Банковские системы

     Оглавление 
 
 
 
 

1.   Введение

     Банковская  система является одним из основных организаторов экономической жизни  страны. От эффективности функционирования в значительной степени зависят  успех в преодолении экономического кризиса, в снижении инфляции и финансовой стабильности. Главным элементом этой системы служит банк как финансовый институт, созданный для управления денежным потоком в стране.

     Российская  банковская система необходима для  решения важнейших экономических  и социальных задач, таких как: удвоение ВВП, структурная перестройка экономики, насыщение ее долгосрочными и дешевыми ресурсами, повышения уровня благосостояния граждан, подъема их духовного и интеллектуального потенциала.

     Цель  данной курсовой работы – разобраться  в российской банковской системе, проследить этапы её формирования и развития, выявить механизмы работы, примерный сценарий развития в будущем и сформулировать состояние на сегодняшний день. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Типы  банковской системы

     Практика  знает несколько типов банковской системы:

• распределительная централизованная банковская система;
• рыночная банковская система;
• система переходного периода.

     В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в Таблице 1.

     К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

     В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

     Таблица 1. Сравнение распределительной  и рыночной банковской системы.

     Несущей конструкцией и главным составляющим элементом любой банковской системы выступает банк.

     Для того чтобы определить понятие «банк» следует рассмотреть его этимологию (то есть основное значение слова, определение происхождения слова). Так термин «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол»; итальянского «banka» - «скамья» и французского «banque» - «сундук», что связано с хранением. Эти «столы, скамьи, сундуки» устанавливались на площадях, где происходила оживленная торговля товарами. При покупке-продаже встречались монеты различных государств и городов, различной формы и различного достоинства. В этих условиях требовались специалисты, разбирающиеся во множестве обращающихся монет, которые могли бы оценить их и дать советы по обмену монет. Эти специалисты обычно размещались за своими особыми столами на рынках, где происходила торговля. Если учесть, что в 10 веке Италия являлась центром мировой торговли, то банкиры становились непременными участниками в торговых операциях, а их «столы» получили все большее распространение.

     Таким образом, в результате традиционного  этимологического анализа можно сделать вывод о том, что понятие «банк» акцентирует внимание на роли посредника в кредитно-денежных отношениях. Ведь банк — это одновременно и агент спроса, и агент предложения денежных средств.

3. Банковская  система России в  доперестроечный период

1. Банки во время Октябрьской 1917 г. революции и  новой экономической  политики (нэп)

До  начала первой мировой войны и  Октябрьской 1917 г. революции Россия имела развитую кредитную систему и устойчивое денежное обращение.

Стержнем  кредитной системы служил Государственный банк России. Он был организован в 1860 г. на базе учрежденных еще при Екатерине II ассигнационного и заемного государственных банков.

     В отличие от центральных банков западноевропейских стран и США Государственный банк России сочетал в своей деятельности выполнение эмиссионных и различных торговых операций, особенно в торговле хлебом, экспорт которого был главным источником иностранной валюты. Госбанк имел собственные крупные элеваторы и зернохранилища, расположенные в районах, где отсутствовали банковские учреждения. На них ссуды под залог выдавались зерном.

     В 1913 г. 50% кредитных операций в сфере  торговли были связаны с экспортом зерна. Кроме хлебной торговли Госбанк посредством кредитов участвовал в торговле лесом, сахаром, текстилем и другими1экспортными товарами.

     Государственный банк России являлся «банком банков». В нем имели счета и хранили свои резервы коммерческие банки. В 1914 г. сеть Госбанка включала 10 контор и 125 отделений. Кроме того, банковские операции осуществлялись 791 местным (уездным) казначейством. Наряду с этим Госбанк управлял деятельностью системы сберегательных касс России. Их общее количество превышало 8 тыс. Свободные остатки денег в виде накоплений населения хранились в Госбанке. Последний использовал деньги сберкасс на поддержку Правительства, инвестируя их в облигации государственных займов.

     Российский  бюджет не имел дефицита, и казначейство постоянно располагало крупными денежными запасами, хранящимися в Госбанке. Именно это обстоятельство позволяло Госбанку эффективно функционировать, не прибегая к эмиссии как к источнику увеличения пассивов. Деньги казначейства были основным ресурсом Госбанка. Их доля в депозитах постоянно возрастала и незадолго до начала первой мировой войны достигала 73%.

     Значение  Госбанка России как эмиссионного учреждения особенно возросло после проведенной министром финансов С. Витте денежной реформы 1895—1897 гг., в результате которой в обращение были выпущены золотые монеты достоинством в 5, 7, 10 и 15 руб. Содержание рубля было определено в 0,7742 г чистого золота. С началом денежной реформы рубль стал одним из самых устойчивых валют мира. Его эквивалент по золотому содержанию равнялся примерно половине доллара США или двум германским маркам. Стабильность рубля обеспечивалась огромным золотым запасом России и порядком выпуска в обращение бумажных денег.

     Государственному  банку разрешалось выпускать  бумажные деньги, не покрытые золотом, лишь в пределах твердого лимита — 300 млн руб. Вся банковская эмиссия сверх этого должна была производиться только в пределах золотого запаса, составляющего 1528 млн руб., или почти 1200 т. Кроме того, значительное количество российского золота хранилось в зарубежных банках.

     Еще в 1913 г. оставался свободным лимит  эмиссии банковских билетов, не обеспеченных золотом. При лимите в 300 млн руб. было выпущено бумажных денег на 137 млн руб. В связи с началом первой мировой войны царское правительство регулярно увеличивало денежные эмиссии под обязательство государственного казначейства. В сентябре 1914 г. был отменен обмен банковских билетов на золото. Эмиссию как источник финансирования войны царское, а затем и Временное правительства использовали настолько широко, что в 1914 —1917 гг. количество банковских билетов увеличилось почти в 12 раз. При этом золотом было обеспечено лишь 5,5%.

     В России была широко развита сеть обществ  взаимного кредита (ОВК) и городских банков. Они функционировали в провинциальных городах, где отсутствовали филиалы коммерческих банков. На 1 января 1914 г. функционировали 1108 обществ взаимного кредита. Эти общества, насчитывающие около 600 тыс. членов, обслуживали мелкие промышленные и торговые предприятия. Они назывались взаимными потому, что в отличие от банков обслуживали только своих членов, внесших определенный пай. Каждый член был ответствен за дело общества в десятикратном размере своего вступительного вклада. В таком же размере каждый член ОВК имел право получить кредит. В связи с тем, что сеть филиалов акционерных банков практически отсутствовала в провинциальных населенных пунктах, ОВК играли здесь существенную роль.

     В царской России высокого уровня развития достигла система ипотечного кредита. Она была представлена двумя государственными банками — Дворянским и Крестьянским. Крестьянский поземельный банк выдавал ссуды наличными деньгами, которые он аккумулировал за счет выпуска ценных бумаг — «закладных листов» и облигаций, приносящих 5,5% годового дохода. Ценные бумаги ипотечных банков обеспечивались залогом земли и недвижимости. Многие из них гарантировались Правительством России. Эти бумаги высоко котировались на внутреннем и международном финансовых рынках.

     В 1917 г. в результате Октябрьской революции  Россия вступила в новый этап своего развития. Определяя пути перехода к ним власти, большевики придавали большое значение овладению банковской системой. В соответствии с планом сначала, на первом этапе, предполагалось захватить Госбанк, поставить под контроль деятельность коммерческих банков и других кредитных учреждений, а затем и национализировать их.

     Этот  план был достаточно рационален, ибо  Госбанк был «банком банков». В нем на корреспондентских счетах коммерческие банки хранили свои деньги и деньги своих клиентов. Госбанк кредитовал эти банки, обеспечивал их наличными денежными знаками, проводил различные операции с ценными бумагами.

     В день Октябрьского восстания 7 ноября 1917 г. (по новому стилю; по старому стилю  революция началась 25 октября 1917 г.) отряд матросов численностью примерно в 40 человек без сопротивления занял здание Госбанка и установил свои посты охраны рядом с внутренними постами охраны банка. Однако чиновники Госбанка не признали Советскую власть и объявили забастовку. Их поддержали служащие коммерческих банков. Начались задержки в выплатах зарплаты, что в свою очередь вызвало недовольство населения.