Банковская система

 Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые переедают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций, в поддержании их финансовой устойчивости. Такая модель банковской системы сложилась в Германии и Японии.

 В Японии, например, у промышленной или торговой корпорации есть свой банк. Однако в основе их взаимоотношений лежат не столько кредитные, сколько так называемые неформальные отношения. Так, банк может быть акционером своего клиента и владеть до 5% капитала компании, назначать своего представителя в совет директоров, аудиторов. По поручению своего клиента банк может в интересах корпорации осуществлять определенные операции с ценными бумагами, валютой.

 По уровню специализации различают универсальную  и специализированную модели банковской системы. При специализированной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам до недавнего времени было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки. Для преодоления указанных ограничений в этих странах активно создаются банковские холдинги, которые осуществляют операции как на кредитном рынке, так и на рынке капиталов.

 В странах  Европы (например в Германии, Швейцарии) получила развитие универсальная модель банковской системы, допускающая в  деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Через такие банки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего это касается размещения ценных бумаг частных корпораций. Однако это не значит, что универсальные банки подменяют собой фондовую биржу. Традиционная фондовая биржа в этих странах сохраняется. Она носит публично-правовой характер, что обеспечивает равный доступ к биржевым сделкам широкому кругу предпринимателей.

 В настоящее время основной моделью организации европейских банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными бумагами. Единство юридических норм и правил не означает унификации банковских организаций с точки зрения их статуса или обслуживаемой ими клиентуры. Оно относится только к их банковским операциям, а не к их организационным формам. Универсальность кредитных организаций означает, что любое из них, располагая необходимыми средствами, может получить разрешение на проведение всех видов операций, соответствующих их статусу. Кроме того, кредитные организации обладают полной свободой в выборе клиентуры, объектов и форм своей деятельности. Даже специализированные организации всегда могут расширить сферу своей деятельности, если выполнят необходимые условия, особенно в отношении объема собственных средств. Универсальная модель банковской системы не исключает наличия в ней специализированных банков. К специализированным банкам относятся ипотечные, инвестиционные, ссудо-сберегательные, банки финансирования жилищного строительства и др. Они обслуживают узкую сферу банковской деятельности с ограниченным набором конкретных операций. Такие банки часто являются высокоэффективными как с точки зрения самого банка, так и всего общественного производства в целом.

 В настоящее  время происходят процессы сближения  различных моделей банковских систем, что обусловлено такими явлениями, как глобализация и дерегулирование. Первое из них может быть охарактеризовано как выход экономических и политических процессов за национальные границы и формирование единого экономического и политического пространства. В банковской сфере глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков.

 Дерегулирование банковской сферы выражается в ликвидации институциональных разграничений между различными видами банковской и - в более широком смысле - финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т.п. В результате банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями: страховыми, финансовыми компаниями, инвестиционными фондами и др. Дерегулирование было вызвано необходимостью повысить эффективность функционирования банковских систем.

 Банковская  система, как и любая система, должна работать стабильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, перерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом.

 Банковские  кризисы наблюдались во всех странах. В период 1940-1980-х п. по существу не было кризисов банков. В это время банковские системы были стабильны. В середине 1980-х гг. в США 1/3 строительных сберкасс обанкротилась. В 1988 г. обанкротились все банки Техаса. США заканчивали тысячелетие 200 банкротствами в год. Банковские секторы Финляндии, Норвегии, Швеции понесли значительные потери в конце 1980-х - начале 1990-х гг. Правительства этих стран были вынуждены оказать прямую поддержку банкам. В настоящее время глубокий кризис переживает банковская система Японии. Кризис связан с конъюнктурными и структурными факторами: спекулятивным взрывом и последовавшим за ним продолжительным спадом (конъюнктурный фактор), трудностью адаптации к частичной отмене регулирования финансовой системы (структурный фактор). Во Франции банк «Лионский кредит» в середине 1990-х гг. попал в кризисную ситуацию. Ряд принятых правительством мер, в том числе и частичная национализация, позволили ему вернуться в действующее положение. В других развитых странах с рыночной экономикой в 1980-1990-е гг. также проходили волны банковских банкротств.

 Таким образом, банковская система, как и любая  другая, имеет тенденцию к нестабильности. Но ее крах наносит гораздо больший  ущерб экономике страны, чем, например, автомобильной промышленности. Западные экономисты установили зависимость между эффективностью и стабильностью банковской системы, которая выражается в том, что невозможно иметь максимальную стабильность и максимальную эффективность. При этом последняя в сфере распределения и сбережения капиталов определяется тем, насколько эффективно банки производят передачу сбережений субъектов, располагающих избыточными ресурсами, хозяйствующим субъектам, испытывающим дефицит ресурсов для покрытия расходов на инвестиции. Чем эффективнее банковская система, тем она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной ставки дохода, существующей в экономике.

 К середине 1970-х  гг. эффективность банковских систем в ведущих западных странах оказалась низкой, способы финансирования уже не соответствовали требованиям усложнившихся экономических систем, затраты банковских систем были слишком высоки, они функционировали с завышенными маржами. Как известно, повысить эффективность позволяет конкуренция, открытый и конкурентоспособный рынок капиталов в состоянии обеспечить более высокую эффективность, чем зарегламентированная система.

 Исходя из этого, большинство развитых стран  Запада решили с 1970-х гг. повысить конкуренцию внутри своей банковской системы за счет отказа от жестких регламентационных мер, т.е. на основе дерегулирования. Во многих странах были приняты одинаковые меры для развития конкуренции. Суть их заключалась в отмене ограничений ставок процента на целый ряд банковских ресурсов, в разрешении работать в одной и той же сфере деятельности банкам и небанкам. Например, сберкассы во Франции, традиционно специализирующиеся на кредитах на покупку жилья для частных лиц, получили возможность предоставлять другие виды кредитов, в частности кредиты мелким и средним предприятиям. Одновременно банкам было разрешено работать в области кредитования жилья, т.е. было ликвидировано традиционное разделение областей банковской деятельности. Были отменены количественные ограничения по кредитам, существенно либерализирован, а в последующем отменен валютный контроль. Следствием последней меры стали возросшее международное движение капиталов и усилившаяся конкуренция банков на международном рынке. В таких странах, как Великобритания, Франция, США, иностранные банки предоставляют значительный процент кредитов местным хозяйствующим субъектам. Например, во Франции эта доля составляет 16-17%.

 В это же время  активно стали использоваться инструменты  прямого финансирования, которые  до 1970-х гг. широкое применение находили только в США. Европейские страны начали использовать коммерческие бумаги, депозитные сертификаты, выпускаемые банками для получения ресурсов. Был изменен способ финансирования и управления государственным долгом, введены новые виды облигаций и свободно обращающихся бонн. Финансовые рынки дали возможность развиваться альтернативному банковскому финансированию, что вводило дополнительный элемент конкуренции. Предприятия получили возможность выпускать коммерческие бумаги для привлечения дополнительных инвестиций, что часто является более легким способом, чем получение кредитов в банке. Благодаря альтернативной возможности привлечения дополнительных средств эффективность производства значительно увеличилась, банковская маржа существенно снизилась. Очень часто по крупным кредитам для крупных предприятий маржа была нулевая, потому что банк предпочитал ничего не заработать, но сохранить клиентов.

 Глобализация  неразрывно связана со значительным прогрессом в информационных технологиях, именно благодаря им она и приобрела столь широкий размах и высокие темпы развития. Постоянное совершенствование в области информационных технологий открывает все новые и новые возможности их применения в банковской отрасли. Если совсем недавно информационные системы использовались преимущественно для автоматизации сбора и обработки банковской информации, реже для обеспечения планирования и контроля в банках, и рассматривались как средство сокращения ручного труда и снижения банковских издержек, то сегодня современные информационные технологии стали основной движущей силой радикальных структурных изменений в банковском бизнесе. Они в полном смысле слова преодолевают пространство и время, открывая банкам круглосуточный выход на любые географические рынки. Но при этом традиционные конкурентные преимущества банков - тесные долговременные контакты с клиентами и развитая филиальная сеть - теряют свое значение. Новое поколение клиентов охотнее пользуется услугами Интернет-банкинга, чем традиционными каналами, предоставляемыми филиальной сетью. Современные мультимедийные средства в состоянии обеспечить виртуальное интерактивное общение банка с клиентом, которое полностью заменяет личное в филиале. Новые технологии сокращают информационную асимметрию, повышают степень прозрачности рынка, делают более доступной информацию о клиентах, в результате чего банки теряют преимущества эксклюзивных партнеров предприятий. Эти процессы влекут за собой стирание границ между моделями открытого рынка и корпоративного регулирования, происходит взаимопроникновение внешнего и внутреннего корпоративного контроля.

 Усиление конкуренции вызывает «давление со стороны издержек», банки постоянно борются за сокращение затрат ради поддержания конкурентных цен на услуги, внедряя схемы контроля издержек и анализа эффективности. Вместе с тем желание соответствовать требованиям времени заставляет их увеличивать расходы на внедрение новых информационных и телекоммуникационных технологий, развивать дополнительно к существующей филиальной сети электронные дистрибутивные каналы.

 Таким образом, на развитие национальных банковских систем в настоящее время наибольшее воздействие оказывают глобализация и развитие информационных технологий. Однако воздействие этих двух факторов носит противоречивый характер: с одной стороны, они открывают перед банками новые возможности, а с другой - усиливают давление и со стороны старых, традиционных, и со стороны новых конкурентов, требуют нестандартных, быстрых решений, затрагивающих стратегию их развития.  

   Банковская  система России 

 Банковская  система Росси  после революции. После Октябрьской революции и образования СССР банковская система России была национализирована и на её основе учреждён Государственный банк СССР. Территориальные органы банка – конторы и отделения – осуществляли кредитование и расчёты предприятий всех отраслей народного хозяйства, а также обслуживали их кассовыми или налично-денежными операциями. Формирование оборотных фондов предприятий за счёт банковского кредита позволяло беспрепятственно осуществлять безналичные расчёты по поставкам товарно-материальных ценностей и регулярно выплачивать заработную плату рабочим и служащим.

 Проведение  в России демократичных реформ позволило  возродить двухуровневую банковскую систему. Вместо Госбанка и его филиалов были созданы Центральный банк России и сеть акционерных коммерческих банков. Аппарат коммерческих банков зачастую комплектовался за  счёт инженерно- технических, медицинских и других подобных кадров, не имеющих опыта практической работы. Отсутствие профессионально подготовленных кадров банковских работников не позволило новой системе эффективно выполнять свои функции. С 1991 по 2004 г. банковская система страны не выполнила ни одной инвестиционной программы за исключением  банков, обслуживающих топливно-сырьевой монополии, относящиеся к нефтяной, газовой, угольной и другим подомным отраслям хозяйства.

 Центральный банк предпринял попытку нормализовать  работу коммерческих банков посредством их слияния и трансформации мелких и средних банков в филиалы крупных. С 1993 по 2004 г. число коммерческих банков сократилось с 37 тыс. до 1,8 тыс. Но эта мера не принесла существенных результатов.