Банковская система

 Технологический пороком новой системы стало  использование депозитов вкладчиков для личного обогащения владельцев и работников банков. Положение осложнилось массовой утечкой за границу валютных капиталов предприятий и прибылей банков. По экспертным оценкам Центрального банка, утечка капиталов за границу в 1993 – 2003 гг. составила более 240 млрд. долл. В результате банковская система России впала в состояние хронического кризиса, не позволяющего обеспечить безналичные расчёты по депозитам с вкладчиками.

 Первые признаки эффективного функционирования банков появились после августовского  «дефолта» 1998 г. и создания Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

 Однако дебиторско-кредиторская задолженность предприятий реального  сектора экономики продолжает превышать 1 трлн. Руб., а расчёты банков с  вкладчиками производятся по вкладам до 5 тыс. руб. Это значит, что банковская система России находится на начальной стадии развития, которая характеризуется приобретением опыта работы и привлечением профессионально подготовленных работников.

 Выход из кризисной ситуации видится в составлении программ развития народного хозяйства и работы Центрального и коммерческих банков.

 Современное состояние банковской системы России. Банки могут быть классифицированы по самым разным признакам, в том числе:

• по организационно-правовой форме (частный, государственный, муниципальный и т.д.);
• по отдельным видам осуществляемых операций (инвестиционный, экспортно-импортные и т.д.);
• по отраслям и сферам, на которые ориентированы банки;
• по размерам (крупные, средние, мелкие);
• по социально-экономической роли (сберегательный, агропромбанк и др.);
• по рейтингу и т.д.

 Небанковская  кредитная организация  – это организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, в настоящее время Банк России выделил три небанковских кредитных организаций:

• Небанковские кредитные организации;
• Расчётные небанковские кредитные организации;
• Небанковские кредитные организации инкассации.

 По участию  капитала все банки можно разделить  на три группы: частные банки, банки  с государственным участием и  банки с участием иностранного капитала. В настоящее время все банки, независимо от их структуры деятельности, подчиняются единым нормам банковского законодательства. Банк России предъявляет к ним одинаковые требования и для всех банков (за исключением Сбербанка России) установлены единые нормативы, регулирующие их деятельность, Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решение о выборе сфер деловой активности несут сами банки и их учредители.

 На начальном  этапе переходного периода наблюдают  возрастание числа кредитных  организаций (в начале 1994 г.- 2019 и в 1995 г. -2517). Однако в результате банковского кризиса 1998 г. число кредитных организаций резко сократилось до 1826 на 1 января 2003 г. В период 1998-2002гг. число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, уменьшилось с 1697 до 1329,в том числе банков – с 1675 до 1282.

 Августовский  кризис 1998 г. до основания потряс российскую банковскую систему, сделал зримым ее скрытые от общественности пороки: чрезвычайно ограниченную ликвидность, фактическое неучастие в финансировании реального сектора экономики и развитии производства, а также наглядно продемонстрировал активное участие большинства банков в строительстве финансовых пирамид. Известный американский бизнесмен Джордж Сорос в своей книге «Кризис мирового капитализма» среди главных причин, сыгравших роковую роль в развале российской экономики, в том числе банковской системы, называет следующие:

• российские банкиры избрали собственный путь банковского бизнеса, предпочтя его опыту, профессионально накопленному в мире в течение многих десятилетий;
• навязывание МВФ странам-заемщикам стандартных методов управления финансами не срабатывало в условиях конкретных стран;
• в России появились зачатки нового экономического строя, который вполне можно охарактеризовать как криминальный капитализм, поскольку наиболее действенный путь накопления частного капитала заключается в присвоении государственных активов.

 Кризис банковской системы был обусловлен и другими  причинами:

    1) критическое  состояние российской экономики  – падением производства, ростом  числа убыточных предприятий,  нарастанием неплатежей, бартера  и других неденежных форм расчетов, ростом дефицита государственного бюджета, внешнего и внутреннего долга страны;                

   2) ошибочной  политикой Банка России, сконцентрировавшего  в своих руках все основные  функции по управлению банковской  системой.

   Структура кредитных организаций

 Ошибочная кредитно-денежная политика Банка России, приведшая к валютным кризисам в августе-октябре 1992 г., январе 1993 г. («черный вторник»), январе 1995 г., августе 1998 г.;

  3) низкая капитализация банковской системы (суммарный зарегистрированный уставный капитал кредитных организаций), которая упала с 1 января 1998 г. по 1 января 2000 г. с 35 млрд до 3,3 млрд долл., правда, к 1 января 2003 г. этот показатель увеличился до 17 млрд долл., но достиг предкризисного уровня.

 По существу большинство российских банков не имеют  широкой клиентуры и предлагают чрезвычайно ограниченный набор банковских услуг, обслуживая лишь горстку учреждений и основных акционеров (пайщиков), оказывая им кассовые, расчетно-платежные и кредитные услуги. Привлечение в капиталы банков дополнительных средств акционеров и пайщиков в целях обеспечения финансовой устойчивости и создания потенциала для дальнейшего развития было затруднено в связи с напряженным состоянием финансов государства, реального сектора экономики и неквалифицированной работой руководства большинства банков в этом направлении (отсутствие профессионального менеджмента);

 4) узость  внутренней ресурсной базы банков  и их зависимость от внешних  источников привлекаемых средств;

 5) значительный  объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной;

 6) чрезмерная  концентрация усилий на развитие  тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный,  в основном «спекулятивный» доход,  и недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики. Доля поступлений от вложений в государственные ценные бумаги составила четвертую часть всех совокупных доходов банков за первую половину 1998 г. Кроме того, крупные (по российским критериям) банки взяли на себя хеджирование валютных рисков нерезидентов, вложивших средства в ГКО-ОФЗ, путем проведения срочных сделок на поставку иностранной валюты. При этом обе стороны ориентировались на пределы колебания валютного курса, определенные установленным Банком России валютным коридором. Общий объем обязательств российских банков (без Сбербанка России) на поставку иностранной валюты нерезидентам по состоянию на 1 августа 1998 г. составил 22,7 млрд долл. и в 1,2 раза превысил их совокупный капитал;

 7) чрезвычайные  управленческие расходы составили 7% общих расходов по всей банковской системе, а по отдельным банкам этот показатель достигал 20-30%. Аналогичный показатель в банковских системах развитых стран составляет 1-2%;

 8) криминализация  банковской системы (по данным  МВД РФ, свыше 40% банков находились под контролем мафиозных структур);

 9) отсутствие  системы страхования вкладов,  необходимой законодательной базы  процедур санирования, реструктуризации  и банкротства банков, включая  решение юридических аспектов  персональной ответственности руководителей и собственниками банков перед кредиторами и вкладчиками;

  10) политизированность  высших руководителей некоторых  банков и масштабное использование находящихся в их распоряжении ресурсов для целей, выходящих за рамки банковского дела;

  11) существенные пробелы в действующем законодательстве и неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков;

  12) незавершенность  формирования системы банковского  надзора. Отдельные установленные  Банком России требования к  моменту кризиса находились на стадиях:

• поэтапного внедрения (резервы на возложенные потери по ссудам, отдельные экономические нормативы);
• первичной апробации (консолидированная отчетность);
• подготовки нормативных документов (требования по достаточности капитала в отношении кредитных рисков по срочным сделкам и рыночным рискам);

  13) недостатки  в области банковской отчетности  и подходов к анализу деятельности  банков.

 Эти проблемы в значительной мере накладывались  на воздействие внутренних и внешних  факторов, включая ошибки в проведении экономической политики. В августе 1998 г. правительство России не смогло продолжать обслуживание и погашение внутреннего долга. Это привело к замораживанию выплат по ГКО и ОФЗ, прекращению функционирования финансовых рынков, стремительному обесценению рубля.

 Банковский  кризис поразил деятельность большинства  российских кредитных организаций. В это время наблюдались:

• острый дефицит капитала для обеспечения банками ликвидных операций;
• резкое снижение платежеспособности банков, которые не смогли выполнить свои обязательства перед российскими и иностранными кредиторами и клиентами;
• прекращение банками всех клиентских платежей, включая платежи в бюджеты всех уровней и внебюджетные фонды;
• значительное уменьшение количества кредитных организаций;
• резкое снижение доверия внутри самого российского банковского сообщества и прекращение функционирования межбанковского денежного рынка; снижение доверия населения, предприятий и иностранных партнеров к российской банковской системе;
• арест корреспондентских счетов отдельных российских банков за рубежом.