Банковские системы

     Председатель  Центрального банка РФ назначается  Думой по представлению Президента РФ сроком на 4 года; одно и то же лицо не может занимать этот пост более  чем три срока подряд.

     Уставной  капитал Банка России фиксирован; 50% прибыли от операций вносится в федеральный бюджет; его учреждения освобождены от уплаты налогов.

     Банковская  система не может существовать без  банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40% российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков.

     Деятельность  Центрального банка РФ отражается в  его балансе. Мы обнаруживаем, что кредитование коммерческих банков в 2000 г. сократилось при заметном оживлении операций на открытом рынке (гособлигаций); в пассиве обозначился некоторый рост средств на счетах кредитных организаций.

     Независимость, автономность Центрального банка от правительства и бюджета не может быть абсолютной. Она ограничена целевыми ориентирами, в рамках которых центральный банк может свободно и самостоятельно выбирать инструменты воздействия, что особенно важно в области антиинфляционной политики.

     Контрагентами Центрального банка РФ являются коммерческие банки — акционерные и кооперативные. Банк России предоставляет им кредиты, процентная ставка или ставка рефинансирования по которым достаточно подвижна. Так, в течение 2000 г. она имела тенденцию к снижению и упала с 40 до 26% годовых. Однако дальнейшему понижению ставки Банка России, казалось бы, весьма полезному для экономического оживления, противостоит рост цен, т.е. удорожание факторов производства.

     Важной  особенностью российских коммерческих банков стало участие в их акционерном капитале государства и использование части депозитных средств на покупку государственных ценных бумаг. Значителен вес государства в акционерном капитале Российского банка реконструкции и развития, Внешэкономбанка, Сберегательного банка. В конце 2000 г. государственное участие просматривалось в 49 КБ.

     В структуре заемщиков коммерческих банков происходили положительные  сдвиги, повысилась доля акционерных  компаний.

     Заметно повышается концентрация банковского  капитала. Наряду с сокращением численности кредитных учреждений увеличивается удельный вес крупных банков (Таблица 4). Особенно заметны эти преобразования, так как это происходит и в других странах после финансовых кризисов.

     Таблица 4. Группировка действующих  кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала (на начало года)

     Сберегательный  банк России работает на коммерческих началах, сосредоточивает 73% депозитов и 62% всех вложений в государственные ценные бумаги.

     Подведём  итоги общей характеристики современной  банковской системы России и отметим  вероятные перспективы ( Таблица 5).

     Таблица 5. Динамика основных показателей российской банковской системы в 1997-1999гг. (в % к ВВП).

     Российская  банковская система традиционно  отличалась недостаточным развитием основных банковских функций – трансформации сбережений в инвестиции и перераспределения ресурсов между секторами экономики, что проявляется в низкой доле кредитов в активах, особенно долгосрочных. К тому же интенсивное развитие рынка государственных ценных бумаг привело к естественному снижению доли кредитов, предоставляемых реальному сектору и населению.

     Необходимо  совершенствовать систему межрегиональных  и межбанковских расчетов, в частности распространить информационно-расчетную модель СВИФТ, в которой сегодня участвуют 240 российских банков, хотя ее использование сопряжено с риском, требует наблюдения со стороны Банка России.

     Следует облегчить доступ к кредитам Банка России для региональных коммерческих банков. Пока он ограничен в основном банками Москвы и Петербурга. Для этого с технической точки зрения недостает телекоммуникационной и информационной связи, которая позволила бы превратить сотрудничество в автоматическую и постоянно действующую систему, а также упростила бы проведение платежей. Кредиты ЦБ следует шире обеспечивать такими активами, как залог векселей платежеспособных и устойчивых предприятий, закладные ценные бумаги, поручительства.

     В некоторых регионах России по аналогии с развивающимися странами возникали так называемые "карманные" банки местных предприятий-учредителей. Они нестабильны в финансовом отношении, страдают от нехватки профессионально подготовленных кадров, совершают ошибочные действия, увлекаясь, например, перекачкой долгосрочных ресурсов в спекулятивные сделки или посредничеством в "долларизации" кредитов, полученных предприятиями.

     Как видим, пока финансовый рынок России находится в процессе формирования.

7. Роль  Центрального Банка в экономике и его развитие на современном этапе

      Положение Центрального банка (ЦБ) как  главного регулятора российской банковской системы сложное. С одной стороны, закон предоставляет ему широкие  права контроля и при необходимости  – вмешиваться в работу банков. С другой, монополии и обслуживающие организации делают все, чтобы эти права оставить на бумаге.

       ЦБ обладает необычайной правовой  природой: с одной стороны, он  является юридическим лицом, осуществляющим  банковские операции, с другой  – выступает как орган государственного управления.

     Банк  России не имеет целью  своей деятельности получение прибыли³!

       Правовой статус ЦБ прописан  в 75 статье Конституции Российской Федерации. В которой установлен особый конституционно-правовой статус ЦБ РФ, определено его исключительное право на осуществление эмиссии (часть 1): «денежная единица в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным Банком Российской Федерации. Введение и эмиссия в Российской Федерации не допускается»⁴ и в качестве основной функции – «защита и обеспечение устойчивости рубля, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти»⁵(часть 2). Статус, цели деятельности, функции и полномочия ЦБ РФ определяются также Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

       Центральный банк – это⁶:

• эмиссионный банк, за которым закреплена монополия денежной эмиссии;
• банк правительства, обслуживающий исполнение бюджета и управляющий государственным долгом;
• банк баков: т. е. расчетный центр;
• кредитор последней инстанции;
• проводник денежно-кредитной и валютной политики;
• орган надзора за банками и финансовыми рынками.

       Центральный банк России был  создан в 1991 г. и действует  в соответствии с Законом о Центральном банке. ЦБ выполняют ряд важных функций, среди которых следует выделить:

1. Денежная эмиссия (эмиссию банкнот).
2. Во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую денежно – кредитную политику.
3. Управление резервами иностранной валюты.
4. Определение основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов.
5. Хранение государственных золото – валютных резервов.
6. Регулирует  деятельность  и  осуществляет надзор за кредитными организациями.
7. Кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений.
8. Хранение резервного фонда других кредитных учреждений.
9. Поддержание обменного курса национальной валюты.
10. Осуществление валютной политики.

     Драматические события 2004 г. вынудили ЦБ совместно  с правительством вернуться к  реформе кредитного сектора. Были приняты  важные нормативные акты, цель которых  – заставить коммерческие банки (КБ) финпромгрупп работать на российскую экономику, а не на частные интересы, не допускать новых кризисов и массового разорения вкладчиков. Но в отличии от других стран , в России не применяется уголовное или административное наказание менеджеров и владельцев банка за намеренное банкротство, уклонение от ликвидации, официальная дисквалификация банкиров. Поэтому продолжается практика, когда управленцы, доведшие до банкротства не один КБ, спокойно переходят в другой, заблаговременно переведя туда все активы и деньги клиентов. 

     1 июля правительство предварительно  одобрило стратегию банковского  сектора до 2008 года. В документе  фактически провозглашалось, что  государство берет реструктуризацию  КБ в свои руки. Реформа кредитных  организаций – и такого еще не было – напрямую увязывалась с задачей избавить страну от сырьевой зависимости и паразитирующих на ней компаний, диверсифицировать экономику, сделав главную ставку на развитие хай - тека.

     Госдума приняла закон о полной компенсации  за счет средств ЦБ частных вкладов до 100 тыс. руб. во всех банках, обанкротившихся после 27 декабря 2003 года. При этом отбор в систему страхования ускорился. Одновременно, для пресечения недобросовестной конкуренции между кредитными организациями, их обязали раскрывать всю информацию о процентных ставках по вкладам и задолженности по ним. ЦБ право снижать проценты по рублевым депозитам в комбанкам не ниже ¾ ставки рефинансирования, а по валютным – не ниже ЛИБОРа. Тем самым, сводились на нет уловки КБ, которые, начав тонуть, спешно повышали проценты по вкладам, чтобы привлечь дополнительные ресурсы, зная наперед, что деньги не вернут.