Кредитная система Российской Федерации

       Центральный банк РФ:

       Главным звеном банковской системы любого государства  является центральный банк страны. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Однако государство не отвечает по обязательствам ЦБР, как и обратное, если они не приняли на себя таких обязательств или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России осуществляет свои расходы за счёт собственных доходов. Деятельность ЦБР подчинена следующим целям:

       -защите и обеспечению устойчивости рубля;

       -развитию и укреплению банковской системы России;

       -обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

       Основными задачами ЦБР являются регулирование  денежного обращения, проведение единой денежно-кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление  операций по внешнеэкономической деятельности.

       Функции ЦБР:

       -разработка и проведение денежно-кредитной политики;

       -управление золотовалютными резервами;

       -валютное регулирование и валютный контроль;

       -анализ и прогнозирование экономики;

       -участие в разработке прогноза платежного баланса России, составление платежного баланса РФ;

       -установление официальных курсов иностранных валют к рублю;

       -монопольная эмиссия наличных денег и организация их обращения;

       -установление правил проведения расчетов в РФ.

       Получение прибыли не входит в цели деятельности ЦБР, хотя его весьма значительна. Прибыль Банка определяется как разница между суммой доходов от банковских операций и сделок и расходов, связанных с осуществлением Банком своих функций.

       Банк  России перечисляет в федеральный  бюджет 50% фактически полученной по итогам года прибыли, оставшейся после уплаты налогов и сборов в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Оставшаяся прибыль направляется в резервы  и фонды различного назначения.

       Банк  России подотчетен Государственной  Думе РФ, которая:

       -назначает на должность и освобождает от должности Председателя ЦБР по представлению Президента РФ;

       -назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров ЦБР по представлению Председателя ЦБР, согласованному с Президентом РФ;

       -направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;

       -рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение;

       -рассматривает годовой отчет Банка и принимает по нему решение;

       -принимает решение о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности ЦБР, его структурных подразделений и учреждений. Такое решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета; поводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей; заслушивает доклады Председателя ЦБР о деятельности Банка (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).

       В пределах, разрешенных Конституцией и законами, Банк России независим  в своей деятельности. Федеральные  органы государственной власти и  другие органы власти не имеют права  вмешиваться в его деятельность. Более того, нормативные акты, изданные ЦБ РФ в пределах его компетенции, обязательны для федеральных  органов государственной власти.

       Высшим  органом ЦБ является совет директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство  и управление Банком России. В него входит председатель Банка России и 12 членов, которые должны работать в  банке на постоянной основе.

       Возглавляет совет директоров Председатель Банка  России, который назначается Государственной  Думой на четыре года по представлению  Президента Российской Федерации. Одно и тоже лицо не имеет права занимать эту должность более трёх сроков подряд.

       Национальный  банковский совет – коллегиальный  орган Банка. В состав Совета входят 12 человек, из которых двое направляются Советом Федерации из числа его  членов, трое – Государственной  Думой из числа ее депутатов, трое – Президентом РФ, трое – Правительством РФ. В состав Национального банковского  совета входит также Председатель Банка  России.

       Члены Национального банковского совета, за исключением Председателя Банка  России, не работают в ЦБР на постоянной основе и не получают заработную плату  за эту деятельность.

       В систему Банка России входят центральный  аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные  заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том  числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка.

       ЦБР имеет право осуществлять следующие  банковские операции и сделки с российскими  и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ:

       -предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете; с октября 2008г. без обеспечения;

       -покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;

       -покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;

       -покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

       -покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

       -проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

       -выдавать поручительства и банковские гарантии;

       -осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

       -открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях;

       -выставлять чеки и векселя в любой валюте;

       -осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.

       В случаях, предусмотренных федеральными законами, ЦБР может осуществлять банковские операции по обслуживанию органов государственной власти и органов местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также  иных лиц.

       В регионах, где отсутствуют кредитные  организации, ЦБР также вправе обслуживать  клиентов, не являющихся кредитными организациями.

       Банк  России не имеет права:

       -осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций, и с физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных законом;

       -осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением своей деятельности;

       -заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных законом;

       -участвовать в капиталах кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законом;

       -продлять возможные сроки возврата выдаваемых кредитов;

       -предоставлять кредиты правительству РФ для покрытия дефицита государственного бюджета, приобретать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением случаев, предусмотренных законом.

       Рефинансирование  коммерческих банков – предоставление им заимствований в случаях, когда  они испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования –  воздействие на состояние денежно-кредитной  сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка банков.

       Кредиты рефинансирования предоставляются  только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности, и  различаются в зависимости:

       -от формы обеспечения (учетные и ломбардные кредиты);

       -методов  предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые на основе проведения аукционов);

       -сроков предоставления (среднесрочные – на 3–4 месяца и краткосрочные – на 1 день или несколько дней);

       -целевого характера (корректирующие кредиты и продленные сезонные кредиты).

       Основным  источником ресурсов Банка России является эмиссия банкнот, на втором по важности месте находятся средства коммерческих банков на корреспондентских счетах, на счете обязательных резервов, депозиты коммерческих банков и средства бюджета.

       Основная  масса средств Банка России вложена  в ценные бумаги, на втором по объему месте находятся средства, вложенные  в валютные ценности, размещенные  у нерезидентов.

       Коммерческие  банки:

       С одной стороны, банк, как и любое  другое предприятие, создается для  удовлетворения интересов собственника банка (акционеров) и общественных интересов (клиентуры). С другой стороны, банк - это предприятие особого вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала, обеспечивая  получение прибыли собственникам  банка.

       Коммерческие  банки можно классифицировать по ряду признаков.

       По  характеру собственности: государственные; акционерные; кооперативные; частные; муниципальные; смешанные.

       По видам операций: универсальные; специализированные. По территориальному признаку: международные; республиканские; региональные; обслуживающие несколько регионов страны. По отраслевой ориентации: промышленные; сельскохозяйственные; строительные; торговые.

       Основными функциями банков являются:

       -мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

       -кредитование предприятий, государства и населения;

       -выпуск кредитных орудий обращения (кредитных денег);

       -осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

       -эмиссионно-учредительская деятельность;

       -консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

       Коммерческие  банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и  другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное  пользование другим экономическим  агентам, которые нуждаются в  дополнительном капитале. Банки создают  на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое  обязательство – депозит, а выдавая  ссуду – новое требование к  заемщику. Этот процесс создания новых  обязательств составляет сущность финансового  посредничества. Эта трансформация  позволяет преодолеть сложности  прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.