Залог как форма обеспечения возвратности кредита

 

Таблица 1.3.3.

 

Факторы, отрицательно влияющие на деятельность промышленных предприятий Доля в общем количестве ответов, %

Сложности со сбытом продукции 13,5

Высокие цены на приобретаемое  сырье, материалы, комплектующие, энергоресурсы 16,9

Высокая налоговая нагрузка 9,3

Нехватка оборотных средств 18,1

Отсутствие финансовых средств для расширения и развития производства 15,2

Высокая кредиторская задолженность 6,8

Высокая дебиторская задолженность 6,8

Отсутствие необходимой  поддержки и стимулирования производства со стороны государства 13,5

 

 

Среди факторов, отрицательно влияющих на деятельность промышленных предприятий, также фигурировали обстоятельства, связанные с высокими ценами на приобретаемое  сырьё, материалы, комплектующие, энергоресурсы; со сложностями сбыта продукции; с отсутствием необходимой поддержки  и стимулов со стороны государства.

 

При этом, оценивая динамику основных показателей деятельности своего предприятия с начала года, многие руководители отметили увеличение спроса на выпускаемую продукцию  со стороны потребителей и указали  на рост объема выпуска товаров. Данные положительные изменения происходили  на фоне повышения общей рентабельности производства.

 

Увеличение цен на готовую  продукцию рядом товаропроизводителей позволило им привлечь дополнительную сумму денежных средств, а также  обеспечило рост прибыли у 3/5 респондентов.

 

Прогнозируя динамику финансовых результатов своего предприятия  до конца 2001 года, рассчитывал на возможность  их улучшения каждый четвертый руководитель. Не предвидело определенных изменений  в ближайшей перспективе 24,2% опрошенных. Между тем почти треть директоров посчитала, что в дальнейшем эффективность  деятельности их производств может  снизиться, соответственно, ухудшиться общая финансовая ситуация. Столь  пессимистические взгляды, как уже  отмечалось, во многом были обусловлены  внешнеполитическими факторами, связанными в первую очередь со сложностями  с таможенным оформлением грузов.

 

Инвестиционная деятельность предприятий. Достижение устойчивого  экономического роста затруднено без  обеспечения инвестиционной активности. Результаты анализа показали, что  повысившийся в течение текущего года уровень капитальных вложений в промышленности пока недостаточен для реанимирования многих видов производств, кроме того, происходящий процесс инвестирования сконцентрирован главным образом на нескольких предприятиях индустрии.

 

Фактически не обновлялась  и безнадёжно устарела производственно-техническая  база 2/3 предприятий промышленности. Периодически моделировалось и поддерживалось в приемлемом состоянии оборудование 46,8% производств. Постоянно реконструировалась производственно-техническая база лишь 6,5% предприятий.

 

Основную причину ограниченного  инвестирования в основной капитал  подавляющее число хозяйствующих  субъектов связывало с нехваткой  собственных финансовых ресурсов (Таблица 1.3.4.).

 

Таблица 1.3.4.

 

Основные факторы, ограничивающие инвестиции в основной капитал предприятий Доля в общем количестве ответов, %

Нехватка собственных  финансовых ресурсов 22,3

Высокие цены на оборудование и строительство 8,5

Большая задолженность предприятий 6,4

Избыток производственных мощностей, их значительная недогруженность 12,8

Высокие процентные ставки по банковским кредитам 16,0

Отсутствие заинтересованности у коммерческих банков в предоставлении долгосрочных инвестиционных кредитов 13,3

Отсутствие у предприятия  прибыльных, эффективных инвестиционных проектов 5,3

Отсутствие государственного стимулирования инвестиций в основной капитал 15,4

 

 

 На отсутствие государственного  стимулирования инвестиционных  процессов ссылалось несколько  меньшее количество опрошенных. В качестве факторов, сдерживавших  вовлечение банковского капитала  в процесс обновления и развития  производств, называлась низкая  заинтересованность банковских  учреждений в предоставлении  долгосрочных кредитов. Также высказывалось  мнение, что сдерживание процесса  модернизации основного капитала  обусловливается высокими ценами  на оборудование и строительство.

 

Таким образом, анализ инвестиционных процессов показал, что модернизация оборудования пока не имела широкого распространения и, по сути, осуществлялась хаотично в меру возможностей самих  предприятий и присутствии на них эффективного менеджмента. Большинство  хозяйствующих субъектов на указанные  цели использовали в основном прибыль  и амортизационные отчисления. Кредиты  банков в качестве источников инвестиций называли 28 директоров. Средства иностранных  инвесторов смогли привлечь 13 обследованных  предприятий. Стоит отметить, что  каждое пятое производство не имело  ресурсов для обновления основных средств. Бюджетные средства, как источник финансирования инвестиций, не использовались ни одним предприятием. Кроме того, 10 из участвовавших в опросе предприятий  указали на необходимость разработки эффективных инвестиционных проектов.

   Взаимоотношения предприятий  и коммерческих банков. Стабильное  экономическое развитие республики несомненно зависит от эффективного взаимодействия предприятий и банков. Однако результаты обследования показали, что с начала 2001 года 29 предприятий (или 46,8% из числа обследованных) ограничивали отношения с коммерческими банками лишь расчетным обслуживанием, хотя 23 из них постоянно нуждались в заемных денежных средствах. (Таблица 1.3.5.).

Таблица 1.3.5.

Факторы, ограничивающие использование  предприятиями

 

кредитных ресурсов коммерческих банков Доля в общем количестве ответов, %

Плохое финансовое положение  предприятия, неспособность возвращать кредиты и оплачивать проценты 11,2

Высокие процентные ставки по кредитам коммерческих банков 35,7

Большая просроченная задолженность  по уже полученным банковским кредитам 2,8

Непредсказуемость развития экономической, финансовой ситуации на предприятии 4,9

Нестабильность общеэкономической  ситуации в республике в целом 18,2

Отсутствие у предприятия  чёткой стратегии развития, производственной программы, инвестиционных проектов 8,4

Отсутствие системы государственного стимулирования банковского кредитования предприятий реального сектора 18,9

 

 

Основным фактором, по мнению 51 руководителя, сдерживающим привлечение  кредитных ресурсов коммерческих банков, являлись высокие процентные ставки. При этом не использовало заёмные  ресурсы в своей хозяйственной  деятельности по причине нестабильности общеэкономической ситуации в республике 26 предприятий. Следует отметить, что  не заинтересованность коммерческих банков в кредитовании инвестиций связана, прежде всего, с отсутствием у  каждого пятого потенциального заёмщика серьёзно обоснованных инвестиционных проектов, а также высоким риском не возврата выданных ссуд по причине  неустойчивого финансового положения  каждого четвёртого предприятия.

 

В сложившихся условиях без  четко организованной деятельности государства по инициированию роста  инвестиций рассчитывать на успешное разрешение данной проблемы довольно затруднительно. Поэтому отсутствие системы государственного стимулирования банковского кредитования промышленных предприятий, по мнению 18,9% руководителей, также препятствует активному притоку  заёмных ресурсов в реальный сектор экономики.

 

Основная часть кредитов, полученных товаропроизводителями  в течение истекшего периода 2001 года от коммерческих банков, направлялась на пополнение оборотных средств, и  только 6,5% производителей использовало представленные займы для финансирования инвестиционных проектов.

 

Основные тенденции и  прогнозные оценки развития промышленного  сектора. Результаты проведенного мониторинга  промышленных предприятий республики позволяют охарактеризовать сложившуюся  экономическую конъюнктуру и  спрогнозировать её до конца 2001 года:

 

- экономическая ситуация  в регионе в течение 2001 года  имела тенденцию к оздоровлению, однако возникшая внешнеполитическая  нестабильность, по оценкам, может  снизить деловую активность в  реальном секторе и экономике  в целом;

 

- сложившиеся в сравнении  с прошлым годом более благоприятные  условия для функционирования  предприятий оказали позитивное  влияние на основные показатели  их финансово-хозяйственной деятельности  и во многом ориентируют на  закрепление положительных тенденций  в ближайшей перспективе, не  смотря на существующие трудности;

 

- оценка финансового состояния  промышленных производителей, форм  и источников капитальных вложений  свидетельствует в целом об  улучшении инвестиционного климата,  однако производственно-техническая  база большинства товаропроизводителей  продолжает нуждаться в срочной  реконструкции и модернизации;

 

- рост инвестиций в  основной капитал происходит  в основном за счет собственных  ресурсов предприятий, что пока  не позволяет достичь коренных  изменений в инвестиционной сфере;

 

- для устойчивого экономического  роста необходима поддержка и  стимулирование промышленного производства  и процесса инвестирования со  стороны государства, которые  могут заключаться в разработке  конкретных инвестиционных проектов  и оказании финансовой помощи  предприятиям;

 

- негативным факторам, сдерживающим  долгосрочные вложения средства  коммерческих банков в промышленность, является высокий риск невозврата ссуд, что обусловливается в первую очередь низким уровнем финансового и инвестиционного менеджмента на местах;

 

- ситуация с кредитованием  оборотных средств предприятий характеризуется положительной динамикой, которая вероятно до конца года будет иметь устойчивый характер.

 

Следует отметить, что результаты проведённого исследования пока не могут  претендовать на предельно точное отражение  ситуации, складывающейся в народном хозяйстве республики, поскольку  полученного объёма информации в  рамках мониторинга промышленных предприятий  явно недостаточно для оценки и экономического прогноза развития всей совокупности субъектов реального сектора экономики. Но имевшие место положительные тенденции свидетельствуют о том, что позитивная динамика развития индустрии скорее всего будет сохранена.

 

 

 

II. Современные виды кредитных  операций

 

2.1. Предоставление банковского  кредита (формы, виды, принципы)

 

Кредитование предприятий  и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называют кредитным предприятием (учреждением, институтом). Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.

 

Кредитная организация –  юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Центрального банка имеет право осуществлять банковские операции предусмотренные  законодательством. Кредитная организация  образуется на основе любой формы  собственности как хозяйственное  общество. В состав кредитных организаций  входят банки и небанковские кредитные  организации.  

 

Банк –кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлекать во вклады денежные средства и открывать банковские счета физических и юридических лиц; размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.

 

Небанковская кредитная  организация  имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  законодательством.

 

Банковские кредитование юридических и физических лиц  на производственные и социальные нужды  осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита. К принципам кредитования относятся: возвратность, платность  и срочность.

 

Под возвратностью понимается обязательная выплата кредитору  суммы основного долга на оговоренных  условиях. Эта особенность отличает кредит от других экономических категорий  товарно-денежных отношений.

 

Платность банковского кредита  основывается на возмездном характере  услуг, оказываемых банками при  кредитовании. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определенная плата в виде процентов. Размер процентной ставки устанавливается сторонами  по кредитному договору.

 

Под срочностью подразумеваются  заранее оговоренные сроки возврата кредитору заемных средств. То есть срочность – временная определенность возвратности кредита, нарушение которой влечет за собой применение определенных санкций. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссудных средств в распоряжении заемщика. к перечисленным принципам (условиям) банковского кредитования можно добавить еще обеспечение возвратности кредита.

 

Обеспечение – это способ возврата банковского кредита, который  может быть реализован с помощью  залога, банковских гарантий, страхования  и других способов, предусмотренных  законодательством.

 

Совокупное применение на практике всех условий банковского  кредитования позволяет соблюсти как  общегосударственные интересы, так  и интересы обеих сторон кредитной  сделки (кредитора и заемщика).