Банки, банковская система.

      в этой компании своих представителей, чтобы оказывать   наибольшее

      влияние, а следовательно, получать наибольшие выгоды  для ведения

      денежно-кредитных операций. 

             Пассивные, активные и комиссионные  операции банков. 
 

         В  деятельности  банков  выделяют  следующие   виды   операций:

      пассивные,  активные  и  комиссионные,  включающие  посреднические

      операции.

         При помощи пассивных операций  банки  аккумулируют  необходимые

      для  своего  функционирования  денежные  средства  -  собственные,

      привлеченные  и  эмитированные.  Источником  собственных   средств

      являются: взносы  учредителей  (долгосрочная  ссуда);  выручка  от

      продажи  акций  и  облигаций;  отчисления  от  текущей  прибыли   в

      резервный   фонд;   нераспределенная   прибыль.   Привлеченные   и

      эмитированные средства образуются  банками за счет вкладов клиентов

      на текущие, срочные и сберегательные  счета, а также  в  результате

      эмиссии  кредитных  денег.  Важную  роль  в  привлечении  денежных

      средств играют межбанковские  ссуды, учет и переучет векселей.

         Собственные средства составляют  малую  часть  фондов,  которыми

      располагают  банки.  Обычно  у  крупных  банков  доля  собственных

      средств не превышает 10%, причем  чем крупнее банк,  тем меньше

      удельный вес его собственного  капитала в сравнении с привлеченным.

         Активные операции  направлены  на  использование  образованного

      денежного фонда с целью получения  прибыли. Они  подразделяются  на

      кредитные и инвестиционные. В   свою  очередь,  кредитные  операции

      классифицируются по:

         признаку срочности - на  ссуды   до  востребования  (онкольные),

      краткосрочные  (до  1  года),  среднесрочные (от  1  до  5  лет),

      долгосрочные (свыше 5 лет);

         характеру обеспечения -  на  учет  векселей,  ссуды  под   залог

      векселей (вексельные), под залог товаров и товарных  документов

      (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые  и

      без обеспечения (бланковые)).

         В  зависимости  от   способа   погашения   выделяют   ссуды   с

      единовременным погашением  и   с  возвратом  в  рассрочку.  Выплаты

      процента  производятся  сразу   при  выдаче  ссуды,  по  частям  на

      притяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом,

      имеющим фиксированную ставку  процента, получил развитие средне-  и

      долгосрочный  кредит  с  плавающей   процентной   ставкой.   Ссуды

      классифицируются также по типу  заемщика:  ссуды  предпринимателям,

      государству, населению, посредникам  фондовой биржи, банкам.

         Комиссионные операции выполняются  банками по поручению клиентов

      за определенную плату  (комиссию).  К  таким  операциям  относятся

      расчеты,  гарантии,   торговые   сделки,   операции   с   валютой,

      инкассирование векселей и чеков,  прием на хранение ценных бумаг.

         Посреднические  операции,  тесно   переплетаясь  с   кредитными,

      породили такую комплексную   форму  банковского  обслуживания,  как

      факторинг; кроме того, значительное  развитие получил лизинг.

         Факторинг - перепродажа права  на взыскание долгов; коммерческие

      операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег   за

      продажу в кредит.

         Лизинг - форма долгосрочного договора  аренды. 
 
 

                Роль банковской системы в  рыночной экономике. 
 

                   Сущность и функции центральных  банков. 
 

         На ранней стадии развития  капитализма  банки  верхнего  уровня

      назывались эмиссионными. Однако  к настоящему  времени  их  функции

      значительно расширились, поэтому  в  теории  и  на  практике  стало

      употребляться понятие центральный  банк.

         Его основными функциями являются:

         1) денежно-кредитное регулирование  экономики;

         2) эмиссия кредитных денег;

         3) контроль за деятельностью кредитных учреждений;

         4) аккумуляция и хранение кассовых  резервов  других  кредитных

      учреждений;

         5) кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

         6) кредитно-расчетное обслуживание  правительства;

         7) хранение официальных золотовалютных  резервов;

         Главной  функцией   центрального   банка   является   кредитное

      регулирование. Как оно должно  осуществляться?

         Для ответа на этот вопрос  можно  обратиться  к  опыту   стран  с

      развитой двухуровневой банковской  системой. Центральные  банки   на

      Западе,  помимо  административных  методов  (установление   прямых

      ограничений  на  деятельность  коммерческих   банков,   проведение

      инспекций  и  ревизий,  издание   инструкций,  сбор   и   обобщение

      отчетности и т.д.), располагают   и  экономическим  инструментарием

      для  регулирования  банковской  сферы,   основными   составляющими

      которого являются: политика минимальных  резервов, открытого  рынка

      и учетная политика.

         Политика минимальных резервов  впервые была опробована в   США  в

      30-е годы, и сразу  после   второй  мировой  войны  ее  внедрили  в

      практику центральные банки всех  ведущих  капиталистических   стран.

      Минимальные резервы - это вклады  коммерческих банков в центральном

      банке,  размер   которых   устанавливается   законодательством   в

      определенном отношении к банковским обязательствам.  Первоначально

      практика резервирования средств  предназначалась  для  страхования

      коммерческих банков.  Может   сложиться  ситуация,  когда   средства

      вкладчиков   практически   полностью    направлены    банком    на

      кредитование. При этом в силу  каких-либо  обстоятельств  вкладчики

      могут затребовать свои депозиты.  В  таком  случае  банк  окажется

      неплатежеспособным. Чтобы этого  не произошло,  ЦБ  берет   на  себя

      функцию аккумулирования минимального  резерва, который не  подлежит

      кредитованию. Другая функция подобного  резервирования  заключается

      в том, что изменяя процент  резерва, ЦБ влияет на  сумму   свободных

      денежных средств  коммерческих  банков,  которые  последние   могут

      направить в производство. В период  бума для  его  "охлаждения"  ЦБ

      повышает норму резерва, а в  период кризиса -  наоборот.  Повышение

      нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта  -  действенное средство

      ограничения кредитной экспансии.  Как  правило,  норма  минимальных

      резервов дифференцируется. Например, в США в 1972 - 1976  гг.  она

      варьировалась  в  зависимости   от  конъюнктуры,  вида  и   величины

      вкладов от 1 до  17,5%.[ii]  В ФРГ максимальная  высшая  граница

      резервного обязательства, равная 30%, установлена для бессрочных

      вкладов,  по  которым  сумма   минимальных   резервов   уточняется

      практически  ежедневно.  Максимально   высокая  ставка  по  срочным

      вкладам составляет 20%, а по  сберегательным  -  10%.  Средняя  же

      резервная ставка всех кредитных  институтов ФРГ в августе  1984  г.

      составляла 6%.

         Другой инструмент кредитного  регулирования - политика открытого

      рынка. Впервые она начала проводиться  в США в 20-х годах. В период

      высокой  конъюнктуры  центральный   банк  предлагает   коммерческим

      банкам купить  ценные бумаги  по выгодным для  них   ставкам,  чтобы

      сократить их кредитные возможности.  В  период  кризиса,  наоборот,

      центральный  банк   создает   возможности   рефинансирования   для

      коммерческих банков и ставит  их в такие условия, когда  им  выгодно

      продавать центральному банку  свои ценные  бумаги.  Таким   образом,