Банковская система

 Банк России обязан отозвать у кредитной организации  лицензию в соответствии с ч. 2 ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в случаях:

• если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;
• если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации;
• если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», требования Банка России о приведении к соответствующим величинам уставного капитала и собственных средств (капитал);
• если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом;
• если кредитная организация прекращает деятельность по добровольному решению ее участников. В этом случае Банком России на основании ходатайства кредитной организации принимается решение об аннулировании лицензии. Порядок представления кредитной организацией указанного ходатайства и аннулирования лицензии регулируется нормативными актами Банка России.

   Банк России продолжает работу по совершенствованию практики применения обязательных нормативов путем:

• сокращения их количества;
• уточнения расчетов, связанных с применением некоторых из них.

 Банком России намечены меры по активизации функции  банковского надзора в целях дальнейшего совершенствования системы раннего предупреждения, базирующейся на данных документированного анализа и развития надзора на консолидированной основе. В настоящее время он обращает большое внимание на качественные параметры банковской политики, что предполагает:

• всестороннюю оценку финансового положения учредителей и приобретателей существенных долей (акций) в уставных капиталах кредитных организаций;
• предупреждение использования схем фиктивной капитализации кредитных организаций.

 Банк России принял специальное положение, направленное против «раздувания» их капитала для увеличения масштабов операций, ограниченных действующими нормативами.

 Новое положение  предусматривает исключение из расчета  капитала банков фиктивных источников его финансирования. В основе схем по раздуванию капитала (их 20-25) лежит единый принцип: средства банков через посредников (ЗАО) возвращаются в качестве взноса в его капитал. По оценке ЦБ РФ, до 60% российских банков могли использовать схемы по раздуванию капитала. Не менее трети всего прироста собственного капитала банков за последние два с половиной года (70-80 млрд руб.) фиктивны.

 Банк России определил направления действия банков, чей способ формирования собственных средств капитала представляется фиктивным:

1. создавать собрание акционеров и уменьшить капитал на сумму, вызывающую сомнения;
2. собрания можно не проводить, но создать на спорную сумму 100%-ные резервы, списав актив  в пассив;
3. акционеры вносят на спорную сумму настоящий актив;
4. если обнаруженная разница минимальна (0,5-1%) и с точки зрения норматива HI (достаточность капитала) не меняет результата, скорректировать показатель с учетом предложения ЦБ РФ;
5. попытаться доказать ЦБ РФ, что когда-то «накачка» капитала была проведена, но впоследствии банком исправлена;
6. попытаться через суд доказать ЦБ РФ  ошибочность его расчетов.

 В случае если банки не смогут или не захотят  исправить свою отчетность в течение  года, при снижении достаточности  капитала, рассчитанной ЦБ РФ (ниже 2%), ЦБ будет отзывать лицензии у банков с ненадежными активами.

 С этим вопросом тесно связан и другой, не менее  острый, - увеличение прозрачности структуры собственников банков. Сейчас ни миноритарные акционеры, ни клиенты кредитных организаций зачастую не знают, кто реально им владеет. А это в свою очередь и порождает коллизии с искусственным надуванием капиталов. Если информация о владельцах будет широко доступна, то подобных случаев станет гораздо меньше.

 Банк России активно работает над расширением  инструментария на российском фондовом рынке, в частности он возобновил репо с коммерческими банками и восстанавливает рынок межбанковского репо (Репо – операция, в которой сторона продает пакет ценных бумаг другой стороне с обязательством его последующего выкупа по заранее договоренной цене через определенный срок. С помощью репо банки стремятся решить проблемы ликвидности, т.е. нехватки денежной наличности).

 В целях поддержания  стабильности на валютном рынке и  развития инструментария управления текущей  ликвидностью Банк России продолжает проведение валютного свопа (Валютный своп – покупка или продажа валюты на спот-условиях (расчеты на второй рабочий день после заключения сделки или в пределах двух рабочих дней) с совершением обратной сделки на следующий рабочий день (третий день), т.е. заключается сделка спот и встречная форвардная сделка с расчетом на третий рабочий день). Параметры сделок устанавливаются на ежедневной основе и могут оперативно изменяться в зависимости от ситуации на денежном и валютном рынке.

 Проведение  сделок «валютный своп» с кредитными организациями создает дополнительные возможности для краткосрочного рефинансирования, что особенно актуально в случае пессимистического сценария экономического развития. В связи с растущим спросом на операции по хеджированию Банк России принимает участие в разработке и совершенствовании нормативно-правовой базы срочного валютного рынка.

 Кроме того, Банк России проводит различные мероприятия  по дальнейшему развитию рынков государственных  ценных бумаг и межбанковских  кредитов.

 Денежно-кредитная  политика в нашей стране в последние годы осуществлялась в условиях благоприятной внешнеэкономической ситуации. Это привело к достижению определенных позитивных результатов: накоплению рекордного уровня золотовалютных резервов, устойчивости валютного курса, сокращению темпов инфляции. Однако посткризисные «каникулы» заканчиваются. Банковской системе и экономике в целом предстоит столкнуться с рядом фундаментальных проблем.

 Ожидаемые высокие  темпы кредитования предприятий  повышают вероятность скачка неплатежей по банковским кредитам. В середине 2002 г. начался рост реального объема просроченной задолжности по кредитам, предоставленных предприятиям. За прошлый год он увеличился более чем на 25%. В то же время снижение темпов кредитования тормозит процесс модернизации экономики и может привести к стагнации.

 По оценкам  Центра макроэкономического анализа  и краткосрочного прогнозирования, в ближайшие два-три года предпринимателям потребуется расширить привлечение  заемных средств по сравнению  с нынешним уровнем минимум в 1,5-2 раза в долларовом выражении. До того как завершится модернизация и вложенные средства начнут приносить отдачу, предпринимателям придется рассчитываться за счет новых кредитов. Это означает втягивание банков в финансирование «схем Понди» (финансовых пирамид) с соответствующим ростом рисков.

 Условием  создания устойчивости банковской системы  может стать рост ее капитализации. Однако в банковском секторе формируется  среднесрочная тенденция опережающего роста вкладов населения при  одновременной стагнации денежных средств предприятий. Поскольку сбережения населения – это платный ресурс, а расчетные счета предприятий – фактически бесплатный ресурс, эта тенденция ведет к удорожанию привлеченных средств банков. Одновременно сужается и другой источник капитализации банков – приток средств акционеров и пайщиков в уставные фонды.

 По расчетам МЭРТ, к 2005 г. Россия может создать  механизм экономического роста, базирующийся на диверсификации производства.

 Важную роль в решении этих очень сложных  задач призвано сыграть реальное совершенствование банковской системы в интересах социально-экономического развития страны. Однако контрольная программа такого совершенствования до настоящего времени не разработана. 

 Международные банки 

 Международные банки начали учреждаться с первой трети XX в., создавались и действуют ныне на основе межгосударственных соглашений в соответствии с нормами международного публичного права и призваны регулировать международные экономические отношения. К их числу относят:

• международные банки развития и инвестиционные банки, например Международный банк реконструкции и развития – ныне Всемирный банк, Международный инвестиционный банк, Европейский банк реконструкции и развития, Европейский инвестиционный банк;
• межгосударственные центральные банки, например Банк международных расчетов, Межгосударственный банк, Европейский центральный банк, Банк государств Центральной Африки, Восточнокарибский центральный банк;
• межгосударственные экспортные банк, например Международный банк экономического сотрудничества, Латиноамериканский экспортный банк и другие специализированные банковские учреждения.

 Они следуют  своим целям, решают разные задачи, а их деятельность носит глобальный или локальный характер. 

 Вместо  заключения

 Как повысить доверие  к банковской системе? 

 Решить подобную задачу непросто, ведь россияне в целом  не доверяют (причем вполне обоснованно) государственным институтам, включая  суды и милицию, а также рыночным структурам, с которыми они сталкиваются. До тех пор пока система внешних стимулов кардинально не изменится, повысить доверие к банковскому сектору вряд ли удастся. Отдельные меры могут спосо6ствовать улучшению ситуации в данной области, не приводя, однако, к замене нынешнего «плохого равновесия» на «хорошее». В этой связи отметим принятие федерального закона «О страховании вкладов физических лиц» от 23 декабря 2003 г. Его цель - повысить доверие к банковской системе страны и привлечь во вклады хотя бы часть с6ережений населения, хранящихся дома в виде наличной валюты (по оценкам, в 2003 г. такие сбережения составляли 40-80 млрд. долл., в то время как величина банковских вкладов была равна примерно 50 млрд. долл.); выравнять условия конкуренции между государственными и частными банками; обеспечить механизм для отзыва лицензий у ненадежных банков. В идеале схема страхования банковских вкладов должна вводиться в действие после реструктуризации банковского сектора и при наличии эффективной системы банковского надзора. Однако с учетом имеющихся многочисленных ограничений, а также содержания самого закона его принятие на данном этапе представляется разумным компромиссом.

 Как показывает западный опыт страхования депозитов, для минимизации морального риска (когда вкладчиков не беспокоит качество выбранного ими банка, поскольку вклады все равно застрахованы) необходимо ограничить сумму вклада, на которую распространяется страхование. В странах ЕС она колеблется от 20 тыс. евро в Австрии, Бельгии, Германии, Греции, Ирландии, Люксембурге, Нидерландах и Испании до 103 тыс. евро в Италии, то есть диапазон ее разброса составляет 0,5-4 величины среднегодового душевого дохода. В России страховое покрытие охватывает вклады до 100 тыс. руб. (около 3 тыс. евро), что сопоставимо с величиной среднегодового душевого дохода (правда, в 2006 г. эту сумму предлагается увеличить почти вдвое). Депозиты юридических лиц не подлежат страхованию, поскольку они могут лучше оценить платежеспособность своих банков-контрагентов. В настоящее время застрахованы примерно 85% всех вкладов населения. В случае ликвидации банка требования его частных вкладчиков имеют приоритет перед требованиями других кредиторов.

 Таким образом, моральный риск сведен к минимуму. Но за это придется заплатить - вряд ли объем сбережений, привлеченных дополнительно в банковскую систему, будет значительным.  

 Перспективы развития банковской системы России 

 К сожалению, российские власти не воспользовались возможностями, открывшимися в связи с кризисом 1998 г., для серьезной реструктуризации банковского сектора. Россия сумела быстро преодолеть его последствия благодаря росту цен на нефть и реальной девальвации рубля. Таким образом, сделанные ошибки стали менее заметными, но издержки в виде недополученного роста все равно значительны.

 Серьезной про6лемой  остается участие ЦБР в капитале С6ер6анка, что нарушает равенство условий конкуренции на рынке банковских услуг. В качестве альтернативы его приватизации предлагается, как отмечалось выше, превращение Сбербанка в «узкий банк». Однако остальные госбанки должны быть приватизированы, желательно при участии иностранных банков.

 Вместо закрытия сотен неэффективных банков целесообразно  введение системы двухуровневых лицензий. Это позволит сохранить большинство действующих банков, но их операционные возможности 6удут ограничены.

 Насколько вероятно быстрое осуществление глубокой реформы российского банковского сектора? Устойчивое нежелание ее проводить дает мало оснований для оптимизма. Хотя руководство страны демонстрирует заинтересованность в улучшении управления в целом, реформа банковского сектора, по-видимому, не относится к числу приоритетных. У правительства, ЦБР и ФПГ, контролирующих крупнейшие частные коммерческие банки, есть собственные приоритеты, не всегда совпадающие с задачей максимизации общественного благосостояния. В то же время не следует быть и слишком большими пессимистами. Определенные меры по укреплению финансовой системы уже приняты, например, создана весьма разумная система страхования вкладов населения. По-видимому, России требуется больше времени, чем другим странам, для выбора оптимальной траектории развития. Проблема заключается в том, что она может остаться заложницей «плохого равновесия».