Банковский кредит, его значение и роль в Республике Беларусь

     Предпосылками для развития системы взаимодействия предприятий и банков являются наличие у предприятий острого недостатка собственных средств, необходимых для дальнейшего функционирования, с одной стороны, и невозможность дальнейшего функционирования банковского сектора без преодоления оторванности от производственной сферы - с другой.

     При построении системы взаимодействия банка с клиентами - юридическими лицами банк, а именно он будет инициатором  формирования и главным связующим  звеном в работе системы, руководствуется следующими принципами:

     1. Принцип партнерства. Партнерские отношения обладают определенными свойствами. Им присуще: добровольность, взаимозаинтересованность, коммерческий характер взаимодействия банка с предприятием. ,

     2. Принцип длительности взаимодействия банка с каждым из его клиентов. Данный принцип вытекает из особенности банковского продукта как реализуемого товара, т.е. услуги, оказываемой на протяжении определенного времени или даже бессрочно, поэтому банк, заключая соглашение с клиентом, предполагает взаимодействие на максимально длительный срок.

     3. Принцип комплексного  обслуживания. Банк  заинтересован оказать  клиенту весь (или  максимально возможный)  комплекс банковских  услуг, в которых  тот нуждается.

     Подъем  предприятий производственной сферы, их развитие собственными силами практически  невозможно без привлечения  дополнительных источников финансирования. Партнерская  форма финансовых взаимоотношений  возникает при  участии банка  в разработке плановых финансовых документов предприятия и  заключении договора о его комплексном  банковском обслуживании. В зависимости  от срока, на который  планируется сотрудничество, можно говорить о  стратегических и  тактических клиентах.

     Наиболее  подходящим и заинтересованным партнером  в разработке финансового плана для предприятия считается коммерческий банк, клиентом которого оно является. Перечень положительных эффектов тесного сотрудничества хозяйствующего субъекта с коммерчески банком приводится в таблице. 

     Таблица 3.1 – Результат сотрудничества хозяйствующего субъекта и коммерческого банка 

     Приведенные аргументы свидетельствуют о  том, что коммерческий банк является наиболее подходящим субъектом для  разработки альтернативного варианта развития предприятия. В силу того, что банковский финансовый аналитик обладает собственными информационными  источниками и методами прогнозирования  рыночных тенденций, и глубже знает  возможности банка по решению  различных финансовых проблем, то он может предложить оптимальный вариант  решения финансовых проблем предприятия [31, с. 89].

     Кроме того, установление партнерских финансовых отношений выгодно банку и потому, что дает ему некоторые инструменты для решения следующих задач его финансового менеджмента:

1. структурирования привлеченных денежных средств по срокам, объемам я стоимости;
2. повышения качества текущей и срочной ликвидности банка;
3. регулирования процентного риска за счет гибкой ценовой политики и диверсификации сроков и объемов привлечения денежных средств клиентов;
4. расширения ресурсной базы и соответственно возможностей проведения активных операций, обеспеченных структурированными ресурсами;
5. регулирования организационной, финансовой, коммерческой и функциональной устойчивости
6. расширения клиентской базы и занятия новых рыночных ниш;

     7)приобретения имиджа «клиентоориентированного» и технологичного» банка, предлагающего предприятиям банковские продукты, обеспечивающие решение их индивидуальных проблем;

     8)  увеличения срочных денежных  средств в ресурсной базе банка,  по сравнению со средствами  на счетах до востребования;

     9)обеспечения сбалансированности между прибыльностью и ликвидностью банка.

     Национальным банком Республики Беларусь в 2010 году был проведен мониторинг 2 107 предприятий реального сектора экономики Республики Беларусь. По результатам проведенного мониторинга наибольшая часть предприятий (45 процентов) в 2010 г. пользовалась услугами только одного банка (в 2009 г.-53 %), 51,6% (44,2 %) – услугами двух и более банков. При этом в качестве потенциальных партнеров для сотрудничества предприятия видят, прежде всего, структурные подразделения и филиалы белорусских банков (69,1 % респондентов) [32].

     При выборе банка предприятия в наибольшей степени руководствуются наличием опыта сотрудничества с банком, уверенностью в финансовом состоянии банка, удобным  его расположением, постоянной возможностью кредитования, а также уровнем квалификации персонала банка. В 2010 г. по сравнению с 2009 г. более всего возросла значимость таких факторов, как применение банком компьютерных технологий, наличие опыта сотрудничества с банком, изменение банком условий оказания услуг и уровень квалификации персонала банка. В наименьшей степени на выбор респондентами банка влияли рекомендации партнеров, а также требования органов государственной власти и вышестоящей организации.

     Среди предприятий наиболее популярны  следующие виды банковских услуг: кассовое обслуживание, платежные поручения, зачисление заработной платы работников на вкладные и карт-счета, платежные требования, чеки, использование кредитных линий, операции с иностранной валютой, услуга удаленного доступа, пластиковые карточки. Наиболее существенно в 2010 г. относительно 2009 г. выросло использование услуг технологий удаленного доступа, зачисление заработной платы работников на вкладные и карт-счета, использование информационно-аналитических услуг. При этом следует отметить снижающуюся популярность инкассации, большинства расчетного обслуживания (за исключением аккредитивов в национальной и иностранной валюте), услуг по операциям с иностранной валютой. Одновременно растет востребованность всех видов кредитования, особенно посредством кредитной линии.

     В 2010 г. наиболее значимыми факторами, влиявшими на использование предприятиями  услуг банков, были: деятельность предприятия (86,9 % опрошенных), уверенность в банке (83,1 %), ставки по кредитам банка (82,8 %), а  также уровень тарифов (81,8 %). Более  слабое влияние оказали льготы банка  предприятию (65,5 процента предприятий), изменения в налогообложении (61,8 %), ставки по депозитам (59,3 %), а также наличие других источников средству предприятия (57,7 % респондентов).

     Подавляющее большинство респондентов удовлетворено  как качеством услуг (95,6 %), так  и уровнем обслуживания (96 %) банков (в 2009 г. удельный вес таких ответов  составлял 97 и 96,8 % соответственно). При этом высокий уровень обслуживания отметили 50,8 % предприятий (в 2009 г. – 46 %), высокое качество услуг – 48,6 % (44,7 %).

     В 2011 г. предприятия ожидают роста  потребности во всех услугах, за исключением  размещения свободных денежных средств. Наиболее значимо возрастет потребность предприятий в краткосрочных и долгосрочных кредитах, финансировании деятельности на внутреннем рынке, купле- продаже валюты, финансировании деятельности на внешнем рынке, а также в инкассации. Рост потребности в обслуживании совокупного долга, получении наличных рублевых средств, приобретении наличной иностранной валюты, а также в покупке - продаже ценных бумаг будет менее значительным [32].

     Стабильность  клиентской базы банка и его способность  привлекать новых перспективных  клиентов являются определяющими факторами развития банка в долгосрочной перспективе. Практика показывает, что наиболее успешно развивается бизнес тех банков, которые сумели создать систему комплексного и льготного обслуживания ведущих клиентов с ориентацией на общую доходность, которую приносят их операции. Это позволяет гибко подходить к работе с клиентами, в частности, устанавливать индивидуальные тарифы по услугам банка.

     Важным  направлением клиентской политики банка является реализация принципа «создание клиента», в том числе при работе с крупными предприятиями. Очевидно, банк заинтересован в повышении устойчивости рыночных позиций ведущих клиентов, увеличении спроса на их продукцию, то есть, заинтересован во всех аспектах их деятельности, которые способны привести к росту выручки, а соответственно и увеличить обороты, проводимые по счетам в банке. В силу этого банк может выступать с инициативой в части расширения операций клиента, модернизации производства. Особенно это касается ситуаций, когда банк наблюдает повышение активности конкурентов его клиента.

     В целях повышения эффективности  инвестиционного обслуживания клиентуры  немаловажную роль играет также существующая в банке структура взаимодействия подразделений и разделение зон  ответственности. Зачастую происходит так, что «продуктовые» подразделения, занимающиеся активными операциями, не имеют возможности расширить операции и повысить качество своих портфелей из-за отсутствия заявок от крупных клиентов. В то же время, подразделения, ответственные за привлечение клиентуры, не могут заинтересовать потенциальных клиентов работой с банком, так как у них не налажено взаимодействие и обмен информацией с «продуктовыми» подразделениями.

     Актуальным  вопросом клиентской политики балка  является разработка стратегии комплексного развития отношений с корпоративными клиентами, при реализации, которой  интересы банка в наибольшей степени  соответствовали бы интересам клиента. Это особенно важно в долгосрочной перспективе, учитывая снижение значимости краткосрочных операций банков и  обострение конкуренции на финансовом рынке. Поэтому приоритетом развития банковской системы является кредитование реального сектора экономики. Вопрос лишь в том, каким образом, допуская банки на рынок инвестиций, сохранить стабильность и высокую надежность банковской системы.

     На  основе вышеизложенного можно сделать  вывод, что партнерская форма  отношений позволяет более эффективно решать многие задачи финансового менеджмента, как предприятия, так и банка. Это создает объективные предпосылки  для ее успешного развития на рынке  банковских услуг. 

     3.2 Тенденции развития банковского кредитования в Республике Беларусь в 2011-1015 году 

     Согласно  Стратегии развития банковского  сектора экономики Республики Беларусь на 2011–2015 годы ожидается, что требования банков к экономике за 2011–2015 гг. увеличатся в 2,7 раза и на конец 2015 г. составят не менее 70% к ВВП. В случае интенсификации экономических и финансовых преобразований требования могут увеличиться в 3,7 раза (до 90% к ВВП) (рисунок 3.1). Увеличение требований банков к экономике в среднем в 3 раза означает, что банки должны будут продолжать наращивать объемы кредитования [33, с.10]. 

     Рисунок 3.1 – Требования банков к экономике к ВВП к 2015 г. [33, с.10] 

     Объем кредитования белорусской экономики  в 2011 году должен вырасти на 24-25%.

     Банкам  следует более активно работать с малым и средним бизнесом, оказывать максимальную кредитную  поддержку его становлению и  дальнейшему развитию [34].

     Государственная программа поддержки малого предпринимательства  в Республике Беларусь на  2010–2012 годы утверждена постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 28 декабря 2009 г. №1721. В соответствии с нормами Указа Президента Республики Беларусь от 21 мая 2009 г. №255 «О некоторых мерах государственной поддержки малого предпринимательства» программа разработана на три года, предусматривает новые виды государственной поддержки малому предпринимательству: предоставление льготных кредитов банками за счет средств местных бюджетов, предусмотренных программами государственной поддержки малого предпринимательства и размещенных во вклады (депозиты) банков; гарантий по данным кредитам Белорусским фондом финансовой поддержки предпринимателей и др.

     С учетом прогнозируемого на 2011 год  уровня инфляции на уровне 7,5-8,5%, к концу  года ставка рефинансирования может  составить 8-10% годовых, процентные ставки по новым кредитам нефинансовому  сектору в белорусских рублях  11-13% годовых, по новым срочным депозитам  в рублях  9-11% годовых.

     Таким образом процентная политика будет  ориентирована на обеспечение стабильного  функционирования финансовой системы  путем поддержания процентных ставок на положительном уровне в реальном выражении, обеспечивающем сохранность  и привлекательность вкладов  в национальной валюте и доступность  банковского кредита [34].

     Банковскую  систему страны ожидает сохранение ряда позитивных трендов. Среди них  в первую очередь рост привлекаемых во вклады средств населения и  увеличение интереса к банковскому  кредитованию.

     Несмотря  на расширение финансового посредничества за счет операций с ценными бумагами и другими финансовыми инструментами, важное место в активных операциях  банков будет занимать кредитование.

     Наряду  с существующими направлениями  кредитной поддержки экспортно-ориентированных  производств и инвестиционного  кредитования в качестве приоритетных следует рассматривать финансирование проектов, направленных на изменение  технологических основ производства, выпуск инновационной продукции, научно-исследовательские  и конструкторско-технологические  разработки, а также кредитование малого и среднего бизнеса. Банковское кредитование населения должно быть синхронизировано со сберегательным процессом. Развитие жилищного кредитования и  диверсификация его форм на основе ипотеки должны сопровождаться внедрением строительных сбережений.