Банковский кредит, его значение и роль в Республике Беларусь

     В целом на кредитование сельского  хозяйства в первой половине 2007 г. направлено 1,4 трлн. руб. кредитных ресурсов.

     Более половины (52,6%) выданных банками сельскохозяйственным организациям кредитов были долгосрочными. Как следствие, в структуре задолженности  данных организаций долгосрочные кредиты  на 01.07.2007 составляли 87,3%. Очевидно, что  столь высокий удельный вес долгосрочных кредитов создает дополнительные проблемы по управлению ликвидностью для банков, обслуживающих сельскохозяйственные предприятия [22, с. 12].

     В 2007 году ОАО «АСБ Беларусбанк» оказывал кредитную поддержку для закупки  сельскохозяйственного сырья.

     В июле 2007 года в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 16.07.2007г. № 321 «О мерах по обеспечению закупки  сельскохозяйственного сырья, ягод и грибов урожая 2007 года» ОАО «АСБ Беларусбанк» приступил к кредитованию организаций агропромышленного  комплекса Республики Беларусь, включая  организации хлебопродуктов и потребительской  кооперации.

     В рамках вышеназванного Указа Президента Республики Беларусь банком планировалось  выдать кредитов на сумму 451,6 млрд. рублей. По состоянию на 9 августа 2007 года оказана  кредитная поддержка в размере 110,0 млрд. рублей [23].

     Предоставление  кредитных средств для закупки  сельскохозяйственного сырья позволило  своевременно производить расчеты  за продукцию растениеводства (в  том числе зерна, сахарной свеклы, картофеля, грибов и ягод), оплату транспортных расходов по ее доставке.

     Участвуя  в реализации государственной программы  по обеспечению своевременных закупок  сельскохозяйственного сырья, ягод и грибов урожая 2007 года банк оказал существенный вклад в успешное проведение уборочной компании и выполнение основных целевых показателей прогноза социально-экономического развития Республики Беларусь.

     ОАО "Белагропромбанк" выдал сельхозорганизациям  Беларуси льготные кредиты для проведения весенних полевых работ в сумме 1,072 трлн. бел. руб. Соответствующее решение содержится в указе президента Беларуси №150.

     Эти средства предназначены для обеспечения  текущих производственных вопросов сельхозорганизаций: проведения весенних полевых работ, выплаты авансов  за поставляемые для госнужд зерно, рапс, пивоваренный ячмень и льноволокно, а также для приобретения белкового  сырья.

     В частности, для закупки минеральных  удобрений и оплату транспортных услуг по их доставке было выделено 595,3 млрд. бел. руб.

     На  выплату авансов сельскохозяйственным организациям за поставляемые ими для  республиканских государственных  нужд зерно, маслосемена рапса, льноволокно  и ячмень пивоваренный урожая 2008 года было направлено 133,7 млрд. бел. руб. Еще 14 млрд. бел. руб. кредитов банка предназначено для производства и заготовки семян трав и гибридных семян кукурузы.

     Согласно  указу, кредиты выдавались под 3,25% годовых. Компенсация потерь банка осуществлялась за счет средств бюджета, предусмотренных  в республиканском фонде поддержки  производителей сельскохозяйственной продукции, продовольствия и аграрной науки. Правительство предоставило гарантии ОАО «Белагропромбанк» в погашении этих кредитов.

     Условием  предоставления и возврата кредитов является выполнение в 2008–2011 годах организациями, получившими эти средства, основных целевых показателей прогноза социально- экономического развития по темпам роста выручки от реализации продукции (работ, услуг) или объемов производства продукции и рентабельности реализованной продукции [24].

     За  год (по данным на 1 марта 2010 года по сравнению  с 1 марта 2009 года) кредитные вложения банков в сельское хозяйство выросли  на 4 трлн. руб., или на 54,8 % [25].

     При этом доля кредитных вложений в сельское хозяйство в общем объеме кредитов банков увеличилась за год на 3,2 процентных пункта. Значительные ресурсы выделяются сельскому хозяйству на льготных условиях. Такие кредиты идут на строительство жилья сельхозорганизаций, закупку продукции растениеводства  и техники, подготовку к полевым  работам и т. д.

     Кредитование  сельского хозяйства - один из главных  приоритетов. На 1 марта 2010 года краткосрочные  и долгосрочные кредитные вложения банков составили 11,3 трлн. руб. Из всех отраслей национальной экономики только промышленность имеет больше кредитов, чем сельское хозяйство [25].

     На  конец І полугодия 2009 года задолженность  сельхозпредприятий перед банковской системой составила 21% от общего объема кредитов в реальный сектор экономики.

     В Беларуси на закупку продукции растениеводства  урожая 2009 года и иной продукции  было выдано кредитов на сумму 2,43 трлн. бел. руб. Соответствующий указ №386 «О некоторых вопросах деятельности организаций, осуществляющих закупку продукции растениеводства урожая 2009 года и иной продукции и расчеты за нее» Президент Беларуси подписал 21 июля.

     Указом  предусматривается компенсация банкам (ОАО «Белагропромбанк», «АСБ Беларусбанк», «Белинвестбанк», «БПС-Банк» и "Белвнешэкономбанк") части процентов за пользование кредитами в сумме 2,43 трлн. бел. руб., выдаваемыми организациям, осуществляющим закупку продукции растениеводства урожая 2009 года и иной продукции [26].

     Указанные кредиты выдаются на срок до одного года под гарантии правительства  и местных исполнительных и распорядительных органов.

     Кредиты в сумме 2315,6 млрд. бел. руб. направлялись на закупку зерна, льнотресты, льноволокна, льносемян, маслосемян рапса, сахарной свеклы, пивоваренного ячменя, белкового  сырья, комбикорма, зернобобовых и крупяных культур, отрубей, кукурузы, семян подсолнечника, мелассы, фосфатов, премиксов, произведенных семян овощных культур, кормовых корнеплодов, лука-севка, в том числе для государственных нужд, а также на оплату транспортных расходов по доставке такой продукции. Средства выделяются в белорусских рублях и иностранной валюте с июля 2009 по август 2010 года.

     Также для государственных нужд будет  закуплено 1025 тыс.т продовольственного зерна, 332 тыс.т маслосемян рапса, 3600 тыс.т сахарной свеклы, 150 тыс.т пивоваренного  ячменя, 186 тыс.т зерна на спирт  и 35 тыс.т льноволокна.

     Кредиты в сумме 114,4 млрд. бел. руб. выделялись на закупку картофеля, плодов, овощей, ягод и грибов (в том числе дикорастущих), ячменя для производства кофейного  напитка, оплату материалов для их переработки, тары и транспортных расходов по доставке такой продукции. Они предоставлялись  в белорусских рублях [26].

     На  закупку продукции у населения  предусмотрено использование наличных денежных средств.

     Такая целевая финансовая поддержка государством единовременных закупок продовольственного и фуражного сырья, другого сельскохозяйственного сырья, иной продукции создает условия для обеспечения продовольственной безопасности страны и устойчивой работы предприятий республики.

     В 2009 году выданные кредиты сельскому  хозяйству составили 7,4 трлн. руб. (или 10 % от всего объема вновь выданных кредитов экономике), что на 39,2 % больше чем в 2008 г. Динамичный рост кредитов сельскому хозяйству прослеживается и в 2010  г.

     При увеличении объема задолженности по кредитам сельскому хозяйству за рассматриваемый период в 17,4 раза (в 2008 г. рост составил 54,3 %, в 2009 г. – 61,5 % к  уровню предыдущего года), общий  объем производимой сельскохозяйственной продукции возрос только в 3,4 раза. Валовый  сбор зерновых и зернобобовых возрос на 56,2 % к уровню 2003 г. и составил за 2009 г. 8510 тысяч тонн (в 2009 г. по сравнению  с 2008 г. объемы сбора зерновых снизились  на 5,6 %). Реализация продукции животноводства увеличилась за 2003 – 2009 гг. на 51,5 % до величины 1330 тысяч тонн скота и  птицы в живом весе.

     Изучение  соотношения средней задолженности  по кредитам к объему производства сельскохозяйственной продукции показывает значительное увеличение кредитоемкости в агропромышленном комплексе. Если в 2003 на 100 р. производства сельскохозяйственной продукции приходилось только 6,4 р. банковских кредитов, то в 2009 г. –  уже 32,8 р. В 2008 году рост данного показателя замедлился (на 2,3 процентных пункта к  уровню предыдущего года), благодаря  опережающему росту валового сбора  зерновых, совершенствованию взаимодействия производящих и перерабатывающих предприятий, росту цен на продукцию сельского  хозяйства. В кризисный 2009 год значительное увеличение объемов задолженности сельскохозяйственных предприятий по кредитам не привело к значимому эффекту, было излишним.

     Для выполнения отраслевых программ в отрасли  сельского хозяйства планируется  привлечь кредитные ресурсы коммерческих банков.

     Есть 18 отраслевых программ, которые были разработаны в рамках программы  развития сельских территорий на 2011-2015 годы. Планировался высокий объем  их финансирования за счет кредитных  ресурсов ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «АСБ Беларусбанк». В виду ситуации, которая сложилась в кредитно-денежной сфере сегодня в стране выполнение программ несколько урезано именно в части кредитования со стороны этих банков [27].

     В связи с этим для решения проблемы отсутствия необходимых объемов  кредитования будут привлекаться кредитные  ресурсы коммерческих банков.

     Серьезные кредитные ресурсы будут привлечены особенно в переработку и строительство  животноводческих ферм и птичников, как в наиболее быстро окупаемые  проекты.

     Таким образом в последние годы в  Беларуси наблюдается устойчивый рост потребностей в инвестициях в  основной капитал. Однако финансовые возможности  большинства субъектов хозяйствования не позволяют единовременно изыскивать средства для самостоятельного финансирования технического перевооружения и реконструкции  действующих производств, а также  модернизации и ввода новых мощностей. Поэтому источниками долгосрочных вложений зачастую выступают кредиты  банков. Особое место здесь занимает ОАО «АСБ Беларусбанк», на который приходится основная нагрузка по объему кредитов, направляемых в реальный сектор экономики, и кредитованию важнейших инвестиционных проектов, утверждаемых на уровне правительства Республики Беларусь.

     В целом отмеченная динамика свидетельствует  о росте перекредитования экономики, снижении результативности кредитования как в отношении роста макропоказателей, так и увеличения объемов промышленного и сельскохозяйственного производства, показателей эффективности в отраслях.

     Таким образом, следует определить, что в период со второй половины 2008 г. по начало 2010 г. экономика Республики Беларусь оказалась существенно затронута последствиями мирового экономического и финансового кризиса. К концу 2008 г. отчетливо проявились признаки инвестиционного перегрева экономики, которые в совокупности с общим циклическим спадом как отечественной, так и мировой экономики, обострили проблемы структурных и отраслевых диспропорций, неэффективности существующего в стране кредитного механизма. 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

     3.1 Преимущества партнерских  отношений банковской  системы и реального  сектора экономики 

     Для подъема реального сектора экономики  нужны большие инвестиции в предприятия  всех отраслей. Необходимость присутствия банков на рынке инвестиций совершенна очевидна. Именно банки располагают достаточно развитой инфраструктурой, способной обеспечить эффективный переток капиталов а экономике. Кроме того, они аккумулируют свободные денежные средства, которые представляют интерес с точки зрения привлечения их в качестве инвестиций в реальный сектор экономики. Поэтому инфраструктура банковской системы должна служить на благо развития реального сектора и экономики в целом.

     Политика  банков, претерпевшая изменения а  отношении экономической целесообразности кредитования реального сектора  экономики, предприятий малого бизнеса, остро нуждающихся в увеличении оборотных средств, создают предпосылки  для увеличения количества участников и расширения рамок функционирования самого кредитного рынка [28, с. 78].

     Белорусские банки продолжают активно кредитовать  реальный сектор экономики. По данным Национального банка РБ объем  кредитования экономики в 2010 году по сравнению с 2009 годом увеличился на 40 %. Финансирование, поступающее со стороны банков, является основным источником роста валового внутреннего продукта Беларуси Тем не менее, Министерство экономики Беларуси считает принять меры по увеличению кредитования реального сектора экономики, в первую очередь реализации инвестиционных проектов. Среди приоритетных направлений кредитования экономики определены инвестиционные проекты инновационного характера, а также проекты, направленные на развитие экспорта, поддержку малого и среднего бизнеса. Белорусские банки должны в большей степени ориентироваться на поддержку отечественных производителей, повышая спрос на их продукцию за счет кредитных услуг [29,30].