Кредитная система Российской Федерации

     Международный кредит носит как частный, так  и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

     Ростовщический  кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита - чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше).

     Современная кредитная система включает два  основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.).

     Первое понятие, как правило, связано с движение ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

     Современная кредитная система капиталистических  стран в послевоенные годы претерпела серьезные структурные изменения; снизилась роль банков, и возросло влияние других кредитно- финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и др.). Это выразилось как в росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов.

     Такие эволюционные процессы коснулись и  многих развивающихся стран. Важными процессами в современной кредитной системе капиталистических стран явились:

     - концентрация и централизация  банковского капитала;

      -дальнейшее  усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов;

      - продолжение сращивания крупных  кредитно-финансовых институтов  с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

      - интернационализация деятельности  кредитно-финансовых институтов  и создание международных банковских объединений и групп.

      Кредитная система функционирует через  кредитный механизм. Он представляет собой:

      -во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики

      -во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного  капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала

      -в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

      Кредитный механизм включает также все аспекты  ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

      В послевоенный период  кредитная  система содействовала обеспечению  условий для значительного роста производства, накопления капитала и развития научно-технического прогресса. Благодаря кредиту в различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто поступают в хозяйство в кредитной форме.

      Кредитная система играет важнейшую роль в  поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Однако в США данный показатель несколько ниже, чем в других промышленно развитых странах. Это объясняется прежде всего тем, что на процессы накопления денежного капитала в США влияли такие факторы, как частые колебания конъюнктуры, высокая доля военных затрат в национальном доходе и бюджете,  падение покупательной способности денег, большой удельный вес инвестиций в непроизводственную сферу, устойчивость рынка ценных бумаг до конца 60-х годов.

      Кредит  занимает важное место в разрешении  проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

      Международные  условия воспроизводства также  в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

      Кредитно-денежные кризисы, которые обычно сопровождают циклические экономические кризисы и значительно их усиливают, были слабо выражены до конца 70-х - начала  80-х годов. Их наиболее острые формы - натиск вкладчиков на банки, массовое востребование ссуд, банкротство банков -  до указанного времени фактически отсутствовали. Это объяснялось многими глубокими изменениями в экономике, в частности, увеличением эластичности кредитно-денежной системы в условиях отсутствия золотого стандарта, изменениями в структуре кредитных учреждений и рынка ссудных капиталов, государственно-монополистическим регулированием.

      Вместе  с тем кредитная система в  послевоенный период во многом способствовала усилению социальной и имущественной пропасти между различными слоями общества. Более конкретно указать на следующие факторы. Акционерное дело, представляющее собой своеобразную форму кредитного дела, было в течение последних двух десятилетий источником  колоссального роста личных состояний наиболее богатых людей общества.

      Вместе  с тем аккумуляция кредитной  системы сбережений трудящихся  приковывала их к существующей капиталистической системе и поэтому часто служила орудием дополнительной финансовой эксплуатации. Последняя становилась особо очевидной и эффективной в связи с инфляцией, которая непрерывно обесценивала сбережения по их реальной покупательной способности, особенно в 70-е годы.

      Хотя  кредитная система не переживала в послевоенный период острых "традиционных" кризисов, как в 1929-1933 гг., кредитная экспансия банков, рост кредитной надстройки, разбухание ипотечного и потребительского кредитов требовали срочных мер государственного вмешательства для предотвращения кризиса в кредитной сфере, который был тесно связан с кризисом международной валютной системы.

      При наличии общих  закономерностей  развития кредитным системам отдельных стран свойственны свои особенности. В XIX в. наиболее развитой и разветвленной кредитной системой обладала Англия. Сейчас  таким лидером во многих отношениях являются США. Другие страны нередко стремятся перенять организационные формы и методы, американских  кредитно-финансовых учреждений, особенно инвестиционных и страховых компаний, корпорационных пенсионных фондов, организаций и потребительского  кредита.

      В то же время для ряда стран Европы характерны государственные учреждения более крупного масштаба и универсального характера, чем в США.

      Процессы  концентрации  в сфере банков, во многом определяющие развитие кредитной системы, имеют в послевоенный период ряд важных особенностей. Значительные изменения происходят также в операциях банков  и, в частности, в формах их связей с промышленностью. Характерно сочетание функций, и специализации, т.е. выделения особых видов кредитно-финансовых учреждений со своими специфическими функциями.

      Монополистическая стадия капитализма обусловила появление  новых кредитно-финансовых институтов, которые стали быстро развиваться  после кризиса 1929-1933 гг. Произошло  более полное разграничение функций  между различными финансовыми институтами внутри кредитной системы. Быстро выросли и заняли важнейшие позиции  на рынке ссудных капиталов страховые компании (в основном компании страхования жизни), пенсионные фонды, инвестиционные компании, ссудо-сберегательные ассоциации и другие специализированные учреждения. Они стали основным источником долгосрочного капитала на денежном рынке, потесним в этой сфере коммерческие банки.

      Однако  падение удельного веса коммерческих банков не означает снижение их роли в экономике. Они продолжают выполнять важнейшие функции кредитной системы: расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию, краткосрочное и среднесрочное финансирование, а также определенную часть долгосрочного финансирования.

      Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции  в экономике по трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и денежных сбережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства.

      Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, сто способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

1.3.Конкуренция  внутри кредитной системы 

       Занимаясь банковским предпринимательством (да и не только банковским), то есть, по сути начиная свое дело, всегда встает вопрос конкурентных преимуществ. Первоочередной задачей является выставить себя конкурентоспособным и достойным соперником среди уже существующих участников того или иного сегмента рынка. Однако, анализируя конкретно банковскую специфику, мы приходим к выводу, что конкуренция среди банков имеет ряд отличий от конкуренции на прочих финансовых рынках, которые обязательно нужно учитывать при ведении финансового бизнеса. Во второй половине XX в. усилилась тенденция, в соответствии с которой банки начинают играть принципиально иную, новую роль, превращаясь из скромных посредников в могущественных контролеров и регуляторов общественной жизни. Этим объясняется то, что более острая по сравнению с товарными рынками конкурентная борьба на рынке финансовых услуг, обусловленная незаменимостью денег, приобретает еще большую остроту в сфере банковского дела. Цена успеха в конкурентной борьбе здесь зачастую бывает гораздо выше, чем на иных финансовых рынках.

       Конкуренция, осуществляемая на рынке банковских услуг, имеет более выраженный социальный характер, чем конкуренция на иных финансовых рынках.

       Особая  социальная значимость конкуренции  на рынке банковских услуг, по сравнению  с иными финансовыми рынками, является следствием того, что банковская сфера вовлекает в свою орбиту не только всех без исключения юридических  лиц, но и подавляющее большинство  социально активных граждан.

       Одна  из особенностей конкуренции на рынке  банковских услуг, отличающая его от иных сегментов финансового рынка, проявляется в существовании  такой специфической формы банковской конкурентной борьбы, как участие  в финансово-промышленных группах (ФПГ).

       Участие в ФПГ выделено в качестве одной  из форм именно банковской конкурентной борьбы по той причине, что наличие  в такой группе банковского капитала "является тем решающим обстоятельством, которое отличает ФПГ от любой  другой крупной корпорации" 4. ФПГ - это не организационно-правовая форма, а статус, который присваивается  после рассмотрения установленного комплекта документов. И главной сущностной. Особенностью этого статуса является обязательное присутствие в финансово-промышленной группе банковской организации. особенность конкуренции в банковском деле проявляется в "узости поля" конкурентной борьбы. Это обусловлено известной ограниченностью перечня предоставляемых банковских услуг и является следствием правового оформления банковской деятельности как исключительного вида деятельности, не допускающего совмещения с производственной, торговой и страховой деятельностью.

       Конкуренция между кредитными организациями  происходит в условиях беспрецедентно широкого и жесткого по сравнению  с иными финансовыми рынками  регулирующего воздействия со стороны  государства, в том числе в  условиях более жесткого банковского  надзора.

       Конкуренция на рынке банковских услуг хотя и  осуществляется в условиях более  жесткого регулирования по сравнению  с иными рынками финансовых услуг, но продолжают существовать отдельные  области, оказывающиеся вне поля зрения органов банковского надзора. Это свидетельствует о настоятельной  необходимости дальнейшего развития законодательства:

       -Конкурентная борьба на российском рынке банковских услуг осуществляется на фоне отсутствия надежных гарантий беспрепятственного осуществления прав собственности;