Банковское дело

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

Введение

I.  История развития банковского дела                                        5

II. Недостатки современной банковской системы России         8

III. История формирования банковской системы России           10

IV. Деятельность коммерческих банков                                       18

      4.1 Типы коммерческих банков                                               19                                                                   

       4.2 Функции коммерческих банков                                         19

      4.3 Операции коммерческих банков                                        21

V. Современный глобальный финансовый кризис: причины и особенности                                                                                                  24

      5.1 Отличие современного кризиса от кризиса 1998 г.         26

VI. Российский банковский сектор в условиях кризиса             28

VII. Роль государства в решении последствий кризиса               31

Заключение                                                                                       33

Библиографический список                                                            36

Приложение № 1                                                                              37

Приложение № 2                                                                              38

Приложение № 3                                                                              39

Приложение № 4                                                                              40

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Банковский рынок является одним из финансовых рынков наряду с рынком ценных бумаг, страховым  рынком и др.

В силу того, что подавляющая  часть всех денег существует только в безналичной форме, т.е. в виде записей на банковских счетах, банковское дело является денежным механизмом всего современного рыночного хозяйства, которое вообще не может существовать без банков и без основывающегося на них рынка кредитования.

Под банковской системой в широком смысле понимается совокупность банковских и небанковских кредитных организаций. Российская банковская система имеет двухуровневый характер: состоит из Центрального банка страны и кредитных организаций, которые в зависимости от набора выполняемых ими операций разделяются на банковские и небанковские кредитные организации. (Приложение № 1)

История банковского  дела, как исторически определенной формы существования кредитного дела, ведет свое начало с древнейших времен, но в современном понимании  банки появились лишь в средние века в период возникновения товарного капитала. Победа национального капитала над крепостничеством привела, с одной стороны, к бурному развитию коммерческих банков, с другой – к организации центрального банка под эгидой государства.

Первые российские банки  появились как государственные  банки в середине XVIII в., коммерческие же банки образовались лишь после отмены крепостного права во второй половине XIX в. В СССР коммерческих банков не было, вместо них существовали только государственные банки. Коммерческие банки в России возродились лишь с начала 90-х годов прошлого века с возвратом страны к рыночной экономике.

Банковская система  России состоит из Центрального банка  и коммерческих банков (кредитных  организаций). Центральный банк есть единый денежно-кредитный центр страны. Главными функциями Центрального банка являются: эмиссионная, расчетная, кредитная, валютная и др.

Управление кредитной  системой и кредитными отношениями  со стороны Центрального банка разделяются  на административное (нормотворчество, лицензирование и др.) и экономическое управление (посредством установления процентных ставок, нормативов обязательных резервов, купли-продажи государственных ценных бумаг и иностранной валюты).

Непосредственным организатором  кредитного рынка и главным посредником на нем является коммерческий банк или просто банк. Банк аккумулирует временно свободные денежные средства одних участников рынка и предоставляет их в ссуду нуждающимся в них участникам рынка.

В аккумулировании денежных средств и осуществляемом за их счет кредитовании и состоят самые главные функции банка.

Банк может функционировать  на рынке, если он сам способен выполнять  свои обязательства перед другими  участниками рынка, т.е. если он ликвиден. Ликвидность банка зависит от состава его активов, которые обычно разделяются на высоколиквидные, ликвидные и неликвидные.

В целях поддержания  и повышения своей ликвидности  банк проводит работу по отбору заемщиков (получателей кредитов) и активов, в которые банк помещает свой капитал.

Ликвидность банка тесно связана с его прибыльностью. Повышение доходности банка обычно сопровождается понижением его ликвидности, потому банк должен найти оптимальное сочетание уровней своей ликвидности и прибыльности.

Ликвидность банка напрямую связана и с банковскими рисками, к которым относятся кредитный риск, риск ликвидности, риск процентной ставки и риск валютного курса. Риск есть возможность потери дохода или капитала банка в результате осуществляемых им рыночных операций. Стремление банка к увеличению своей прибыльности заставляет его производить рыночные действия в условиях повышенных рыночных рисков. Однако участники рынка обязательно учитывают имеющиеся у банка риски при собственной оценке его ликвидности. В целях минимизации своих рисков банк использует имеющиеся на рынке разнообразные способы защиты от рисков.

Банковская система  страны формируется под влиянием общеэкономических принципов, к  которым относятся иерархичность, профессиональность, универсальность, и под влиянием специфических факторов, свойственных данной стране в силу ее истории, политической системы, менталитета населения и т.п.

Банки как участники  рынка могут объединяться либо по своим интересам в синдикаты  или союзы, либо в силу концентрации собственности на их уставный капитал  в банковские группы и банковские холдинги.                                    Банковские объединения могут быть двух типов:

1.Организационные объединения  банков – это формальные объединения,  добровольные объединения банков  как самостоятельных и независимых юридических лиц в целях осуществления их общих интересов. Сюда относятся: а) банковские синдикаты – это временное объединение капиталов банков при сохранении их полной юридической самостоятельности в целях проведения каких-либо совместных рыночных операций. Например, группа банков может совместно предоставить какой-то крупный («синдицированный») кредит, который одним банком по разным причинам не может быть предоставлен. б) банковские ассоциации (союзы) – это добровольные некоммерческие объединения банков (кредитных организаций), создаваемые обычно в целях координации деятельности, представительства в государственных организациях и защите общих интересов. Наиболее известной в России банковской ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ).

2. Экономические объединения банков – это сосредоточение (концентрация) уставных капиталов разных банков в собственности одного участника рынка. В результате банки начинают действовать на рынке как единое целое при сохранении их юридической самостоятельности. В данном случае юридически независимые банки теряют свою самостоятельность в принятии каких-либо рыночных решений. Такими объединениями могут быть банковская группа – это сосредоточение уставных капиталов нескольких банков в собственности какой-то одной кредитной организации (одного банка – «головного банка»); банковский холдинг – это сосредоточение уставных капиталов нескольких банков в собственности какой-то одной некредитной организации («головной организации»).

Современные коммерческие банки – это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I. Современная банковская система: история и недостатки.

 

1.1.  История развития банковского дела.

 

Термин «банк» происходит от итальянского слова «банко», которое означало лавку, скамью или конторку, за которой менялы оказывали свои услуги.

С древнейших времен потребности  общественной жизни заставляли людей  заниматься посреднической деятельностью, которая выражалась во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Во многих источниках, дошедших до наших времен, можно  встретить данные о вавилонских  банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского дома Игиби, который стал своего рода Ротшильдом древнего Вавилона. Операции банкиров Игиби были весьма разнообразны. Этот банкирский дом производил на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов; принимал денежные вклады; предоставлял кредит клиентам, за что получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника; выдавал ссуды под расписку и под залог. Банкирский дом Игиби также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонский предок современных банкиров не чурался участвовать в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.

Есть указание еще  на одну функцию, исполнявшуюся банкирами  Игиби – роль советчика и доверенного  лица при составлении разного  рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

Наряду с частными банкирами крупные денежные операции проводили храмы. В основном они  занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам  долгосрочные ссуды под небольшие  по тому времени проценты. Сохранились  сведения о городском займе, который был выдан Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.

Во времена античности, когда преобладало натуральное  хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы (например, в Греции займы под аренду земли).

В Древнем Египте банковское дело находилось в ведении государства. По достоверным данным, древнеегипетские банки кроме фискальной функции осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монет; выдачу ссуд; ипотечные и ломбардные операции; учет обязательств до наступления срока; прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников по управлению клиентскими имениями и переводам.

В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции. Как  и в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.

В Англии, ставшей в XVII в. самой передовой индустриальной страной, первыми банкирами были, как правило, золотых дел мастера. Вскоре после того, как в торговых сделках начали использовать золото, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Поэтому укоренилось правило: отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю форму бумажных денег.

Бумажные деньги (квитанции), находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото востребуется редко, в результате чего количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота стало превышать количество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла в голову идея, суть которой заключалась в том, что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Этот мастер и стал направлять избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов. Если, например, золотых дел мастер давал в ссуду сумму, равную количеству находящегося на хранении золота, то общая стоимость денег вдвое превышала стоимость золота, и резервы составляли 50% стоимости выпущенных бумажных денег.

Мировая банковская система  формировалась в ходе эволюционного процесса, длившегося в течение нескольких веков. В современном понимании первые банки возникли на рубеже XVI – XVII вв. Так, купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама и др.) создали так называемые жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами. Первый акционерный Английский банк был учрежден в 1694 г. и получил от правительства право выпуска банкнот.

Создание банков резко  ускорилось по мере отмирания феодальных отношений, в результате осуществления  буржуазных революций в европейских странах. В XVIII – XIX вв. во всех европейских странах, США, России и др. уже сложились развитые банковские системы, включающие обычно центральный банк страны, который находился под контролем со стороны государства, и всевозможные коммерческие (частные) банки.