Кредитная система Российской Федерации

      Концепция структуры новой кредитной системы  практически полностью перешла  в программу союзного правительства "Основные направления развития народного хозяйства и перехода к рынку", принятую продукции (работ, услуг).

      В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят "Закон о Госбанке и банковской деятельности", который  окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка  и коммерческих банков. Согласно этому  закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области  привлечения вкладов и кредитной  политики, а также при определении  процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

      Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной  функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.

      Специализированные  банки были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988–1989 гг. начали возникать  отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым  учреждениям – Госстраху и  Ингосстраху были образованы на коммерческой основе страховые компании "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" и др.

      Одновременно  было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту  принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная  система. К концу 1991 г. в связи  с образованием Российской Федерации  как самостоятельного государства  формируется новая структура  кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.

      Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992 г. выглядела так:

      Центральный банк РФ;

      Банковская  система:

      коммерческие  банки;

      сберегательный  банк РФ;

      Специализированные  небанковские кредитные институты:

      страховые компании;

      инвестиционные  фонды; пр.

      Новая банковская система пока развивается  сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1 414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы.

      Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой  банковской системы является большое  число мелких банков – 1 037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время  как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

      Структура кредитной системы Российской Федерации  на конец 1994 г.:

      1. Центральный банк РФ;

      2. Банковская система: коммерческие банки; сберегательные банки; ипотечные банки;

      3. Специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты: страховые компании; инвестиционные фонды; пенсионные фонды; финансово-строительные компании; пр.

      Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства  и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических реформ.

      В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

      Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а  по принципу пирамиды, что вызвало  волну банкротств в 1993–1994 гг., а также  финансовый кризис 1998 года заметно  сократил число организаций кредитной  системы России. Благодаря этому  процессу, из кредитной системы РФ исчезли большинство мелких кредитных организаций, которые не смогли устоять перед кризисом банковской системы, тем самым укрепив банковскую систему страны (создание банковских пулов, ассоциаций и т.д.).

      Новым этапом в развитии кредитной системы  России стало принятие в 1995 году Законов  РФ "О банках и банковской деятельности в РФ" и "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)", закрепивших основы деятельности и  разграничение функций между  банками и небанковскими кредитными организациями. Период развития кредитной  системы до 1999 г. характеризовался следующими основными чертами: преобладание мелких кредитных учреждений; преобладание универсальных коммерческих банков; ориентация на краткосрочные операции; финансовые злоупотребления (финансовые пирамиды); выполнение СКФИ несвойственным им функций.

      В современных условиях для кредитной  системы РФ характерны следующие характеристики: четкое разграничение функций между банками и небанковскими кредитными институтами; централизация банковского дела; возникновение специализированных банков; повышение устойчивости кредитных институтов; расширение системы СКФИ. 

      2.2.Современная  кредитная система в РФ. 

       2.2.1 Банковская система РФ. 

        Банковская система – это совокупность  банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и  банковского рынка, находящихся  в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

      Банковская  система сегодня – одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло  параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

      Формирование  банковской системы, соответствующей  развитой рыночной экономике, в РФ началось с 1987 г. и в дальнейшем сопровождалось ростом числа коммерческих банков.

      Современная банковская система РФ функционирует  в соответствии с Конституцией РФ, двумя специализированными федеральными законами: «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 396-1 1990 г. в редакции закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом «О Центральном банке РФ (Банке России)»  от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским  кодексом и другими нормативными актами.

      Российская  банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится Центральный  банк (Банк России), который работает в основном с кредитными организациями (исключения составляют структурные  единицы Федерального казначейства), на втором – коммерческие банки  и небанковские кредитные организации.

      Кредитная организация – это юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии ЦБР имеет  право осуществлять банковские операции.

      Число кредитных организаций в России неуклонно изменяется. На 01.07.05 в  РФ функционировала 1281 кредитная организация; на 01.07.06 – 1221; а по состоянию на 01.09.09 зарегистрировано 1228 кредитных организаций (действующих – 1080), из них 1172 банка, 56 НКО, филиалов – 3505.

      Кредитные организации не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитных организаций, кроме случаев, когда государство  само приняло на себя такие обязатекльства.

      В соответствии с законодательством  банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц; размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

      К банковским операциям относятся:

      -привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

      -размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

      -открытие и ведение банковских счетов;

      -осуществление расчетов;

      -инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

      -купля-продажа иностранной валюты;

      -привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

      -выдача банковских гарантий.

      Кроме того, банки вправе осуществлять следующие  сделки:

      -выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

      -приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

      -доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

      -осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;

      -предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

      -лизинговые операции;

      -оказание консультационных и информационных услуг.

       Банкам  запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Небанковская  кредитная организация – это  кредитная организация, имеющая  право осуществлять отдельные банковские операции.

       По  характеру проводимых операций небанковские кредитные организации (НКО) можно  разделить на две группы. 

1. Расчетные НКО, которые вправе:

       открывать и вести банковские счета юридических  лиц;

       осуществлять  расчеты по поручению юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

       осуществлять  инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических  лиц;

       совершать куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

       переводить  денежные средства по поручению физического  лица без открытия банковского счета.

       В зависимости от функционального  назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в  том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и  рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты  по пластиковым картам.

2. НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции и имеющие право:

       привлекать  денежные средства юридических лиц  во вклады;

       размещать привлеченные во вклады денежные средства юридических лиц от своего имени  и за свой счет;

       совершать куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

       выдавать  банковские гарантии.

       Примером  небанковской кредитной организации  является Московская расчетная палата. Палата осуществляет открытие счетов, прием и выдачу наличных средств, установку электронной системы  управления счетом «банк – клиент», встречные платежи для всех клиентов, зачисление денежных средств клиента «день в день» независимо от сумм поступлений, инкассацию денежных средств и ценных бумаг, платежи физических лиц без открытия счета.