Банковский кредит, его значение и роль в Республике Беларусь

     Срок  кредитования на данный момент во всех перечисленных банках может достигать 20-ти лет. Впрочем, нужно учитывать, что в Беларусбанке, Белинвестбанке и БПС-Банке максимальный точный срок кредитования составляет 239 месяцев  из-за особенностей расчета погашения  кредита. Исходя из этих условий погашения, сделаны расчеты переплаты по кредитам соответствующих банков. 

     Кредит  по самым низким процентным ставкам  предоставляет Беларусбанк для  многодетных семей. Такие заемщики могут получить кредит под 10,5% годовых. Граждане, нуждающиеся в улучшении  жилищных условий и проживающие  в сельской местности, могут рассчитывать на получение кредита в этом банке  под 13,5% годовых. Остальные категории  будут гасить кредит под 14,5%. Сумма  кредита может составлять для  всех категорий плательщиков - до 75% стоимости жилья, за исключением  многодетных семей, которые могут  получить кредит до 95% стоимости жилья.

     БПС-Банк предоставляет кредиты нуждающимся  в улучшении жилищных условий  уже по пяти разным программам кредитования. Причем Банк устанавливает различные  процентные ставки и условия погашения  по кредитам в зависимости от того, где приобретается/строится недвижимость, а также от взноса клиента собственными средствами. Ставки по кредитам Банка могут варьироваться от 1,5% до 14% годовых.

     Белинвестбанк предоставляет кредиты по пониженным процентным ставкам на срок до 20 лет  под 13,5% годовых, вне зависимости  от того, к какой категории относятся  нуждающиеся. Не предъявляются Банком и специальные требования по времени  нахождения клиента на очереди нуждающихся  в улучшении жилищных условий [17].

     У Белагропромбанка формально существует две программы по кредитованию нуждающихся  в улучшении жилищных условий: для  строительства и приобретения недвижимости. Однако условия по данным видам кредитования практически не отличаются. Процентная ставка по этим кредитам составляет 14%.

     Основная  часть задолженности по кредитам банков физическим лицам приходится на финансирование недвижимости (57%), совокупный объем которого на 01.07.2007 достиг 3,69 трлн. бел. руб. и вырос с начала года на 621,5 млрд. бел. руб., или на 20,24%. Эти  данные отражают весьма значимую роль банковского кредита в финансировании инвестиций в жилищном строительстве. По данным Министерства статистики и  анализа Республики Беларусь за январь–июнь 2007 г., 45,2% инвестиций в жилищное строительство было профинансировано за счет кредитов, предоставленных банками. В первом полугодии 2007 г. банками за счет собственных средств выдано кредитов на строительство и приобретение жилья в объеме 1 214,9 млрд. бел. руб., или 55,4% запланированного годового объема. В том числе физическим лицам за указанный период выдано на финансирование жилищного строительства и приобретение жилья 808,5 млрд. бел. руб.

     На 1 января 2001 г. доля потребительских  кредитов в задолженности физических лиц по кредитам банков составляла только 8,8%. Остальная часть была сформирована за счет так называемых жилищных кредитов. Здесь доминировали льготные кредиты в национальной валюте, выдаваемые ОАО «АСБ Беларусбанк» отдельным категориям физических лиц (на 01.01.2001 — 96,3% совокупной задолженности физических лиц по кредитам на финансирование строительства и приобретения жилья) [18, с.26].

     В настоящее время по-прежнему большая  часть кредитов на жилищное строительство (74,1% за первое полугодие 2007 г.) выдается на льготных условиях через ОАО «АСБ Беларусбанк», что определяет особую роль этого банка на рынке кредитных услуг физическим лицам. При этом объемы льготного кредитования ОАО «АСБ Беларусбанк» расширяются высокими темпами. На льготное кредитование физических лиц на жилищное строительство в первом полугодии 2007 г. было направлено 493,9 млрд. бел. руб., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2006 г. на 119,7 млрд. бел. руб., или на 32%. Данный объем составил 40,6% от годового прогноза, что в первую очередь обусловлено проблемами отвода строительных площадок и создания инфраструктуры при строительстве домов с использованием таких кредитов.

     На 1 июля 2007 г. задолженность физических лиц перед банками по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья составила 2,58 трлн. бел. руб. С  начала года она увеличилась на 418,9 млрд. бел. руб., или на

     19,36%, а по отношению к 01.07.2006 —  на 815,4 млрд. бел. руб., или на 46,15%. В совокупной задолженности физических  лиц по кредитам на финансирование  строительства и приобретение  жилья доля льготных кредитов  на 1 июля 2007 г. снизилась до 71,1%. Отметим  также, что вся задолженность  физических лиц по льготным  кредитам оформлена в национальной  валюте [18, с. 27].

     Основную  часть задолженности (97,9%) составляют кредиты, выданные на строительство  жилья, что обусловлено законодательными ограничениями на использование  льготных кредитов для приобретения жилья.

     В январе –июне 2007 г. задолженность физических лиц перед банками по кредитам на жилье, выданным на общих основаниях, выросла на 176,7 млрд. бел. руб., или на 20,21%, и на 1 июля достигла 1,05 трлн. бел. руб. По отношению к аналогичной дате минувшего года она приросла на 352,7 млрд. бел. руб., или на 50,5%, по отношению к 1 января 2001 г. – на 1 046,4 млрд. бел. руб., или в 227,5 раза. Ее удельный вес во всей задолженности физических лиц по кредитам на приобретение и строительство жилья был равен 28,93%, что на 0,15 процентного пункта больше по сравнению с началом года.

     Большая часть кредитов, предоставляемых  банками на общих основаниях, направляется на приобретение жилья. По состоянию  на 1 июля 2007 г. их доля в задолженности  физических лиц по кредитам, выданным на жилье на общих основаниях, была равна 64,5% [18, с.27].

     На 01.10.2007 задолженность по долгосрочным кредитам, выдаваемым в основном на финансирование недвижимости, включая  жилье, составила 57,2% от объема всей кредитной задолженности населения – 4,1 трлн. руб. (рисунок 2.3).

     Рисунок 2.3 – Направление кредитования физических лиц [19, с. 8] 

     Наиболее  существенна роль банковского кредита  как источника финансирования инвестиций в жилищном строительстве. Большая  часть кредитов на жилищное строительство (69,8%) выдается на льготных условиях. Причем объемы льготного кредитования жилищного  строительства расширяются высокими темпами. На 01.10.2007 задолженность физических лиц перед банками по льготным кредитам на строительство и приобретение недвижимости составила 2,9 трлн. руб. С  начала 2007 г. она увеличилась на 701,3 млрд. руб., или на 32,4%. За 9 месяцев 2007 г. банками выдано 1,4 трлн. руб. льготных кредитов на строительство и приобретение жилья, или 70% от запланированного на год  [19, с. 7].

     Наряду  с льготным кредитованием населения  банковская система активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья  на общих основаниях. На 01.10.2007 задолженность  по кредитам на финансирование недвижимости, включая жилье, выданным на общих (не льготных) условиях, составила 1,2 трлн. руб., увеличившись с начала 2007 г. на 363,3 млрд. руб., или на 41,6%. При этом за январь — сентябрь 2007 г. банки  выдали кредитов на  строительство  и приобретение жилья на общих (не льготных) основаниях в объеме 506,1 млрд. руб., или 318,3% годового задания. Удельный вес задолженности по кредитам, выданным банками на общих основаниях на финансирование недвижимости, с начала 2007 г. возрос с 28,8 до 30,2% (на 01.10.2007).

     Данные  темпы кредитования жилья банками  на общих основаниях связаны с  нерешенностью проблемы очередей для  нуждающихся в улучшении жилищных условий в крупных городах, интенсификацией  индивидуального жилищного строительства  и в том числе с тем, что  в последние годы жилье превратилось в высокодоходный инвестиционный товар.

     В 2008 году расширяется льготное кредитование банками жилищного строительства. К 1 января 2009 г. задолженность физических лиц по льготным кредитам на строительство  и приобретение жилья составила  почти 4,7 трлн. руб., что в 1,5 раза больше, чем на начало предыдущего года.

     Также банковская система активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья  на общих основаниях. По состоянию  на 1 января 2009 г. задолженность физических лиц по кредитам на строительство  и приобретение жилья, выданным на общих  основаниях, достигла 2 трлн. руб., что  в 1,6 раза больше, чем на сопоставимую дату прошлого года [19, с. 8].

     Задолженность физических лиц по кредитам на строительство  жилья на общих основаниях составляет 30,3% от общей суммы задолженности  по кредитам физических лиц на финансирование недвижимости (6,7 трлн. руб.).

     За I квартал 2009 г. ввод жилья в эксплуатацию составил 1 327,4 тыс. кв. метров, что на 100,4 тыс. кв. метров превысило уровень  данного показателя за тот же период 2008 г. и на 206,4 тыс. кв. метров – уровень I квартала 2007 года [20, с. 12]

     По  данным Национального статистического  комитета Республики Беларусь, за счет кредитов банков профинансирован в I квартале 2009 г. ввод 477,4 тыс. кв. метров жилья, что составило 36% от общего объема введенного в эксплуатацию жилья.

     Банки за счет мобилизованных ими средств  на финансирование строительства и приобретение жилья за январь – март 2009 г. выдали кредитов в объеме 995 млрд. руб., что на 288,7 млрд. руб., или на 40,9%, превысило объемы кредитования в сопоставимом периоде прошлого года (Приложение З).

     В том числе льготных кредитов выдано в объеме 808,5 млрд. руб., что на 295,4 млрд. руб., или на 57,6%, превышает объем  льготного кредитования жилищного  строительства за аналогичный период 2008 г. Из указанной суммы на льготное кредитование физических лиц для  целей жилищного строительства  за I квартал 2009 г. было направлено 575,2 млрд. руб., сельскохозяйственные организации  для строительства жилья получили льготных кредитов на сумму 233,3 млрд. руб. Объемы льготного кредитования физических лиц в I квартале текущего года по сравнению  с аналогичным периодом 2008 г. увеличились  на 248,4 млрд. руб., или на 76%. К январю – марту 2008 г. льготное кредитование сельхозорганизаций на указанную цель увеличилось на 47 млрд. руб., или на 25,3%.

     В январе – марте 2009 г. зафиксированы самые высокие за наблюдаемый период показатели выполнения годового прогноза по льготному кредитованию жилищного строительства. Это обусловлено как развитием производственных мощностей строительной отрасли, так и относительным дефицитом иных источников финансирования строительства жилья. Годовой прогноз выдачи льготных кредитов физическим лицам, определенный в размере 2,4 трлн. руб., в I квартале 2009 г. выполнен на 24,2%. Уровень выполнения годового прогноза выдачи льготных кредитов сельскохозяйственным организациям, установленного в размере 1,1 трлн. руб., в I квартале 2009 г. выполнен на 21,6% [20, с. 13].

     Вместе  с тем наметилось некоторое замедление темпов кредитования строительства  и приобретения жилья на общих  основаниях. За I квартал 2009 г. подобных кредитов выдано на 186,5 млрд. руб., что  на 6,8 млрд. руб., или на 3,5%, меньше в  сравнении с сопоставимым периодом прошлого года.

     В связи с этим банкам необходимо уделять  особое внимание кредитованию организаций  и граждан на цели жилищного строительства, не допуская снижения объема выдаваемых кредитов ниже уровня, достигнутого в  соответствующем периоде 2008 г.

     За  первые десять месяцев 2009 г. ОАО «АСБ Беларусбанк» выдал льготных кредитов на строительство жилья в 1,94 раза больше, чем в аналогичный период 2008 г.

     Такой рост льготного жилищного кредитования, при общей тенденции сокращения на 36,1% выдачи банками кредитов физическим лицам, связан с государственной политикой стимулирования экономического роста через развитие строительной отрасли Беларуси [21, с. 20 ].

     За 2010 г. банки выдали льготных кредитов на цели жилищного строительства  в сумме 6,76 трлн. руб., что на 2,2 трлн. руб., или в 1,48 раза, превышает объем  выдачи за 2009 г. Совокупная задолженность  населения по всем кредитам на цели жилищного строительства и приобретения жилья к 1 января 2011 г. достигла 15,8 трлн. руб., что в 1,5 раза больше, чем на начало прошлого года.

     На  кредитование строительства жилья  на льготных условиях Беларусбанком в 2010 году направлено 5,68 трлн. рублей. За счет льготных кредитов построено 4,2 млн.кв. метров жилья, более 45 тыс. семей улучшили свои жилищные условия. Задолженность по льготным кредитам на строительство жилья на 1 января 2011 года составляет 12,9 трлн. рублей. 

     2.3 Кредитные вложения в сельское хозяйство 

     В первом полугодии 2007 г. кредитование экономики  осуществлялось в рамках исполнения 28 решений Главы государства и  правительства, в том числе кредитования мероприятий на строительство, реконструкцию и техническое переоснащение животноводческих комплексов, молочнотоварных ферм, птицефабрик и других объектов агропромышленного комплекса, оснащение сельского производства современной техникой (рисунок 2.4). 

     Рисунок 2.4 – Крупнейшие инвестиционные производственные программы, кредитуемые банками  в первом полугодии 2007 г., млрд. руб. [22, с. 12]