Кредитная система Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

ГОУВПО  «Удмуртский Государственный Университет»

Институт  Экономики и Управления

Кафедра финансов и учета 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по курсу  «Деньги, кредит, банки» 

на тему

«Кредитная  система Российской Федерации» 
 
 
 
 
 

Выполнил студент

Гр.З-ВТ-080105-42(к)                                                 Н.И.Градинар

Руководитель                                                              Ю.В.Фертикова 
 
 

Воткинск 2011

Содержание

Введение                                                                                  3

1. Кредитная  система.                                                                                             4

      1.1. Структура современной кредитной  системы.                                      4

      1.2. Механизм функционирования кредитной  системы.                           6

      1.3. Конкуренция внутри кредитной  системы.                                         12

      1.4. Государственное регулирование                                                         14

2. Кредитная  система Российской Федерации:  её эволюция и современное  состояние.                                                                                                       19

      2.1. Эволюция развития кредитной  системы в России.                      19

      2.2. Современная кредитная система  в Российской Федерации.         28

      2.2.1. Банковская система РФ                                                                28

      2.2.2. Парабанковская система РФ                                                       39

3. Перспективы  развития кредитной системы на  современном этапе.         45

Заключение                                                                                                     48

Список  литературы                                                                                         50

 

Введение

     Кредитная система это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих  перед нашей страной.

     Выбранная тема является актуальной, т.к. в настоящее  время кредитная система РФ имеет  различные проблемы, такие как:

     -недостаточное кредитование - одна из серьезнейших проблем отечественной экономики, возникающая в результате крайне неравномерного распределения финансовых ресурсов по территории страны, в связи с чем за пределами Центрального федерального округа и мегаполисов региональные предприятия и предприниматели сталкиваются с острейшим дефицитом средств.

     -продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

     -монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;

     -отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

     -отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов и др.

     Все эти проблемы существенным образом  тормозят развитие кредитной системы  России на пути ее скорейшего приближения  к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран и  поэтому требуют скорейшего их решения.

     Цель  работы: рассмотреть понятие кредитной системы России, факторы ее развития, становление и особенности системы, место коммерческих банков в кредитной системе.

 

1.Кредитная система 
 

1.1.Структура  кредитной системы. 

       Кредитная система в институциональном  аспекте — совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу  кредитных отношений. Все кредитные  учреждения взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру (см. рис. 1).

               
 
 

                   Центральный Банк

       

       Коммерческие  банки

       

       Специальные кредитно-финансовые институты

       

                                                                         рис.1

       Ядро всей кредитной системы составляет банковская система. Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций.

       Двухуровневая банковская система основана на связях между

банками в двух плоскостях: по горизонтали  и вертикали. По вертикали возникают  отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему  органу низовых звеньев системы (см. рис 2). 
 

          Кредитная система

       

       

Банковская  система                            Спец. коммерч. банки; Небанковские

                                                               Инновационные;                                            кредитные

Центральный банк                               Инвестиционные;                                          учреждения

                                                              Сберегательные;

Универсальные                                    Ипотечные;                                         Кредитные союзы

коммерческие                                        Строительные;                                   Кредитные кооперативы

        банки                                            Экспортно-импортные 

                            Союзы и ассоциации банков и кредитных учреждений

                                  Группы, холдинги кредитных организаций

       

                                                                                                                      рис. 2

       Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать  их с помощью кредита. В мировой  практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными  кассами, ломбардами и кредитной  кооперацией. Эти учреждения, формально  не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют  с банками. Однако несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

 

       

1.2.Механизм  функционирования кредитной системы 

     Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

     Через кредитную систему реализуются  сущность и функции кредита. Кредит – есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

     Кредит  выполняет следующие функции:

     - аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

     - перераспределение денежного капитала;

     - экономию издержек;

     - ускорение концентрации и централизации  капитала;

     - регулирование экономики.

     На  рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде  продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита – ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании. Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

     Банковский  кредит превышает границы коммерческого  кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики.

     Банковский  кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство  при уплате долгов. По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.

     В настоящее время существуют несколько  форм банковского кредита.

     Потребительский кредит, как правило, предоставляется  торговым компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент - от 10 до25. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

     Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно- финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры – от 15 до 30 и более.

     Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов  на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.