Банковское дело

Очередным этапом реорганизации  стало жесткое разграничение краткосрочного и долгосрочного кредитования. В 1928 г. Промбанк и Электробанк были объединены в единый Банк долгосрочных кредитов промышленности и электрохозяйства. Были ликвидированы специфические кредитные функции банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

Кредитная реформа 1930-1932 гг. положила начало новому этапу в  развитии банковской системы. Ее сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена и включала: Госбанк СССР, четыре Всесоюзных специализированных банка – Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк (ЖКХ), Торгбанк; Внешэкономбанк, имевший широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками; сберегательные кассы, представлявшие собой единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее широкие слои населения путем привлечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов.

В 1959 г. Сельхозбанк и  Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского). К 1960 г. структура банковской системы была следующей: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г.

Очередные изменения  в политике страны, переход к рыночным отношениям привели к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании. В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы пять отраслевых банков – Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживание жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживающий население; Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), специализировавшийся на внешнеэкономической деятельности.

Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988), который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму». К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год – 224, а к концу 1991 г. – 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой «банки однодневки», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходили новые, предлагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие своих обязательств.

Определенный порядок  наступил, когда в конце 1990 г. были приняты Закон «О Государственном  банке» и Закон «О банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банков, пути и методы контроля над ними. Затем был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону, коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

После событий 19-21 августа 1991 г. единая бюджетная система страны окончательно разрушилась. Произошла дезинтеграция центральных банков союзных республик. В ноябре 1991 г. российские власти приняли решение об упразднении союзных министерств и ведомств, в том числе Госбанка и Внешэкономбанка СССР. В то же время не было предпринято усилий по заключению межгосударственного банковского соглашения. Вследствие обострения центробежных процессов в политической и экономической жизни страны не удалось добиться элементарных договоренностей о координации деятельности центральных банков республик. Произошло разрушение единства банковской системы рублевой зоны.

Новая банковская система  складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персонала, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему  можно считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банков с 4539 филиалами. География расположения этих банков практически не изменилась с 1990 г. по настоящее время – основная часть приходится на Центральный район – 43,6%, причем лидером остается Москва, где действует 37,3% баков. На Северном Кавказе – 13,4% всех банков, в Западной Сибири – 8, в Поволжье – 7,4, на Урале – 7,3, на Дальнем Востоке – 5,1, в Восточной Сибири – 3,3%. Наименее насыщенным районом оказался Центрально-Черноземный – 1,5% общего количества банков. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Вплоть до кризиса 1998 г. банковская система развивалась достаточно стабильно. Сначала продолжился рост количества банков – в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось сокращение. Оно шло не только за счет снижения темпов роста банков (причиной уменьшения количества действующих банков становится их банкротство, ухудшение финансового положения). С каждым годом растет число отозванных лицензий. Если в 1994 г. Банк России отозвал лицензии у 65 банков, то в 1995 г. – уже у 225, а в 1996 г. количество банков уменьшилось еще на 265, включая 11 банков, преобразованных или ликвидированных по решению собраний акционеров. В результате число кредитных организаций на 1 января 1998 г. сократилось до 1697 (против 2074 на 1 января 1997 г.).

В 1997 г. основной целью  банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических  агентов – населения, предпринимателей, государства. В этом плане отечественная  банковская система далеко отстает  от западной. Кредитованием населения  занимается практически только Сберегательный банк.

1997 год оказался последним  благоприятным годом для коммерческих  банков. Первая половина 1998 г. почти  не принесла банкам прибыль,  причем в большинстве случаев  расходы превышали доходы. Структура  пассивов и активов претерпела существенные изменения, связанные с событиями на финансовом рынке России. Значительно увеличилась доля государственных ценных бумаг в активах коммерческих банков (13,6%). Суммарный капитал 20 крупнейших банков снизился за этот период более чем на 15%, а величина ликвидных активов – в 3 раза. Пытаясь спасти себя, банки начали привлекать сбережения населения, но и это не помогло. И в середине 1998 г. начался серьезный банковский кризис, осложнившийся ситуацией 17 августа 1998 г., который включил комплекс процессов: падение ликвидности, сокращение ресурсной базы, кризис внешней задолженности, потерю собственного капитала. Многие, даже крупнейшие, банки потерпели фиаско, уменьшилось их общее количество. У многих банков серьезно уменьшился собственный капитал, и в некоторых случаях он достиг отрицательной величины. В целом капитал банковской системы в рублевом исчислении уменьшился втрое, а в валютном – в 8,5 раза.

Потребовалось провести ряд серьезных мер для вывода банковской системы из кризиса. Первый этап реформирования (сентябрь 1998 – 2000 г.) состоял в принятии и осуществлении мер по реструктуризации банковского сектора. В этот период были в основном преодолены последствия банковского кризиса, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций и обеспечено преодоление наиболее острых последствий финансово-экономического кризиса 1998 г., восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Однако банковский сектор все еще не был достаточно развит. Значительная доля его капитала формировалась государством.

В ходе реструктуризации банковской системы в первой половине 1999 г. были отозваны лицензии у 64 банков, всего лицензий лишились 1232 банка. На 1 января 2000 г. действовали 1349 кредитных организаций, а на 1 мая 2000 г. – только 1330. К 1 января 2001 г. количество кредитных организаций сократилось до 1311.

Характеристика структуры банковской системы РФ будет не полной, если не назвать Государственную корпорацию «АРКО» («Агенство по реструктуризации кредитных организаций»), место которого в банковской системе не имеет четкого законодательного определения. Оно было создано в январе 1999 г. для реализации разработанной программы реструктуризации банковской системы.

Новый этап реформирования банковского сектора начался в 2001 г. На этом этапе завершился период вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности. За период до 2001 г. Банком России было отозвано более 800 лицензий. ЦБ РФ получил дополнительные возможности для выполнения функций в области регулирования деятельности кредитных организаций. В соответствии с международным опытом были установлены обязательные основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций, определены возможности для предъявления дополнительных требований к руководителям и участникам кредитных организаций.

Все это не могло не сказаться на развитии банковской системы  России. За период с 2000 по 2002 г. совокупные активы банковского сектора в  реальном исчислении возросли на 31,8%, капитал – на 41,7%, при этом рост капитала наблюдался у 90% кредитных организаций. Продолжился процесс расширения ресурсной базы за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения. Улучшилась структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля.

На 1 апреля 2005 г. первая тройка государственных коммерческих банков сохранила свое лидерство. Это Сбербанк (60% акций принадлежит Центробанку), Внешторгбанк (ВТБ) (99,9% его акций принадлежит государственному Росимуществу). Третий по величине российский банк – Газпромбанк на 87,5% принадлежит самой крупной российской государственной компании «Газпром», а также на 6,6% государственному «Газэкспорту». На четвертое место с 11-го за полгода переместился частный банк Уралсиб, перенесший свой главный офис из г.Уфы в Москву. Прыжок удалось сделать путем присоединения четырех банков. Пятое место сохранил за собой Банк Москвы, 62,7% акций которого принадлежит правительству столицы. Шестая позиция у частного Альфа-банка.

Однако пока нельзя говорить, что банковская система была полностью восстановлена. Основными факторами, препятствующими развитию банковской деятельности, являлись невысокие темпы структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недокапитализация, недостоверность отчетности многих отечественных предприятий, низкий уровень монетизации экономики, отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов, недостаточное правовое обеспечение возможности банковского надзора, уровень странового рейтинга России, низкое качество управления во многих кредитных организациях, недостаточное развитие современных банковских технологий, высокие риски.

Для обеспечения дальнейшего  развития кредитных операций банки  должны увеличить объемы привлечения  ресурсов. В условиях удорожания средств  на мировом финансовом рынке и  ограничения объема доступных ресурсов доля внешнего финансирования сократится, и банки все чаще будут обращаться к внутреннему источнику пассивов – депозитам населения. Хотя депозиты – относительно дорогой ресурс, это гораздо более стабильный источник фондирования. Ставка по депозитам, как правило, фиксирована, что минимизирует риск. Активизация банков на рынке вкладов обусловлена также необходимостью рефинансирования привлеченных ранее долгосрочных займов, срок которых подходит к концу, и стремлением кредитных организаций улучшить свой норматив долгосрочной ликвидности.

С учетом текущего состояния, а также среднесрочных ориентиров роста экономики России определена Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 г. Ее цели: создание условий для цивилизованного и эффективного банковского бизнеса, оптимизация банковского надзора. При этом основной акцент сделан на повышении качественных, а не количественных критериев.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

II. Деятельность коммерческих банков и современный глобальный финансовый кризис.

 

 

Процесс создания коммерческих банков начался без всякой подготовки. Новые банковские учреждения создавались на основе добровольного объединения государственных предприятий, кооперативов и их союзов с целью аккумуляции и рационального использования денежных средств пайщиков на нужды развития данной отрасли, группы предприятий или региона. Госбанку, Минфину было поручено рассматривать ходатайства и принимать решения о создании новых банков.

С самого начала между вновь созданными коммерческими и кооперативными банками, с одной стороны, и специализированными банками – с другой сложились нездоровые отношения. Видя в них прямых конкурентов, спецбанки уже в период становления коммерческих, кооперативных банков ставили им различные препоны. В противовес коммерческим спецбанки начали широкую кампанию по ускоренному созданию новых отделений банков на местах без достаточного экономического обоснования.

Спецбанки работали по правилам, установленным  государством, которое диктовало  условия кредитования ставки по депозитам, прикрепляло каждое предприятие  к определенному банку. Для государственных предприятий такое положение было привычным и вполне естественным, но появившиеся кооперативы это не устраивало. Они справедливо считали, что и депозитные ставки, и кредитные отношения – предмет договора. И кроме того, они хотели иметь право выбора банка. Несмотря на это, создание спецбанков, просуществовавших всего несколько лет, было необходимым этапом реформирования банковской системы.

Непродуманным оказалось в реформировании банков поспешное и повальное  акционирование государственных банков. Например, сохранение государственной принадлежности и существовавшей сети Агропромбанка и Промстройбанка позволило бы избежать многих трудностей.

Особо стоит сказать о таких  специализированных банках, как Внешэкономбанк и Внешторгбанк России, занимающихся обслуживанием внешней торговли и внешнеэкономической деятельности России. Эти банки существуют уже достаточно долго, доля их капитала принадлежит государству, и они являются своеобразными монополистами в своей области.