Споживчий кредит та перспективи його розвитку в Україні

    Розглянемо  детальніше діяльність окремо кожного цих банків (Правекс Банк, Індекс-Банк і Банк Київська Русь) у сфері споживчого кредитування. 

    ПАТКБ «Правекс-Банк»

    До  початку економічної кризи «Правекс-Банк» надавав споживчі кредити за такими програмами:

    1. Послуга «Кредит + картка «Розстрочка-Економ». Кожному клієнтові, який оформив кредит по одному з пакетів кредитування, моментально надається унікальна послуга - кредитна картка «Розстрочка-Економ», на якій буде автоматично встановлено певний кредитний ліміт.

    Установлений  кредитний ліміт Ви можете використовувати  на власний розсуд: переводити в  готівку кошти в банкоматах або  оплачувати покупки в торговельних мережах по всій Україні 7 днів на тиждень, 24 години на добу.

    2. Пакет «Вигідний». Умови кредитування по пакету «Вигідний»:

      Сума кредиту 3 000 – 7 000 грн.: строк кредитування - 6-36 місяців, обов’язковий початковий внесок – 0%, відсоткова ставка – 1,67% на місяць, комісія при видачі кредиту – 20 %, комісія щомісяця – 1%, комісія при погашенні кредиту – 2%, максимальна сума кредиту 7 000 грн., трудовий стаж – 6 – 12 місяців, віковий ценз 25-65 років (включно), прописка/реєстрація у межах України.

    2. Пакет «Вигідний – мобільні телефони». Умови кредитування по пакету «Вигідний – мобільні телефони»:

      Сума кредиту 3 000 – 4 000 грн.: строк кредитування - 6-36 місяців, обов’язковий початковий внесок – 0%, відсоткова ставка – 1,67% на місяць, комісія при видачі кредиту – 20 %, комісія щомісяця – 2%, комісія при погашенні кредиту – 2%, максимальна сума кредиту 3 000 грн., трудовий стаж – 6 місяців, віковий ценз 25-60 років (включно), прописка/реєстрація у межах України, обов’язкове поручительство.

    У 2006-2007 роках «Правекс Банк» активно кредитував населення на споживчі цілі з позитивною динамікою змін в обсягах наданих кредитів (0,3%). А з початку 2008 року банк надав клієнтам 120 тис. споживчих кредитів на суму понад 248 млн. гривень. Кредити, надавані громадянам на придбання побутової техніки, мобільних телефонів та ін., а також готівкою на власні потреби, становили найбільшу частку в кредитному портфелі банку. Кредитних карток «Розстрочка» за перший квартал 2008 р. банк видав на 10 тис. більше, ніж за весь 2007 рік. З 1-го січня 2008 цього року банком було проведено більше 260-ти акцій зі споживчого кредитування. Обсяги наданих споживчих кредитів збільшилися майже на 95%. Банк поліпшував умови кредитування, удосконалював існуючі й розробляв нові спрощені й зручні схеми кредитування; регулярно розширював мережу пунктів видачі споживчих кредитів у магазинах-партнерах, відкривав все більше нових відділень у всіх регіонах країни [34, дод. Г].

    Також можна зазначити, що більша частина  споживчих кредитів була забезпеченою заставою. Станом на 2008 рік обсяг забезпечених споживчих кредитів перевищував обсяг незабезпечених на 17%. Протягом 2007 року відбувалися зміни серед статей забезпечення споживчих кредитів. Так значно зросла кількість незабезпечених кредитів – на 85,6 %, і становила в 2008 році 658209 тис. грн.., коли у 2007 році незабезпечених кредитів було лише на 7689 тис. грн.. у кредитному портфелі «Правекс-Банку». Забезпечення споживчих кредитів за іншими статтями (забезпечені нерухомим майном, грошовими депозитами та іншим майном) також має позитивну динаміку [див. дод. Д, Е]. 

    ПАТ «Індекс-Банк»

    ПАТ «Індекс-Банк»  - успішний універсальний банк, який працює на фінансовому ринку вже 16 років поспіль та надає повний спектр сучасних банківських послуг для усіх категорій корпоративних та приватних клієнтів на всій території України.

    Індекс-Банк було засновано 10 лютого 1993 р. у м. Львові, як приватний банк, і зареєстровано під назвою Комерційний банк "Золотий Лев". У листопаді 1993 р. Банк було реорганізовано в Акціонерне товариство відкритого типу. Протягом наступних трьох років економічні умови зазнали суттєвих змін. Банк значно розширився, здобув поважну репутацію в Західній Україні, перед ним постали нові цілі й завдання. Одним з важливих напрямів діяльності на той час був розвиток регіональної мережі в неохоплених регіонах.

    28 жовтня 1996 р. Банк змінив свою  назву на Акціонерне товариство "Індустріально-експортний банк", а починаючи з 22 вересня 2009 року, вступило в дію його нове офіційне найменування: Публічне акціонерне товариство «Індустріально-експортний банк». Скорочено – ПАТ «Індекс-Банк». Сьогодні регіональна мережа ПАТ «Індекс-Банк» нараховує 223 точки продажів, в числі яких 16 філій та 9 центральних відділень, в АР Крим, Вінницькій, Волинській, Дніпропетровській, Донецькій, Житомирській, Закарпатській, Запорізькій, Івано-Франківській, Київській, Кіровоградській, Луганській, Львівській, Миколаївській, Одеській, Полтавській, Рівненській, Сумській, Тернопільській, Харківській, Херсонській, Хмельницькій, Черкаській, Чернівецькій, Чернігівській областях і м. Києві.

    Вирішення своїх фінансових питань довірили Індекс-Банку понад 220 тис. приватних та більше 28 тис. бізнес-клієнтів.

    Для споживчого кредитування  Індекс-Банк запровадив такий продукти: "Кредит "Свобода", кредити під заставу майнових прав на депозит.

    Кредит "Свобода". Умови кредиту

      Максимальна сума кредиту складає  15 000 грн. Він видається на  будь-які  потреби терміном до 3-х років.  Процентна ставка - 28% річних. Щомісячна  комісія від первинної суми  кредиту:  

               1,25% для кредитів строком до 24 місяців;

               1,40% для кредитів строком від  25 до 36 місяців.

    Кредит  надається без додаткових витрат за дострокове погашення кредиту  та без застави, але наявність  поручителя є обов’язковою. Вік  позичальника — від 25 років. Стаж роботи на останньому місці роботи — від 1 року. Кредит надається в національній валюті, як готівкою з каси банку, так і через перерахунок на картковий рахунок позичальника.

    ПАТ "Індекс-Банк" прийме рішення про надання кредиту у строк від 1 години до 1 дня, і повідомить клієнта про зустріч із менеджером Банку в зручний для клієнта час. Після цього клієнт укладаєте з Банком кредитний договір, в якому визначаються умови погашення кредиту ― термін погашення кредиту і розмір щомісячних платежів. Погашення кредиту відбувається рівними частинами. Умови отримання кредиту:

    - звернутися до найближчої філії/відділення  ПАТ "Індекс-Банк";

    - визначитися з терміном погашення  кредиту (від 1 до 36 місяців);

    - надати необхідні документи для  заповнення заявки. Заявку-анкету  за клієнта заповнить співробітник  банку.

    Кредити під заставу майнових прав на депозит

    Даний вид кредитування дає можливість фізичним особам отримати кошти, необхідні  для власних потреб, при наданні  в забезпечення кредиту заставу  майнових прав на депозит, який розміщений в ПАТ "Індекс-Банк". Умови отримання споживчого кредиту:

• мета кредиту — на споживчі цілі (наприклад — на придбання товарів, послуг, купівлю автотранспортних засобів, оплати навчання, лікування, ремонт житлових будинків тощо);
• кредит надається фізичним особам — резидентам України, віком від 18 до 60 років;
• сума кредиту — залежить від фінансового стану позичальника та не може перевищувати 80% від суми залученого депозиту;
• максимальний строк кредитування — на 5 днів менше строку залученого депозиту;
• процентна ставка по кредиту під заставу майнових прав на депозит розраховується в індивідуальному порядку та залежить від строку залученого депозиту [33].

    Ситуація  в розрізі споживчого кредитування у «Індекс-Банку» склалася таким  чином: протягом 2006-2008 років простежується  позитивна динаміка в секторі  споживчого кредитування населення. Кредити, надані фізичним особам на споживчі цілі зросли протягом 2006 року на 273458 тис. грн., або 18%. А за період 2007-2008 роки – на 34934 тис. грн. (1%) [див. дод. Є, Ж].

    Частка  забезпечених кредитів в 2008 році зменшилась порівняно з 2007 р. на 6%. Кількість забезпечених кредитів гарантіями і поручительствами збільшилась на 59 635 тис. грн. або на 25%. Також збільшилась забезпеченість і по іншим статтям. Отже, можна сказати, що у «Індекс-Банку» більша частина споживчих кредитів є забезпеченою, що позитивно впливає на діяльність банку [див. дод. З, І].

    Станом  на 1 липня 2009 року ПАТ «Індекс-Банком»  було видано 2 700 367 тис. грн. споживчих кредитів клієнтам. Проаналізуємо динаміку надання споживчих кредитів Індекс-Банком на протязі 2008-2009 років на прикладі Кіровоградської філії ПАТ «Індекс-Банк».

    У докризовий період – січень-вересень 2008 року банком надавалася в середньому 40 споживчих кредитів на місяць.

    Загалом обсяги кредитування достатньо високі. Зміни в динаміці надання кредитів мають сезонний характер. На початку року свята і люди не дуже інтенсивно зверталися за отриманням кредиту. А вже весною починали брати кредити на придбання нового одягу та побутових предметів. Влітку також більшість населення у відпустках і кількість кредитів відповідно менша. В серпні-вересні починається навчання і витрати на підготовку до нього дуже великі. Тому у ці місяці і зростає потреба в споживчих кредитах.

На відміну  від цього періоду 2008 року, у січні-вересні 2009 року спостерігається значне зменшення об’ємів споживчого кредитування.

    Таке  зменшення споживчого кредитування відбулося з появою кризи банківської  сфери та економіки загалом. Доходи у населення зменшилися. Середня  заробітна плата знизилася. За даними державного комітету статистики індекси реальної заробітної плати за січень-вересень 2009 року становить 89,7% до відповідного періоду попереднього року. Люди почали втрачати роботу, а банк в свою чергу, клієнтів [32, дод. К]. 

АБ  «Київська Русь»

    Акціонерний Банк "Київська Русь" є одним з провідних Банків в Україні. З кожним роком Банк прагне розширити спектр банківських послуг для  фізичних осіб.

    АБ "Київська Русь" відповідно до потреб ринку пропонує своїм Клієнтам такі види послуг, як:

• кредитування поточних потреб;
• розміщення грошових коштів на депозитних рахунках з максимально вигідними для Клієнта процентними ставками;
• здійснення грошових переказів у національній та іноземній валютах з відкриттям рахунку або без;
• оренда індивідуальних сейфів;
• обслуговування платіжних карт;
• інші послуги.

    АБ  «Київська Русь» пропонує такі програми споживчого кредитування фізичних осіб:

    Кредитування  поточних потреб – передбачає надання  кредитних коштів на будь-які витрати: оплата за навчання, лікування, туристичні поїздки, ремонт, господарське обзаведення тощо.

    Товари  в розстрочку – завдяки цій  програмі Ви зможете придбати будь-які  товари та техніку – побутову, побутові пристрої, засоби зв’язку, музичні  інструменти, комп’ютерну техніку, спортивне приладдя, меблі тощо.

    Автомобіль  в кредит – за цією програмою Ви можете придбати будь-який новий автомобіль вітчизняного або іноземного виробництва. Забезпеченням за такими кредитами виступає застава автомобіля, що купується за рахунок кредиту.

    Іпотечні  кредити – завдяки цій програмі Ви зможете придбати житло на вторинному ринку нерухомості або профінансувати будівництво власного житла на первинному ринку нерухомості. Кредити надаються під заставу нерухомості, що купується за рахунок кредитних коштів.

    З 23 листопада 2009 року в АБ «Київська  Русь» вступають нові умови кредитування за програмою «Товари в розстрочку» для придбання товарів широкого вжитку:

1. Тепер Клієнти банку мають можливість отримати кредит від 1000 до 10000 гривень строком на 10 місяців під 33 % річних у гривні.
2. Погашення кредиту здійснюється щомісячно, рівними частинами.
3. Фіксована плата за надання кредиту - 10% від суми кредиту [32].

    Протягом 2008 року Банк динамічно розвивав напрямок кредитування фізичних осіб. За 2008 рік  кредитний портфель фізичних осіб збільшився на 324 221 тис. грн.. та склав на кінець 2008 року 811 549 тис. грн.. (темп росту склав 66%). Станом на 31.12.2008 доля кредитів фізичним особам у кредитному портфелі Банку склала 26%. Ріст кредитного портфеля відбувся за рахунок кредитування фізичних осіб по кредитним програмам «Кредитування поточних потреб», «Овердрафт по платіжній картці», «Автомобіль у кредит»,»Кредит на придбання житла».