Кредитная система Российской Федерации

       Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных  секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют  клиентам полный спектр услуг, включая  кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными  функциями.

       Коммерческие  банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных  учреждений и популярность универсального типа банка создает трудности  для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего  главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

       Коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять  клиентов и оставаться рентабельными  даже при весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре.

       Банки обладают уникальной способностью создавать  средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации  товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении  чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство  не может существовать и развиваться  без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

       Создание  платежных средств тесно связано  с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может  возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в  банк или же в процессе банковского  кредитования. Эти операции по-разному  отразятся на величине денежной массы  в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

       Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы  должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные  стимулы к накоплению средств. Стимулы  к накоплению средств и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения  накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантии служит формирование фонда  страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов  важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредиторов средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить будущих вложений.

       Вторая  обширная функциональная сфера деятельности банков: посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

       Помимо  выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества  в управление банку на доверительной  основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным  выпускам.

       Третья  функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. В связи с формированием  фондового рынка получает развитие такая функция, как посредничество в операциях с ценными бумагами, банки имеют право выступать  в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании и инвестиционного  фонда. Выступая в качестве финансового  брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента  на основании договора комиссии или  поручения.

       Как инвестиционный консультант банк оказывает  консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения  ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантией по их размещению в пользу третьего лица, куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги “цены продавца” и “цены покупателя”, по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банков, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ дающей право на совершение операции с привлечением средств граждан.

       Банковские  операции могут проводиться как  в рублях, так и в валюте при  наличии соответствующей лицензии Центрального банка. Внутренняя лицензия дает право на:

       -ведение счетов в иностранных валютах клиентах банка, при условии открытия коммерческим банком корреспондентского счета в кредитном учреждение обладающим генеральной лицензией;

       -проведение расчетов, связанных с экспортно-импортными операциями клиентов банка в форме документального аккредитива, банковского перевода;

       -привлечение и размещение средств в иностранных валютах в форме кредитов, депозитов, вкладов, а также выдачу гарантии в пользу клиента в иностранной валюте (в пределах собственных валютных средств);

       -посредничество на комиссионной основе при обмене средств валютных клиентов банка.

       Генеральная лицензия дает возможность коммерческому  банку устанавливать прямые корреспондентские  отношения с иностранными банками. Коммерческие банки, имеющие генеральную  лицензию, могут открывать корреспондентские  счета для проведения валютных операций другим коммерческим банком.

       В настоящее время деятельность коммерческих банков РФ по кредитованию предприятий  недостаточно эффективно воздействует на структурную и инвестиционную политику. В деятельности многих коммерческих банков кредитование занимает не главное  место. Необходимость качественного  совершенствования кредитования в  деятельности коммерческих банков РФ требует увеличения направления  ресурсов на инвестиционные цели, внедрения  в банковскую практику новых форм кредитования.

       В период преобразования российской экономики  регулирование депозитной эмиссии  стало острой проблемой. Нестабильность денежного обращения, инфляция в  значительных размерах потребовали  от Центрального банка РФ проведения политики ограничения предложения  кредитных ресурсов коммерческим банкам. Ограничителями возможностей коммерческих банков увеличивать денежную массу являются прежде всего резервные требования и уровень процентной ставки ЦБ при кредитовании коммерческих банков. Кроме того, ЦБ установил лимиты на рост централизованных кредитов и направляет их в приоритетные отрасли народного хозяйства.

       Тем не менее, в настоящее время в  современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функций  коммерческих банков, которые для  улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций  на рынке развивают нехарактерные  ранее для банков операции и услуги. 

2. Парабанковская система РФ

       Парабанковская система РФ включает в себя кредитные союзы, инвестиционные фонды, негосударственные пенсионные фонды.

       Кредитные союзы.

       Кредитные союзы широко распространились после  кризиса 1929 – 1932 гг. и оказались чрезвычайно  эффективной и устойчивой формой финансовой самоорганизации населения, той его части, которая живет  в основном на трудовые доходы. Кредитные  союзы стали неотъемлемой частью финансовой системы, дополняющей банковскую систему, они взяли на себя функцию  обслуживания финансов домашнего хозяйства  и тем самым дополнили банковскую систему. По своей социально-экономической  природе кредитный союз представляет собой потребительский кооператив, члены которого объединяют свои сбережения в общий фонд, из чего они обеспечивают себя дешевым и легкодоступным кредитом.

       Для вступления в кооператив необходимо внести пай, который дает право получать кредит и другие финансовые услуги от кредитного союза, а также участвовать  в управлении, осуществляемом на основании  кооперативного принципа «один человек  – один голос». Деятельность кредитного союза не направлена на получение  прибыли. Доходы кредитного союза распределяются между пайщиками или идут на удешевление  услуг кредитного союза. В официальной  статистике кредитные союзы относятся  к категории неприбыльных организаций.

       Кредитные союзы в России являются потребительскими кооперативами и предоставляют  кредиты на потребительские цели, а не на производственные или финансовые инвестиции. Это обусловлено тем, что кредитные союзы, основой  которых служат финансы домашнего  хозяйства, не склонны использовать эти финансы для рисковых вложений. Кредиты или займы, представляемые только своим членам, относятся к  категории «спокойных» финансовых вложений. Их возврат гарантирован не только традиционными формами  обеспечения (поручительство, залог, заклад), но и личной репутацией заемщика, тем, что он живет и работает рядом  с такими же, как он, членами кредитного союза. Принадлежность к одной социальной общности является важным фактором выполнения обязательств заемщика перед кредитным  союзом. Как институт «спокойных»  финансов кредитный союз ориентирован, прежде всего, на стабильность, а не на прибыльность. Поэтому в деятельности кредитного союза играют меры обеспечения  этой стабильности, в первую очередь  гарантии возврата займов и сохранности  средств пайщиков.

       В нынешней России кредитные союзы  стали создаваться в начале 90-х  гг. Их историческим прообразом можно  считать до- и послереволюционные кредитные кооперативы, однако генетически наши кредитные союзы происходят от касс взаимопомощи и так называемых «черных касс». Они восполняли потребность людей в потребительском кредите, стали по существу формой самообеспечения и самозащиты потребителей в условиях экономической и финансовой нестабильности.

       В настоящее время в России действует  более 200 кредитных союзов, их количество медленно, но верно растет. Число  пайщиков кредитных союзов приближается к 80 тыс. человек. Как и во всем мире, российские кредитные союзы не занимают и не будут занимать значительного места в финансовом секторе. Достаточно сказать, что размер вклада одного пайщика репрезентативного кредитного союза колеблется от 2 тыс. до 3 тыс. рублей. Однако в России кредитные союзы становятся факторами социальной стабильности, они удовлетворяют финансовые потребности домашнего хозяйства и представляют собой институт «спокойных» финансов. Это явно обнаружилось в ходе финансового кризиса осени 1998 года. В отличие от банков кредитные союзы не понесли серьезного ущерба и сумели устоять благодаря тому, что сбережения граждан используются ими для выдачи небольших и гарантированных займов физическими лицам – членам кредитного союза.

       Это вид финансовых вложений в современной  России оказывается наиболее устойчивым, хотя и не высокодоходным. Но поскольку  доходы этих займов поступают самим  же пайщикам, интересы пайщиков как  заемщиков и как сберегателей всегда можно сбалансировать при грамотном финансовом управлении и при грамотном использовании демократических процедур управления в кредитном союзе. Разумеется, сказанное не значит, что у кредитных союзов не возникают проблемы. Ода из насущных проблем – статус кредитного союза. Очевидно, что кредитный союз как потребительский кооператив, не имеющий целью своей деятельности извлечение прибыли, является некоммерческой организацией и не попадает под статус кредитных организаций.

       Деятельность  кредитного союза в отличие от банка и иных кредитных организаций  не носит публичной деятельности, отношения пайщиков и кредитного союза не являются отношениями клиентов и банка, они строятся на основе членства, а не на основе публичного договора. Сообразно с этим кредитный союз не попадает под действие Закона «О банках и банковской деятельности».

       Вместе  тем правовая база кредитных союзов как кредитных потребительских  кооперативов граждан – ст. 17 Конституции  РФ, а так же ст. 116 Гражданского Кодекса, необходимая, но абсолютно не достаточная  юридическая основа их деятельности.