Банковское дело

Возникшие банки, с одной  стороны, постепенно вытеснили с  рынка существовавшие на протяжении столетий феодализма меняльные конторы  и ростовщиков, с другой – соединили  в своей деятельности все те рыночные функции, которые выполняли эти докапиталистические образования, и приспособили их для целей свободного функционирования денег в качестве капитала.

В лице банков стала возможной  максимальная централизация всего  временно свободного капитала в экономике, кредитования и обменных операций.

Несмотря на единую сущность кредитной деятельности как специфического рода деятельности, в разные исторические эпохи она существенно отличалась от современных форм по очень многим причинам, коренящимся просто в уровне развития общества.

Например, современные  деньги как бумажные деньги могли появиться только при наличии бумаги. Никакие глиняные таблички или папирусы не могут с тем же успехом функционировать, как бумажные деньги.

Если в обществе имеются  только металлические деньги, то не могут существовать безналичные  деньги и безналичные расчеты.

Если в обществе недостаточно денег, не может сильно развиться  и денежный кредит. В этом случае основным будет натуральный кредит, т.е. предоставление взаймы рабов, товаров, земли и т.п. И так далее.

Иначе говоря, не следует  пытаться отождествлять те кредитные отношения, которые существовали 1000 лет назад, с современными кредитными отношениями и современным банковским делом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Недостатки современной банковской системы России.

 

 

1.Отсутствие адекватной  стратегии развития. Это общий недостаток российской экономической модели развития. После 1991 г. Россия понесла серьезные экономические потери: если в 1985 г. доля СССР в мировом ВВП составляла 15%, то в 2005 г. доля России – около 1,5%. Многие ведущие отрасли экономики прекратили свое существование. Таким образом, чтобы хотя бы частично вернуть свои позиции в мировой экономике, Россия обязана следовать стратегии догоняющего развития, а это требует усиления роли государства в экономике. Центральный банк в качестве приоритетной цели избрал борьбу с инфляцией, что осуществляется в том числе за счет подавления экономического роста. В настоящее время, по мнению ряда видных экономистов, в России сложилась ситуация, когда не банковский сектор существует для экономики страны, а экономика – для банковского сектора. Большая часть активов банковского сектора (свыше 60%) остается размещенной вне сферы кредитования реальной экономики.

2.Отсутствие специализированных  банков не способствует осуществлению  программ экономического развития, ускоренному прогрессу приоритетных отраслей и сфер экономики, производству высоких технологий, ипотечного кредита, мелкого и среднего бизнеса и т.п.

3.Мелкомасштабность.  В результате демонтажа СССР  и советской банковской системы  крупнейшие банки страны оказались разрушены. Самый крупный банк страны – Сбербанк занимает лишь 138-е место среди 1 тыс. крупнейших банков мира.

4.Структурная несбалансированность. В российском банковском секторе  преобладают мелкие банки, которые  не могли бы зарегистрироваться ни в одной стране Евросоюза из-за незначительного размера капитала. При этом около десяти крупнейших банков, по сути, контролируют весь банковский рынок.

5.Региональная несбалансированность. В России 85% финансового капитала  сосредоточено в Москве. Это же относится к банковской сфере. Более 80% кредитных учреждений размещены в столице. Характерным для большой части регионов стало нарастание неравномерности регионального размещения денежной массы: дефицит денежной массы в большей части регионов при излишках в других. По уровню обеспеченности населения коммерческими банками и филиалами (3,4 банка на 100 тыс. жителей) Россия значительно отстает от большинства развитых стран Запада.

6.Ненадежность. Дефолт 1998 г. надолго остался в памяти  россиян. По данным «Левада-центра», в 2005 г. 52% жителей страны считали возможным повторение дефолта. При этом 36% уверены, что наиболее выгодно вкладывать средства в недвижимость, 24 – готовы положить свободные наличные в Сбербанк, 14 – не доверяют никому и предпочитают хранить деньги наличными, 85 – в золоте или драгоценностях.

7.Непрозрачность до  сих пор остается существенным  препятствием на пути создания  эффективного банковского вектора.

8.Слабая координация  звеньев банковской системы. В  отличие от большинства банковских систем развитых стран мира в российской системе отсутствует ведомство по контролю над банками. Это существенно препятствует консолидации банковского сектора и выработке национальной стратегии развития.

9.Отсутствие единого  хранилища данных препятствует развитию кредитования. Российские банки не спешат выполнять Закон о бюро кредитных историй, который вступил в силу с июня 2005 г., согласно которому банки обязаны предоставлять эти истории в единое Национальное бюро кредитных историй.

10.Участие в теневом бизнесе. В 2004 г. ЦБ отозвал лицензию у двух небольших банков, уличив их в масштабном обналичивании денег сомнительного происхождения. В 2005 г. на этом основании лицензий лишилось уже около 15 банков. Борьбу с теневым банковским бизнесом России ведут и в других странах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3. История формирования банковской системы России

 

 

Современная кредитная  система – это совокупность самых  разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке  ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев, или ярусов.

Первый ярус – это  центральный банк. Второй ярус образует банковский сектор: коммерческие, сберегательные и ипотечные банки. Третий ярус –  это страховой сектор, куда входят страховые компании и пенсионные фонды. Четвертый ярус образуют специализированные небанковские кредитные институты.

Основной частью кредитной  системы выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений. Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов: первый (с середины XVIII в. до 1860 г.) – период создания и функционирования банков как государственных (казенных); второй (с 1860 по 1917 г.) – период развития и совершенствования банковской системы; третий (с 1917 по 1930 г.) – формирование новой банковской системы; четвертый (с 1932 по 1987 г.) – стабильное функционирование «социалистической» банковской системы; пятый (с 1988г. по настоящее время) – формирование современной рыночной банковской системы. (Приложение № 2)

Началом первого этапа  в развитии банковской системы явилось  создание в 1733 г. государственного ссудного банка, который в большей степени играл роль казенного ломбарда. Но еще до этого в России в 1665 г. в Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным была предпринята попытка учреждения коммерческого банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не начал функционировать.

Развитие экономики  требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому уже в 1754 г. было создано два банка – Государственный  заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли.

Начиная с 1786 г., когда  на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учрежден Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них – Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приему как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход.

В 1817 г. был создан Государственный  коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы – трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений.

В 50-е гг. XIX в. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Ведь по сути имеющиеся банки были казенными учреждениями с присущими им ростовщическими чертами. Поэтому в 1859 г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской системы. Ее реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков. Началом осуществления реформы стало упразднение в 1860 г. Заемного банка, дела которого были переданы в Петербургскую сохранную казну. В этом же году был учрежден Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка. Одновременно с открытием Государственного банка начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений. Среди долгосрочных наиболее известными были Санкт-Петербургское городское кредитное общество, созданное на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности для выдачи ссуд под залог городской недвижимости и Херсонский земский банк, созданный на базе принципа взаимного кредитования. В числе краткосрочных институтов можно назвать Санкт-Петербургское общество взаимного кредита и Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, который стал первым акционерным банком.

На начало 1880 гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка  с 49 товариществ, 32 коммерческих банка. Помимо этого, появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций.

Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной. Но уже к 1914 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные. Наиболее крупными банками были: Петербургский международный банк, Русский банк для внешней торговли, Петербургский учетный и ссудный банк, Петербургский частный коммерческий банк, Азовско-Донской и Волжско-Камский банки.

Со времени Первой мировой войны начался закат  российской банковской системы, а в 1917 г. – полная ее реорганизация. Начался  новый, третий этап развития банковской системы России.

В 1917 г. была декларирована  монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный банк РСФСР и переданным в ведение Наркомфина. В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных банков. Развитие политики «военного коммунизма» привело к необходимости централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой упразднение Народного банка и передачи его функций Наркомфину. Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к НЭПу в 1921 г. потребовал ее восстановления. И уже в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, в 1922 г. – банки потребительской кооперации и Промбанк. Затем возник еще ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной.

В 1924 г. был образован  Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Банк занимался кредитованием внешнеторговых операций и международными расчетами и находился в ведении Госбанка СССР.

К 1925 г. в России существовали: Государственный банк, Промбанк, Торгбанк (обслуживающий торговлю) и Сельхозбанк (кредитовавший сельское хозяйство). Существовали также акционерные, отраслевые, региональные банки, сберегательные кассы, кредитная кооперация.

Во второй половине 1920-х  гг. развитие синдикатов привело к  сосредоточению у них всех банковских кредитов, выделяемых соответствующей  отрасли, и распределению их между  трестами. Такие синдикаты все больше брали на себя посреднические обязанности в кредите. Это дало толчок началу реорганизации банковской системы. В 1927 г. было принято постановление ЦИК и СНК СССР «О принципах построения кредитной системы», в соответствии с которым Государственный банк получал оперативное управление всей банковской системой, что ликвидировало право самостоятельности в проведении процентной политики банков. Данное постановление ликвидировало и специализацию банков.