Кредитная политика КБ на примере кредитования юридических лиц

  Деловые партнеры банка

Сбербанк России, являясь  коммерческим банком с контрольным  пакетом акций, принадлежащим государству, придает особое значение развитию отношений с государственными институтами на федеральном уровне. Банк продолжит тесное сотрудничество с органами законодательной власти, Правительством России при разработке законопроектов и других документов, нацеленных на развитие банковской системы, улучшение инвестиционного климата страны. Получат развитие многолетние партнерские отношения с Банком России, Министерством финансов, другими федеральными министерствами и ведомствами по практическим вопросам совершенствования платежной системы и денежно-кредитной политики, участия в программах выпуска государственных ценных бумаг, кредитования реального сектора экономики и особо значимых федеральных программ.

Банк продолжит сотрудничество с региональными администрациями  по широкому кругу экономических, финансовых и социальных вопросов, в том числе кредитованию кассовых разрывов местных бюджетов, участию в инвестиционных программах регионального значения, развитию ипотечного кредитования населения, предоставление возможностей Банка для обслуживания бюджетных денежных потоков, уплаты налогов и коммунальных платежей.

Особая роль Сбербанка  России в банковском сообществе страны предопределяет развитие партнерских  отношений с основными институтами  инфраструктуры финансового рынка: фондовыми и валютными биржами, регистраторами, торговыми системами. Продолжится тесное взаимодействие и сотрудничество с другими крупнейшими банками с высокой долей государственного участия, крупными банками и инвестиционными компаниями, ведущими участниками валютного и фондового рынков. Банк будет активно участвовать в работе общественных объединений и ассоциаций участников рынка, в решении наиболее актуальных стратегических и текущих вопросов развития банковской системы.

Получат развитие партнерские  отношения с крупными предприятиями  – клиентами Банка, с которыми Банк связывают общие интересы в выполнении конкретных программ. Рост объемов кредитования определит качественно новые партнерские взаимоотношения с крупнейшими страховыми организациями. Оценка надежности клиентов, кредитоспособности заемщиков, ликвидности залогов, эффективности предлагаемых к финансированию инвестиционных проектов предполагает установление долгосрочных партнерских взаимоотношений Банка с ведущими российскими, а по ряду позиций и международными, рейтинговыми агентствами, риэлторскими компаниями, юридическими фирмами, специализированными институтами.

Банк продолжит совместное с Банком России и Министерством  Финансов участие в программах сотрудничества с международными финансовыми организациями. Развитие в Сбербанке России операций инвестиционного кредитования и проектного финансирования будет осуществляться в тесном партнерстве с Международным Банком Реконструкции и Развития по крупным федеральным программам и проектам, с Европейским Банком Реконструкции и Развития по вопросам совместного кредитования предприятий. Лидирующие позиции Банка на российском рынке банковских карт определяют важность развития делового партнерства с международными платежными системами VISA, Europay и другими.

Сбербанк России планирует  значительное расширение взаимовыгодного партнерского сотрудничества в области торгового и проектного финансирования с национальными экспортными агентствами, прежде всего по линии ведущих торговых партнеров России и с учетом интересов наиболее крупных клиентов Банка. Значительно возрастет партнерское взаимодействие с российскими заграничными банками, крупными зарубежными банками, инвестиционными и венчурными фондами в области совместной реализации взаимовыгодных проектов.

Повысится уровень партнерских  связей Сбербанка России с Всемирным Институтом Сберегательных Касс, Сберегательными кассами и их организациями в других странах. Получит развитие участие Банка в работе ISMA, ISDA, SWIFT, Clearstream.

Будут развиваться партнерские  связи Банка с DSGV в области  подготовки кадров, повышения квалификации персонала с наиболее авторитетными высшими и средними учебными заведениями, российскими и международными учебными и научными центрами.

 

 

1.3. Правовые аспекты  деятельности Банка

 

Неразвитость и отставание законодательной базы, слабость системы контроля и обеспечения исполнения действующих законов является серьезным фактором, сдерживающим развитие банковской системы России. Сбербанк России действует в едином правовом поле с другими коммерческими банками и вынужден учитывать высокий правовой риск в текущей работе.

Предусмотренная Гражданским  Кодексом Российской Федерации (ГК РФ) обязанность банка вернуть средства вкладчику по первому требованию независимо от срока и условий вклада фактически приравнивает любой банковский вклад к онкольному и существенно ограничивает инвестиционные возможности Банка. Концептуальные основы и механизм реализации государственной гарантии по вкладам населения не разработаны. До настоящего времени не введены в действие глава 17 ГК РФ “Право собственности и другие вещные права на землю”, часть третья ГК РФ, регулирующая правоотношения в сферах интеллектуальной собственности и наследования. Отсутствует единая федеральная система регистрации юридических лиц, нет и закона о регистрации юридических лиц. Не нашел отражения в законодательной базе ряд традиционных банковских операций (деривативы, сделки репо). Нормативная база по трастовым операциям фактически блокирует возможности их проведения. Складывающаяся судебная практика по ряду операций (срочный рынок) фактически исключает возможность использования этих инструментов. Крайне противоречива законодательная база по ипотечному кредитованию, что является значительным ограничением для развития банковской деятельности в этом направлении. Окончательно не сформирована единая государственная система регистрации залогов. Не всегда эффективна действующая система судопроизводства и исполнения судебных решений, законодательство об исполнительном производстве имеет много неоднозначных толкований. Серьезно сдерживает развитие банковской системы отставание налогового законодательства и правовой вакуум по ряду вопросов налоговой практики. В результате Банк вынужден платить налоги с убыточных операций, нести дополнительные налоговые издержки по инвестициям в реальный сектор экономики. Широко распространена практика местного законотворчества, противоречащая федеральным законам. В целом ряде регионов ставки арендной платы для банков в несколько раз выше, чем для предприятий других отраслей народного хозяйства и приравнены к ставкам арендной платы для казино. Для снижения величины издержек и стоимости предоставляемых услуг Сбербанк России вынужден отказываться от аренды и увеличивать долю собственных помещений.

Несовершенство ведомственной  нормативной базы сдерживает развитие банковских продуктов, не затрагивает операций с рядом обращающихся на рынке финансовых инструментов. Процесс нормотворчества отстает от действующей практики и не стимулирует освоение Банком новых операций. Нормативы регулирования деятельности кредитных организаций не в полной мере учитывают качество системы управления, инвестиционной политики и реалий работы коммерческих банков. Установленные критерии оценки риска кредитов не всегда объективны и в ряде случаев сдерживают инвестиционную деятельность банка. Не отработаны многие вопросы обращения векселей, других корпоративных ценных бумаг. В ряде случаев требования нормативных документов вынуждают Банк нести излишние затраты, исполнять несвойственные функции, держать дополнительный штат для формирования дублирующей и избыточной отчетности.

Опираясь на накопленный  опыт и текущую практику работы, используя определенную Законом “О Центральном банке Российской Федерации” и Уставом Сбербанка России роль государства как главного акционера, Банк имеет возможности для формирования законодательных инициатив, внесения предложений по совершенствованию нормативной базы. Активная работа в этом направлении может существенно снизить правовые риски в работе не только Сбербанка России, но и всех кредитных организаций, создать дополнительные стимулы участия банковского капитала в развитии экономики России.

 

 

         

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

               

2. Анализ кредитных  отношений.

2.1 Характеристика  деятельности Кунгурского ОСБ  №1638

На территории обслуживания Кунгурского ОСБ №1638 действует 1 головное отделение, 4 Дополнительных офиса, 1 специализированный филиал по обслуживанию юридических лиц, 1 специализированный филиал по обслуживанию физических лиц и 55 филиалов по обслуживанию населения, которые находятся в 5 административных районах: Кунгурский, Кишертский, Ординский, Березовский, Суксунский.

                     Социально-экономическое положение региона.

  г.Кунгур.

 Численность  населения г. Кунгура составляет 74,4 тыс. человек. Среднесписочная  численность работающих на крупных  и средних предприятиях города составила 24,1 тыс. человек, снизившись по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 2,1 тыс. человек. Снижение численности на 1,6 тыс. человек произошло на промышленных предприятиях: 0,8 тыс. человек в отрасли машиностроение и обработка, 0,1 тыс. человек – нефтедобывающая промышленность, 0,2 тыс. человек – легкая промышленность, 0,5 тыс. человек – народные промыслы. Также снижение численности работающих произошло в следующих отраслях: строительство – 0,3 тыс. человек, торговля – 0,2 тыс. человек

 Среднемесячная  зарплата на 1 работающего за январь-сентябрь 2003 года составила 3675  руб., увеличившись  к соответственному периоду прошлого  года на 14%.

 В Кунгуре  по данным ЕГРПО зарегистрировано 806 предприятий различных форм собственности.

 

 

Структура промышленного  производства по основным отраслям экономики.

 

 

 

В 2003 году в  г. Кунгуре  произошли существенные изменения структуры по отраслям промышленного производства. Доля продукции  машиностроения в общем объеме производства крупными и средними промышленными предприятиями снизилась за отчетный период на 38% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 26%. Доля мясомолочной отрасли увеличилась на 47% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года. Такое изменение объясняется тем, что за 9 месяцев 2003 года ОАО “Кунгурский машиностроительный завод” снизил объем выпуска продукции в действующих ценах по сравнению с аналогичным периодом 2002 года на 25%, а ОАО “Мясокомбинат Кунгурский” в 16 раз увеличил выпуск продукции в действующих ценах.

 

Объемы производства промышленной продукции по отраслям ( по крупным и средним предприятиям г.Кунгура).

 

Отрасль.	Выпуск продукции в  действующих ценах за  2002 год.	Выпуск продукции в  действующих ценах за  2003 год.	Темп роста (%) 2003г/2002г.
1.	2.	3.	4.
Всего по городу, тыс. руб.	1138066	620717	183,3
В том числе по отраслям:
Электроэнергетика	75539	58957	128,1
Машиностроение	295210	391368	75,4
Ремонт машин и оборудования.	6515	14397	45,3
Швейная	78	1982	3,9
Обувная	21609	21666	99,7
Пищевкуовая	8945
Мясомолочная	725235	101261	7,2 раза
Полиграфическая	4815	3819	126,1
Народные промыслы		26452	*
Прочие	120	815	14,7

 

• - ЗАО “Кунгурские Народные промыслы” сдает производственные мощности в аренду более мелким предприятиям, которые отчитываются в Инспекцию МНС по упрощенной системе налогообложения, не предоставляя сведения в статистические органы.

Увеличение  выпуска продукции в действующих  ценах по сравнению с аналогичным  периодом прошлого года наблюдается  в электроэнергетике и полиграфической  промышленности. В остальных отраслях – снижение темпов роста выпуска продукции в действующих ценах.

 Из одиннадцати  действующих крупных и средних  предприятий более половины (54,5%) по результатам финансово-хозяйственной  деятельности за период 2003 г. имеют  отрицательный баланс.

 

Кунгурский  район.

 По данным  переписи населения в районе  проживает 46,3 тыс. человек. Территория  района разбита на 26 администраций  сельсоветов, объеденяющих 252 населенных  пункта. Трудоспособного населения  – 14,7 тыс. человек.

 План по собственным доходам бюджета 2003 года выполнен на 102,4% к уточненному плану и на 72,4% к годововому плану. Расходная часть бюджета выполнена на 87%.

 В течении  2003 года промышленными предприятиями  района произведено продукции  на 54,5 млн. руб., что на 20% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Основные промышленные предприятия района: ОАО “Ергач”, ОАО “Филипповский карьер”, ЗАО “Кунгурский ЖБК”. Предприятия ОАО “Ергач” и ОАО “Филипповский карьер” за 2003 год получили прибыль в размере 3,5 млн. руб. ЗАО “Кунгурский ЖБК” и созданное на его базе ООО “ЖБК” являются убыточными. На предприятии введено внешнее управление. Сальдированный финансовый результат по промышленным предприятиям района за 2003 год (-)3,6 млн. руб.

 В отрасли  сельского хозяйства района занято 29 предприятий. За 2003 год хозяйствами района обеспечено получение прибыли в сумме 12,7 млн. руб. 18 хозяйств или 58% от общего количества сработали с прибылью. Объем реализованной продукции увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 5% и составил 484 млн. руб.

 Наиболее  крупные сельхозпредприятия района: Птицефабрика “Комсомольская”,  ФГУП Агрокомплекс “Кунгурский”, ООО “Агрофирма Труд”,  ООО  “Совхоз Ленский”

 

 Суксунский район.

Население Суксунского  района. составляет 21947 чел., из них 8507 чел. проживают в райцентре, 13440 чел. в сельской местности. Трудоспособного населения 13322 чел., из них 1959 трудятся в сельском хозяйстве. Количество пенсионеров 6561 чел. Население района проживает в 65 населенных пунктах, в 14 сельских и поселковой администрациях. Средняя заработная плата по

району (по установленному кругу предприятий) составила 2049 руб., в прошедшем  году – 1888 руб.

 В промышленности  заработная плата зафиксирована  в сумме  2412 руб., в сельском  хозяйстве – 810 руб., строительстве – 4680 руб., торговле -  1849 руб., связи – 2101 руб., ЖКХ – 2657 руб., управлении - 3673 руб., образовании - 2179 руб., культуре - 1875 руб., здравоохранении - 2798 руб.