Функции кредита и его роль в развитии экономики

В условиях инфляции происходит ускорение оборота кредита  за счет перераспределения кредитных  ресурсов в сферу обращения, что  в свою очередь способствует росту  избыточной денежной массы. Ухудшается структура кредитных вложений за счет резкого снижения удельного веса долгосрочных кредитов. Это оказывает негативное пролонгированное воздействие на воспроизводственную структуру.

Следует отметить, что реализация регулирующей роли кредита  зависит от развития форм кредитных отношений.

Особая роль в воздействии на экономические  процессы принадлежит банковскому  кредиту. Специфика банковской деятельности заключается в том, что при  оказании банковских услуг прибыль  не создается — она формируется  за счет прибыли клиентов, пользующихся услугами банка. Это побуждает коммерческие банки направлять кредитные ресурсы на финансирование наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных мероприятий (в противном случае велик риск не только, недополучить ожидаемую прибыль, но и потерять часть собственных средств). В результате банковский кредит содействует структурной перестройке экономики.

Более того, банковский кредит в настоящее время выступает  инструментом децентрализованного  управления экономикой. В частности, коммерческие банки устанавливают объемы и условия предоставления и погашения ссуд, применяя в случае нарушения кредитного договора различные экономические санкции или отказывая в дальнейшем предоставлении кредита. Если имеют место серьезные нарушения возвратности кредита, банк может предпринять действия, прямо регулирующие или контролирующие хозяйственную деятельность заемщика. Регулирующее воздействие центрального банка, кредитной политики государства носит в большей степени косвенный, корректирующий характер и осуществляется путем целевого рефинансирования коммерческих банков, нормирования их деятельности и через процентную политику.

С развитием  фондового рынка создаются условия  для все более полной реализации регулирующей роли государственного кредита. Совершая операции с государственными ценными бумагами, центральный банк в развитом рыночном хозяйстве оказывает воздействие на ресурсные возможности коммерческих банков, регулируя тем самым объем кредитных вложений и совокупную денежную массу в обращении. Следует отметить, что, воздействуя на уровень денежного предложения, государство оказывает при этом определенное влияние и на конъюнктуру финансовых рынков.

Таким образом, регулирующая роль кредита велика и  многообразна. Децентрализация экономики и переход к рыночным отношениям значительно повышает роль кредита в этом качестве: он начинает выступать одним из важнейших инструментов регулирования совокупного денежного оборота. Наряду с этим кредит является особой формой регулирования кругооборота и оборота фондов хозяйствующих субъектов. Его воздействие реализуется через порядок кредитования, то есть условия предоставления и погашения ссуд. Поэтому экономические институты, организующие кредитные отношения, в силу субъективности своей деятельности могут оказывать как положительное, так и отрицательное регулирующее воздействие.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Составные части кредитной системы

2.1 Кредит  и его принципы

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательстве.

Роль  кредита  в  рыночной  экономике   трудно   переоценить.   Кредит

обеспечивает  трансформацию  денежного  капитала  в   ссуды   и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы   и   доходы   предприятий,   личного   сектора    и    государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за  плату во временное пользование.

Капитал физически в виде средств производства не может переливаться

из одних  отраслей в другие.  Этот  процесс  осуществляется  обычно  в  форме  движения денежного капитала. Поэтому  кредит в рыночной экономике  необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей  в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает  противоречие между необходимостью свободного перехода капитала  из  одних  отраслей  производства  в  другие   и   закрепленностью  производственного капитала в определенной натуральной  форме.  Он  позволяет  также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В  то  же  время кредит  необходим  для   поддержания   непрерывности   кругооборота   фондов действующих предприятий, обслуживания процесса  реализации  производственных товаров.

Ссудный капитал  перераспределяется  между отраслями,  устремляясь с

учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение  более высокой  прибыли  или  которым  отдается  предпочтение  в   соответствии   с общенациональными программами.

Кредит способен оказывать активное воздействие на  объем  и  структуру

денежной массы, платежного  оборота,  скорость  обращения  денег.  Благодаря кредиту  происходит  более  быстрый   процесс   капитализации   прибыли,   а следовательно, концентрации производства.

Кредит   стимулирует   развитие   производственных    сил,    ускоряет

формирование  источников капитала для расширения  воспроизводства  на  основе достижений научно-технического  прогресса.  Регулируя  доступ  заемщиков  на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии  и льготы, государство  ориентирует  банки   на  преимущественное   кредитование   тех предприятий  и  отраслей,   деятельность   которых   соответствует   задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств,  предприятий  малого  и среднего  бизнеса, внедрение    других    видов     предпринимательской     деятельности     на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Переход   к рыночной  экономике,  повышение эффективности ее

функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно  обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

 

Функции кредита и принципы кредитования

Кредитный рынок  выполняет макроэкономическую  функцию.  В  современной экономике  денежный  капитал  накапливается  в  основном  в  виде  денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно  не  само  по себе  как  обособленный  процесс,  а,  прежде  всего,  с  точки  зрения  его воздействия на весь ход воспроизводства, т.е. в макроэкономическом  аспекте.

Функции кредитного рынка определяются его сущностью  и  ролью,  которую он выполняет  в системе капиталистического хозяйства,  а также задачами  по воспроизводству капиталистических производственных отношений.

Следует выделить пять основных функций кредитного рынка:

1. обслуживание  товарного обращения через кредит;

2. аккумуляция   или   собирание   денежных   сбережений   (накоплений)

предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;

3. трансформация денежных  фондов  непосредственно  в   ссудный  капитал  и использование его в виде капиталовложений  для  обслуживания  процесса производства;

4. обслуживание государства  и  населения  как  источников  капитала  для покрытия государственных и потребительских расходов;

5.  ускорение   концентрации   и   централизации   капитала,   содействие образованию мощных  финансово-промышленных групп.

Указанные  функции  кредитного   рынка   направлены   на   поддержание капиталистического  способа   производства,  обеспечение   функционирования экономической системы.

Отражая накопление и  движение  денежного  капитала,  кредитный  рынок органически  связан  с  движением  стоимости в   ее   денежной   форме,   с образованием и использованием различных денежных  фондов  в  виде  кредитных ресурсов и ценных бумаг.  Посредством  рынка можно измерить  и определить движение,  объем,  направление   денежных   фондов,   идущих   на   развитие общественного воспроизводства, воздействие  его  на  социально-экономические отношения.

Кроме пяти вышеназванных  выделяют так же:

Перераспределительная функция.  В  условия  рыночной  экономики  рынок ссудных капиталов выступает в качестве  своеобразного  насоса,  откачивающие временно  свободные  финансовые  ресурсы   из   одних   сфер   хозяйственной деятельности и направляющего  их  в  другие, обеспечивающие  более высокую прибыль.

Экономия издержек обращения. В процессе  функционирования предприятия возникает временный  разрыв  между  поступлением  и  расходованием  денежных средств. При этом может образоваться не  только  избыток,  но  и  недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому, широкое распространение получили  ссуды на  восполнение  временного  недостатка   собственных   оборотных   средств, используемые  практически  всеми  категориями  заемщиков  и   обеспечивающие существенное  ускорение  оборачиваемости  капитала,  а,   следовательно,   и экономию общих издержек обращения.

Ускорение  концентрации  капитала.  Процесс  концентрации   капитала

является необходимым  условием стабильного развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой  задачи оказывают  заемные  средства,  позволяющие  существенно  расширить  масштабы производства и обеспечить дополнительную массу прибыли.

Обслуживание товарооборота. Такие виды кредитных  денег  как  вексель,

чек, кредитная карточка, обеспечивая замену наличных  расчетов  безналичными операциями,  упрощают  и ускоряют  механизм экономических   отношений   на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную  роль  в  решении  этой задачи  играет  коммерческий  кредит  как  необходимый  элемент  современныхотношений товарообмена.

Ускорение научно - технического прогресса. Наиболее наглядно, эта роль

кредита,  проявляется  в  кредитовании  деятельности  научно  -  технических

организаций, спецификой которых  является больший,  чем  в  других  отраслях, временной разрыв  между  первоначальным  вложением  капитала  и  реализацией готовой продукции. Поэтому нормальное функционирование  большинства  научных центров не мыслимо без использования кредитных денег.

Принципы кредитования.

Кредитные   отношения   в   экономике   базируются   на   определенной методологической основе, одним  из  элементов  которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической  организации  любой  операции  на  рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще  на  первом  этапе развития   кредита,   а   в   дальнейшем   нашли    прямое    отражение    вообще государственном и международном кредитном законодательстве.

 

Возвратность  кредита

Этот принцип  выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие "безвозвратная ссуда". Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие планово-убыточное частное предприятие".