Банковское дело

Благодаря экстренным мерам  удалось предотвратить крах национальной банковской системы и неконтролируемый рост неплатежей. В то же время реализованный в 2008 г. пакет антикризисных мер был в определенной степени непоследовательным.

1.Поступления дополнительной ликвидности в банковскую систему носило избирательный характер. Относительно недорогие кредиты предоставлялись ограниченному числу системообразующих банков, для подавляющего большинства средних и мелких банков, особенно региональных, централизованные ресурсы Банка России все еще недоступны.

2.Стремление Банка  России санировать кредитные  организации, оказавшиеся в сложном финансовом положении, ослабляет ответственность собственников и менеджеров банков за результаты их хозяйственной деятельности и перекладывает риски частного предпринимательства на налогоплательщиков. Отбор банков для финансового оздоровления неизбежно носит субъективный характер, а зачастую определяется наличием заинтересованного покупателя.

3.Правительство РФ  и Банк России целенаправленно  проводят политику консолидации  банковского сектора и увеличивают  долю бюджетных средств в совокупном  капитале банков. Вместо добровольной концентрации банковского капитала под влиянием рыночных сил акцент сделан на принудительной скупке банков ограниченным числом «покупателей», в основном государственными и полугосударственными компаниями. Частичное «огосударствление» банковской системы может быть оправдано только как временная антикризисная мера. В противном случае средства налогоплательщиков будут использованы для обогащения ограниченного числа частных лиц.

4.Расширение государственных  гарантий сохранности вкладов охватывает 98% всех депозитов физических лиц в коммерческих банках. Практически все страны в условиях нынешнего финансового кризиса ввели подобные меры. Но в России государственные гарантии распространяются только на вклады физических лиц, тогда как в развитых странах – и на средства предприятий. В нашей стране время действия гарантий вкладов, введенных в период кризиса, не определено. Это провоцирует банки на проведение рискованных хозяйственных стратегий и может усугубить негативные последствия кризиса.

5.Мера временного смягчения требований к балансовой оценке активов с одной стороны, не способствовала восстановлению взаимного доверия банков. С другой стороны, рано или поздно банки будут вынуждены обнародовать ныне скрытые убытки.

6.Смягчение Банком России требований к качеству кредитных портфелей лишь маскирует реальное положение дел. Банки получили возможность и дальше проводить рискованную кредитную политику или кулуарно урегулировать просроченную задолженность «важных» клиентов; при росте неплатежей по выданным кредитам у банков не будет средств для покрытия растущих убытков. Кроме того, Банк России не располагает точной информацией об объеме просроченной задолженности, уже накопленной банками, и соответственно не способен принимать обоснованные решения и превентивные меры по решению проблемы «плохих» кредитов. Из-за углубления спада в экономике начнется неуправляемый рост просроченной задолженности.

Антикризисные меры Правительства  РФ и Банка России, осуществленные в конце 2008 – начале 2009 г., формально  соответствовали схемам, применявшимся в других странах в условиях банковских кризисов, но по форме реализации и приоритетам значительно от них отличались². Именно в силу специфики механизмов реализации антикризисных мер они могут приблизить возможное наступление второй волны кризиса.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Банки – это огромное достижение цивилизации. Сегодня они  представляют собой специализированные организации, которые аккумулируют временно свободные денежные средства юридических лиц и населения, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, оказывают посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом.

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной  системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются  и действуют на основании Федерального Закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.

По принадлежности капитала все действующие в РФ банки  можно классифицировать следующим  образом: банки, основанные на частной  собственности; банки с государственным  участием; банки с участием иностранного капитала.

По организационным  формам различают банки, созданные как общества с ограниченной ответственностью, и акционерные банки.

В РФ все банки и  другие кредитные организации имеют  право открывать обособленные подразделения  – филиалы и представительства, сведения о которых должны содержаться в их уставе.

Все создаваемые в  РФ кредитные организации как  юридические лица подлежат обязательной государственной регистрации. Для  того чтобы получить право заниматься банковской деятельностью, банки должны получить лицензии на осуществление банковских операций. Цель лицензирования заключается в том, чтобы не допустить на рынок финансово неустойчивые, подверженные высоким рискам организации с сомнительной репутацией учредителей.

Существовавшая в нашей  стране до начала реформ банковская структура решала ограниченный круг задач, обусловленный потребностями социалистического хозяйства. Создание банковской системы рыночного типа вызвало необходимость институциональной и функциональной перестройки, формирования принципиально новой денежно-кредитной политики и финансовых отношений между субъектами рынка. В то же время, если в развитых странах банковские системы создавались на протяжении столетий и шло постепенное накопление опыта работы в данной сфере, то в нашей стране эту задачу пришлось решать в сжатые сроки. При этом становление российской банковской системы, увеличение числа кредитных институтов происходило в условиях дефицита государственного бюджета, стагнации производства, роста числа убыточных предприятий, нарастания неплатежей, расширения бартерных и других неденежных форм расчетов.

Последствия кризиса 1998 г. Потеря коммерческими банками  значительного объема своих ресурсов, замораживание наиболее ликвидных  активов, вынужденная ликвидация активов  для удовлетворения ажиотажного спроса на денежную наличность и другие негативные факторы привели к нарушению нормального функционирования банков. Оказался парализованным внутренний межбанковский рынок. Произошли сбои в работе платежной системы, рядом банков были остановлены платежи своих клиентов, включая платежи в бюджет всех уровней и во внебюджетные фонды. Банковская система не смогла выполнять функцию по обслуживанию хозяйственного оборота страны, что усилило демонетизацию экономики. Обязательства банков перед российскими и иностранными кредиторами и клиентами не были выполнены, что привело к потере доверия к ним населения, предприятий и иностранных партнеров.

Начало современному глобальному финансовому кризису  было положено в 2007 г. По сложности он превосходит все предыдущие, случившиеся за последние 20 лет, отличается широким масштабом и войдет в историю как один из наиболее губительных для мировой экономики.

Механизм этого кризиса  связан с успешными попытками, предпринятыми  в направлении глобализации мировой экономики и либерализации мировой политики. В результате значительно возросло количество стран – участниц международного разделения труда. В итоге количество качественных заемщиков сокращалось, а спрос на долговые инструменты, главным образом безрисковые, увеличивался. Одновременно население развитых стран осталось без доступа к рефинансированию. Основной движущий фактор субъектов мировой экономики, который привел к финансовому кризису, связан со стремлением населения сохранить свои сбережения, с одной стороны, и недостаточным профессионализмом финансовых посредников в исполнении своих функций – с другой. Что касается технической подоплеки кризиса, то она заложена в новых финансовых инструментах, по поводу которых имела место неоправданная уверенность в оптимальной корреляции между оценками стоимости разных активов на рынке.

Третьей важной причиной современного финансового кризиса  стала недооценка фактора ликвидности. На деле же многие игроки в 2008 – 2009 гг. сохранили деньги, но не инвестировали их. В результате начала раскручиваться спираль «делевериджирования», т.е. распродажа активов ввиду недостатка финансирования. Эта проблема уже привела к тому, что рыночная капитализация (суммарная стоимость акций) многих компаний мира, включая российские, оказалась меньше их капитала (бухгалтерской стоимости). Обычно такая ситуация возникает тогда, когда рынок подозревает компании в сокрытии убытков, которые столь велики, что способны уничтожить частично или весь заявленный капитал. В условиях же кризиса это явление связано с отсутствием инвесторов, готовых покупать.

Принятые меры по преодолению  негативного влияния мирового финансового  кризиса на российский банковский сектор можно свести к следующему: а) повышение  текущей ликвидности кредитных  организаций главным образом в плане пересмотра обязательных резервов, развития системы рефинансирования; б) дестимулирование оттока капитала из Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

 

1.  Белотелова Н.П.  Деньги. Кредит. Банки: Учебник/ Н.П.Белотелова, Ж.С. Белотелова. – 3-е изд. – М : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2011

2.  Галанов В.А. Основы  банковского дела: учебник. –  М.: ФОРУМ: ИНФРА – М, 2008

3.  Деньги, кредит, банки/  Под ред. Г.Н.Белоглазовой: учебник.  – М.: Издательство Юрайт; ИД  Юрайт, 2010

4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.. Под ред. проф.  Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2001

5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф.Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко/ Под ред.проф. Е.Ф.Жукова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2005

6. Жарковская Елена Павловна. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит»/Е.П.Жарковская. – 5-е изд., испр. и доп. – Москва: Омега – Л, 2007

7.  Селищев А.С. Деньги. Кредит, Банки. – СПб.: Питер, 2007

8.  Финансы, денежное обращение и кредит: учебник/ под ред. Л.А. Чалдаевой. – М.: Издательство Юрайт, 2011

9. Журнал «Вопросы экономики» № 3 за 2008 г., А. Улюкаев. Е.Данилова – «Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке: проблемы и перспективы».

10. Журнал «Вопросы экономики» № 4 за 2009 г., Институт современного развития – «Экономический кризис в России: экспертный взгляд»; Г.Фетисов – «О мерах по преодолению мирового кризиса и формированию устойчивой финансово-экономической системы».

11. Журнал «Вопросы экономики» № 7 за 2009 г., Г. Греф, К. Юдаева – «Российская банковская система в условиях глобального кризиса»; С. Андрюшин, В. Кузнецова – «Банковский сектор России и пути его реформирования».

12. Журнал «Вопросы экономики» № 4 за 2010 г., И. Борисова, Б. Замараев – «Российская экономика в 2009 году: стремительное падение и медленное восстановление»; К. Корищенко, И. Соловьева – «Новые вызовы в регулировании финансового сектора в условиях кризиса».      

 

ПРИЛОЖЕНИЕ № 1

 

Примерная модель современной  банковской системы

 

 
ПРИЛОЖЕНИЕ № 2

 

Возникновение банковской системы России (1733 – 1860 гг.)

 

 
ПРИЛОЖЕНИЕ № 3

 

Экономические функции  коммерческого банка

 

 

Посреднические функции  коммерческого банка

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ № 4

 

Виды операций коммерческого  банка

¹ Овердрафт – кредит, выдаваемый при недостатке средств на расчетном счете клиента для проведения текущих платежей.

² Специалисты выделяют несколько принципиальных ошибок антикризисного регулирования, характерных для первой фазы банковского кризиса: 1) неверная диагностика масштабов и глубины кризиса; 2) попытка решить все проблемы предоставлением дополнительной ликвидности; 3) отсутствие приоритетов экономической политики; 4) растянутая во времени девальвация рубля; 5) непрозрачность расходования выделяемых антикризисных ассигнований.