Кредитная политика КБ на примере кредитования юридических лиц

Общей проблемой банковского сообщества является отсутствие региональных профильных высших учебных заведений, осуществляющих подготовку высококвалифицированных банковских специалистов. В то же время, после кризиса значительно расширились возможности набора специалистов, имеющих опыт работы в других коммерческих банках.

Сбербанк России обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний. Данное преимущество используется слабо, в Банке не сформирован системный подход к изучению проблем и потребностей клиента, отсутствуют отработанные программы тиражирования отдельных продуктов, единая служба маркетинга.

В настоящее время в работе со средствами массовой информации усилия Банка в основном направлены на опровержение необъективной информации, а не на создание имиджа Банка и формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов. Необходимо существенно расширить информационный поток, создаваемый в инициативном порядке, более активно использовать электронные средства массовой информации.

Банк обладает технической  вооруженностью, позволяющей ему  успешно решать задачи сегодняшнего дня. Вместе с тем, учитывая новые задачи, которые стоят перед Банком, необходимо дальнейшее развитие и постоянное совершенствование ключевых банковских технологий. Неоднородность развития телекоммуникационной инфраструктуры и систем связи регионов, различия в кадровом потенциале регионов затрудняют проведение Банком единой технологической политики и требуют дополнительных затрат на создание собственной технологической инфраструктуры, развитие собственной спутниковой системы связи.

Прогнозируемое развитие Интернет-технологий может несколько ослабить конкурентные преимущества Банка в собственной технологической инфраструктуре и создать реальную угрозу увеличения риска технологической неконкурентоспособности, что требует от Банка принятия адекватных мер. Сочетание системы типа “Клиент-Банк” на базе Интернет-технологий и собственной надежной расчетной системы, обеспечивающей необходимую скорость проведения платежей, позволит Банку соответствовать требованиям информационной безопасности расчетов с использованием Интернета и выйти на лидирующие позиции в данной технологической сфере.

  Деловые партнеры  банка

Сбербанк России, являясь  коммерческим банком с контрольным  пакетом акций, принадлежащим государству, придает особое значение развитию отношений  с государственными институтами  на федеральном уровне. Банк продолжит тесное сотрудничество с органами законодательной власти, Правительством России при разработке законопроектов и других документов, нацеленных на развитие банковской системы, улучшение инвестиционного климата страны. Получат развитие многолетние партнерские отношения с Банком России, Министерством финансов, другими федеральными министерствами и ведомствами по практическим вопросам совершенствования платежной системы и денежно-кредитной политики, участия в программах выпуска государственных ценных бумаг, кредитования реального сектора экономики и особо значимых федеральных программ.

Банк продолжит сотрудничество с региональными администрациями  по широкому кругу экономических, финансовых и социальных вопросов, в том числе  кредитованию кассовых разрывов местных бюджетов, участию в инвестиционных программах регионального значения, развитию ипотечного кредитования населения, предоставление возможностей Банка для обслуживания бюджетных денежных потоков, уплаты налогов и коммунальных платежей.

Особая роль Сбербанка  России в банковском сообществе страны предопределяет развитие партнерских  отношений с основными институтами  инфраструктуры финансового рынка: фондовыми и валютными биржами, регистраторами, торговыми системами. Продолжится тесное взаимодействие и сотрудничество с другими крупнейшими банками с высокой долей государственного участия, крупными банками и инвестиционными компаниями, ведущими участниками валютного и фондового рынков. Банк будет активно участвовать в работе общественных объединений и ассоциаций участников рынка, в решении наиболее актуальных стратегических и текущих вопросов развития банковской системы.

Получат развитие партнерские  отношения с крупными предприятиями  – клиентами Банка, с которыми Банк связывают общие интересы в выполнении конкретных программ. Рост объемов кредитования определит качественно новые партнерские взаимоотношения с крупнейшими страховыми организациями. Оценка надежности клиентов, кредитоспособности заемщиков, ликвидности залогов, эффективности предлагаемых к финансированию инвестиционных проектов предполагает установление долгосрочных партнерских взаимоотношений Банка с ведущими российскими, а по ряду позиций и международными, рейтинговыми агентствами, риэлторскими компаниями, юридическими фирмами, специализированными институтами.

Банк продолжит совместное с Банком России и Министерством  Финансов участие в программах сотрудничества с международными финансовыми организациями. Развитие в Сбербанке России операций инвестиционного кредитования и  проектного финансирования будет осуществляться в тесном партнерстве с Международным Банком Реконструкции и Развития по крупным федеральным программам и проектам, с Европейским Банком Реконструкции и Развития по вопросам совместного кредитования предприятий. Лидирующие позиции Банка на российском рынке банковских карт определяют важность развития делового партнерства с международными платежными системами VISA, Europay и другими.

Сбербанк России планирует  значительное расширение взаимовыгодного  партнерского сотрудничества в области торгового и проектного финансирования с национальными экспортными агентствами, прежде всего по линии ведущих торговых партнеров России и с учетом интересов наиболее крупных клиентов Банка. Значительно возрастет партнерское взаимодействие с российскими заграничными банками, крупными зарубежными банками, инвестиционными и венчурными фондами в области совместной реализации взаимовыгодных проектов.

Повысится уровень партнерских  связей Сбербанка России с Всемирным  Институтом Сберегательных Касс, Сберегательными кассами и их организациями в других странах. Получит развитие участие Банка в работе ISMA, ISDA, SWIFT, Clearstream.

Будут развиваться партнерские  связи Банка с DSGV в области  подготовки кадров, повышения квалификации персонала с наиболее авторитетными высшими и средними учебными заведениями, российскими и международными учебными и научными центрами.

Банк будет проводить  единую политику в области банковских технологий, автоматизации и информационной безопасности, развития материально-технической базы. Для решения основных задач развития операций первостепенное внимание будет уделяться совершенствованию банковских технологий. При принятии решений о разработке, покупке и внедрении новых технологических решений и программно-аппаратных средств Банк будет исходить из собственных финансовых возможностей, руководствоваться принципом экономической целесообразности затрат.

Совершенствование банковских технологий

Совершенствование банковских технологий будет проводиться исходя из приоритетных направлений развития бизнеса, повышения управляемости Банком. Будут разработаны новые технологические решения, обеспечивающие сокращение сроков прохождения платежей, совершенствование расчетов, развитие электронного документооборота, внедрение новых банковских продуктов и услуг. Банком будут переработаны технологии совершения и оформления клиентских операций. Решение задач стратегического управления и бизнес-планирования, развитие системы управления рисками потребуют существенного изменения технологий ведения управленческого учета. Предстоит обеспечить непрерывность процесса разработки, внедрения и тиражирования новых технологий, его соответствие общему стратегическому плану деятельности Банка.

Рост конкуренции на рынке банковских услуг, частые изменения  законодательной и нормативной базы, существенные региональные различия по составу клиентов и возможностям расширения бизнеса, по уровню развития материально-технической базы и доступности современных телекоммуникационных систем предъявляют повышенные требования к гибкости внедряемых технологий, возможности их адаптации к новым банковским продуктам, эффективности использования во всех территориальных банках.

С целью повышения качества проводимых операций и оптимизации затрат при  автоматизации деятельности Банка планируется поэтапное создание интегрированной (единой) банковской системы, обеспечивающей сквозную обработку данных, интеграцию информационных потоков бизнес-систем, централизацию систем хранения и обработки информации. Решение этой задачи будет достигнуто путем поступательного развертывания корпоративной интранет-сети, использующей на различных уровнях организационной структуры Банка унифицированные программно-технические решения, выполненные в многоуровневой архитектуре “клиент-сервер”.

Банк предполагает предоставить клиентам конкурентоспособный комплекс услуг на базе интернет-технологий, включая мобильный банкинг и поддержку расчетов в системах электронной коммерции. Предполагается внедрение решений, обеспечивающих интерактивный доступ клиента к своим счетам, специализированным информационным базам финансовой информации, торговым площадкам и финансовым рынкам, организация интернет-порталов для более эффективного взаимодействия клиентов - юридических лиц Банка друг с другом.

Особое внимание будет уделено  созданию автоматизированной системы обеспечения управления Банком, что позволит решать задачи как в области управления рисками, управления портфелями кредитов и ценных бумаг, так и в области стратегического и бизнес-планирования, маркетинга, мониторинга и контроля деятельности территориальных банков.

Развитие банковских технологий и  автоматизированных систем потребует  совершенствования средств телекоммуникаций и связи. Дальнейшее развитие получит  спутниковая система связи, которая  расширится до уровня отделений. Будет радикально повышена ее надежность и пропускная способность.

Главным условием при создании и  внедрении технических систем Банка  станет защищенность внутрибанковской и клиентской информации, с учетом того, что требования к информационной безопасности многократно возрастают при внедрении интранет-интернет технологий.

Обеспечение банковскими помещениями

Приоритетное развитие направлений деятельности, связанных  с обслуживанием клиентов, необходимость внедрения современных банковских технологий и средств автоматизации ужесточают требования к качеству служебных помещений.

Банк не ставит перед  собой задач полного обеспечения  собственными помещениями, проведения переоснащения каждого здания. Строительство, реконструкция, приобретение зданий и  помещений будут проводиться исключительно для обеспечения высокого уровня обслуживания клиентов, сохранности ценностей, безопасности клиентов и сотрудников, обеспечения информационной безопасности; внедрения и развития автоматизации и систем связи, позволяющих использовать новые банковские технологии; соответствия требованиям, предъявляемым Банком России к банковским учреждениям.

Развитие материальной базы будет проводиться с учетом перспективности конкретных филиалов Банка с точки зрения приоритетных направлений бизнеса. Банк будет строить или приобретать новые здания только в тех случаях, когда это вызвано технологической необходимостью развития бизнеса, либо является более эффективным, чем аренда.

Банк будет развивать  свою материальную базу исключительно  за счет собственных средств, усилит контроль обоснованности и эффективности вложений. Банк будет стремиться к соблюдению единых норм и стандартов, единого фирменного стиля при строительстве, реконструкции и оформлении банковских зданий и помещений.

3.2 Развитие банковских  услуг

Основным условием расширения клиентской базы Банка является развитие всего спектра банковских продуктов и услуг в целях максимального удовлетворения потребностей клиентов. Банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста доходов Банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости в случае значительных колебаний рыночных процентных ставок.

Кредитование  малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса для банка- это особый риск, но риск должен быть оправдан. Кредитование индивидуальных предпринимателей учитывает ряд способов и особенностей. При выдаче кредита особое внимание уделяется анализу финансового состояния. На сегодняшний день дать точную оценку бизнеса индивидуального предпринимателя затруднительно, в связи с постоянными изменениями налогового законодательства. Следует отметить, что финансовое состояние ИП зависит от вида предпринимательской деятельности, а это тоже особенность при оценке бизнеса. Для снижения риска невозврата кредита тщательного анализа требует не только вопросы кредитоспособности, но и его обеспечения.

Активно кредитование ИП получило начиная с 2000 года, сказывается  тот факт, что после кризиса 1998 года финансово-неустойчивые предприниматели  обонкротились, остались наиболее приспособленные к новым условиям развития экономики в стране. Объемы кредитования и количество кредитуемых ИП последнее время увеличились в несколько раз. Предприниматели пользуются различными видами кредитования в основном открывают кредитные линии. Наиболее крупным и финансово-устойчивым предоставляется право овердрафтного кредитования ( очень эффективный способ привлечь ИП на расчетно-кассовое обслуживание, уйти от наличного расчета), открываются индивидуальные лимиты кредитования.

С целью обеспечения  активной работы по расчетному счету возможно установления «плавающей» процентной ставки по кредиту, в зависимости от ежемесячных поступлений.

 Как правило в  этих случаях применяется льготный  режим кредитования.

С февраля 2004 года введен в действие порядок Сбербанка  России по кредитованию малого бизнеса: