Кредитная политика КБ на примере кредитования юридических лиц

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Пермский  государственный университет

 

 

Кафедра финансов, кредита и биржевого  дела

 

 

 

 

 

Кредитная политика КБ на примере 

кредитования юридических лиц

 

 

 

 

 

                                                                                      Курсовая работа

                                                                                                    Студента 5 курса

                                                                                                    Заочного отделения

                                                                                                    Экономического факультета

                                                                                                    Специальности «ФКР(Т)»

                                                                                                   

                                                                                                                            /подпись/

                                                                                                    Научный руководитель:

                                                                                                    Доцент, к.э.н. Мальцева Э.А.

 

Пермь 2004

 

 

Содержание

 

 

Введение  …………………………………………………………………..3

1. Современная кредитная  политика в Сбербанке РФ………………….6

1.1. Экономические и  политические факторы…………………………..6

1.2. Ключевые факторы  успеха и конкурентные преимущества………16

1.3. Правовые аспекты деятельности Банка…………………………….23

2. Анализ кредитных  отношений………………………………………..26

2.1. Характеристика деятельности  Кунгурского ОСБ №1638…………26

2.2. Кредитование юридических  лиц в системе Сбербанка РФ……….35

2.3. Эффективность операций. Показатели деятельности

      Кунгурского  ОСБ №1638…………………………………………….43

3. Новые технологии  в системе Сбербанка РФ…………………………45

3.1. Информационные технологии  и кадры……………………………..45

3.2. Развитие банковских  услуг…………………………………………..53

Заключение………………………………………………………………...62

Список использованной литературы………….………………………….65

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

        Перемены, происходящие в экономике России, предполагают существенные изменения во взаимоотношениях банков с субъектами хозяйствования - предприятиями, организациями, другими банками. Банки как коммерческие организации,  основными операциями которых являются кредитование, расчетные, депозитные, кассовые и другие операции, несут при их проведении самые разнообразные риски: невозврат выданного кредита, неуплату процентов по ссуде, риски расчетные, валютные, процентных ставок и т.п. Высокая рискованность банковских операций главным образом связана с условиями и результатами деятельности его клиентов.

Финансовая устойчивость банка должна быть обеспечена квалифицированным выбором партнеров на внутреннем и внешнем рынках. Важнейшим средством такого выбора является экономический анализ деятельности клиента. Анализ предоставляет руководству банка информацию, позволяющую оценивать вероятность выполнения клиентом своих обязательств и принимать соответствующие управленческие решения.

Экономический анализ деятельности клиента должен осуществляться банком постоянно, начиная с первого  этапа - подготовки к заключению договора на обслуживание клиента. Особенно глубоким должен быть экономический анализ (анализ кредитоспособности) при заключении кредитных договоров. Это позволит предотвратить неоправданные с точки  зрения денежного обращения и народного хозяйства кредитные вложения, их структурные  сдвиги, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, что имеет важное значение для повышения эффективности использования материальных и денежных ресурсов.

Кредит  выступает  опорой  современной  экономики, неотъемлемым  элементом  экономического  развития.  Его  используют  как  крупные  предприятия  и  объединения,  так  и  малые  производственные,  сельскохозяйственные  и  торговые  структуры;  как  государства,  правительства,  так  и  отдельные  граждане.

       Однако,  неумелое  обращение  с  деньгами,  неизбежно  вызывает  негативные  последствия.  Банки,  игнорирующие  банковскую  технологию,  люди,  не  умеющие правильно пользоваться  деньгами,  полученными в долг,  могут стать вечными должниками,  банкротами.  Поэтому основой проведения  успешной  кредитной политики  для банка  является  оценка  кредитоспособности  заемщика,  а  так  же  контроль  за  целевым  использованием  кредита.  Сегодня  эта  проблема  приобрела  особую  остроту.  Кредитная  деятельность  коммерческих  банков  наряду  с  тяжелой  экономической  ситуацией  осложняется  отсутствием  у  многих  из  них  отработанной  методики  оценки  кредитоспособности,  недостаточностью  информационной  базы  для  потенциального  анализа  финансового  состояния  клиентов.  Сегодня  кредитные  учреждения  должны  постоянно  отслеживать  все  изменения  на  рынке  банковских  услуг,  для  того  чтобы  быстро  освоить  и  внедрить  новые  виды  кредитования.

Целью написания курсовой работы является выявление существенных характеристик  и проблем современного кредитования в России, определение влияния различных факторов на кредитную политику коммерческого банка.

          Для достижения поставленной  цели  проведен  анализ   кредитных   операций  на  примере  Кунгурского   ОСБ  1638  Западно-Уральского банка  Сбербанка России.  Задачей исследования  было  изучить кредитную политику  данного банка за  2003  год,  выявить основные  тенденции и направления развития.    При написании курсовой работы  использовались  нормативные и законодательные акты  России,  инструктивные  материалы  Сбербанка  РФ,  бухгалтерская  и  экономическая  отчетность  Кунгурского  ОСБ  1638  Западно-Уральского  банка  Сбербанка России,  статьи  из  газет  и  журналов,  отечественной  литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Современная  кредитная политика в Сбербанке РФ.

   1.1 Экономические  и политические факторы

 

Экономические результаты, достигнутые Россией в 1999 году и  в первые месяцы 2000 года, внушают  значительный оптимизм: впервые за годы реформ заметно вырос ВВП, компенсирован  спад промышленного производства 1998 года, выпуск промышленной продукции превышает докризисный уровень. Положительные тенденции в экономике создают основу для расширения банковских операций, позволяют Сбербанку России более эффективно использовать накопленную ресурсную базу, расширяют сферу возможных инвестиций, повышают потребность клиентов в получении качественных банковских услуг. Основными факторами экономического роста стали положительный для отечественного производителя эффект девальвации рубля и благоприятная конъюнктура мировых рынков основных видов сырьевого экспорта, что стимулировало расширение экспортных поставок и развитие процессов импортозамещения. Наиболее значимые результаты по росту производства, числа прибыльных предприятий, инвестиций в основной капитал достигнуты экспортно-ориентированными отраслями производства, недропользователями, в цветной металлургии, химической и нефтехимической промышленности, легкой и пищевой отраслях, которые в ближайшие годы могут стать наиболее привлекательными для Банка в части инвестиций, обслуживания денежных и товарных потоков.

Вместе с тем, при определении  основных задач развития Сбербанка  России следует учесть, что в сфере  материального производства еще  не сложились предпосылки для  продолжительного устойчивого роста на основе обновления основного капитала, технологий, расширения ассортимента и улучшения качества продукции. Прирост инвестиций в основной капитал незначителен и составил в 1999 году лишь 4,5% относительно 1998 года, а по сравнению с 1997 годом инвестиции сократились на 2,5%. Нестабильность мировых цен на основные виды российского экспорта и фактическое исчерпание положительного эффекта девальвации рубля является серьезной угрозой для перспектив развития экономики страны и может значительно сказаться на состоянии активов Банка. Учитывая, что стабильность и надежность Сбербанка России является значимым фактором социальной стабильности государства и общества, необходимо адекватно оценить и учесть степень риска нестабильности национальной экономики и предусмотреть меры по снижению его влияния на результаты работы Банка. Концентрация инвестиционной деятельности Банка на создании, развитии и поддержании конкурентоспособных промышленных производств позволит не только эффективно разместить ресурсы, но и создать долговременную базу банковского обслуживания денежных и товарных потоков, снизить риск влияния нестабильности мировых рынков на состояние активов Банка.

Меры, предпринимаемые  Правительством Российской Федерации  и Банком России по повышению доходов  бюджета, улучшению сбора налогов, росту золотовалютных резервов страны, способствуют замедлению инфляционных процессов. Снижение инфляции в сочетании с высокой потребностью отечественной промышленности в инвестициях дает Сбербанку России беспрецедентные возможности для увеличения объемов кредитования реального сектора российской экономики.

Высокий кредитный рейтинг  и кредитная история Сбербанка  России на международных финансовых рынках, устойчивые связи с крупнейшими зарубежными банками делает Банк наиболее привлекательным партнером для зарубежных инвесторов, решивших вложить свои средства в российскую экономику.

Сбербанк России активно  работает практически во всех секторах российского финансового рынка, однако ограниченный набор финансовых инструментов определяет недостаточную диверсификацию портфеля активов.

Существенное превосходство  Сбербанка России перед коммерческими  банками по величине капитала дает уникальную возможность предоставления кредитов, объем которых отвечает запросам крупнейших российских предприятий, что способствует закреплению в Банке крупных клиентов. В то же время, переход на обслуживание в Сбербанк России ряда крупных клиентов привел к значительному увеличению доли крупных кредитов в структуре активов, что повышает суммарный риск Банка.

Для достижения основных стратегических целей Банк будет поддерживать оптимальное соотношение между тремя основными направлениями деятельности в области размещения ресурсов:

• Кредитование физических лиц - перспективный сегмент рынка размещения ресурсов.
• Кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц - главное направление размещения ресурсов, содействующее развитию национальной экономики, поддержке отечественного производителя товаров и услуг.
• Инвестиции в государственные ценные бумаги, кредитование и участие в реализации целевых государственных и региональных проектов — основная форма поддержки экономических программ государства.

 

Главной задачей Банка  в области кредитования на период до 2005 года является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Банк продолжит кредитование всех основных групп клиентов: населения, корпоративных клиентов, федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, кредитно-финансовых организаций.

Многообразие клиентской базы предопределит сложную структуру  кредитного портфеля Банка и окажет влияние, прежде всего, на продуктовый  ряд. Нацеленность на комплексность  обслуживания повлечет за собой создание самого широкого спектра услуг, банковских продуктов и инструментов для всех целевых групп потребителей.

Банк будет проводить  процентную политику, основанную на экономической  эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры.

За счет повышения  гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента повысится конкурентоспособность кредитных продуктов Банка. Будет обеспечена доступность кредитов для максимального числа платежеспособных заемщиков при эффективной рекламной поддержке. При предоставлении кредита особое внимание будет уделяться консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам Банка.

Кредитование корпоративных  клиентов

Рост потребностей реального сектора экономики и оздоровление инвестиционного климата в стране позволят расширить спектр и объемы операций на рынке кредитования корпоративных клиентов. Приоритетом кредитной политики Банка на этом сегменте рынка будет развитие взаимоотношений с крупными предприятиями реального сектора экономики и федерально-значимыми структурами; предприятиями топливно-энергетического комплекса; экспортерами и импортерами; предприятиями военно-технической сферы; предприятиями, осуществляющими реализацию строительных проектов; торговыми и торгово-посредническими предприятиями; предприятиями сферы услуг; предприятиями наиболее инвестиционно привлекательных сфер промышленности, транспорта и связи, а также эффективно работающими средними и малыми предприятиями, в том числе в агропромышленном комплексе, имеющими стабильные обороты по счетам в Банке.

Определяющими факторами  при принятии решений о кредитовании будут оставаться эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке.

Для крупных предприятий  и групп связанных заемщиков, имеющих разветвленную филиальную сеть, будут разработаны индивидуальные подходы, учитывающие широкий спектр отношений Банка и клиента.

Кредитование корпоративных клиентов будет осуществляться по следующим основным направлениям: краткосрочное коммерческое кредитование, инвестиционное кредитование и проектное финансирование. Кроме того, в целях учета особенностей денежного оборота клиентов и их потребностей в оптимизации расчетов с контрагентами и расходов по обслуживанию кредитов получат дальнейшее развитие овердрафтное и вексельное кредитование. Также будут развиваться новые виды кредитных продуктов с использованием гибких инструментов минимизации рисков, адаптированных к особенностям и условиям бизнеса заемщика.