергових потреб громадян у грошових

коштах

2.3. Ломбардний бізнес та його проблеми в Україні

    Таким чином, діяльність щодо надання ломбардами фінансових послуг (кредитів, позик) контролюється Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг України (Держфінпослуг); діяльність, пов’язана з реалізацією, обігом предметів застави належить до компетенції Міністерства фінансів України. Ломбарди в Україні можуть створюватися тільки в організаційно-правовій формі повного господарського товариства. Засновниками та учасниками повних товариств можуть бути як юридичні так і фізичні особи. До особливостей повних товариств (на відміну від інших видів господарських товариств) належить:

- найменування, окрім інших даних повинно містити прізвища або найменування учасників товариства;

- повне товариство здійснює свою діяльність виключно на підставі установчого договору. 
Всі учасники займаються спільною підприємницькою діяльністю і несуть солідарну відповідальність по зобов`язанням товариства всім своїм майном. Учасники повного товариства не вправі від свого імені та в своїх інтересах здійснювати операції, суміжні з цілями діяльності повного товариства, а також брати участь у будь-яких інших товариствах (крім акціонерних), що мають однорідний з повним товариством предмет діяльності. 
Відповідно до вимог Положення про надання фінансових послуг ломбардами, затвердженого Розпорядженням Держфінпослуг від 26 квітня 2005 р. N 3981 (розділ 1 п.1.2.) «ломбард» - це фінансова установа, виключним видом діяльності якої є надання на власний ризик фінансових кредитів фізичним особам за рахунок власних або залучених коштів, під заставу майна на визначений строк і під процент та надання супутніх послуг ломбарду; залучені кошти ломбарду - банківські кредити та будь-які залучені кошти від юридичних осіб відповідно до законодавства України; супутні послуги ломбарду - послуги, які є передумовою надання фінансового кредиту або випливають з його надання; страхування предмета застави - укладення договору між ломбардом і страховою компанією або між позичальником і страховою компанією про страхування предмета застави, наданого як забезпечення фінансового кредиту ломбарду, за рахунок та в інтересах власника предмета застави на строк дії договору фінансового кредиту; відокремлені підрозділи ломбарду - філії та відділення, через які здійснюється діяльність ломбардів з надання фінансових та супутніх послуг ломбарду; фінансовий кредит ломбарду - надання ломбардом коштів у позику, забезпечених заставою, на визначений строк та під процент; облікова система ломбарду - автоматизований реєстр даних про споживачів послуг ломбарду; реєструюча система ломбарду - автоматизований реєстр даних про операції споживачів послуг ломбарду. 
 

ВИСНОВКИ

    Дефіцит фінансів у господарстві – ситуація неприємна. Не даремно кажуть, що гроші набувають найбільшого значення у момент своєї повної відсутності. Коли кошти потрібні, як повітря, а взяти їх ніде, згадується, що на світі існують ломбарди. Давній спосіб покращити фінансове становище, взявши позичку під заставу золотих прикрас, сьогодні знову популярний, як ніколи. Свого часу активний розвиток банківського кредитування знизив прибутки ломбардів, але теперішня економічна криза допомогла їм стати на ноги. 

Таким чином ломбарди є важливими фінансовими установами кредитного ринку України, оскільки, на відміну від інших фінансових установ, надають короткострокові та невеликі за розмірами позики економічним суб’єктам. Фінансово-економічна криза мала позитивний вплив на подальший розвиток цих установ, оскільки лише у 2009 році їх кількість зросла до 400 од.

Після золота в ломбардах в якості застави зараз іде електроніка: мобілки, ноутбуки, комп’ютери. Здати їх складніше, адже від клієнта вимагається повний набір документів. Телефони приймаються тільки працюючі у комплекті із батареєю, зарядним пристроєм, інструкцією та упаковкою. Електроніку та побутову техніку оцінюють, виходячи з моделі, наявності гарантії, справності та зовнішнього вигляду. Якщо прилад потрапив у ломбард не пізніше 20 днів із моменту покупки, за нього можна отримати 60 відсотків вартості. Стару техніку в заставу не беруть. 

     Щоб отримати свою річ назад, позичальник мусить повернути у ломбард гроші і заплатити лихву. Якщо не виходить викупити у встановлений строк, можна продовжити термін договору. Необхідно лише прийти, відмітитися, заплатити проценти. Коли ж клієнт не викупив свою річ по закінченню терміну дії договору, і не домовився про його продовження, через три дні вона стає власністю ломбарду. 

Ломбарди як кредитні установи мають свої переваги та недоліки. Головною перевагою цих установ є можливість в короткий термін, швидко  отримати ліквідні фінансові кошти на будь-які потреби. Недоліки ломбардів витікають з їх переваг. Можливість швидкого отримання коштів призводить до того, що кредити ломбардів є надзвичайно дорогими у порівнянні з позиками банківських установ та кредитних спілок, та повинні бути забезпеченні надзвичайно ліквідною заставою.

На сучасному етапі розвитку ломбардів найбільшою проблемою у їх функціонуванні, на нашу думку,  є недовіра суспільства до діяльності цих установ та недосконала законодавча база їх розвитку. Саме тому актуальним стає найскоріше прийняття Закону України «Про ломбарди і ломбардну діяльність», що забезпечить законодавчу базу функціонування ломбардів та підвищить  прозорість  діяльності цих установ.

Фінансова криза, скорочення прибутків населення, бажання зберегти звичний рівень життя – ось головні причини небувалої популярності ломбардів в наші дні.

Досліджено теоретичні та практичні аспекти діяльності ломбардів, проаналізований сучасний стан розвитку цих установ, розроблені основні заходи щодо удосконалення їх діяльності.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ:

1.      Закон України "Про господарські товариства" від 03.02.11 р. № 2908-ІІІ – ВР // Відомості Верховної Ради України. – 2010. - № 15.

2.      Закон України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг" від 12.07.01 р.  N 2664-III– ВР // Відомості Верховної Ради України. – 2010.

3.      Закон України "Про патентування деяких видів підприємницької діяльності" від 23.03.96 р. № 98/96 – ВР // Відомості Верховної Ради України.

4.      Закон України «Про підприємництво» від 05.04.01 р. № 2356-III – ВР // Відомості Верховної Ради України.

5.      Закон України "Про заставу" від 21.10.97 р. №583/97- III – ВР // Відомості Верховної Ради України.

6.      Закон України "Про ломбарди і ломбардну діяльність" від 03.12.08 р. № 3433- III – ВР // Відомості Верховної Ради України.

7.      Про діяльність міського ломбарду   [Текст] // Русская правда. – 1911. –5 февраля. – С. 4.

8.      Горбач Л.М. Ринок фінансових послуг: [навч. посібник] /Л.М. Горбач, Л.М. Каун. – К.: Кондор, 2006. – 435 с.

9.      Положення «Про порядок надання фінансових послуг ломбардами» [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.uazakon.com/document/fpart47/idx47996.htm

10. Ломбарды обогнали банки по росту кредитования [Электронный ресурс]. Режим доступа: 

http:// www.newsru.com/finance/03mar2010/lombard.html

11.  Сороківська З. Особливості діяльності ломбардів в умовах фінансової кризи /З. Сороківська //Українська наука: минуле, сучасне, майбутнє. – 2010. – № 14-15. – С. 261-268.

12. Звіт Всеукраїнської Асоціації ломбардів за 1 квартал 2009 року // http://lombard.org.ua/cgibin/myAccount/myAccount.cgi?action=dp&vs=2/scId=6&p=pDb&pDbId=29.

13. Харитонова Н. Терміново потрібні гроші? Вихід є – ломбард /Н. Харитонова //Все про бухгалтерський облік. – 2009. – № 73. – С. 6-8.

14. Закон України «Про ломбарди та ломбардну діяльність» [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://lombard.org.ua/cgi-bin/myAccount/myAccount.cgi?action=dp&vs=2
/scId=6&p=pDb&pDbId=53