Банки, банковская система.

      в   полном   политическом   и   административном   подчинении    у

      правительства и, прежде всего  у министра финансов.

         Вместо разветвленной кредитной  системы  остались  три  банка   и

      система сберкасс. За рамки кредитной  системы была вынесена система

      страхования. Такие  преобразования  отразили  ликвидацию  рыночных

      отношений в широком смысле  слова  и  переход  на  административную

      систему управления.

         Основными недостатками банковской  системы,  существовавшей  до

      реформы 1987 г., были:

         отсутствие вексельного обращения;

         выполнение банками по существу  роли второго госбюджета;

         списание долгов предприятий,  особенно в сельском хозяйстве;

         операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

         потеря банковской специализации;

         монополизм,    обусловленный    отсутствием    у    предприятий

      альтернативных источников кредита;

         низкий уровень процентных ставок;

         слабый контроль  банков  (на  базе  кредита)  за  деятельностью

      различных сфер экономики;

         неконтролируемая эмиссия кредитных  и банковских денег.

         Реорганизация банковской  системы   в  1987  г.  носила  прежний

      административный характер. Монополию  трех банков сменила монополия

      (точнее олигополия) нескольких. В  новую банковскую систему   вошли:

      Госбанк,  Агропромбанк,   Промстройбанк,   Жилсоцбанк,   Сбербанк,

      Внешэкономбанк. Из них были вновь  созданы  только  Агропромбанк  и

      Жилсоцбанк,   остальные   оказались   лишь   реорганизованными   и

      переименованными прежними банками.

         Реорганизация  1987  г.   породила   больше   негативных,   чем

      позитивных моментов:

         банки  продолжали  базироваться   на   прежней   единой   форме

      собственности - государственной;

         сохранился их монополизм, увеличилось  лишь число монополистов;

         реформа   проводилась   в   отсутствии   новых    экономических

      механизмов;

         не  существовало   выбора   кредитного   источника,   поскольку

      сохранялось закрепление предприятий  за банками;

         продолжалось распределение кредитных  ресурсов  между  клиентами

      по вертикали;

         банки по-прежнему субсидировали  предприятия и отрасли,  скрывая

      низкую ликвидность;

         не были созданы денежный рынок  и торговля кредитными ресурсами;

         произошло  увеличение  издержек   на   содержание   банковского

      аппарата;

         возникла “банковская война”  за  разделение  текущих  и ссудных

      счетов;

         реорганизация не затронула деятельность  страховых учреждений  -

      важных кредитных источников.

         Представляется, что единственными  позитивными моментами реформы

      стали упорядочение безналичных  расчетов  и  сужение  специализации

      банковской деятельности.

         Таким образом, реорганизация  1987 г.  не  приблизила  структуру

      кредитной системы к потребностям  нарождавшихся рыночных отношений,

      сохранив    неэффективную    одноуровневую    систему.    Возникла

      необходимость  дальнейшей   реформы   кредитной   системы   и   ее

      приближения к структуре западных  стран. 

                         Банки и банковская система. 
 

                 Современные представления о  сущности банка. 
 

         Деятельность банковских учреждений  так  многообразна,  что   их

      действительная сущность оказывается  неопределенной. В  современном

      обществе банки занимаются самыми разнообразными  видами  операций.

      Они не только организуют денежный  оборот  и  кредитные  отношения.

      Через  них  осуществляется  финансирование  народного   хозяйства,

      страховые операции, купля-продажа   ценных  бумаг,  а  в  некоторых

      случаях посреднические сделки и управление  имуществом.  Кредитные

      учреждения осуществляют консультирование, участвуют  в  обсуждении

      народнохозяйственных  программ,  ведут  статистику,   имеют   свои

      подсобные  предприятия.  Словом,  создается   впечатление   не   о

      специфике, а о многоликой сути  банка. В  разряд  его   деятельности

      подключаются такие ее  виды,  которые  могут  выполнять   и  другие

      учреждения.

         К  раскрытию  сути  банка   можно  подойти  с  двух  сторон:   с

      юридической и экономической.  В  первом  случае  исходное  значение

      приобретает  понятие  “банковские   операции”.   В   их   перечень

      включаются  такие,  которые в соответствии  с законодательством

      относятся исключительно к банковской  деятельности.  Сюда  относят:

      операции по приему денег во  вклады, предоставлению различных  видов

      кредита, покупке векселей и  чеков, комиссионные операции  с ценными

      бумагами, операции  с  ценностями,  приобретение  обязательств  по

      ссудам  до  наступления  срока   платежа,  проведение   безналичных

      платежей и расчетное обслуживание.

         При всей важности юридического  аспекта проблема сущности банка,

      однако, остается открытой.  Вскрытие  сущности  -  это не  только

      соотнесение деятельности банка  с  законом.  Не  юридический   закон

      определяет  сущность  банка   как  такового,   не   операции,   ему

      дозволенные, а экономическая  сторона дела, природа  банка,  дающая

      ему законодательное право осуществлять  соответствующие сделки.  Не

      случайно в закон попадают  такие операции, которые выполняют  другие

      учреждения. Сомнительно поэтому,  что чисто  банковскими   считаются

      такие из них, как операции  инвестиционных  обществ,  приобретение

      обязательств по поручительствам  и  гарантиям,  консультационные  и

      другие услуги.

         Банк - это автономное, независимое,  коммерческое предприятие. В

      этом главное в понимании его сущности.  Конечно,  банк  -  это не

      завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть  свой

      продукт. Продуктом  банка   является,  прежде  всего,  формирование

      платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги  в

      виде    предоставления    кредитов,    гарантий,    поручительств,

      консультаций,  управления  имуществом.  Деятельность  банка  носит

      производительный характер.

         В условиях  рынка  банки   являются  ключевым  звеном,  питающим

      народное   хозяйство    дополнительными    денежными    ресурсами.

      Современные банки не только  торгуют  деньгами,  одновременно  они

      являются  аналитиками  рынка.  По  своему   местоположению   банки

      оказываются ближе всего к  бизнесу,  его  потребностям,  меняющейся

      конъюнктуре. Таким образом, рынок  неизбежно выдвигает банк в  число

      основополагающих, ключевых элементов  экономического регулирования. 

            Современная банковская система:  сущность и структура. 
 

         Банк - финансовое предприятие, которое  сосредотачивает временно

      свободные денежные средства),лады), предоставляет их во  временное

      пользование  в  виде  кредитов  (займов,  ссуд),  посредничает  во

      взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или

      отдельными лицами, регулирует денежное  обращение в стране, включая

      выпуск (эмиссию) новых денег.

         Банковская система - совокупность  различных видов  национальных

      банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего  денежно-

      кредитного механизма. Включает  Центральный банк, сеть коммерческих