Совершенствование потребительского кредитования на примере альфа банка

     В структуре пассивов Банковской группы филиала ОАО «Альфа-Банк» текущие счета и депозиты клиентов выросли на 8,8% с 12,6 млрд. долларов США на конец 2009 г. до 13,7 млрд. долларов США на конец 2010 г., что позволило погасить все необеспеченное финансирование от Банка России. Общий объем средств, полученный от Банка России, снизился с 5,0 млрд. долларов США в 2009 г. до 0,3 млрд. долларов США в 2009 г.

     В январе 2010 г. Банковская группа филиала ОАО «Альфа-Банк» первым из частных банков получила необеспеченный субординированный заем от Внешэкономбанка на сумму 10,2 млрд. руб. В октябре Банковская группа филиала ОАО «Альфа-Банк» получила второй субординированный заем на сумму 29,4 млрд. руб. Субординированные займы, а также кредит на сумму 320 млн. долларов США, полученный от акционеров в июне 2010 г. увеличили коэффициент достаточности капитала на конец 2010 г. до 20,0% по сравнению с 9,2% на конец 2009 г.

     Несмотря  на непростую экономическую ситуацию, Банковская группа филиала ОАО «Альфа-Банк» сохранила положение крупнейшего российского частного банка, преодолев международный финансовый кризис, уделяя особое внимание рискам ликвидности, кредитным и валютным рискам. Банковская группа филиала ОАО «Альфа-Банк» поддерживает значительный запас ликвидных средств, имеет доступ к дополнительным источникам финансирования, предоставляемым государственными организациями, и имеет в наличии портфель высоколиквидных облигаций, доступных для продажи и операций РЕПО.

     Банковская  группа филиала ОАО «Альфа-Банк» одной из первых вышла на международный рынок капитала, выпустив в марте 2011 года среднесрочные еврооблигации на сумму 600 млн. долларов США с погашением в 2015 году со ставкой купона 8% годовых. В 2009 году банковская группа филиала ОАО «Альфа-Банк» погасила два синдицированных займа в общей сумме 705 млн. долларов США, среднесрочные еврооблигации на сумму 400 млн. долларов США, а также все выпуски Еврокоммерческих бумаг в размере 219 млн. долларов США. В настоящее время совокупные обязательства Банковской группы филиала ОАО «Альфа-Банк» на международных рынках капитала, оставшиеся к выплате в течение 2010 г., составляют 389 млн. долларов США и 208 млн. долларов США — в течение 2011 г. Погашение данных обязательств будет осуществлено из текущего денежного потока.

     В 2010 году произошли существенные внутренние изменения — были объединены корпоративный и инвестиционный бизнесы в единый блок с целью повышения эффективности и возможности предложить клиентам полный спектр корпоративных и инвестиционных продуктов. В 2009 году был также завершен ребрендинг отделений Банка «Северная Казна» и интеграция продуктовой линейки и клиентской базы с филиалом ОАО «Альфа-Банком». Стратегическими приоритетами Банковской группы филиала ОАО «Альфа-Банк» в текущих условиях являются: улучшение качества активов, эффективная реструктуризация и возврат проблемных кредитов, консервативный рост кредитного портфеля с учетом качества заемщиков, увеличение доходности бизнеса за счет диверсификации источников доходов с упором на комиссионную прибыль и расширение линейки продуктов.

     В течение 2010 года Банковская группа филиала ОАО «Альфа-Банк» еще раз подтвердила свои лидирующие позиции в банковском секторе России, получив множество наград, среди которых «Лучший банк России» от Euromoney, лучший банк по «Индексу впечатления клиента 2009» по результатам исследования, проведенного Senteo совместно с PricewaterhouseCoopers, а также стал «Лучшим российским банком, предоставляющим услуги частного банковского обслуживания и управления большими капиталами» по версии журнала Spear’s.

     Финансовые  результаты группы филиала ОАО «Альфа-Банк» составлены в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности и проверены аудиторами компании PriceWaterhouseCoopers.

     Поддержка национального искусства — одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности филиала ОАО «Альфа-Банка». При содействии ОАО «Альфа-Банка» Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты. При поддержке филиала ОАО «Альфа-Банка» в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали с участием лауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны, многочисленные выставки.

     ОАО «Альфа-Банк» является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».

     Высокий профессиональный уровень руководства  является одним из основных факторов, обеспечивающих стабильное существование и развитие любого коммерческого проекта. Успешная деятельность ОАО «Альфа-Банка» на протяжении всего срока существования, его способность адекватно реагировать на любые нестабильные ситуации в стране, а также тот факт, что все эти годы ОАО «Альфа-Банк» уверенно входит в первую пятерку российских банков, во многом являются заслугами руководящего состава и его политики.

     Руководство филиала ОАО «Альфа-Банка» составляют люди, имеющие обширный опыт работы, как в России, так и за рубежом. Многие из них получили образование в наиболее авторитетных зарубежных и отечественных университетах и бизнес школах, имеют ученые степени и являются авторами большого числа научных работ и статей.

     Руководители  различных подразделений банка  занимали управленческие должности  в крупнейших российских и зарубежных финансовых структурах, при Правительстве России и субъектов Российской Федерации.

     Значительный  вклад в успехи банка вносят также иностранные специалисты с их богатым опытом работы в западных компаниях и на международных рынках, применение и адаптация, которого к российским условиям является важной составной частью стратегии развития банка.

     Непосредственно руководство текущей деятельностью  банка осуществляется Правлением и Председателем Правления (Президентом) банка. Круг их полномочий также четко определен Уставом Сбербанка РФ. Права и обязанности каждого из членов Правления и Председателя Правления определяются в соответствии с действующим законодательством и договором, заключаемым каждым из них с банком. Договор от имени банка подписывается Председателем Наблюдательного совета банка или лицом, уполномоченным Наблюдательным советом банка. Председатель Правления (Президент) банка избирается из числа членов Наблюдательного совета банка общим собранием акционеров банка.

     Банк  осуществляет переход к клиентно-ориентированной  модели функционирования, важным элементом  которой является современная, надежная, эффективная, адекватная масштабам  его бизнеса организационно-управленческая система, нацеленная на поддержку качественно  нового уровня управления, оптимизацию  издержек и обеспечение прозрачности системы распределения затрат. За счет четкой вертикальной интеграции подразделений на всех уровнях банковской иерархии, развития института персональных клиентских менеджеров, расширения полномочий нижестоящих подразделений он обеспечивает единый взгляд на потребности клиента и комплексный подход к его обслуживанию.

     Организационная структура является важной составляющей успешного достижения целей избранной  стратегии управления банком. Очень  часто недостатки в организационных  структурах приводили даже достаточно мощные банки к кризисным ситуациям. Организационная структура банка  призвана обеспечить рациональную организацию  работы банковских служащих, успешное осуществление всех функций управления, максимальное удовлетворение потребностей клиентов и, в конечном счете, Челябинское отделение имеет линейно-функциональную организационную структуру, которая утверждена Приказом №1444-о от 26.11.2007 «О распределении обязанностей».

     Руководство текущей деятельностью филиала  ОАО «Альфа – Банк» осуществляет управляющий отделением и заместители управляющего.

Управляющий отделением, назначается на должность  и освобождается от должности  Президентом-Председателем Правления  филиала ОАО «Альфа-Банка» или лицом, исполняющим его обязанности, по согласованию с территориальным учреждением Банка по месту нахождения Отделения.

     Управляющий филиала ОАО «Альфа – Банк» выполняет следующие должностные обязанности:

- осуществляет  общее руководство и обеспечивает  устойчивую эффективную работу  данного банка и его структурных  подразделений в соответствии  с Уставом Сбербанка, внутриведомственными  документами и инструкциями в  рамках действующего законодательства;

- в соответствии  с проводимой филиалом ОАО «Альфа – Банка» экономической политикой определяет стратегию деятельности Отделения и организует его работу на основе перспективных и текущих планов работы;

- рассматривает  и утверждает Положения о структурных  подразделениях Отделения и должностные  инструкции работников согласно  штатному расписанию;

- осуществляет  систематический анализ деятельности  структурных подразделений и  на этой основе принимает решения,  направленные на выполнение функциональных  задач, возложенных на Отделение;

- обеспечивает  организацию обслуживания населения  и расширения сферы услуг, проведения  необходимой массово-разъяснительной  работы;

- разрабатывает  и проводит мероприятия, направленные  на совершенствование банковского  дела, безналичных расчётов, операций  с валютой, а также обеспечение  кредитной политики;

- организует  внедрение в работу Отделения  прогрессивных технологий, программ  и методик с учётом прогнозирования  развития ОАО «Альфа – Банка»;

- принимает  меры к укреплению и развитию  материально-технической базы Отделения;

- рассматривает  и утверждает в установленном  порядке проектно-сметную документацию  на строительство и ремонт  служебных зданий;

- заключает  хозяйственные и иные договоры  с юридическими и физическими  лицами в установленном порядке,  в необходимых случаях предъявляет  претензии и иски к этим  лицам;

- утверждает  акты на списание с баланса  Отделения пришедших в негодность  имущества и инвентаря;

- проводит  работу, направленную на предотвращение  случаев причинения ущерба, а  в необходимых случаях принимает  меры к его взысканию и привлечению  к ответственности виновных лиц;

- обеспечивает  сохранность денежных средств,  ценностей и документов, несёт  персональную ответственность за  обеспечение сохранности ценностей  в специальном хранилище Отделения,  принимает меры к оснащению помещений данной кредитной организации охранной и пожарной сигнализацией;

- организует  инкассацию денег и ценностей,  обеспечивает бухгалтерский и  статистический учёты и отчётность, представление достоверных сведений  о деятельности Отделения;

- осуществляет  управление персоналом Отделения,  обеспечивает необходимые условия  труда для его сотрудников;

- выполняет  представительские функции вне  Отделения и обеспечивает взаимодействие  с различными структурными подразделениями  банка;

- организует  делопроизводство с использованием  современных средств связи и  передачи информации, обеспечивает  сохранение коммерческой тайны  банка.

Заместители управляющего филиала также, действуют на основании должностных инструкций и осуществляют следующую работу:

- курируют  работу филиальной сети отделения,  экономический сектор;

- осуществляют  руководство отделением в отсутствие  управляющего;

- обеспечивают  организацию обслуживания населения  и расширения сферы услуг;

- осуществляют  анализ деятельности операционного  отдела отделения и филиалов, по операциям приёма платежей  от населения;

- контролируют  соблюдение операционно-кассовыми  работниками инструкций;

- принимают  меры по повышению квалификации  операционно-кассовых работников, контролирует  выполнение плана технической  учёбы.

Основные  показатели деятельности банка показаны в таблица 1.