Функции кредита и его роль в развитии экономики

Проблемы подобного  рода возможны у значительной части уцелевших банков.

Конкуренция  в  банковском  деле  выходит  на  международный  уровень.

Усиливается проникновение  на российский финансовый рынок иностранных  банков путем открытия их филиалов и представительств, создание  банков  с  участием иностранного капитала.  Банки,  которые  не  могут  эффективно  использовать средства внутри Кыргызстана ищут более выгодные и надежные  сферы их  размещения за рубежом. Доля иностранных активах в активах банков  продолжает  расти.  1 июня 1999-12, 5 млрд. долларов, т. о. кризис не избавил банки от  застарелых проблем. Те, что смогли устоять после 17 августа, были  серьезно  ограничены в возможностях эффективно использовать средства внутри  страны.  Большинство банков  по-прежнему  не  в  состоянии  успешно  кредитовать  производство  и предпочитают держать средства в ликвидной  форме,  кредитовать  производство или вывозить капиталы  за  рубеж.  Существует  опасность  того,  что  уже  в ближайшем времени банки  внутри  страны  смогут  заниматься  лишь  расчетно- кассовым обслуживанием  клиентов  и  сервисом  по  экспорту  капитала.  Т.о. банковский кризис в КР  еще далек от  завершения.  Он  перерастает в глобальный  кризис  финансового  посредничества  и  грозит  надолго   лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход  к устойчивому  экономическому росту.

3.2. Кредитное  регулирование и его формы

Кредит   в   современных   условиях    служит    объектом    активного

государственного  регулирования. Вообще,  денежным  кредитным  регулированием называют    совокупность    мероприятий    государства,     регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы,  показатели  денежного  обращения  и кредита, рынки ссудных  капиталов,  порядок  безналичных  расчетов  в  целях воздействия на экономику. Национальный  банк  главный,  но  не  единственный орган  регулирования.  Существует  целый  комплекс   регулирующих   органов.

Осуществляя кредитное  регулирование, государство преследует следующие  цели:

воздействуя  на  кредитную  деятельность  коммерческих  банков  и  направляя регулирование на расширение  или  сокращение  кредитования  экономики,  оно, таким  образом,  достигает  стабильного   развития   внутренней   экономики, укрепления денежного обращения, поддержки национальных экспертов на  внешнем рынке.  Таким  образом,  воздействие  на  кредит  позволяет  достичь   более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства  в  целом.  Например, недостаток   у   предприятий   свободных   денежных    средств    затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций  и  т.д.  С  другой стороны,  избыточная  денежная  масса  имеет  свои  недостатки:  обесценение денег,  как  следствие,  снижение  жизненного  уровня  населения,  ухудшения

валютного положения  в  стране.  Соответственно  в  первом  случае  денежно- кредитная  политика  должна  быть   направлена   на   расширение   кредитной деятельности банков, а во втором случае  -  на  ее  сокращение,  переходу  к политике «дорогих денег».

Нужно отметить, что с  помощью  кредитного  регулирования  государство стремиться смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции,  в  целях подержания конъюнктуры  государство  использует  кредит  для  стимулирования капиталовложений  в  различные  отрасли   народного   хозяйства.   Кредитная политика осуществляется косвенными и прямыми методами воздействия.  Различие между ними состоит в том, что  национальный  банк  либо  оказывает косвенное воздействие  через  ликвидность  кредитных  учреждений,  либо  устанавливает лимиты кредитования экономики (т.е. количественные ограничения кредита).

Большое  влияние  на   регулирование   кредитной   системы   оказывают законодательные  меры, осуществляемые  центральным  правительством,  местными органами, а также законодательной властью. Они разрабатывают пакеты  законов и  инструкций,  регламентирующих  различные  сферы  деятельности   кредитно- финансовых институтов. При  этом  основную  регулирующую  функцию  выполняют центральная  исполнительная  и  законодательная  власти,   которые   создают главные законы, определяющие деятельность кредитно-финансовых институтов.

В  рамках  исполнительной  власти  основными  регулирующими   органами являются национальный банк и министерство финансов. В  ряде  стран  создаются дополнительные регулирующие органы центрального  правительства.  Обычно  они действуют  в  странах  со  сравнительно  высоким  уровнем   огосударствления кредитной системы. Так, во Франции, кроме национального банка и  министерства финансов, в регулировании кредитной системы участвуют Национальный совет  по кредиту, Комиссия контроля над банком, Комиссия биржевых операций.

Наряду с  исполнительными органами  активное  участие  в  регулировании принимают  законодательные органы  (парламенты).  В  их  структуре  действуют  правительственную политику, так и деятельность кредитной системы.  ни  могут быть дополнены другими органами парламента. Так, в Конгрессе США длительное время эффективно  работает  Комиссия  по   ценным   бумагам,   регулирующая инвестиционную деятельность кредитно-финансовых институтов.

Особое  место  в  государственном  регулировании  занимают   страховые

компании (особенно компании страховании жизни) как  поставщики  долгосрочных кредитов на рынке ссудных  капиталов.  Основным  объектом  их  регулирования  являются страховые  тарифы  (ставки  страховых  премий).  При  этом  главным органом  регулирования  как   правило   выступает   министерство   финансов.

Особенность регулирования  кредитной  системы  с  помощью  страховых  тарифов заключается  в  том,  что  страховые  компании стремятся повысить  ставки, особенно  в области имущественного  страхования,  так как оно   является убыточным. Поэтому уровень пределов  страховых тарифов по  имущественному страхованию регулируется  довольно  жестко  как со  стороны   министерства финансов, так и местных органов власти.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В начале 90-х  годов, после обретения суверенитета. Правительство Кыргызской Республики приступило к реализации широкомасштабной программы экономических реформ, которые заменили бы остатки командно-административной системы управления механизмами рыночной экономики, основной на частной собственности. За прошедшие несколько лет в этом направлении был сделан значительный прогресс: были в основном, либерализованы цены, валютный курс и процентная ставка в настоящее время формируется рынком. Были расширены права частной собственности, устранена монополия в торговле, приватизировано большое число государственных предприятий. Наиболее глубокие преобразования произошли в финансовом секторе.

В результате рассмотрения всех проблем развития кредитной системы Кыргызстана в переходный период, можно сделать вывод, что первоначальный этап реформирования банковской системы завершен. Создана двухуровневая банковская система: первый уровень - Национальный банк Кыргызской Республики, являющийся центральным банком страны и второй уровень - коммерческие банки. Приняты новые законы «О Национальном банке Кыргызской Республики» и «О банках и банковской деятельности»», учитывающие все потребности и особенности кредитно-денежной системы Кыргызстана и позволяющие эффективно функционировать банковской системе в современных условиях. С принятием данных законов усилилась роль НБКР по регулированию и контролю за банковской системой, улучшилось финансовое состояние коммерческих банков. Это является отрадным фактором и в пользу него говорит то, что за прошедший год не произошло банкротств ни одного банка.

Из проведенного анализа видно, что растет количество активов и депозитов в системе  коммерческих банков. Общий суммарный  капитал банков является положительным и постоянно увеличивается. Количество депозитов в депозитной базе также растет, что является еще одним доказательством стабильной работы банковской системы и роста доверия со стороны потенциальных вкладчиков.

НБКР ведет  постоянную работу по осуществлению надзора за деятельностью коммерческих банков и в целях повышения надежности коммерческих банков, принял решение об увеличении минимального размера уставного капитала коммерческих банков. В настоящее время все коммерческие банки выполнили данное постановление. Данную меру НБКР считает своевременной и необходимой, стремясь тем самым ориентировать банки на международные стандарты банковской деятельности.

Заметно возросли кредитные вложения банков в различные  отрасли народного хозяйства. Это свидетельствует о том, что предприятия республики постепенно начинают наращивать свои мощности и экономика выходит из кризиса.

Я надеюсь, что  будут приложены все необходимые  усилия, направленные на создание современной  кредитной системы и в ближайшем будущем, мы увидим сильную и стабильно функционирующую кредитную систему, способную эффективно обслуживать экономику Кыргызстана.

 

 

 

 

Список  литературы

1. Бабичева Ю.А.  Банковское дело М.: «Экономика»  1994 г.

2. Батракова  Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка М.: 1997 г.

3. Бектенова  Д.Ч. Финансы, денежное обращение  и кредит Бишкек: 2000 г.

4. Долан, Эдвин  Дж. Деньги, банковское дело и  денежно-кредитная политика М.: 1994 г.

5. Долгов С.И.  Финансы, деньги, кредит М.: 2000 г.

6. Дробозина  Л.А. Общая теория финансов  М.: 1995 г.

7. Дробозина  Л.А. Финансы, денежное обращение,  кредит

М.: 1997 г.

8. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки М.: 1999 г.

9. Жуков Е.Ф.  Общая теория денег и кредита  2-изд. М.: 1998 г.

10. Колесников  В.И. Банковское дело 2-изд. М.: Финансы  и статистика, 1998 г.

11. Кураков Л.П.  Современные банковские системы  2-е изд.

М.: 2000 г.

12. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки М.: 1998 г.

13. Соколова  О.В. Финансы, деньги, кредит М.  Юристъ, 2001 г.

14. Усоскин В.М.  Современный коммерческий банк  М.: 1994 г.

15. Будущее Кыргызской  банковской системы \\ Банковский  вестник \\ 1'1999 г., 12-14 с.

16. Проблемы  развития банковской системы  в регионах \\ Банковский вестник  \\ 5'1999 г., 71-72 с.

17. Причины возникновения  «плохих» кредитов \\ Банковский  вестник\\ 8'1999 г., 28-32 с.

18. Некоторые  проблемы банковского сектора  \\ Банковский вестник \\ 12'1999 г., 27-30 с.

19. Сравнительная  оценка коммерческих банков Кыргызской  Республики \\ Банковский вестник  \\ 3'2001 г., 40-44 с.

20. Небанковский  сектор: текущее состояние \\ Банковский  вестник \\ 3'2001 г., 59-65 с.

21. К вопросу  об укрупнении коммерческих банков \\ Банковский вестник \\ 5'2001 г., 48-51 с.

15. Макконнелл  К. Р., Брю С. Л. Экономика.  Баку. 1992. Т. 1. Гл. 17.

16. Мехряков  В.Д. Банк и клиент. Выживать  нужно вместе// Банковское

дело,1999, №7

17. Обухов Н.  П. Кредитный рынок и денежная  политика // Финансы.  1995.  №  2. С. 21 — 22.

18. Обухов Н.  П. Кредитный рынок и денежная  политика/Финансы.  -  1995.

19. Общая теория  денег и кредита./Под ред. Жукова  Е. Ф. - Москва: Банки  и

биржи, ЮНИТИ, 1995.

20. Основные  направления единой государственной денежно-кредитной политики на  1997 год./ Деньги и кредит. - 1996. - №12.

21. П. Хенрика.  Банки 21 века//Банковское дело,1999,10

22.  Проект  программы  Правительства   Российской  Федерации  “Реформы   и  развитие Российской экономики  в 1995 — 1997 годах.” М. 24 марта 1995 г.

23. Самуэльсон  П. Экономика. М. 1992. Т. 1. Гл. 16, 17.

24. Сберегательный  банк  вступает  в  борьбу  за  корпоративного  клиента

//Финансовые  известия . -  1997  .  -  №  32  -  стр.  3  -ст.:  Елена

Старостенкова.

25. Т. Мухина  Вязкое дело//Эксперт 1999,3

26. Торфимов  Г. Программа стабилизации  требует   от  Центробанка  искусных действий // Финансовые известия. 4 апреля 1995 г.

27. Финансово-кредитный  словарь. М. “Финансы и статистика”. 1994 г.

28. Хандруев  Л.А.  Деньги в экономике современного капитализма. - М.: изд.Мысль, 1983

29. Чекмаева  Е. Н. Межбанковский кредитный  рынок и  его  регултрование      Деньги и кредит. 1994. № 5-6. С. 68 —  71.

30. Челноков  В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд.

Околобанковское рыночное пространство. - М.: АОЗТ "Антедор" ,1996 .

31. Чиненков  А. В. Банковские  кредиты   и  способы  обеспечения   кредитных обязательств/Бухгалтерия  и банки. - 1996. - №4.

32. Шампанское  будет пить тот, кто не рискует  // Эксперт. - 1997 -  №  22

- стр. 56 -ст.: Е. Маковская.

33. Юрий Корж  Долги ищут выход на фондовый  рынок //  Рынок  ценных  бумаг. -1996 .- № с.14 - 18 .

34.  Ямпольский  М.  М.  Об  особенностях  и   проблемах  денежно-кредитной  политики/Деньги и кредит. - 1997. - №7.