Кредитная политика КБ на примере кредитования юридических лиц

 

Основная цель данного  документа упростить продседуру оформления кредитов, внедрить гибкий подход к рассмотрению любой заявки, сделать доступными все формы  кредитования, повысить качество обслуживания клиентов-заемщиков.

Уровень демократичности  банка всегда можно определить по его клиентам. В учреждениях Сбербанка  России, обслуживающих юр.лиц, как  ни в одной другой кредитной организации  России, значительное число клиентов составляют предприятия малого бизнеса. Другими кредитными организациями данная группа клиентов не всегда интересна из-за низких остатков на счетах при большом объеме проводимых операций.

ЗУБ СБ РФ, учитывая необходимость  развития малого бизнеса для обеспечения  экономического роста, развития страны, постоянно работает над созданием условий для получения клиентами данной группы необходимого объема банковских услуг.

В целях расширения полномочий филиалов Сбербанка России при осуществлении  операций кредитования юридических лиц, усиления конкурентных позиций Сбербанка России на рынке кредитования юридических лиц, а также выполнения задачи по наращиванию объемов кредитного портфеля и комиссионных доходов при проведении кредитных операций в 2004 году, утверждены дополнительные условия предоставления Сбербанка России и его филиалами кредитов корпоративным заемщикам и субъектам малого предпринимательства:

  Критерии  для корпоративных заемщиков,  кредитование которых может осуществляться  в рамках указанного Решения.

Юридические лица, кредитование которых может осуществляться Сбербанком России и его филиалами в рамках настоящего решения, должны одновременно соответствовать нижеперечисленным критериям:

а) Отсутствие пролонгированных более одного раза, просроченных, списанных  на убытки кредитов в Сбербанке России;

б) Отсутствие случаев  задержек в исполнении обязательств перед Банком, за исключением случаев  «технической» (до 5 дней) задержки не более 3-х раз;

в) Отсутствие случаев  невыполнения заемщиком иных обязательств перед Банком (поручительства, векселя и т.п.);

г) Количество кредитов, возвращенных Сбербанку России без  проблем, не менее трех (при оценке данного критерия кредитные договоры, заключенные в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной  линии, а также соглашения, заключенные в рамках Генерального соглашения об овердрафтных кредитах, принимаются как один кредит);

д) Период кредитования клиента  в Сбербанке России – не менее 3 лет;

Оценка соответствия вышеуказанным критериям производится по действующим кредитам и кредитам, погашенным в течение 3 лет, предшествующих рассмотрению вопроса о кредитовании клиента на условиях данного Решения.

    Условия кредитования корпоративных заемщиков.

Предоставление кредитов юридическим лицам осуществляется в пределах лимита риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков (или индивидуального лимита риска на корпоративного клиента):

• При невыполнении условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к объему имущественного обеспечения.

Кредитование юридических лиц, соответствующих критериям, изложенных выше, может осуществляться при невыполнении Заемщиком условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к объему имущественного обеспечения.

Данные кредиты могут  быть предоставлены на срок не более 6 месяцев.

Обязательным условием предоставления данных кредитов является ежемесячное поступление в период кредитования выручки (в том числе  авансовых платежей) в объеме не менее 20 % от объема данных кредитов (основной долг и проценты за пользование кредитом), поступающей по контрактам внешнего и/или внутреннего рынка на счета Заемщика, открытые в ОПЕРУ Сбербанка России (для кредитов, предоставляемых центральным аппаратом Сбербанка России) или в филиале Сбербанка России (для кредитов, предоставляемых данным филиалом Сбербанка России).

• При неполном выполнении условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к объему имущественного обеспечения.

Кредитование юридических  лиц, соответствующих критериям, изложенным в пункте I настоящего решения, может осуществляться при неполном выполнении Заемщиком условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к объему имущественного обеспечения. При этом, объем имущественного обеспечения по кредитам, предоставляемым на срок:

-  до 1 года, должен  составлять не менее 50% обязательств (основной долг и проценты за пользование кредитом);

- от 1 года до 1,5 лет,  должен составлять не менее  70% обязательств (основной долг и  проценты за пользование кредитом).

Обязательным условием предоставления данных кредитов является ежемесячное поступление в период кредитования выручки (в том числе авансовых платежей) в объеме не менее 10 % от объема данных кредитов (основной долг и проценты за пользование кредитом), поступающей по контрактам внешнего и/или внутреннего рынка на счета Заемщика, открытые в ОПЕРУ Сбербанка России (для кредитов, предоставляемых центральным аппаратом Сбербанка России) или в филиале Сбербанка России (для кредитов, предоставляемых данным филиалом Сбербанка России).

В целях мониторинга  объема поступающей на счета заемщиков выручки кредитным работником ежемесячно заполняется карточка учета поступающей выручки (Приложение 1 к настоящему письму).

При невыполнении условий  о ежемесячном поступлении выручки (в том числе авансовых платежей) по контрактам внешнего и/или внутреннего рынка на счета Заемщика, открытые в Банке, Банк имеет право потребовать от Заемщика возврата всей суммы задолженности по Кредитному договору.

Допускается «техническая»  пролонгация кредитов, предоставленных  на условиях настоящего-решения, на срок до 30 дней (включительно) с сохранением действующих условий кредитования в части обеспеченности ссуд.

Пролонгация кредитов, предоставленных  на условиях настоящего решения, на срок более 30 дней допускается при обязательном оформлении имущественного обеспечения на всю сумму обязательств по кредиту в соответствии с требованиями «Регламента предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами» от 19.04.02 г. № 285-3-р.

Условия кредитования субъектов  малого предпринимательства.

Кредитование субъектов  малого предпринимательства может  осуществляться при неполном выполнении условий кредитного договора в части  требований, предъявляемых к объему имущественного обеспечения, в соответствии с условиями, определенными в  «Порядке кредитования субъектов малого предпринимательства Сбербанком России и его филиалами» от 16.01.04 г. № 1221-р (утвержден Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций - протокол № 328 § 2).

 Объем имущественного обеспечения (залоговая стоимость имущества), предлагаемого заемщиком по своим обязательствам перед банком по данному кредиту должен составлять не менее 25 % обязательств (основной долг и проценты за пользование кредитом).

 Сроки уплаты процентов.

Сроки уплаты процентов  устанавливаются не ранее 3-4 дней до окончания платежного месяца и на дату окончательного погашения кредита.

 Право кредитования корпоративных заемщиков

Право кредитования юридических  лиц на условиях настоящего Решения  предоставляется Управлению кредитования Сбербанка России, Управлению кредитования машиностроения Сбербанка России и всем филиалам Сбербанка России.

Комитет по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка  России утверждает Список корпоративных  заемщиков, кредитование которых на основании данного решения может осуществляться отделениями Сбербанка России г.Москвы.

С этой целью отделения  формируют предложения о включении  в указанный Список корпоративных  заемщиков. После утверждения на Комитете по активно-пассивным операциям  отделения Список направляется в Управление кредитования Сбербанка России и Управление кредитования машиностроения Сбербанка России по принадлежности. Управление кредитования Сбербанка России и Управление кредитования машиностроения Сбербанка России, по итогам рассмотрения предложений отделений, формируют и выносят на утверждение Комитета по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка России сводный Список корпоративных заемщиков, кредитование которых может осуществляться на условиях настоящего решения отделениями Сбербанка России г.Москвы. Решения о кредитовании юридических лиц, включенных в утвержденный Сбербанком России Список, принимаются отделениями Сбербанка России г.Москвы в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Комитет по предоставлению кредитов и инвестиций территориального банка Сбербанка России утверждает Список корпоративных заемщиков, кредитование которых на основании данного решения может осуществляться подчиненными отделениями Сбербанка России.

С этой целью отделения  формируют предложения о включении  в указанный Список корпоративных заемщиков, отвечающих критериям, изложенным выше. После утверждения на Кредитном Комитете отделения Список направляется в Управление кредитования территориального банка. Управление кредитования территориального банка, по итогам рассмотрения предложений отделений, формирует и выносит на утверждение Комитета по предоставлению кредитов и инвестиций территориального банка сводный Список корпоративных заемщиков, кредитование которых может осуществляться на условиях настоящего решения подчиненными отделениями Сбербанка России. Решения о кредитовании юридических лиц, включенных в утвержденный территориальным банком Список, принимаются отделениями Сбербанка России в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Актуализация Списков  корпоративных заемщиков,  кредитуемых на основании данного решения, осуществляется по мере необходимости, но не реже 1 раза в год.

        Контроль

Управление кредитования Сбербанка России и Управление кредитования машиностроения Сбербанка России осуществляют ежемесячный мониторинг выполнения контрольного показателя удельного веса просроченной ссудной задолженности юридических лиц и данных ежемесячного отчета о выданных филиалами Сбербанка России кредитах юридическим лицам в рамках настоящего Решения. На основе проведенного мониторинга, при необходимости, Управление кредитования Сбербанка России и Управление кредитования машиностроения Сбербанка России, совместно с Управлением рисков Сбербанка России готовят согласованные предложения на Комитет Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций о лишении филиалов Сбербанка России права кредитования юридических лиц на указанных выше условиях.

Настоящее решение распространяется на операции кредитования, проводимые в рамках  компетенции  Управления  кредитования Сбербанка России  и Управления кредитования машиностроения Сбербанка России.

Все вышеперечисленные нововведения безусловно позволять расширить  спрос на услуги кредитования юридических  лиц и ИП, позволит увеличить объемы кредитования существующих заемщиков и привлечь новых.

 

 

                                              Заключение.

В целом за последние  годы система кредитования проделала  значительный путь развития. Непременными ее требованиями сегодня являются: целевой характер кредита, полнота  и срочность возврата ссуд, а также их обеспечение. Таким образом, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Для российских банков в  настоящее время наиболее актуальны  вопросы учета кредитных операций и контроля качества кредитного портфеля, что предопределяет необходимость уделять особое внимание следующим вопросам:

- анализ кредитного рынка и разработка мер по привлечению и отбору наиболее выгодных для банка кредитных заявок;

- качественный анализ финансового состояния заемщика;

- анализ залогов и иного обеспечения возвратности ссуд;

- соблюдение принципов кредитования (целевой направленности, обеспеченности, срочности).

- выявление проблемных кредитов и разработка мероприятий по ликвидации задолженности;

- кредитование в условиях риска, связанного с экономическим кризисом, инфляцией и т.д.;

- контроль своевременности погашения задолженности по кредиту.

По- прежнему кредитные  операции являются одними из самых  рисковых. Сегодня эта проблема приобрела  особую остроту: экономические трудности серьезным образом отразились на деятельности коммерческих банков. Наряду с трудной экономической ситуацией кредитная деятельность коммерческих банков осложняется отсутствием у многих из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточность информационной базы для потенциального анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеют аналитического аппарата и не поддерживают связь со специальными информационными, аналитическими и консалтинговыми службами, сведения которых позволяют получить более точную оценку кредитоспособности заемщиков.

Необходимо постоянное совершенствование организации  учета кредитных операций и дальнейшая усовершенствование програмных продуктов, автоматизация банковской деятельности, что повысит эффективность кредитной работы, обеспечит более высокую надежность безошибочной обработки документов, а также даст возможность получения в любой момент времени общей картины состояния кредитного портфеля банка.

На основе проведенного анализа организации кредитной работы  с юридическими лицами за 2003г в Кунгурском ОСБ 1638 ЗУБ СБ РФ можно сказать, что она была направлена прежде всего на удовлетворение потребности клиентов в средствах, а также на снижение риска кредитных вложений.

Приоритетным направлением кредитной политики стала ориентация на сотрудничество преимущественно  с крупнымии средними, устойчиво  работающими предприятиями города и района, развитие кредитования с/х  предприятий АПК, а также на значительное развитие малого бизнеса.