Сучасний стан та перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні

Сучасний стан та перспективи  розвитку іпотечного кредитування в  Україні

 

 

Анотація

 

 

 

Дипломна робота на здобуття кваліфікації “Економіст” освітньо-кваліфікаційного рівня «магістр» за напрямом 0501 «Економіка і підприємництво» та спеціальністю 8.050105 «Банківська справа».

В дипломній роботі розглянуто основні тенденції динаміки іпотечного ринку, актуальні питання іпотечного кредитування в Україні. Зроблено спробу визначити основні проблеми та перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні. Розглянуто основи механізму банківського іпотечного кредитування, визначено проблеми та напрями розвитку ефективного механізму іпотечного кредитування банками України. Викладено основні етапи організації іпотечного кредитування на прикладі АКБ «Укрсоцбанк. Зроблено аналіз наданих іпотечних житлових кредитів в АКБ «Укрсоцбанк» за період 2005-2008 рр. Визначено проблеми, окреслено перспективи становлення та визначено роль відповідних учасників іпотечних кредитних відносин в Україні в період кризи. Запропоновано рекомендації з приводу розвитку ринку іпотеки і становлення ефективного іпотечного механізму.

Ключові слова: банк, кредит, іпотека, іпотечне кредитування, іпотекодавець, позичальник, застава, кредитор, механізм банківського іпотечного кредитування, нерухомість, ринок нерухомості, ринок іпотечного капіталу, житлова іпотека, ризики, страхування.

Дипломна робота складається із вступу, трьох розділів, висновків і пропозицій. Роботу викладено  на 93 сторінках друкованого тексту, містить 11 таблиць, 24 рисунки, 7 додатків на 9 сторінках. Список використаної літератури містить 79 найменувань.

 

 

 

Зміст

 

Дипломне завдання
Календарний план
Анотація
Вступ……………………………………………………………………………...			6
Розділ 1. Теоретичні засади іпотечного кредитування……...……………...			9
	1.1	Сутність іпотеки………………………………………………	9
	1.2	Інфраструктура іпотечного ринку та місце банку на ньому..	21
	1.3	Сучасний стан іпотечного кредитування в Україні………...	29
Розділ 2. Організація іпотечного кредитування (на прикладі Акціонерно-комерційного банку соціального розвитку „Укрсоцбанк”)...			38
	2.1	Аналіз показників кредитної  діяльності банку……………...	38
	2.2	Організація кредитування та механізм надання іпотечного кредиту  в АКБ «Укрсоцбанк»………………………………..	50
	2.3	Аналіз наданих іпотечних  житлових кредитів в АКБ «Укрсоцбанк»………………………………………………….	60
Розділ 3. Шляхи удосконалення розвитку іпотечного банківського кредитування в Україні……………...............................................…………...			70
	3.1	Перспективи розвитку житлового іпотечного кредитування в Україні ……………………………………………………….	70
	3.2	Удосконалення управління кредитними ризиками при банківському іпотечному кредитуванні……………………..	76
	3.3	Пропозиції з удосконалення  механізму іпотечного кредитування банками України………………………………	82
Висновки……………………………………......………………………………..			95
Список використаної літератури...............…………………………………..			99
Додатки…………………….....…………………………………………………..			105

 

 

 

вступ

 

Система іпотечного кредитування, будучи невід’ємним елементом сучасної економіки розвинутих країн, усе  активніше використовується в економічній та соціальній політиці України.

В Україні спостерігається  значне розширення фонду нерухомості  як промислового, так і житлового  призначення, оскільки проведення операцій з нерухомістю є одним із найбільш поширених засобів збереження та примноження ------------------------------

У зв’язку з цим  виникає проблема одержання фізичними  та юридичними особами коштів, що будуть достатніми для придбання такої  нерухомості на вигідних умовах. Попит  на дешеві довгострокові ресурси обумовлює подальший розвиток такого напряму банківської діяльності, як іпотечне кредитування. За останній час питома вага іпотечних кредитів у ВВП зросла з 1 до 2,5%, із них -----------------------------------

Окремим аспектам складної і багатопланової проблеми ринку іпотечного кредитування присвячено праці провідних вітчизняних та зарубіжних економістів та фінансистів. Проблемі іпотеки постійно приділяють значну увагу такі вітчизняні дослідники як: В.Валентинов, О.Євтух, М.Дем’яненко, Т.Ковальчук, В.Кравченко, С.Кручок, В.Лагутін, Б.Луців, І.Лютий, А.Мороз, О.Онищенко, ---------------------------------

Разом із тим, позитивно  оцінюючи результати даних досліджень, необхідно зазначити, що для збільшення потенціалу іпотечного ринку України  актуальним є: подальше дослідження та усунення недоліків діючого механізму банківського іпотечного кредитування з урахуванням інституціональних особливостей України; виявлення ролі маркетингу банківських послуг з кредитування; ------------------------------------

Вказані обставини свідчать про актуальність даного питання і зумовили вибір теми дипломного дослідження, його мету і задачі.

Метою дослідження є обґрунтування теоретичних положень, аналіз іпотечного кредитування і розробка практичних рекомендацій щодо ------------------------продукт має спільні грані. Для досягнення мети в роботі поставлені і вирішувалися такі задачі:

• ----------------------

Об’єктом дослідження є діяльність комерційних банків на ринку -------------

Предмет дослідження – теоретичні та методичні питання з формування та розвитку ефективного механізму банківського іпотечного кредитування в умовах ---------------------------

Методи дослідження. Для реалізації поставлених у роботі завдань використовувались методи: логіко-історичний – при вивченні об’єктивної необхідності впровадження іпотечних систем у суспільне відтворення, функціонування фінансового та інвестиційного ринків; системного аналізу – при ---------------------

Методологічною основою дипломної роботи є теоретичні напрацювання світової економічної науки, концептуальні положення сучасної економічної теорії, дослідно-пошукова й наукова література, праці відомих вітчизняних і зарубіжних вчених-економістів та фахівців-практиків у сфері іпотеки.

Інформаційну  базу дослідження становлять законодавчі і нормативні акти України, що регламентують діяльність банківських установ, річні та проміжні звіти банку АКБ «Укрсоцбанк», матеріали органів державної статистики, -------------------------------------

 

РОЗДІЛ 1

ТЕОРЕТИЧНІ  ЗАСАДИ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ

 

1.1 Сутність іпотеки

 

Зміст Закону України  „Про іпотеку” визначає, що іпотека  – це „вид забезпечення виконання  зобов'язання нерухомим майном, що залишається у володінні і користуванні іпотекодавця, згідно з яким іпотекодержатель має право в разі невиконання боржником забезпеченого іпотекою зобов'язання одержати задоволення своїх вимог за рахунок предмета іпотеки переважно перед іншими кредиторами цього боржника у порядку, встановленому цим Законом” [5].

За своєю сутністю поняття «іпотека» є доволі близьким до поняття «застава». Застава служить засобом забезпечення виконання зобов’язань позичальником перед кредитором: у разі неповернення в установлені строки суми кредитор може компенсувати несплачений борг коштами, отриманими від реалізації заставного майна [34, c.19]. Але визначення іпотеки як застави не є повним, ним не можна обмежуватися з тієї причини, що іпотека пропонує не лише заставу майна. Вона представляє цілу юридично-правову систему оцінки --------------------------

Законом України «Про іпотеку» запроваджено новий фінансовий інструмент – заставну. Згідно із тлумаченням статті 20 заставна – це борговий цінний папір, що підтверджує безумовне право особи-власника на задоволення боржником вимог за основним зобов'язанням за умови, що воно підлягає ---------------------------------іпотеки. Згідно із Законом «Про іпотеку» заставні можуть забезпечувати випуск таких цінних паперів, як іпотечні облігації та іпотечні сертифікати [5].

З 1 січня 2004 року набув  чинності Закон України «Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати», яким у практику іпотечного кредитування запроваджуються іпотечні сертифікати. Згідно зі статтею 1 цього закону іпотечний сертифікат – це особливий вид цінних паперів, забезпечених іпотечними активами або іпотеками [6]. Законом вводиться два різновиди іпотечних сертифікатів – сертифікати з фіксованою дохідністю – це сертифікати, які забезпечені іпотечними активами та посвідчують такі права власників:

• -----------------------

Сертифікати участі –  це сертифікати, які забезпечені іпотеками та посвідчують частку їх власника у платежах за іпотечними активами. Власник сертифікатів участі має такі права:

• -------------------------

Іпотечні облігації  – це фінансовий інструмент, який забезпечений відповідним пакетом заставних і є свідченням гарантованих вимог до кредитора.

23 червня 2005 року за  №2704-IV було прийнято Закон України  «Про організацію формування  та обігу кредитних історій», його мета – створення доступної  для кредиторів бази даних  щодо кредитоспроможності потенційних позичальників. Цей Закон визначає правові та організаційні засади формування і ------------------

Іпотекою може бути забезпечене  виконання будь-якого дійсного зобов'язання або задоволення вимоги, яка може виникнути в майбутньому, але ----------------------

Іпотека надає іпотекодержателю право  задовольнити забезпечені нею вимоги за рахунок предмета іпотеки переважно  перед іншими кредиторами іпотекодавця, вимоги яких не зареєстровані у встановленому законом порядку, в тому числі при здійсненні провадження у справі про банкрутство іпотекодавця. Пріоритет права іпотекодержателя на задоволення забезпечених іпотекою вимог ----------------------------

Предметом іпотеки можуть бути ділянки землі та майно, що на ній розташоване - будівлі, споруди, квартири, підприємства як цілісні майнові комплекси, інше майно, віднесене законодавством до нерухомого. Залежно від предмета іпотеки виділяють: іпотеку житла (житлову іпотеку), іпотеку земельних ділянок (іпотеку землі) та іпотеку комерційної нерухомості (комерційну іпотеку). Предметом іпотеки можуть бути один або декілька об’єктів нерухомого майна за таких умов:

• -------------------------

Предметом іпотеки також  може бути об’єкт незавершеного будівництва  або інше нерухоме майно, яке стане  власністю іпотекодавця після укладення ---------------------------------реєстрації у встановленому законом порядку незалежно від того, хто є власником цього майно на момент укладення іпотечного договору [6].

Частина об'єкта нерухомого майна  може бути предметом іпотеки лише після її виділення в натурі і реєстрації права власності на неї як на окремий об’єкт нерухомості. Іпотека поширюється на частину об’єкта нерухомого майна, яка приєднана до предмета іпотеки після укладення іпотечного договору без -----------------

Юридичною та економічною передумовою виникнення іпотечного кредиту є наявність розвинутої системи права приватної власності на нерухомість і, насамперед, на землю. Без приватної власності на землю та інституціонального забезпечення її купівлі-продажу широкий розвиток іпотечного кредиту неможливий.

Суб'єктами іпотечного кредиту є:

• ---------------------------

Об'єктами іпотечного кредиту  є житлові будинки, квартири, виробничі  будинки, споруди, магазини, земельні ділянки  тощо. Розмір іпотечного кредиту визначається у вигляді частини вартості об'єкта іпотеки. Ця обставина дозволяє ----------------------------

Нерухомість як об'єкт іпотечного кредиту має ряд суттєвих переваг. Вона майже ніколи не втрачає повністю своєї вартості (цінності), а з  часом, як свідчить господарська практика, ціна її навіть зростає.

Позики під нерухомість підлягають погашенню на умовах розстрочки платежу  і зі сплатою відсотків. Відсотки за іпотечними позиками мають ту властивість, що їх величина залежить від територіального  розміщення нерухомого майна. Підвищення ставки відсотка за іпотечними позиками пов'язано із --------------------------------

Як відомо, одним з  показників розвитку ринкових відносин є рівень капіталізації ресурсів та використання різноманітних інструментів розвитку виробничого капіталу. Нерухомість, як правило, складає значну частку активів суб’єктів ринку, а іпотека – одна із найважливіших фінансових технологій її використання. Проте через різні обставини використання нерухомості з метою збільшення капіталу може бути неоднаковим. Однак аналіз показує, що ресурси з допомогою іпотеки можуть ефективно використовуватися лише тоді, коли її застосування науково обґрунтоване, і роботу іпотечного механізму побудовано на певних принципах.

Отже, запропонований вище погляд на іпотеку дає змогу глибоко побачити важливу організаційну роль у ній цілісної інфраструктури, яка забезпечує прибутковий рух вартості і, в кінцевому результаті, відтворення всієї системи іпотечного кредитування. Це нам дає змогу обґрунтувати поняття “іпотечний ---------------------------

Визначення цього поняття  є доцільним через низку причин:

• по-перше, широкий погляд на іпотеку як на механізм обігу капіталу в --------------------------

На рис. 1.1 відображено  принципову схему роботи іпотечного механізму на макрорівні [35]. На рисунку видно, що суб’єкти іпотечного механізму взаємодіють із різними ринками. Цей взаємозв’язок за певних умов дає можливість пожвавлення роботи на одному ринку переносити на інші ринки.

 

------------------------

Рис.1.1. Принципова схема іпотечного механізму на макрорівні

Таким чином іпотека  може давати поштовх широкому спектру  економіки: від стимулювання накопичення  внутрішніх коштів у державі до пожвавлення  і розвитку різноманітних галузей  народного господарства. Це досягається  наявністю в іпотечному механізмі чіткого взаємозв’язку елементів, який забезпечує раціональне використання ресурсів.