Кредитная политика КБ на примере кредитования юридических лиц

По состоянию на 1.01.2004г. численность безработных граждан  составила 392 человека.

Наиболее крупными промышленными  предприятиями являются ОАО “Суксунский  оптико-механический завод”, ООО “Суксунский  самовар”, ОАО “Молочный завод  “Суксунский”.

 Произведено промышленной  продукции в действующих ценах   на сумму 93,5 млн. руб., против 71,2 млн. руб., что составляет 131,4%  к соответствующему периоду прошлого года. Реализовано на сумму 100,7 млн. руб., против 84,4 млн руб., или 119,3%.

 

 

 

 По состоянию на 01.01.04 г. открыто 292 счета у 219 клиентов в том числе:

 

	Обслуживаются  в ДО	По данным статистики и администрации района
Стратегические	8	8
Средние	23	23
Малой численностью	88	181
Предпринимателей	67	467
Бюджетные	33	33

 

По данным администрации  в предприятия малой численностью входят и общественные организации, а в число предпринимателей входят те, кто открыл свое дело и не важно работает он или нет.

Сельское хозяйство  района  - мясо-молочно-зернового  направления. Производство сельхозпродукции ведут 18 предприятий различных форм собственности, 75 крестьянских и фермерских хозяйств.

 

Кишертский район.

 

Район дотационный. Доля собственных доходов в бюджете  района составляет 16,5%. Из администрации  области поступает 83,5%, в том числе 66,9% от всех поступлений в виде дотаций. Демографическая ситуация в Кишертском районе ежегодно ухудшается. Смертность превышает рождаемость в 2 с лишним раза. Численность населения продолжает уменьшаться и на 1 ноября 2003 года составляет 15764 человека, из них 4857 пенсионеры.

Количество трудящихся на крупных и средних предприятиях района составляет 1992 человека. Всего в экономике района занято 5165 человек.

Среднемесячная заработная плата рабочих и служащих составляет 2207 рублей.

Численность безработных, зарегистрированных в центре занятости  –115 человек.

Производством сельхозпродукции занимается 4 колхоза, 4 кооператива, 2 товарищества, 8 фермерских хозяйств. Производством промышленной продукции занимаются 6 предприятий, 5 из них имеют задолженность по заработной плате. Доля трех крупных предприятий в общем объеме производственной продукции составляет: ООО “Кордонлес-1” – 46%, ООО “Кишертьнеруд” - 23%, ООО “Кишертский молочный завод” – 23%.

В районе действует 101 стационарная торговая точка, 1 мини-рынок, наблюдалось увеличение розничного товарооборота. В структуре  товарооборота – 8% розничный товарооборот потребительской кооперации, 92% - товарооборот частной торговли.

 В районе зарегистрировано 287 предпринимателей, 157 организаций.

На расчетно-кассовом обслуживании в Дополнительном офисе 1638/0104 находятся 140 организаций, которые имеют 194 счета, в том числе бюджетных – 77, расчетных – 87, текущих –17.  Предприниматели имеют 13 счетов.

  Ординский район.

  Ординский район   дотационный.  За 2003 год дотация из областного бюджета поступила в сумме 13,3 млн. руб., субвенция 10,7 млн. руб.

 Численность населения района  – 17,8 тыс. человек, 5,7 тыс. человек  проживают в райцентре. Трудоспособного  населения 5,8 тыс. человек.

23 % трудоспособного населения  работает в сельском  хозяйстве  где средняя заработная плата   составляет   975 руб.,  (без СПК “Правда”), всего по району  1322    руб. Финансовое состояние сельского хозяйства тяжелое.,объем реализации продукции , работ и услуг выполнен  на 81%.

 Среднемесячная  начисленная  заработная плата одного работающего по данным органов статистики  составила 1830 руб., в том числе в промышленности 2135  руб., в строительстве  1801 руб.. Ниже прожиточного  минимума получают заработную 3100 работающих, 2646 пенсионеров, 143   безработных. Общая  сумма просроченной задолженности по выплате заработной    платы  составляет  1901 тыс.руб. по сравнению  с 01.01.03 г. уменьшилась на 402 тыс. руб. От общей задолженности по выплате заработной платы задолженность сельхозпредприятий составляет 63%.  Главной  причиной  является  ухудшение финансово-экономического состояния предприятий района из-за значительного роста  цен  и тарифов на топливно-энергетические ресурсы и транспортные  расходы.

Отрасль экономики	Всего предприятий  отрасли в регионе	В т.ч. обслуживается  банком
Бюджет	33	33
Ип	235	34
Общественные	17	17
С/х	10	10
Образование и здравоохранение	10	10
Строительство	4	4
Транспорт	2	3
Промышленность	3	3
Торговля	2	2
Связь	1	1
Прочие	6	6
Итого	323	123

 

К крупным клиентам Д/О  отнесены 3 организации – СПК  “Правда” , ОФК, Управление финансов Ординского района.  К средним – 14, среди них наиболее значимые – ЦРБ,  ООО Вариант, ООО “СХО Шляпники”, отдел Пенсионного Фонда, “Уральский камнерез”, ОПО, Аптека. Остальные отнесены к мелким - это в основном бюджетные и религиозные организации, профкомы и ИП.

  Все крупные   предприятия и организации региона  обслуживаются в Дополнительном  офисе. Образования новых крупных  предприятий не предвидится.

 Березовский район.

 Район дотационный. В структуре бюджета доля собственных доходов бюджета составляет 57%.

Численность населения  района – 18583 человека, проживающих  в 119 населенных пунктах.

  На 01.11.2003г. среднесписочная  численность работающих в предприятиях  и организациях района 6,0 тыс.  человек. Среднемесячная заработная плата по району составила 3047 руб., что на 15,5%  больше, чем за аналогичный период прошлого года. В том числе по отраслям: промышленность – 1994 руб., сельское хозяйство – 1528 . руб., строительство – 3259 руб., лесное хозяйство – 3387 руб., торговля – 2318 руб., здравоохранение – 2796 руб., образование – 2249 руб., культура – 1486 руб.

 Численность граждан,  ищущих работу и состоящих  на учете в центре занятости,  составила 133 человека. В качестве  безработных зарегистрировано 110 человека..

  Уровень безработицы на начало июля составил 1,3%, что немногим выше уровня прошлого года.

 В районе 4842 пенсионера. 14% получают пенсию через Сбербанк.

 На обслуживание  в дополнительном офисе 1638/0135 находятся 142 клиентов, 209 счетов. Из  них расчетных – 158, бюджетных – 51.

 Структура клиентов по отраслям:

Промышленность	4
Строительство	10
Торгово-посреднические	6
Сельское хозяйство	21
Общественные  организации и религиозные объединения	21
Образование и здравоохранение	22
Предприниматели	25
Муниципальные органы	24
Госорганизации (фонды)	6

 

  В районе в настоящее  время работает одно крупное  предприятие - Кунгурское ЛПУ  мг (800 человек работающих).  Все  работники ЛПУ перечисляют зарплаты  во вклады и на пластиковые  карты. 

 

 2.2. Кредитование юридических лиц в Системе Сбербанка России.

При анализе кредитных  операций рассматривалась работа кредитного отдела Кунгурского ОСБ № 1638 ЗУБ  СБ РФ

           Общая характеристика кредитного портфеля юридических и физических лиц в динамике за отчетный период. Наиболее крупные заемщики отделения.

Общий кредитный портфель по отделению состоит из 11.104 л/счетов.

Юридические лица:  133 счета, (30 – ИП, 103 – счета предприятий  и организаций, в т ч 5 просроченных).

Физические лица - 10971 действующих кредитных договоров, в т ч 40 просроченных.

Так остаток  ссудной задолженности на 01.01.2004 года составил:

по юридическим  лицам -  211.627.998,65 рублей.

Коммерческие  кредиты ИП - 34.766.502 рублей;

Изменение показателей  ссудной задолженности в течение 2003 года

	01.01.03г.	01.04.03г.	01.07.03г.	01.10.03г.	01.01.04г.
Юридические лица, руб.	178.339.200	172.267.506	149.521.116	182.251.752	183.687.477
Индивид. Предприниматели, руб.	16.917.172	17.508.653	34.437.287	33.191.734	34.766.502

  

К наиболее крупным заемщикам  в отделении следует отнести:                      тыс. руб.

Наименование ссудозаемщика	кредитов, выданных за год	Остаток ссудной задолженности	Удельный вес остатка  ссудной задолженности в общем  остатке кредитов юридических и  физических лиц, %
ГОУП ПТФ Комсомольская	49 897, 14	52 895, 06	11,89
ООО Гермес	84 709,52	13 728, 25	1,11
ИП Меньшикова Н.Н.	25 632,37	4 976, 62	1,35
ИП Кирьянов В.Г.	71 458,43	21 076, 88	4,74
ОАО "Гостиный двор"	103 862, 84	4 997, 40	1,12

 

 Наибольший удельный  вес от общего остатка ссудной  задолженности по отделению имеет ГОУП ПТФ “Комсомольская”. На предприятие установлен индивидуальный лимит риска в размере 50 млн. рублей, и заключен Договор по инвестиционному кредитованию (остаток ссудной задолженности 2.897,14руб.). В число наиболее значимых для отделения клиентов вошли индивидуальные предприниматели ИП Кирьянов В.Г. и ИП Меньшикова Н.Н. Учитывая показатель остатка ссудной задолженности в число значимых для отделения клиентов входят так же ЗАО “Промышленная Лизинговая Компания” (18.104,48 млн.рублей), ООО “Гермес” (13.728,25 руб.), ООО “Совхоз Ленский” (7.803,98 руб.).

 Анализ структуры кредитного портфеля.

       В  отделении кредитуются юридические  лица и индивидуальные предприниматели  осуществляющие деятельность в  следующих отраслях экономики:

Сельское хозяйство ( 30 предприятий, в т.ч. крупные ГОУП ПТФ “Комсомольская”, ООО “Совхоз Ленский”) –  88.771,11 тыс.руб. (41,95%).

Пищевая промышленность (6 предприятий, в т.ч. просроченная задолженность по ОАО “Кунгурхлебопродукт” - 27.940 тыс. руб.) –  31.682,48 тыс.руб (14,97 %).

Машиностроение (1 предприятие крупное ОАО “Кунгурский машзавод”) – 5.999,73 тыс.руб. (2,84%).

Строительство, в т.ч. дорожное (4 предприятия) – 1.866,12 тыс.руб.  (0,88 %).

Легкая промышленность ( 1 предприятие ООО “Амкар-Спецобувь) – 2.500,00 тыс.руб. (1,18 %).

Лесная и  деревообрабатывающая промышленность (1 предприятие) – 995,19 тыс.руб. (0,47 %).

Прочие отрасли  промышленности (1 предприятие крупное ОАО “СОМЗ” ) – 2.700,00 тыс.руб. (1,28%).

Транспорт (2 предприятия) – 1.523,03 тыс.руб. (0,72 %).

Торговля и  торгово посредническая деятельность (35 предприятий и ИП в т. ч. крупные ОАО “Гостиный двор”, ИП Кирьянов В.Г., ООО “Гермес”, ИП Меньшикова Н.Н., ИП Сычев С.В.) – 56.053,82 тыс.руб. (26,49 %).

Свера услуг (3 предприятия, крупное ЗАО “Промышленная лизинговая компания”) – 19.536,48 руб. (9,23%).

Анализ структуры  кредитного портфеля по срокам кредитования, (руб.):

Юридические лица и ИП.

Сроки кредитования
Овер-т	До 30 дней	от 31 – 90	От 91 –180	От 181 – 360	От 1-3 лет

                                                      Сумма в рублях

11.538.129

0

0

0

150.729.524

49.360.346