Совершенствование потребительского кредитования на примере альфа банка

Содержание 

Введение

1 Теория потребительского кредита и его становление в РФ

1.1Основные характеристики. Виды и понятия потребительских кредитований 8

1.2  Роль потребительского кредитования в экономике 16

1.3 Законодательные основы потребительского кредитования 18

1.4 Практика потребительского кредитования в России 21

1.5 Условия  и порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам…………………………………………………………….27

2 Анализ потребительского кредитования в филиале ОАО "Альфа-Банк"

2.1 Экономическая характеристика филиала банка 31

2.2 Кредитная политика филиала ОАО «Альфа – Банка» 40

2.3 Формирование кредитного портфеля 52

2.4 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам в филиале ОАО «Альфа – Банка» 59

3  Практические рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования физических лиц

3.1 Проблемы потребительского кредитования 65

3.2 Совершенствование потребительского кредитования в филиале ОАО «Альфа-Банк» 67

Заключение 75

Библиографический список 79

Введение

           В современном мире при интенсивном развитии рыночных отношений одним из наиболее важных факторов развития экономики является кредитование, то есть вложение капитала для создания нового или совершенствования и модернизации действующего производственного аппарата, с целью получения прибыли. В кредитных отношениях банки являются важным звеном, так как кредитование это одно из важнейших направлений деятельности банка. На нем основываются активные операции банка.

     С развитием промышленного производства возникают операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых  изделий, выплату заработной платы  и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличиваются, часть банковских ресурсов начинает использоваться для вложений в основной капитал и ценные бумаги. За последнее время произошли значительные изменения в становлении банковской системы России.

     Кредит  является экономической категорией и выражает экономические отношения  между хозяйствующими субъектами, связанные  с перераспределением временно свободных  денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

     Кредит  играет огромную роль в развитии экономических  связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов  и прибыли.

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане.

     Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют  возможность получить от него дополнительные денежные средства.

     Кредитование  как отрасль деятельности банков получило довольно широкое распространение. Так, в России, как и во многих странах, банковские системы включают в себя институты, специализирующиеся на кредитах определенных видов или  форм. Существует также градация по типам заемщиков.

     В настоящее время одним из динамично  развивающихся направлений банковской деятельности является потребительское  кредитование. Его применение способствует повышению уровня потребления и  позволяет быстрее удовлетворять  разнообразные потребности населения.

     В дальнейшем развитии этого сегмента весьма заинтересованы банковские учреждения, для которых рост кредитования физических лиц является не только эффективной  формой привлечения и удержания  потенциальных клиентов, но еще и  становится достаточно выгодным бизнесом.

     Можно сказать, что в стране созрели  юридические, экономические, политические и организационные предпосылки  для дальнейшего развития полноценной  системы кредитования, но, тем не менее, в этой сфере на данный момент еще существует много нерешенных проблем.

     Всё вышесказанное  обуславливает  актуальность выбранной темы.

     Целью дипломной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию работы филиала ОАО «Альфа-Банк» в сфере потребительского кредитования.

         Исходя из целей работы поставлены следующие задачи:

1) Рассмотреть теоретические основы кредита как экономической     категории, а также его основные принципы, функции и формы.

2) Охарактеризовать уровень развития потребительского кредитования в России.

3) Проанализировать результаты финансовой деятельности филиала ОАО «Альфа-Банка» и дать его экономическую характеристику.

4) Рассмотреть организацию кредитного процесса в филиале ОАО «Альфа-Банк»,

5) Разработать рекомендации по совершенствованию организации кредитования физических лиц.

     Предметом исследования является кредит как стоимостная экономическая категория, выражающая экономические отношения, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств.

     Объектом  исследования является деятельность филиала ОАО «Альфа- Банк», направленная на кредитование физических лиц.

     Теоретической базой исследования являются нормативные акты РФ, труды российских и зарубежных экономистов, данные периодической печати и данные, предоставленные филиалом ОАО «Альфа – Банк».

     Методологической  базой является системный метод изучения экономических структур, метод экономического анализа и прогнозирования, а также графический метод.

     Практическая  значимость данной работы состоит в том, что предложенные рекомендации, призванные улучшить качество работы по кредитованию физических лиц, могут быть использованы учреждениями филиалом ОАО «Альфа-Банк» в процессе осуществления кредитной политики. На основе проведенного анализа были выявлены следующие пути повышения эффективности банковского кредитования:

1. Снижение минимальной суммы кредитования юридическим лицам, использование упрощенной формы кредитования для привлечения предприятий малого и среднего бизнеса, предоставление кредитов физическим лицам (потребительское кредитование, выпуск новых разновидностей кредитных карт).
2. При оценке кредитного риска провести анализ не только достаточности обеспечения кредита, но и стабильности финансовых потоков заемщика.
3. Увеличение максимальной суммы кредитования, по которой решение принимается сотрудниками филиала, а не центрального офиса ОАО «Альфа–Банк», с 1000000 рублей до 3000000 рублей.

     В структуре работы нами выделено три основных раздела. В первой части работы рассматривается кредитная система РФ, роль и место банков в ней, даются основные понятия и категории, связанные с кредитованием; последовательно рассматриваются стадии кредитного процесса и различные виды банковских кредитов. Во второй части подробно анализируются результаты работы филиала ОАО «Альфа–Банк» и рассматривается его кредитная деятельность. В третьей части изучаются методы снижения кредитного риска при выдаче кредитов и анализируются пути улучшения деятельности филиала ОАО «Альфа–Банк». Приведен расчет экономической эффективности по увеличению количества кредитных точек на 34% за 1 год для достижения доли российского рынка потребительского кредитования до 40%. В заключении сделаны общие выводы по теме работы.

 

1 Теория потребительского кредита и его становление в РФ

1.1Основные характеристики. Виды и понятия потребительских кредитований

 

     По  образному выражению, кредит является «душой торговли». И действительно, значение кредита в товарно-денежном производстве крайне велико, так как последнее обуславливает появление недостатка собственных денежных средств и необходимость его восполнения. Кредитные отношения являются тем средством, с помощью которого появляется возможность восполнить недостаток денежных средств и аккумулировать средства для вложений капитала.[34, с 89]

     Кредитное отношение состоит в предоставлении на условиях платности, срочности и  возвратности денежной суммы или  иных вещей, определяемых родовыми признаками.

     Кредитное отношение как экономическое  отношение возможно в различной  правовой форме - и как самостоятельное  обязательство, и входя в состав основного возмездного обязательства (договорами, исполнение которых связано  с передачей в собственность  другой стороне денежных сумм или  других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ  или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом). Как самостоятельное гражданско-правовое обязательство предоставление кредита выступает в договорах займа и кредита [52, с 23-25].

     На  практике кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной  частью самых различных гражданско-правовых обязательств.

     Банковский  кредит, требования, которые предъявляются  к его оформлению, обладают определенными  особенностями, отличными от иных видов  кредита. Прежде всего, следует отметить, что кредитные отношения банка  с клиентом строятся на принципах  срочности, возвратности, платности  и обеспеченности кредита и оформляются  договором.

     Банковское  кредитование отличается следующими особенностями:

     - эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.

     - если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.

     - особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредит ной организации в течение определенного срока - в отличие от обычною договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.

     - обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.

     - отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.

     - кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ) [1, с.67], при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.

     - в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заемщику только в безналичной форме. Предоставление коммерческими банками кредита предприятиям осуществляется на основе кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний ЦБ РФ. Для решения вопроса о целесообразности предоставления кредита тому или иному заемщику последний обязан представить в коммерческий банк определенный набор документов: