Функции кредита и его роль в развитии экономики

Как правило, при  ипотечном кредитовании сроки предоставления кредитов составляют 15 - 20 лет и в связи с этим для наших банков ключевой проблемой является отсутствие дешевых долгосрочных ресурсов. А в настоящее время из-за существующего положения на финансовом рынке мы имеем возможность выдачи только краткосрочных кредитов.

Нет еще закона, который бы регулировал порядок  выпуска и обращения эмиссионных  ипотечных ценных бумаг.

Существующие  законы по взысканию задолженности  «дружественны» должнику и процесс  отчуждения залогового имущества на практике занимает очень много времени, сил и средств.

В первую очередь, речь идет об общей экономической  ситуации в Республике, которая на данном переходном этапе является нестабильной и оставляет желать лучшего. При  такой ситуации банки стараются  выдавать только краткосрочные кредиты сроком на 1 - 3 месяца, использование которых не развивает реальный сектор экономики и, тем самым, не создает возможности для повышения доходов населения. Ипотечное кредитование - это долгосрочное вложение средств, что при нынешней ситуации является рискованным мероприятием.

Также необходимо отметить, что без надлежащей системы  страхования проводит ипотечное  кредитование рискованно. Объектами  страхования могут выступать  как недвижимые имущества, например, на случаи повреждения, так и кредитозаемщик - на случай смерти или болезни.

При ипотечном  кредитовании одной из альтернатив  минимизации риска также является предоставление гарантий третьих лиц, наличие которых дает возможность  уменьшить возможные кредитные  потери. Однако при нынешней ситуации найти надежного и платежеспособного гаранта довольно-таки непросто.

Что же касается оживления реальною сектора, его  кредитования, можно сказать, что  основной его проблемой в Кыргызской Республике является недостаток долгосрочных инвестиций. Обычная практика решения такой проблемы это создание специализированных кредитных институтов.

Важное значение имеют условия создания новых  механизмов рефинансирования коммерческих банков, начинающих работать с реальным сектором. Эта проблема требует разработки программ по реализации проектов стимулирования и расширения рынка краткосрочных и: долгосрочных долговых обязательств, эмитируемых предприятиями четко определенной специализации.

Состояние реального  сектора республики обуславливает  высокую рискованность кредитных операции, что в основном и сдерживает коммерческие банки от активного взаимодействия с реальным секторов. В этих условиях необходимо создание определенных предпосылок для повышения привлекательности вложения банковского капитала в реальные сектор. В этом плане, наряду с реализацией чисто правовых аспектов этой проблемы (закон "О страховании депозитов"), возможно осуществление следующих проектов:

1. Развитие инфраструктуры  рынка, позволяющей коммерческим  банкам по возможности адекватно  оценить риски кредитования предприятий реального сектора. Это может быть кредитное бюро, которое будет аккумулировать информацию о финансовом положении заемщиков, рейтинговые консалтинговые компании, специализирующиеся на реальном секторе и помогающие коммерческим банка в поисках потенциальных клиентов. Диапазон возможных услуг этих компаний может быть очень широким, это может быть и непосредственное кредитование или представление лизинговых, факторинговых и других видов услуг

2. Создание страховой  компании для страхования экспортеров в целях защиты их от риска невыполнения контрактов.

Многие государства (в основном западные) для стимулирования экспорта с помощью государственных  страховых агентств осуществляют страхование  экспортных кредитов от политического  риска. Частые страховые общества такого рода страхования обычно не проводят.

По своей  сути страхование кредитов позволяет  уменьшить или устранить кредитный  риск. Объектом страхования кредитов, как правило, служат коммерческие кредиты (кредиты, предоставляемые поставщиком покупателю), банковские ссуды поставщику или покупателю, обязательства и поручительства по кредиту, долгосрочные инвестиции и др. Защита интересов продавца либо банка-кредитора заключается в том, что в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга но другим причинам погашение задолженности по предоставленному кредиту берет на себя страховая организация.

Риск, связанный  с предоставлением коммерческого  кредита, так называемый кредитный  риск, вытекает из недостатка у экспортера и банкира, акцептующего векселя последнего, данных о финансовом положении трассата - покупателя (кредитоспособности, положении в торговой срсде максимальном товарном кредите, предоставленном уму другими фирмами, приблизительных размерах его операций). Либо - из расхождений между продавцом и покупателем в вопросе о соответствии товара условиям торгового соглашения.

Страхование коммерческою кредита представляет собой обеспечение  экспортера от чрезвычайною финансового  риска, возросшего в неустойчивых экономических  условиях, и не могущею быть предусмотренным, несмотря на усилия экспортера, коммерческого риска - Поэтому полное страхование от всех рисков выходит зa пределы и трудно согласуется с теми экономическими целями, которые преследует страхование кредита.

Страхование экспортных кредитов обеспечивает:

* Помощь при  выходе на новые рынки:

* Увеличение  числа покупателей на иностранных  рынках;

* Постоянный  контроль финансового положения  партнера в ходе контракта;

* Гибкий финансовый  инструмент, усиливающий конкурентоспособность;

* Проверка надежности и платежеспособности партнеров.

Примером развития услуг небанковского сектора  в этом направлении может служить  система кредитных союзов, которая  начала действовать в основном с 1998 года. Таким образом, наличие инфраструктуры небанковских финансовых корпораций одно из необходимых условий переориентации системы коммерческих банков на реальный сектор.

Финансирование  реального сектора коммерческими  банками связано с выполнением  ряда условий, главными из которых являются всемерная проработанность предлагаемых проектов, хорошие маркетинговые исследования, расчет всевозможных рисков, грамотное исполнение. Наряду с этим коммерческие банки должны обладать долговременными ресурсами. Необходима разработка соответствующих инструментов по их привлечению. В основу банковской поддержки предприятий должен быть заложен принцип проектного финансирования. Потери коммерческих банков при размещении в низкорентабельные, но необходимые проекты должны быть компенсированы за счет налоговых преференций, возможно целевых.

Обзор потребительского кредитования в Кыргызстане

Business АКИpress представляет обзор услуг коммерческих  банков Кыргызстана по потребительскому  кредитованию физических лиц  на основе информации, размещенной  на веб-сайтах банков. Согласно  полученным данным, на сегодняшний день услуга по потребительскому кредитованию физических лиц предоставляется в 19 коммерческих банках Кыргызстана. В ОАО "Казкоммерцбанк Кыргызста" по состоянию на 17 февраля 2011 году данная услуга не предоставляется. Потребительские кредиты в коммерческих банках КР предоставляются на ремонт и строительство жилых домов; приобретение товаров длительного пользования (мебель, бытовая и электронная техника); покупку машины; туристические поездки; оплату учебы; проведение свадеб и т.д. Основной валютой, используемой при потребительском кредитовании во всех коммерческих банках, является кыргызский сом, доллар США, евро. Только в ОАО "Айыл банк" кредиты предоставляются исключительно в сомах. ОАО "ФинансКредитбанк" и ЗАО АКБ "Толубай" предоставляют кредиты на потребительские цели еще и в российских рублях. В бишкекском филиале Национального банка Пакистана кредиты предоставляются только в долларах США. Во всех банках Кыргызстана кредиты предоставляются на срок от 3 до 60 месяцев в зависимости от разновидности программы кредитования. На  сегодняшний день сумма кредита, которую банки Кыргызстана могут  предоставить заемщикам в иностранной  валюте, составляет от $50 до $150 тыс. К  примеру, в ЗАО "Кыргызский инвестиционно-кредитный  банк" потребительский кредит до $150 тыс. предоставляется на приобретение или строительство жилой недвижимости. При этом минимальный вклад заемщика составляет 40% от стоимости приобретаемой недвижимости. Срок возврата по данному кредиту составляет от 3 до 10 лет по ставке 16-19% годовых. Сумма кредита в национальной валюте может  составлять от 2 тыс. до 2,5 млн сомов. К примеру, в ОАО "Айыл банк" потребительские кредиты предоставляются  сельскому населению для удовлетворения потребительских нужд, которые не связаны с экономической (бизнес и коммерция) деятельностью. Ограничением при получении кредита в данном банке является то, что он не должен направляться на покупку земли и жилья. При получении  потребительского кредита на приобретение недвижимости в ОАО "ЮниКредитБанк" заемщик должен иметь первоначальный взнос в размере не менее 60% от стоимости приобретаемой недвижимости (в залог принимается приобретаемое жилье). В ОАО "Инвестиционный банк "Иссык-Куль" первоначальный взнос клиента составляет не менее 20% от стоимости приобретаемого товара/продукта; Процентная  ставка по потребительским кредитам в национальной валюте составляет от 18% до 32%, в иностранной валюте колеблется в диапазоне от 15% до 32%. При этом в ОАО "ЭкоИсламикБанк" годовые  процентные ставки по кредитам, предоставленным в сомах и долларах, составляют от 2,5% до 57,6% в зависимости от условий и целей кредитования. Но следует отметить, что процентная ставка в ряде банков устанавливается для каждого клиента индивидуально. К примеру, в ОАО "ЭкоИсламикБанк" при получении потребительского кредита от 5 тыс. до 35 тыс. сомов первоначальный взнос составляет 20%; при размере потребительского кредита от 35 001 до 50 тыс. сомов первоначальный взнос - 30%; при сумме потребительского кредита от 50 001 до 100 тыс. сомов первоначальный взнос - 40%; при размере потребительского кредита от 100 001 до 200 тыс. сомов первоначальный взнос - 50%. При процентной ставке в размере 23% годовых, заемщик, к примеру, возьмет в банке 10 тыс. сомов сроком на 12 месяцев, к моменту  окончания срока кредита он должен заплатить 11 тыс. 294 сома. При получении кредита в размере $5 тыс. на 12 месяцев по годовой процентной ставке 24%, заемщик по истечению срока кредита заплатит коммерческому банку $679 по процентам и услугам администрирования кредита, помимо основной суммы заемных средств. Комиссия  за выдачу наличных денежных средств  и администрирование кредита  коммерческими банками составляет от 0,5% до 2% от суммы кредита. В ЗАО "Банк Азии" комиссионные за обслуживание и выдачу кредита составляют 100 сомов. К примеру, при администрировании кредита ОАО "РСК Банк" уплачивается 2% от общей суммы кредита (в том числе 12% НДС и налог с продаж в размере 2%). Срок  рассмотрения заявки по кредиту коммерческими  банками составляет в среднем  один-два рабочих дня, выдача кредита осуществляется на третий-четвертый день. Во всех коммерческих банках залоговым обеспечением кредита может служить недвижимость; авто (при обязательном страховании автомашины) иной высоколиквидный залог, депозит, товар в обороте, личное имущество. К примеру, в ОАО "Айыл Банк" при получении потребительского кредита на срок до 1 года и в сумме до 30 тыс. сомов необходимо внести взнос в размере 2% в резервный фонд на покрытие кредитных рисков; на срок до 1 года и в сумме до 50 тыс. сомов - 100% движимое имущество: оборудование, личное имущество (бытовая техника, мебель и др.), товары в обороте, автотранспорт, за исключением скота. В ЗАО "Демир Кыргыз Интернэшнл Банк" предусмотрена комиссия за изменение обеспечения (движимое, недвижимое имущество) по кредиту - до $100. В некоторых коммерческих банках залоговое обеспечение при получении потребительского кредита не требуется. В ряде банках предусмотрена выдача кредитов как в наличной, так и безналичной  форме. Во  всех банках Кыргызстана погашение  кредита заемщиками осуществляется равными по сумме ежемесячными платежами, включающими в себя погашение части основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом. Комиссия  за досрочное погашение кредита  в ряде коммерческих банков составляет от 1 до 10% от досрочно погашаемой суммы. К примеру, в ЗАО "Демир Кыргыз Интернэшнл Банк" в случае, когда клиент пожелает досрочно погасить текущий кредит, чтобы взять новый кредит, комиссия за досрочное погашение кредита не взимается. В ЗАО "Банк Азии" комиссия за пролонгацию кредита составляет 3% от остатка основной суммы. В ОАО "РСК Банк" в случае просрочки  платежа заемщик уплачивает штрафные санкции в размере двойной  процентной ставки (44% годовых при  получении кредита в сомах  и 40% годовых - в долларах США) от просроченной суммы, исходя из количества просроченных дней. В каждом коммерческом банке Кыргызстана  действуют специальные программы  по потребительскому кредитованию. В  ОАО "Коммерческий банк Кыргызстан" данная услуга предоставляется по 6 направлениям, в ЗАО "Кыргызский инвестиционно-кредитный банк" и ЗАО "Банк Азии" - по 5 направлениям, в ЗАО "БТА Банк", ОАО "Инвестиционный банк "Иссык-Куль" и ОАО "Халык Банк Кыргызстан" - по 3 направлениям. В остальных коммерческих банках Кыргызстана предусмотрена общая программа по осуществлению потребительского кредитования в зависимости от спроса заемщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3.Проблемы развития кредитования

3.1   Кредитный  рынок и проблемы его функционирования

Кредитный рынок - это общее обозначение  тех  рынков,  где  существуют

предложение и  спрос  на  различные  платежные  средства.  Кредитные  сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и  др.),  которые берут  взаймы  и  ссужают   деньги,   или   движением   различных   долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Современная кредитная  двухуровневая  система  в  КР практически сформирована:

1 уровень –  Национальный  банк

2 уровень   –  коммерческие  банки   и  другие  финансово  –   кредитные

учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Таким образом, кредитная система включает банк России, банки,  филиалы  и представительства иностранных банков, небанковские кредитные  организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

Национальный  банк КР  является  главным банком  государства.  Он   независим   от распорядительных и исполнительных  органов  власти.  Он   осуществляет   свои   расходы   за   счет собственных доходов. Основными целями деятельности Нац.банка КР являются  защита  и обеспечение устойчивости сома, в том числе и его покупательной способности

и  курса  по  отношению  к  иностранным  валютам;  развитие   и   укрепление

банковской    системы,    обеспечение    эффективного    и    бесперебойного

функционирования системы расчетов. НЦ КР  разрабатывает и проводит  единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение  устойчивости сома; монопольно  осуществляет  эмиссию наличных  денег и организует  их обращение,  устанавливает   правила   осуществления расчетов,   проведения банковских операций,  надзор  за  их  деятельностью;  осуществляет  валютный контроль и др. функции.

Второй уровень  банковской системы  представлен  прежде  всего  широкой сетью коммерческих банков.  Обеспечивающих  кредитно-расчетное  обслуживание субъектов хозяйственной жизни. Наряду с коммерческими банками  функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки,  кредитующие  под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся  кредитованием  под  залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие  операции  по  выпуску  и

размещению  ценных корпоративных бумаг. Система  специальных  банков  в  силу несовершенства  и  отсутствия  необходимой   законодательной   базы   только начинает складываться.

В  кредитной  системе  в  институциональном  плане  можно   выделить

холдинги, группы и иные объединения банков.

Холдинги создаются  путем получения основной кредитной  организацией.  В силу  преобладающего  участия  в  уставном  капитале  одной  или  нескольких кредитных  организаций  либо  в   соответствии   с   заключенном   договором возможности предприятия определять принимаемое ими решение.

Группа кредитных  организаций образуется для совместного  осуществления банковских операций на основе заключения соответствующего договора.

Помимо банковских  учреждений  во  второй  уровень  кредитной  системы входят так же специальные финансово-кредитные институты. В  их  деятельности модно выделить, как правило одну или две банковские операции, на  совершение которых требуется получение лицензии НЦБКР. Они имеют обычно  специфическую клиентуру.

Активно   развивается   так   же   коммерческое   и    внутрифирменное

кредитование.  Устанавливаются  тесные  связи  между   различными   звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

Таким образом, в КР постепенно формируется кредитная система, которая строится  на  тех  же  принципах,  что  и  в  странах  с  развитой  рыночной экономикой.

В настоящее  время наиболее  заметным  явлением  в  кредитной  системе

можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала.  Выделяются крупные  банки,  сосредотачивающие  у  себя  значительную   долю   ресурсов, операций  и  персонала   банковской   системы.   Они   постепенно   занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их  размеры  возрастают за  счет  расширения  обслуживания  крупной  клиентуры,  привлечения   новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Острая  конкуренция  в  банковском  деле  ведет  к  вытеснению  мелких

кредитных учреждений. Кризис 1998г. сильно «помог» проблемным  банкам  выйти из игры. Были отозваны более 50%  банковских  лицензий,  выданных  в  период становления банковского сектора. Основной формой ликвидации  самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком  акций  другого  банка  и превращение его в свой филиал. С помощью расширения  филиальной  сети  банки привлекают  новую  клиентуру  и  капиталы.   Этому   процессу   способствует повышение требований НЦБКР к минимальному размеру уставного капитала.

Особенно  сильна  концентрация  банковского   капитала   в   отдельных

регионах, когда  несколько банков сосредотачивают  у  себя  подавляющую  часть операций в  определенном  городе  (особенно  в  крупных  финансовых  центрах КР ).