Функции кредита и его роль в развитии экономики

Содержание

Введение ………………………………………………………………..................3

Глава 1. Кредитная  система и ее значение в развитии экономики Кыргызской Республики

1.1 История кредитной системы  Кыргызской Республики ……………………5

1.2 Становление ……………………………………………………………..……9

1.3 Роль кредита в экономике………………………………………………..….20

Глава 2. Составные части кредитной системы

2.1 Кредит и  его принципы……………………………………………………..31

2.2 Совершенствование кредитной системы ………………………………….44

Глава 3.Проблемы развития кредитования

3.1Кредитный  рынок и проблемы его функционирования   …………………64

3.2 Кредитное регулирование и его формы . …………………………………68

 

Заключение ………………………………………………………………………71

Список литературы…………………………………………………………........73

 

 

 

Введение

После распада  Советского Союза экономика Кыргызской Республики оказалась в кризисном положении. Множество предприятий различных отраслей промышленности и сельского хозяйства, в основном крупные, не производят продукцию, либо производят ее частично. На это влияет множество причин и в первую очередь, отсутствие временно свободных денежных средств на счетах предприятий, необходимых на перестройку их деятельности, в соответствии с изменившимися потребностями. Также, существенное значение имеет степень свободы прохождения платежей между предприятиями.

Актуальность данной работы заключается в рассмотрении проблем и перспектив развития кредитной системы Кыргызстана, ее роли в экономике в свете происходящих экономических преобразований, перехода от командно-административной экономики к рыночной. Особая значимость такой проблематики обусловлена повышением роли Национального банка Кыргызской Республики в осуществлении денежно-кредитного регулирования экономики, возникновением и развитием новых звеньев кредитной системы - коммерческих банков и небанковских учреждений. Все это объясняет необходимость написания данной работы, содержащую анализ деятельности и перспектив развития кредитных учреждений Кыргызстана, в комплексе с изложением теоретической основы развития кредитной системы и современных форм функционирования кредитно-денежных систем стран с развитой рыночной экономикой.

В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в экономике  страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую независимость. В ходе второго этапа банковской реформы реорганизовалась не только структура банков, но и произошли глубокие изменения в характере кредитных отношений, утвердились новые методы кредитной работы. В результате в Кыргызской республике, законодательно сформировалась двухуровневая банковская система:

I уровень - Национальный  Банк Кыргызстана;

II уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Хотелось бы обратить внимание на то, что банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, концентрирующей основную массу кредитных и финансовых операций, но следует отметить и наличие парабанковской системы - небанковских специализированных кредитно-финансовых организаций, ведущих операции в определенных сегментах финансового рынка или ориентирующихся на обслуживание определенных типов клиентуры.

Цель данной работы состоит в том, чтобы осветить вопросы, связанные с формированием кредитной системы Кыргызстана, выявить и рассмотреть основные проблемы, связанные с этим процессом.

 

 

 

 

 

Глава 1. Кредитная система и ее значение в развитии экономики Кыргызской Республики

1.1 История  кредитной системы Кыргызской Республики

В бывшем СССР Кыргызстан был одной из самых бедных республик  и одновременно одной из самых  экономически зависимых от бывшей метрополии. Доля внешней торговли составляла 5,98% ВВП. Эта относительно большая доля межреспубликанской торговли в ВВП была следствием решений центральных плановых органов, которые административно навязывали республике (впрочем, как и всем остальным регионам СССР) определенную производственную специализацию, например, по овцеводству и производству шерсти, производству электроэнергии на гидроэлектростанциях, производству определенных компонентов для электронной промышленности. Крайним примером такой специализации, связанной с политическими обязательствами СССР, был огромный импорт кубинского сахара, который рафинировался и расфасовывался в Кыргызстане, а потом его большая часть продавалась остальным республикам.

Основой кредитной  системы исторически являются банки. Первые предшественники современных  банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела - обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу возникли банки в Амстердаме (1609 г.) и Гамбурге (1618 г.). Последние специализировались на обслуживании торговли, и такая важная функция как выпуск кредитных денег у них не была развита.

При обретении  Кыргызстаном суверенитета на базе Госбанка был создан Национальный банк Кыргызской Республики на основе концепции, принятой в странах с развитой рыночной экономикой.

Уровень капитальных  вложений в Кыргызской Республике резко  сократился за несколько лет, последовавших  после обретения независимости  и экономического кризиса, охватившего  страны СНГ. Государственные капитальные  вложения снизились в 1996 г. на 65% против 1993 г. (в сопоставимых ценах). Одной из причин падения инвестиционной активности явилось отсутствие своевременной и адекватной рыночным изменениям переоценки основных фондов и индексации оборотных средств предприятий в связи с либерализацией цен. Именно это привело к значительному обесценению инвестиционных ресурсов и прежде всего амортизационных накоплений. В целях недопущения дальнейшего обесценения инвестиционных ресурсов решением Правительства республики проведена переоценка основных средств на 1 января 1996 г. К ослаблению инвестиционной активности привело также ограничение спроса на кредитные ресурсы из-за повышения учетной ставки банковского кредита, уровень которой был в 1995 г. в 10 раз выше уровня рентабельности промышленности. Сложилась достаточно тревожная ситуация, при которой прогрессирующая деградация основных фондов в промышленности, износ которых достиг 50%, не компенсируется новыми капитальными вложениями, что ведет к усилению технологической отсталости практически всех секторов экономики.

Для скорейшей  стабилизации экономики и укрепления экономического потенциала Кыргызской Республики в переходный период требуется  существенная внешняя помощь и иностранные  инвестиции. Стимулирование отечественных  и иностранных инвестиций призвано повысить объем капитальных вложений в экономику республики, так как низкая инвестиционная активность ухудшает перспективу ее конкурентоспособности и отрицательно отражается на сроках проведения экономических реформ. Поэтому одной из важнейших задач Правительства республики является организация эффективной работы по привлечению, координации и управлению внешней помощью. Приток иностранных инвестиций будет способствовать решению следующих проблем социально-экономического развития:

· освоению невостребованного  научно-технического потенциала:

· продвижению  кыргызских товаров и технологий на внешний рынок;

· содействию в  расширении и диверсификации экспортного  потенциала и развитию импортозамещающих  производств в отдельных отраслях;

· содействию притока  капитала в трудоизбыточные регионы и районы с богатыми природными ресурсами для ускорения их освоения и развития;

· созданию новых  рабочих мест и освоению передовых  форм организации производства;

· освоению опыта  цивилизованных отношений в сфере  предпринимательства;

· содействию развития производственной и социальной инфраструктуры.

С учетом происходящих изменений в структуре внешнего заимствования кредитная помощь на стабилизацию платежного баланса  будет сокращаться, а приоритетным все больше будет становиться  проектное инфраструктурное финансирование и привлечение прямых иностранных инвестиций в быстро окупающиеся проекты экспорт ориентированного и импортозамещающего производства.

В последнее  время осуществляется подготовка и  реализация крупных инфраструктурных проектов с привлечением внешней помощи: реконструкция автодороги "Бишкек - Ош", модернизация и реконструкция международного аэропорта "Манас", строительство высоковольтных линий "Кеминь - Нарын" и "Фрунзенская - Кеминь", химфармзавода в г. Бишкек, реконструкция ТЭЦ-1, тепловых и электрических сетей, а также ряда гостиничных комплексов в г. Бишкек.

В 1996 г. пущена в эксплуатацию наземная спутниковая  станция связи стандарта "А" в рамках завершающегося проекта развития телекоммуникаций республики, софинансированного Всемирным Европейским банком реконструкции и развития. Она существенно повышает как внутренние, так и международные возможности системы связи республики.

Одним из ярких  примеров позитивного привлечения  прямых иностранных инвестиций с  участием ЕБРР стало окончание строительства золоторудного комбината проекта "Кумтор", где с 1997 г. начинается стабильное и масштабное производство золота.

Одной из наиболее кардинальных мер в реформировании денежно-кредитной сферы республики явился переход с 1991 г. к двухуровневой банковской системе, состоящей из Государственного (Национального) банка (верхний уровень) и системы коммерческих банков (нижний уровень).

Отправной точкой создания двухуровневой банковской системы можно назвать июнь 1991 г., когда были приняты законы "О  Государственном банке Республики Кыргызстан (о резервной системе республики)" и "О банках и банковской деятельности в Республике Кыргызстан". В марте 1992 г. Государственный банк был преобразован в Национальный, а в декабре того же года был введен в действие Закон "О Национальном банке Республики Кыргызстан", а также Закон в новой, значительно переработанной редакции "О банках и банковской деятельности в Республике Кыргызстан". На базе государственных банков стали образовываться акционерные банки, учредителями которых выступали как юридические, так и физические лица. Появились банки с иностранными учредителями. Был учрежден и единственный пока частный банк. Наконец 1996 г. насчитывался 21 коммерческий банк, которые имели на территории республики 120 филиалов.

В дальнейшем развитии денежно-кредитной сферы были достигнуты безусловные успехи (в основном - как результат деятельности Национального  банка), и в то же время проявились серьезные недостатки в функционировании коммерческих банков.

1.2 Становление

В связи с постоянно нарастающим инфляционным давлением из-за пределов республики и несогласованностью мер экономической политики стран СНГ, в мае 1993 г. было принято решение о выходе Кыргызской Республики из рублевой зоны и введении национальной валюты - сома. Данная мера позволила проводить самостоятельную финансовую и денежно-кредитную политику и осуществлять контроль над экономической ситуацией в республике.

Главнейшими достижениями проводимой денежно-кредитной политики являются существенное замедление темпов внутренней инфляции и стабилизация обменного курса национальной валюты (вплоть до IV квартала 1996 г., когда сом подвергся существенному обесценению, которое в целом по итогам 1996 г. составило около 50%). В марте 1995 г. Кыргызстан присоединился к VIII статье Устава МВФ, что ознаменовало собой переход национальной валюты к конвертируемости.

Становление системы  коммерческих банков проходило нелегко, что обусловливалось наложением ряда факторов: сложной макроэкономической ситуацией, отсутствием либо несовершенством законодательной базы, отсутствие опыта работы банков в новых условиях. В 1994-1995 гг. банковская система находилась в состоянии кризиса, вызванного наличием значительной суммы невозвратных долгов по кредитам, в результате чего у крупных бывших государственных банков фактически был отрицательный капитал. И хотя некоторые новые коммерческие банки сразу стали работать достаточно успешно, их малый удельный вес не мог оказать существенного влияния на ситуацию в целом.

В дальнейшем важными  стали такие факторы, как уровень компетенции руководства коммерческих банков, их умение приспособиться к быстро изменяющейся ситуации в экономике в условиях неразвитого финансового рынка. Например, темпы прироста потребительских цен в 1993 г. превышали 100%, в 1994 г. снизились до 87%, а в 1995- 1996 гг. составили 32 и 35% соответственно. Естественно, функционирование коммерческих банков в условиях относительно низкой инфляции накладывает более жесткие ограничения на деятельность банков. Поэтому к концу 1996 г. произошло расслоение банков на три группы: первая из них работает успешно, выполняет все нормативы Национального банка, вторая - имеет некоторые проблемы и/или не выполняет в полной мере все нормативы, в третьей - состояние очень тяжелое.

В 1996 г. в целом  ситуация несколько улучшилась, что связано с проведением ряда мероприятий в рамках программы оздоровления и реорганизации финансового сектора (FINSAC), более жестким контролем со стороны Национального банка и более осторожной политикой самих банков. Некоторое улучшение макроэкономической ситуации позволяет предположить, что постепенно коммерческие банки начнут переключаться с валютных операций - наиболее доходных в данное время - на кредитование реального сектора экономики, чего раньше не происходило.

Можно сказать, в основном завершен этап количественного формирования коммерческих банков. Это вовсе не означает, что не будут открываться новые банки, просто на первый план выходят другие задачи. Поскольку удалось локализовать системный кризис, сведя его к кризису отдельных банков, задачей первостепенной важности является дальнейшее оздоровление и создание конкурентной среды с тем, чтобы повысить доверие к банковской системе в целом.

С момента образования  двухуровневой банковской системы  Национальный банк вырабатывает стратегию и регулирует развитие денежно-кредитных отношений в республике. По закону "О Национальном банке Республики Кыргызстан" основной целью его функционирования является поддержание стабильности национальной валюты - сома. Однако в условиях плавающего обменного курса доллара США к сому это положение подразумевает неявную цель - снижение темпов инфляции (потребительских цен). В Национальном банке произошли существенные как количественные, так и качественные изменения. Важным событием явилось введение национальной валюты в мае 1993 г. С целью обуздания инфляции с 1994 г. проводилась достаточно жесткая денежная политика. Была прекращена практика выдачи ссуд предприятиям, кредитные и валютные ресурсы Национального банка распределялись посредством проведения аукционов, то есть по рыночной цене. Кредит Правительству на покрытие дефицита государственного бюджета уменьшался как в абсолютном, так и в относительном выражении.