Банковский кредит, его значение и роль в Республике Беларусь

     Другими важными изменениями относительно кредитования юридических лиц стали:

     ● предоставление банкам права самостоятельно определять процедуру проверки платежеспособности кредитополучателей;

     ● предоставление банкам права самостоятельно определять целесообразность осуществления контроля за целевым использованием кредитов;

     ● возможность выдачи кредитов на текущие (расчетные) счета кредитополучателей;

     ● отмена практически всех регламентаций, касающихся пролонгации кредитов;

     ● отмена ограничений по кредитованию предприятий, работающих с убытками;

     ● предоставление возможности использования упрощенной процедуры выдачи по микрокредитам и другие.

     Кроме того, банкам по некоторым нормам, ранее  однозначно трактовавшимся Национальным банком, разрешено самостоятельно определять приемлемые подходы. Обязательным является лишь их закрепление в локальных  нормативных актах банка, регламентирующих его кредитную деятельность.

     Таким образом, в действующих редакциях  Инструкции № 226 и Банковского кодекса  нашло отражение содержание основных элементов системы кредитования, характерных для современных  условий Республики Беларусь. Претерпели определенные изменения состав элементов  системы кредитования и их содержание, но их трансформация не должна вести  к увеличению кредитного риска и  отрицательно сказываться на возвратности кредита [2, с.12-15]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     

2. КРЕДИТОВАНИЕ  РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА  ЭКОНОМИКИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

     2.1 Кредитные вложения  в промышленность 

     Эффективность функционирования экономической системы  государства в немалой степени  зависит от малого и среднего бизнеса. Именно поэтому правительство Беларуси ставит в число одних из приоритетных задач активное развитие частного предпринимательства. Одним из основных факторов, способствующих этому процессу, является наличие  на рынке доступных кредитно-финансовых механизмов. В этом ключевую роль играют банковские структуры.

     Кредитование  бизнеса является одним из приоритетных направлений Приорбанка.

     Приорбанк предоставляет следующие виды кредитов малому и среднему бизнесу.

     1) Приор-Линия – оптимальный способ финансирования оборотного капитала:

• до 25% от годовой выручки;
• кредитование любой текущей деятельности;
• на срок до 24 месяцев;
• под залог имущества кредитополучателя и / или третьих лиц;

     2) Приор-Капитал – долгосрочный кредит без установления целевого использования:

• до 50% от годовой выручки;
• без установления целевого использования;
• на срок до 5 лет;
• под залог имущества кредитополучателя и / или третьих лиц.

     3) Приор-Авто – целевой кредит для приобретения коммерческого и служебного автотранспорта:

• до 50% от годовой выручки;
• без установления целевого использования;
• на срок до 5 лет;
• под залог приобретаемого / имеющегося автотранспорта

     4) Приор-Ипотека – целевой кредит для приобретения коммерческой недвижимости

• до 50% от годовой выручки;
• на срок до 5 лет;
• под залог приобретаемой / имеющейся недвижимости

     5) Приор-Карта - предоставление кредита по корпоративным карточкам

• до 262,5 млн. бел. руб. (7500 базовых величин);
• при лимите финансирования до 60,0 млн. бел. руб. предоставление залога не требуется;
• неограниченный срок пользования кредитом.

     В соответствии с методологией банка  к малому бизнесу относятся юридические  лица и индивидуальные предприниматели, годовая выручка которых не превышает  эквивалента 1,0 млн. евро, к среднему бизнесу - юридические лица и индивидуальные предприниматели, годовая выручка  которых находится в диапазоне  от 1 до 5 млн. евро или объем финансирования превышает 7500 базовых величин [8].

     С участием Приорбанка в 2007 году кредитовались  оборотный капитал и инвестиционные проекты таких крупных предприятий  как РУП «МАЗ», «Мозырский НПЗ» ОАО, РУП «Минскэнерго», «Гродно-Азот»  ОАО, ЗАО «Трест Промстрой» и других.

     В 2007 году значительно расширены объемы кредитования ведущих предприятий  нефтеперерабатывающего комплекса  страны.

     2007 год стал успешным в расширении  сотрудничества банка с предприятиями  малого и среднего бизнеса.  По итогам года доля банка  в кредитовании индивидуальных  предпринимателей составила 32% и  увеличилась на 9% [9].

     Клиентская  база малого и среднего бизнеса выросла  на 16%. В Приорбанке обслуживается 15 123 клиента малого и среднего предпринимательства.

     В течение года существенно расширен спектр стандартных кредитных продуктов  и внедрены новые технологии обслуживания для клиентов малого и среднего бизнеса. В результате кредитный портфель предприятиям малого и среднего предпринимательства  достиг 442 млрд. рублей и увеличился по сравнению с 2006 годом на 72%.

     В 2008 году достигнуты значительные успехи в бизнесе с малыми и средними предприятиями. Внедрение новых  стратегий, разработка стандартных  продуктов, конкурентная тарифная политика позволили банку увеличить объем  бизнеса с малыми и средними предприятиями  на 48%. Кредитный портфель клиентам данного сегмента достиг 677 млрд. руб. и увеличился на 53%. На обслуживание было привлечено 3 055 новых клиентов [10].

     В 2009 году Приорбанк осуществлял финансирование таких крупнейших предприятий страны как «Мозырский НПЗ» ОАО, «Нафтан» ОАО, «Гродно-Азот» ОАО, «Производственное  предприятие «Белоруснефть» РУП, «МАЗ»  ОАО, ОАО «Криница» и других предприятий.

     Всесторонняя  поддержка была оказана предприятиям малого предпринимательства. В 2009 году приоритетными направлениями блока  малого и среднего предпринимательства  было привлечение ресурсов и укрепление клиентской базы [11].

     Рассмотрим  кредитование на примере ОАО «АСБ Беларусбанк».

     ОАО «АСБ Беларусбанк» совместно с местными органами власти ведет работу по оказанию содействия в создании новых и развитии действующих субъектов предпринимательства. Постоянно пользуются кредитными услугами более 680 субъектов малого предпринимательства.

       За 2007 год объем выданных банком  кредитов составил 260,3 млрд. рублей. Только за пять месяцев этого  года сумма кредитных средств  на эти цели составила 128,9 млрд. рублей. Активно включается банк  и в программу развития малых  городов [12].

     Банком  оказана кредитная поддержка  крупнейшим перерабатывающим, машиностроительным и металлургическим предприятиям, предприятиям нефтеперерабатывающей, химической, нефтехимической  отрасли [13].

       Доля кредитов, выданных предприятиям  промышленности на 1 июня 2008 года, составляла 38,6 %. Значительный удельный вес при кредитовании промышленности составляли кредитные вложения в нефтеперерабатывающую (13,1 %) и сахароперерабатывающую (16 %) отрасли (рисунок 2.1). За 5 месяцев 2008 года выдано кредитов на сумму 6467,5 млрд. руб.

     

     Рисунок 2.1 – Удельный вес нефтеперерабатывающей и сахароперерабатывающей отрасли в кредитовании промышленности в 2008 году [13] 

     В 2010 году ОАО «АСБ Беларусбанк»  активно  работает с малым и средним  бизнесом. В банке обслуживается 17,7 тыс. малых предприятий и предпринимателей и 1.200 средних. За прошлый год банком выдано кредитов этой категории клиентов на сумму 145,3 млрд. рублей. В основном на инвестиционные цели. Приоритет  отдается тем, кто работает в реальном секторе экономики, развивает перспективные  производства, создает новые рабочие  места [15].

     В совокупности субъекты малого предпринимательства, в том числе индивидуальные предприниматели, и средние предприятия составляют более 70 % от банковской клиентской базы. На долю ОАО «АСБ Беларусбанк»  в обслуживании малого предпринимательства по стране приходится около 20 %.

     В структуре кредитного портфеля корпоративных  клиентов ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2008 году промышленность занимает первое место (рисунок 2.2). 

   

     Рисунок 2.2 – Структура кредитного портфеля корпоративных клиентов [14] 

     Наибольший  рост задолженности по кредитам банков промышленности отмечен в 2009 г. и  составил 59,7 % до величины 19557,4 млрд. руб.

     В 2009 г. банки предоставили 31,5 трлн. руб. кредитов промышленности (42,4% от всего  объема вновь выданных кредитов экономике). Данный показатель на 32,9%  больше, чем в 2008 г., и более чем в 4,2 раза больше, чем в 2004 г. Динамичный рост кредитов промышленности прослеживается и в 2010 г.

     В промышленности эффективность привлечения  банковских кредитов для обеспечения  непрерывности производственного цикла и инвестиционной деятельности в последние годы постепенно снижается. При росте средней задолженности по кредитам промышленности примерно в 8,8 раза объем промышленной продукции возрос в 3,8 раза до величины 127,32 трлн. руб. в фактических ценах. В 2009 г. разрыв увеличивается: при росте среднего объема кредитов на 69,0 % объем промышленного производства снизился на 2,7 %.

     Кредитоемкость  производства промышленной продукции  начала резко возрастать с 2007 г., что  свидетельствует об увеличения объемов  кредитования государственных программ. Если в 2003 – 2006 гг. показатель соотношения средней задолженности по кредитам промышленности к объему промышленной продукции составлял 5,6-5,8 %, то в 2007 г. произошло его увеличение до уровня 6,9 %, в 2008 г. - до 7,2 %, в 2009 г. – резкий рост неэффективного кредитования и достижение уровня 12,5 %.

     Рост  запасов готовой продукции сопоставим с увеличением объемов задолженности  по кредитам промышленности. Так, в 2007 г. увеличение объемов кредитных  вложений составило 45,1 % при росте  запасов готовой продукции 25,6 %. В 2008 г. эффективность кредитования снизилась, и при росте остатков кредитной  задолженности промышленности в 57,2 % рост запасов готовой продукции  составил 55,5 %. За 2009 г. запасы готовой  продукции на складах промышленных предприятий увеличились на 10,3 %, а прирост задолженности по кредитам банков составил 59,7 %.

     Таким образом ситуация в банковской сфере  Беларуси препятствует развитию предприятий  и требует принятия мер по увеличению кредитования реального сектора, в первую очередь, для реализации инвестиционных проектов. Прирост кредитных вложений банков в промышленность составил всего 388 млрд. бел. руб. 

     2.2 Кредитные вложения  в строительство 

     Важнейшим направлением банковского кредитования является финансирование жилищного  строительства. В сложных условиях функционирования экономики Беларуси объемы ввода жилья растут, в чем  видится заслуга и банковской системы. Более того, в условиях кризисного и посткризисного развития данная сфера  экономики рассматривается как  очень важный рычаг поддержания  деловой активности в смежных  отраслях экономики.

     Кредиты наряду со сбережениями граждан являются одним из крупнейших источников финансирования жилищного строительства.

     Рассмотрим  условия кредитования граждан, нуждающихся  в улучшении жилищных условий

     Кредиты по пониженным процентным ставкам таким  категориям граждан предоставляют  четыре банка: Беларусбанк, Белинвестбанк, Белагропромбанк и БПС-Банк. Процентные ставки по ним варьируются от 10,5 до 14,5% годовых. По некоторым кредитным  продуктам БПС-Банка применяются  и более низкие ставки, но они  действуют только в первые месяцы погашения кредита (до 2-3 лет). Затем  ставки увеличиваются до вышеуказанного уровня [17].