Кредитная политика КБ на примере кредитования юридических лиц

Необходимость оптимизации  структуры активов, снижения процентного, валютного и кредитного рисков требуют  от Банка наращивания доли краткосрочного кредитования в рублях и в иностранной  валюте в кредитном портфеле корпоративных заемщиков. Значительный потенциал рынка кредитования экспортно-импортных операций стимулирует активное увеличение объемов валютного кредитования участников внешнеторговой деятельности.

Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года будет ориентировано на удовлетворение потребностей клиентов в оборотных средствах. В качестве целевых групп по данному виду кредитования выделяются клиенты с наиболее высокой оборачиваемостью средств, которые представлены предприятиями легкой и пищевой отраслей, службы быта, торговыми и торгово-посредническими предприятиями. Объемы предоставляемых кредитов будут определяться платежеспособностью заемщика, оборотами по счетам, отраслевыми и региональными особенностями ведения бизнеса. Снижение кредитных рисков будет достигаться за счет диверсификации кредитного портфеля, расширения кредитования эффективно работающих средних и малых предприятий, улучшения качества обеспечения.

Активное развитие кредитования экспортно-импортных операций обеспечит достижение необходимых объемов краткосрочного кредитования в иностранной валюте. Предэкспортное кредитование получит широкое распространение и будет ориентировано, прежде всего, на средних и крупных корпоративных клиентов и их российских смежников. Развитие данного вида операций будет осуществляться с учетом ситуации на валютно-финансовых и сырьевых рынках, возможного повышения странового рейтинга России. Это существенно расширит возможности Банка по применению некредитных инструментов, таких как форфейтинг, документарные операции и гарантии. Приоритетным направлением осуществления гарантийных операций Банка будет оказание услуг участникам внешнеторговых операций (экспортерам и импортерам), предприятиям, стабильно работающим на внутреннем рынке страны. Наиболее перспективным в условиях стабилизации экономики России и повышения ее международного рейтинга является предоставление платежных гарантий, гарантий исполнения контрактных обязательств, тендерных и таможенных гарантий.

Банк будет развивать  продукты, учитывающие специфику  различных отраслей народного хозяйства. Получит дальнейшее развитие предварительное кредитование добычи драгоценных металлов под будущую поставку заемщиками драгоценных металлов, используемых в качестве дополнительной гарантии возврата средств наряду со стандартными формами обеспечения. При этом будет совершенствоваться практика предоставления дополнительных услуг заемщикам в виде покупки драгоценных металлов у недропользователей как для последующей реализации, так и для формирования инвестиционного портфеля Банка в драгоценных металлах.

Будет увеличено количество филиалов, участвующих в программе  ЕБРР по кредитованию микро- и малого бизнеса. С учетом накопленного опыта  сотрудничества с ЕБРР Банк разработает свои программы кредитования микро- и малого бизнеса за счет собственных ресурсов.

Инвестиционное кредитование станет одним из основных инструментов завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка — крупных и кредитоспособных клиентов страны и, как следствие, формирования и поддержания клиентской базы Банка, послужит дополнительным катализатором развития всех кредитных операций, а также сопутствующих услуг клиентам. Увеличение объемов долгосрочных кредитных продуктов, инвестиционного кредитования и проектного финансирования будет определяться необходимостью строгого соблюдения установленных Банком России нормативов ликвидности и потребностями реального сектора экономики.

Предусматривается привлечение  на обслуживание и расширение операций по инвестиционному кредитованию более широкого круга клиентов, включая предприятия среднего и малого бизнеса, а также предприятия, осуществляющие жилищное, офисно-торговое и гостиничное строительство. Получит развитие финансирование инвестиционных проектов, направленных на обновление материально-технической базы действующих предприятий, а также наиболее крупных, надежных и перспективных добывающих предприятий, в том числе осваивающих новые месторождения.

По мере стабилизации ситуации и улучшения инвестиционного  климата в стране, укрупнения предлагаемых к реализации проектов будет находить все более широкое распространение проектное финансирование. Централизация операций по проектному финансированию в головном офисе Банка будет сочетаться с развитием этого направления бизнеса в филиалах Банка, расположенных в наиболее экономически активных регионах России.

Кроме того, в процессе освоения новых сегментов рынка  Банк будет развивать новые кредитные  продукты, ориентированные на комплексное  обслуживание корпоративных клиентов различных отраслей, имеющих высокий инвестиционный потенциал. Банк рассмотрит возможность участия в создании системы поддержки национального экспорта, будет расширять экспортное финансирование, поддерживая российских производителей оборудования.

В целях диверсификации кредитных рисков в целом по кредитному портфелю и для минимизации и распределения риска в рамках отдельных проектов получит распространение краткосрочное и долгосрочное синдицированное кредитование, в том числе в рамках программ сотрудничества с международными финансовыми организациями. При этом Банк планирует участвовать в синдикатах не только в качестве кредитора, но и в качестве организатора и агента и развить это направление в самостоятельный вид бизнеса Банка.

Кредитование федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации

Кредитование федеральных  структур и органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации будет оставаться важным направлением деятельности Сбербанка России. Операции будут осуществляться в рамках лимитов риска, установленных на региональные исполнительные органы и отдельных заемщиков федерального уровня с учетом кредитной истории, состояния бюджетов и их соответствия Бюджетному кодексу.

Банк будет поддерживать государственные программы и проекты, реализуемые на коммерческой основе и обеспеченные источником возврата вложенных средств. На региональном уровне деятельность Банка будет концентрироваться на участии в инвестиционных, социальных и иных программах региональных властей при условии адекватной оценки рисков и рентабельности предлагаемых проектов.

В рамках стратегии в области  управления рисками при формировании активов Банк будет стремиться к поддержанию достаточного уровня ликвидности, сбалансированности структуры активов и пассивов Банка по срокам и видам валют, обеспечению необходимого уровня диверсификации по регионам, отраслям, клиентам и размерам инвестиций. Развитие активных операций Банка будет осуществляться с учетом оценки эффективности различных сегментов рынка.

Основные стратегические цели и задачи

Стратегическая цель Банка —  выйти на качественно новый уровень  обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

• Внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания.
• Сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.
• Усилить работу с корпоративными клиентами. Привлечь в Банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов. Увеличить удельный вес средств корпоративных клиентов в привлеченных средствах до 25%, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных клиентов в активах нетто до 45%.
• Обеспечить максимальную помощь государству в реализации государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного экспорта.
• Опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы управления ими. Диверсифицировать ресурсную базу Банка, в том числе используя внешнее фондирование.
• Повысить удельный вес непроцентных доходов в структуре общих доходов Банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Обеспечить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15%.
• Достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиции Банка в экономику России. Обеспечить отношение прибыли к капиталу не менее 20%.
• Внедрить в Банке полнофункциональную систему управления рисками.
• Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий. Повысить управляемость Банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.
• Оптимизировать филиальную сеть Банка с учетом как экономических, так и социальных факторов.

1.2. Ключевые факторы успеха и конкурентные преимущества.

Ключевым фактором успеха Банка в достижении поставленных целей является качественное изменение системы взаимоотношений с клиентами. Наряду с этим, одним из основных факторов успеха станет качественное повышение скорости прохождения платежей в расчетной системе Сбербанка России.

Предстоит серьезное  совершенствование системы управления рисками. Необходимо повысить гибкость управления Банком, обеспечить быстроту реакции на меняющиеся рыночные условия, оптимизировать филиальную сеть с учетом экономических и социальных факторов, опережающими темпами развивать современные информационные технологии. Достижение поставленных целей невозможно без качественного повышения квалификации и профессионализма персонала, совершенствования системы мотивации и стимулирования кадров.

Банк будет более эффективно использовать имеющиеся конкурентные преимущества, к которым относятся доверие клиентов, более чем полуторавековая история, богатые традиции и опыт обслуживания частых лиц. Значительная ресурсная база и капитал Банка позволяют предоставлять крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции, занимать лучшие среди российских банков позиции для привлечения средств на международном финансовом рынке. Широкая филиальная сеть обеспечивает доступность Банка для клиентов, возможность оперативного перераспределения ресурсов, комплексного обслуживания многофилиальных клиентов во многих регионах. Уникальные конкурентные преимущества дает собственная расчетная система, позволяющая обеспечить межрегиональные расчеты в реальном режиме времени.

  Основными конкурентами Кунгурского ОСБ №1638 являются отделения банков “Урал-Сиб”  (“Дзержинский”), “Транскапиталбанк” и Расчетно-кассовый центр г. Кунгура. Все банки-конкуренты расположены непосредственно в г. Кунгуре. В других административных районах банков-конкурентов нет.

Расчетно-кассовый центр  г. Кунгура полностью обслуживает  все бюджетные организации города и Кунгурского района. Остаток  средств на счетах предприятий обслуживающихся  в РКЦ на 1.04.2004 – 93 млн. руб.

 В Кишертском, Суксунском, Ординском, Березовском районах  бюджетные организации и органы  государственной власти обслуживаются  в Дополнительных офисах Кунгурского  ОСБ. 

Отделение коммерческого банка  “Дзержинский” обслуживает, в основном предприятия Свердловской железной дороги. На обслуживании в банке находятся ряд крупных предприятий города и района, которые имеют открытые счета в Кунгурском ОСБ (ООО Агрофирма “Труд”, “Кунгурский откормочный комплекс”). Имеют счета в банке “Дзержинский” такие крупные предприятия, как “Кунгурский машиностроительный завод”, “Птицефабрика Комсомольская”, ОАО “Гостиный двор”. Остаток на счетах юридических лиц в банке “Дзержинский” - 10-11 млн. руб.,  Остаток на счетах физических лиц – 15 млн. руб. Банк проводит достаточно агрессивную кредитную политику. Многие ссудозаемщики Кунгурского ОСБ имеют в банке “Дзержинский” ссудную задолженность: ОАО “Кунгурский машиностроительный завод”, ОАО “Гостиный двор” ., Птицефабрика “Комсомольская” , ОАО “Заря”. Крупные кредиты имеют ООО Агрофирма “Труд”, ЗАО “Кунгурские народные промыслы”. С работниками предприятий Свердловской железной дороги реализованы зарплатные проекты с использованием пластиковых карт.

 Отделение коммерческого  банка “Транскатиталбанк” занимается  обслуживанием предприятий топливно-энергетического комплекса. Открыты счета крупных городских предприятий и частных предпринимателей. Остаток средств физических лиц – 5,5  млн. руб., остаток средств юридических лиц  на 1.01.2004г. – 6 млн. руб. На сегодняшний день в “Транскапиталбанке” находится на расчетно-кассовом обслуживании вновь образованное предприятие – ООО “Кнауф-Кунгур”.

 Ориентировочно, Кунгурское ОСБ  № 1638 занимает (в сфере привлечения  ресурсов) – 96% на рынке частных,  вкладов. Удельный вес отделения  в общем остатке средств юридических лиц – 47%.

 Необходимо отметить, что ряд крупных предприятий  г.Кунгура имеет расчетные счета  в коммерческих банках г.Перми:  ООО “Природа-Пермь” – ФКБ  “Петрокоммерц”, ОАО “Кунгурский  машиностроительный завод” –  “Промстройбанк”, ООО “Совхоз Ленский” – “Альфа-банк”.

 Кунгурское ОСБ  №1638 тесно сотрудничает с Администрациями  районов. Однако в ряде районов  осуществляется строительная программа  “Сельский дом” по выдаче  беспроцентных кредитов на строительство  жилья молодым семьям. Данная  программа составляет определенную конкуренцию по выдаче целевых кредитов на покупку и строительство жилья.