Банковская система

 Финансовый  кризис 1998 г. завершил экстенсивный этап развития банковской системы России. По состоянию на 1 января 2003 г. общее число кредитных организаций, у которых Банком России за все годы реформ, особенно после августа 1998 г., были отозваны (аннулированы) лицензии на осуществление банковских операций, составило 1376; общее число действующих кредитных организаций – 1329, в том числе банков – 1282 и небанковских кредитных организаций – 47. Лицензии на право привлечения вкладов населения имели 1202 кредитные организации, на осуществление операций в иностранной валюте – 839, с драгоценными металлами – 175. Генеральные лицензии имеют 293 кредитные организации.

 Капитальная база 80% российских банков не отвечает международным стандартам, уставный капитал в каждом из них определяется суммой, эквивалентной 100 тыс. – 5 млн евро. 

 Распределение действующих кредитных  организаций

   по уставному капиталу 

 Первые реальные шаги в реформировании банковской системы  были сделаны лишь в 2002 г., после разработки стратегии развития банковского  сектора. Реформирование началось в  чрезвычайно благоприятных условиях для развития российской экономики. Соотношение активов банков к ВВП к началу 2003 г. достигло 37,2%. В 1998 г. этот показатель составил 26,2% ВВП, а в 2001 г. – 34,9%.

 Заметно возросли объемы банковских кредитов, что привело  к тому, что в 2002 г. отношение банковских кредитов к ВВП увеличилось до 15,1% (в 1998 г. – 8,6% и в 2001 – 13,6%); удельный вес кредитов нефинансовым предприятиям и организациям в банковских активах на начало  2003 г. превысил 40% против 26% в 1998 г. Однако доля инвестиционных кредитов (на срок свыше одного года) в инвестиционный сектор экономики остается крайне низкой.

 По данным Банка России на 1 января 2003 г., кредитование физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей) увеличилось на 50,2% или до 142 млрд руб. (или 4,5 млрд долл.). Основной прирост кредитов населению  пришелся на рублевые кредиты – 37,5 млрд руб. Прирост валютных кредитов был значительно меньше:10,1 млрд рублей. Удельный вес рублевых и валютных кредитов в общем объеме кредитов населению с начала 2002 г. существенно не изменился и составил на начало 2003 г. соответственно 81,5 и 18,5%.

 Реформирование  банковской системы. Программой социально-экономической политики Правительства Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2003-2005 гг.) предусмотрены основные мероприятия по преобразованию финансовой структуры страны. За этот период должна быть создана новая частная финансовая система, которая могла бы, способствуя удовлетворению растущего спроса на инвестиционные ресурсы, обеспечить развитие экономики.

 Безусловное доминирование государственных  банков является существенным фактором, искажающим индикаторы кредитного рынка, в первую очередь процентные ставки. В связи с особой значимостью Сбербанка его возможная реструктуризация может оказаться крайне болезненной. «Более реальным шагом, который необходимо осуществить в ближайшее время, - говорится в программе, - является выравнивание условий конкуренции на рынке банковских услуг, устранение привилегий, которыми пользуются государственные банки в настоящее время».

 Реформой  предусматриваются мероприятия, направленные на обеспечение условий для снижения затрат, упрощения и сокращения продолжительности формальных процедур, связанных с вхождением на рынок банковских услуг: получением разрешений на осуществление отдельных банковских операций и открытием филиалов и внутренних структурных подразделений кредитных организаций.

 Правительство и ЦБ РФ намечают приготовить предложения  по изменению законодательства, направленные на упрощение процедур слияний, присоединений  и преобразований кредитных организаций, включая уточнение порядка уведомления кредитов о реорганизации кредитных организаций, исполнения обязательств кредитной организации перед кредиторами в случае ее реорганизации.

 К началу 2003 г. в Книгу государственной регистрации (КГР) кредитных организаций Банк России внес запись о ликвидации 1238 кредитных организаций как юридического лица, в том числе:

• в связи с отзывом (аннулированием) лицензий – 876;
• в связи с реорганизацией в форме присоединения – 357, из них путем преобразования в филиалы других банков – 323 и путем присоединения к другим банкам (без образования филиала) – 34;
• в связи с добровольным решением участников о ликвидации – 4;
• в связи с нарушением законодательства в части оплаты уставного капитала – 1.

 Важным стимулом для развития банковской системы  в России должен стать недискриминационный допуск на российский рынок иностранного банковского капитала. В этой связи намечается обеспечить законодательную основу для беспрепятственной работы банков-нерезидентов на российском рынке.

 Доля нерезидентов в совокупном уставном капитале российских банков в 2002 г. практически не изменилась. На 1 января 2003 г. этот капитал составил 5,29% (на 1 января 2002 г. – 5,30%). За последние четыре года максимальная доля нерезидентов в совокупном уставном капитале российских банков составляла 13,52% (на 1 января 1999 г.), затем постепенно снижалась. По данным ЦБ РФ, на территории Российской Федерации действуют 126 кредитных организаций с участием нерезидентов (124 банка и одна небанковская кредитная организация), а также один филиал иностранного банка.

 Выравнивание  условий конкуренции на рынке  банковских услуг, постепенное развитие филиальной сети наиболее эффективных  частных банков в российских регионах приведет к постепенному снижению доли Сбербанка на рынке частных вкладов. К концу 2005 г. она может сократиться до 45-50%.

 В сфере организации  деятельности банков основные усилия предполагается направить на сохранение и развитие конкурентных основ функционирования банковской системы. Это подразумевает  обеспечение единых условий работы для всех кредитных организаций (вне зависимости от территориальной принадлежности и формы собственности), строгое выполнение законодательно установленных норм и требований, исключение возможности внешнего влияния на политику банков.

  Предпринимаются шаги, направленные на то, чтобы обеспечить переход кредитных организаций на международные стандарты финансовой отчетности. Это потребует изменения нормативной базы бухгалтерского учета и налогового законодательства. Развитию конкуренции в банковском секторе будут способствовать меры, направленные на повышение прозрачности деятельности коммерческих банков: требование ежеквартальной публикации в печати балансов, отчетов о финансовых результатах и ключевых финансовых показателях работы банков. Намечается также законодательно обязать кредитные организации, являющиеся головными в составе банковских групп, публиковать консолидированные балансовые отчеты и отчеты о прибылях и убытках.

 Реформирование  связано с продолжением процесса выхода ЦБ РФ из капитала банков и их приватизацией.

 Начинается  создание адекватной правовой базы, регулирующей предоставление синдицированных банковских кредитов, выпуск и обращение ипотечных ценных бумаг, развитие системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками.

 Важное значение для повышения эффективности  работы по реформированию банковской системы имеет совершенствование  залогового законодательства. Это потребует  внесения изменений в Гражданский  кодекс Российской Федерации и законодательство о несостоятельности (банкротстве), направленных на дальнейшее укрепление правовой защиты залогового кредитования. Предусматривается введение ускоренных процедур взыскания предмета залога, сокращение сроков и упрощение порядка реализации заложенного имущества, в том числе вне процедуры банкротства, создание системы регистрации залогов. Установление в Гражданском процессуальном кодексе Российской Федерации особого порядка обращения взыскания на имущество граждан-должников по ипотечным кредитам будет способствовать развитию ипотечного жилищного кредитования.

 Намечается  развитие законодательной базы, позволяющей  банкам осуществлять более широкий круг операций по финансовому посредничеству, включая ипотечный бизнес, секьюритизацию кредитными организациями закладных и других финансовых активов. Для секьюритизации ипотечных кредитов намечается предусмотреть выпуск в обращение эмиссионных ипотечных ценных бумаг, обеспеченных ипотечным покрытием – пулом прав (требований), вытекающих из ипотечных кредитов. Эмитентами должны быть кредитные организации (в том числе специализированные), ипотечные агентства, иные коммерческие организации, обладающие лицензией на соответствующие виды деятельности. Это потребует внесения изменений в Гражданский и Жилищный кодексы, ряд федеральных законов.

 Намечается  внедрение в практику оценки рисков на консолидированной основе и обеспечение  развития этого направления в  системе банковского надзора.

 Разрабатываются новые формы оценки рисков и образования  резервов по потребительским кредитам и кредитам малому бизнесу. Для содействия развитию кредитных операций банков с субъектами малого предпринимательства предполагается упростить порядок формирования резервов на возможные потери по небольшим ссудам с однородными характеристиками. В это же время предусматривается накапливание информации о ссудозаемщиках в кредитных бюро.

 Приоритеты  совершенствования банковского  сектора требуют (помимо перехода кредитных  организаций на международные стандарты):

• создания системы страхования банковских вкладов;
• принятия пакета законодательных предложений, направленных на создание более благоприятных условий для банковской деятельности;
• оптимизация надзорных процедур Банка России.

 Создание  системы страхования банковских вкладов потребует принятия федерального закона РФ по страхованию вкладов физических лиц в банках РФ. В этом направлении Банк России осуществляет комплекс мер, позволяющих минимизировать риск создаваемой системы страхования, прежде всего закрывая доступ в эту систему финансово неустойчивых банков и/или банков, проводящих рискованную политику.

 Повышаются  требования к учредителям (участникам) кредитных организаций. Кроме того, устанавливаются требования по вопросам предоставления информации о финансовом положении, деятельности и деловой репутации учредителей (участников) в случае приобретения ими 10% и более акций (долей) кредитных организаций.

 Работа Банка  России будет также направлена на дальнейшее совершенствование процедур финансового оздоровления и ликвидации кредитных организаций, деятельности временных администраций, аттестации арбитражных управляющих (ликвидаторов) кредитных организаций.

 Важным направлением этой деятельности является уточнение  нормативных актов об отзыве Банком России лицензий у кредитных организаций. В новом нормативном акте Банка России четко сформулированы основания для отзыва и аннулирования у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций. Банк России может отозвать у кредитных организаций лицензию в случае:

• неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)», а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст.7) Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»;
• наличия ходатайства временной администрации к моменту окончания срока ее деятельности, установленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;
• неоднократного непредоставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в Единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях (вступило в силу с 1 июля 2002 г. в соответствии со ст. 3 Федерального закона «О приведении законодательных актов в соответствие с Федеральным законом от 21 марта 2002 г. №3-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц».