Функции кредита и его роль в развитии экономики

1.3 Роль кредита в развитии экономике

Под ролью кредита, как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях.

Необходимо  отметить, что роль кредита имеет  объективную природу, поскольку определяется его сущностью. В то же время конкретная экономическая среда (включая субъективно-психологическую мотивацию принятия экономических решений) оказывает значительное воздействие на степень и характер реализации объективной роли кредита, результаты его использования в воспроизводственном процессе и социальной сфере. Большое значение, например, имеют практические действия экономических институтов по организации и развитию кредитных отношений.

Так, в условиях планово-административного управления экономикой кредит, по своим объективным свойствам являющийся фактором интенсификации производства, зачастую использовался в качестве рычага экстенсивного развития экономики. Это проявлялось, в частности, в автоматическом характере кредитования, в ходе которого кредиты предоставлялись без увязки с имеющимися кредитными ресурсами, использовались для покрытия непроизводительных затрат, кредитования сверхплановых запасов или выдавались без достаточного обеспечения товарно-материальными ценностями. Кредитное перераспределение нередко играло антистимулирующую роль, так как производилось без учета кредитоспособности хозяйствующих субъектов и использовалось для покрытия убытков неэффективно работающих производств за счет хорошо работающих предприятий. Не всегда соблюдался принцип возвратности кредита. Такая практика кредитования, не учитывавшая в должной мере или даже противоречившая сущностным свойствам кредита, препятствовала реализации его роли в развитии и повышении эффективности экономики.

Между тем роль кредита в экономике весьма значительна  и многогранна и проявляется  как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов.

Роль кредита  в содействии непрерывности воспроизводственного процесса, ускорении оборота капитала. Такое содействие составляет основную цель кредитного перераспределения временно свободных денежных ресурсов тем предприятиям, которые испытывают временную нехватку средств. При этом в результате перераспределения на основе кредита происходит ускорение оборота средств в общественном хозяйстве.

Как было показано ранее, кредит объективно выступает  необходимым источником формирования основных и оборотных средств  хозяйствующих субъектов, то есть использование  кредита наряду с собственными средствами является нормальным моментом в деятельности предприятий. Благодаря кредитным отношениям нет необходимости накапливать собственные средства в объемах, покрывающих все колебания величины основного и оборотного капиталов.  Во время их кругооборота происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья, материалов и т.п. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводственного процесса, кредит вместе с тем служит фактором его ускорения.

Кредит является категорией обмена, и поэтому, разумеется, не может выступать в качестве материального фактора производства, непосредственно влиять на сам воспроизводственный процесс. Его использование не приводит к прямому сокращению времени производства товаров — последнее зависит от внеэкономических факторов, в частности, от технологии производства. На длительность производственного цикла кредит может оказывать влияние лишь в тех случаях, когда полученные в ссуду средства используются для технического перевооружения производства, внедрения новых технологий и т.п.

Но все, же воздействие  кредита на ускорение процесса воспроизводства  реализуется главным образом  путем сокращения времени, затрачиваемого на смену функциональных форм продукта, что, в конечном счете, увеличивает  скорость оборота средств. Это достигается:

- за счет  вовлечения в оборот временно  свободных ресурсов, особенно за  счет предоставления денежных  кредитов покупателям и коммерческого  кредита, которые прямо способствуют  ускорению реализации товаров;

- в силу стимулирующих  свойств кредита. В качестве фактора ускорения воспроизводственного процесса кредит выступает потому, что необходимость возврата взятых в ссуду средств вынуждает заемщика принимать меры по повышению эффективности производства и, следовательно, ускорению воспроизводственного процесса. Кроме того, удорожание кредита по мере увеличения сроков кредитования заставляет заемщиков оптимизировать сроки привлечения заемных ресурсов, что также способствует ускорению оборота средств.

Степень воздействия  кредита на скорость оборота средств заметно выше в сфере обращения, где вовлечение в оборот кредитных ресурсов позволяет ускорить платежи и тем самым прямо влияет на сокращение времени оборота.

Масштабы, степень  и характер воздействия регулирующей роли кредита на экономические процессы в национальном хозяйстве во многом определяются способом производства, уровнем развития рыночных отношений и т.п.

При плановой социалистической экономике данная роль была ограничена. Кредит рассматривался и использовался  лишь как один из экономических инструментов организации основных и оборотных средств предприятий в процессе выполнения ими планов производства и реализации продукции. Незначительность регулирующего воздействия кредита явилась тогда основанием для некоторых экономистов вообще отрицать регулирующую роль кредита.

При переходе к  рынку и повышении роли стоимостных  категорий в управлении экономикой регулирующая роль кредита возрастает. В развитом рыночном хозяйстве кредит выступает как инструмент непосредственного  регулирования процессов воспроизводства. Формы регулирующего воздействия кредита весьма многообразны, оно проявляется одновременно на макроуровне (через государственную денежно-кредитную политику) и опосредованно на микроуровне (через отношения коммерческого расчета).

При рассмотрении регулирующей роли кредита следует отметить, что она:

- охватывает  не только стадию перераспределения,  но и весь воспроизводственный  процесс;

- реализуется  во взаимосвязи со сбалансированностью  экономики.

Как уже говорилось, активное воздействие кредита на воспроизводственный процесс осуществляется путем применения его как инструмента перераспределения свободных ресурсов. Перераспределяя денежные и товарные ресурсы между секторами и отраслями экономики, а также хозяйствующими субъектами, кредит способствует расширению и интенсификации воспроизводства, участвует в формировании его структуры. Кредит оказывает влияние на воспроизводственный процесс также за счет своих стимулирующих свойств, обусловливающих рациональное и эффективное использование ссуженных средств.

Воздействие кредита  на воспроизводство проявляется  и в содействии концентрации и  централизации производства. Например, структурная перестройка экономики, осуществлявшаяся в развитых странах  в связи с развитием научно-технической  революции, с диверсификацией и интернационализацией деятельности крупных фирм, сопровождалась высоким уровнем концентрации производства. Возрастание потребности производства в дополнительных средствах вызвало необходимость увеличения кредитных ресурсов банков. Таким образом, на базе концентрации и централизации производства шла концентрация и централизация банковского капитала, которая в свою очередь служила базой для дальнейшей концентрации производства.

Кредит способствует повышению технического уровня воспроизводственного процесса, выступает фактором обеспечения научно-технического прогресса. Эта роль кредита реализуется, прежде всего, косвенным путем: через обеспечение непрерывности производства, стимулирование увеличения выпуска продукции и т.д.

Вместе с  тем кредит прямо выступает фактором, обеспечивающим НТП, так как он является важнейшим источником капитальных вложений. Однако эффективность кредитных рычагов развития НТП определяется проводимой кредитной политикой. Для реализации роли кредита в данной сфере необходимо осуществлять приоритетное кредитование наукоемких отраслей, конверсионных программ; целенаправленное кредитование технического совершенствования производства, внедрения в производство новых видов изделий, товаров, пользующихся спросом населения или имеющих важное народнохозяйственное значение; развитие инновационных банков, специализирующихся на кредитовании новых технических и технологических проектов, и т.д. В условиях высокой инфляции возможности кредита по стимулированию НТП резко уменьшаются: во-первых, сужаются границы внедрения новой техники вследствие ее постоянного значительного удорожания; во-вторых, из-за высоких кредитных рисков сокращаются сроки кредитования, которые становятся гораздо меньше периода окупаемости затрат.

Взаимосвязь регулирующей роли кредита со сбалансированностью экономики является важнейшим условием эффективности общественного производства. При этом она проявляется во взаимном влиянии кредита и сбалансированности экономики.

С одной стороны, экономическая сбалансированность оказывает влияние на развитие кредита. В частности, нормальное функционирование кредитных отношений предполагает соблюдение равновесия между имеющимися в обществе временно свободными ресурсами и объемом перераспределяемых с помощью кредита средств. Нарушение данного равновесия (например, перекредитование экономики) приводит к искажению природы кредита и негативно влияет на денежный оборот.

Кроме того, на уровне отдельной кредитной сделки возвратность кредита может быть нормально обеспечена (без разорения  заемщика) только при условии сбалансированности кругооборота производственных фондов у кредитополучателя. Несоблюдение возвратного характера движения ссуженной стоимости приводит к снижению эффективности его воздействия (или даже негативному воздействию) на воспроизводственный процесс.

С другой стороны, кредитные отношения непосредственно  влияют на сбалансированность экономики.

В рыночной экономике  кредит участвует в регулировании, поддержании и оптимизации пропорций  общественного воспроизводства. Кредитная  форма перераспределения валового национального продукта и национального дохода является завершающей, она охватывает  наряду  финансовое  перераспределение между производственной и непроизводственной сферой, между отраслями производства и регионами. Соответственно кредит в определенной мере влияет на важнейшие пропорции общественного хозяйства: соотношение между фондами возмещения, накопления и потребления; соотношение темпов роста первого и второго подразделений и т.д. Содействуя выравниванию нормы прибыли в различных отраслях, кредит влияет на отраслевую структуру общественного хозяйства, так как временно свободные ресурсы перераспределяются в отрасли, где обеспечивается получение большей прибыли.

Активному участию  кредита в регулировании отраслевых и других воспроизводственных пропорций в Кыргызской Республике препятствует недостаточность развития рыночных отношений. В частности, в стадии формирования находятся финансовые рынки; не закончено создание кредитной системы, адекватной рыночным отношениям; не завершен процесс демонополизации и децентрализации экономики; деятельность коммерческих банков по кредитованию народного хозяйства еще не полностью соответствует принципам рыночного хозяйства. Положительный эффект воздействия кредита на воспроизводственные пропорции ослабляется также из-за высоких темпов инфляции. Более того, в этих условиях кредитное перераспределение нередко препятствует оптимизации структуры производства, содействует переливу ресурсов из сферы производства в сферу обращения. Тем самым оно способствует нарушению макроэкономической сбалансированности.

Кредит прямо  влияет на товарно-денежную сбалансированность экономики. Причем кредитные отношения  воздействуют как на предложение  товаров, так и на совокупный платежеспособный спрос.

Влияние кредита на предложение товаров заключается в том, что использование кредитных ресурсов в общественном хозяйстве с соблюдением всех принципов кредитования ведет к увеличению производства товаров. Весьма важно, что в конкурентных условиях и при коммерческой направленности деятельности банков ссуды выдаются предприятиям, у которых производство организовано более эффективно и чьи товары пользуются спросом. Тем самым кредит стимулирует расширение производства товаров, в которых нуждается общество, то есть способствует расширению емкости рынка с позиций предложения.

Необходимо  отметить, что при нарушении принципов  использования кредита, возможно, его  негативное воздействие на товарно-денежную сбалансированность. Кроме того, нарушение  возвратности кредита лежало в основе фактического перераспределения накоплений высокоэффективных предприятий в низкорентабельные или убыточные, что создавало экономические предпосылки для дальнейшего ухудшения товарно-денежной сбалансированности, ослабляло хозрасчет, усиливало диспропорции в общественном хозяйстве.

Влияние кредитных  отношений на совокупный платежеспособный спрос проявляется в том, что  кредит используется в качестве одного из основных инструментов регулирования  совокупного денежного оборота, а посредством последнего — внутрихозяйственного оборота каждого субъекта экономической деятельности и оборота денежных доходов населения.

Как известно, денежные знаки и платежные средства, обращающиеся в современных денежных системах, имеют в основном кредитный характер. В связи с этим движение кредита оказывает непосредственное воздействие на денежную массу, находящуюся в обращении. Таким образом, кредит участвует в формировании денежного предложения и вследствие этого способствует расширению емкости рынка с позиций спроса. Реализация данной роли кредита осуществляется путем централизованного регулирования денежного оборота через кредитную сферу с использованием инструментов денежно-кредитной политики — нормы обязательных резервов, учетной ставки и т.д.

В свою очередь  денежные отношения существенно влияют на кредит. Так, возвратность кредита значительно ухудшается при замедлении денежного оборота или развитии инфляции. Замедление движения денег вследствие, например, взаимных неплатежей между предприятиями ведет к вовлечению в хозяйственный оборот излишних кредитов и значительному повышению риска их не возврата.