Совершенствование потребительского кредитования на примере альфа банка

     Чрезвычайно важно правильно определить количественные параметры, поскольку именно они  должны оказать самое прямое влияние  на структуру оборотных средств  в процессе планирования. Если качественная оценка дает достаточно широкие границы  показателя, то в количественной оценке границы конкретны. Количественный показатель определяется путем увеличения уровня кредитного риска на размер кредита. Полученная сумма может  формировать резерв на возможные  потери по данному виду операций.

     Отметим также, что в мировой практике при оценке риска кредитования используется метод скоринг - систем.

     Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

     В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель; чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

     Интегральный  показатель каждого клиента сравнивается с неким числовым порогом, или  линией раздела, которая, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем  нужно клиентов, которые платят в  срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с  интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с  интегральным показателем ниже этой линии – нет.

     При переходе к этапу планирования рисков, рассчитанный резерв по плановому кредитному портфелю должен сопоставляться с суммой, которая, согласно политике в области рисков, представляет собой предел потерь для данной операции.

     Следующими  этапами являются лимитирование риска, т.е. установление неких ограничителей и создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска. Лимитирование кредитных рисков включает несколько составляющих:

1. Установление  структурных лимитов, представляющих  собой определенное процентное  соотношение кредитов с различным  уровнем риска. Наша задача  установить это процентное соотношение  таким образом, чтобы не превысить  запланированного предела потерь.

2. Лимитирование кредитных рисков конкретных заемщиков.

3. Установление  лимитов кредитования на различные  виды кредитных операций.

В создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска входят следующие мероприятия:

1. Создание  системы делегирования ответственности  – так называемой «матрицы  полномочий».

2. Дополнительный  контроль на стадии выдачи  кредита.

3. Периодический  мониторинг уровня риска по  портфелю в целом.

     Создание  матрицы полномочий необходимо для  того, чтобы правильно распределить силы без ущерба для процесса управления рисками. Контроль должен осуществляться на всех этапах: этапе установления лимита, этапе совершения сделки (разрешения сделки), этапе перевода средств.

     Участие в совершении сделки Службы внутреннего  контроля предполагает дополнительный контроль за выполнением всех существенных условий и ее надлежащим оформлением.

     Периодический мониторинг уровня кредитного риска  по портфелю в целом необходим  как при выдаче новых кредитов, так и без выдачи новых кредитов. Последнее актуально в связи  с тем, что уровень риска может  измениться с изменением финансового  положения заемщика, под действием  ценовых факторов, в связи с изменением ситуации на рынке различных товаров, изменении динамики курсов валют и т.п. Такой мониторинг должен быть вменен в обязанность подразделения банка (желательно не кредитного), например, Службы внутреннего контроля или планово-экономического отдела.

     Для снижения уровня кредитных рисков в  России необходимо создавать систему  институтов кредитных историй, которые  позволяли бы банку, выдающему кредит, собирать информацию об его возможном  получателе. (Сейчас банки получают данные о предприятии, берущем кредит; обмениваясь между собой информацией  по неофициальным каналам.) Здесь  возможны следующие варианты:

1. Централизованный, когда функции институтов кредитной  истории берут на себя Центральный  Банк и его региональные расчетно-кассовые  центры.

2. Частный,  через создание кредитных бюро  – частных самоокупаемых предприятий.

     По  мнению автора статьи Тарачева В.А. – члена банковского комитета Государственной Думы РФ, для развития банковской системы в РФ и снижения кредитных рисков необходимо следующее:

1. Внести  изменения в Закон «Об ипотечных  ценных бумагах».

    Предоставить право выпускать ипотечные ценные бумаги не только специализированным ипотечным агентствам, но и любым коммерческим банкам, не привлекающих вклады физических лиц. Обязать всех выпускающих ипотечные ценные бумаги формировать в качестве обеспечения ипотечное покрытие.

2. Для  развития синдицирования подготовить законопроект о договорах об участии банков в кредитных рисках. Такие договора могут быть оформлены специальной ценной бумагой – кредитной нотой.

3. Внести  изменения в Закон «О несостоятельности  (банкротстве) кредитных организаций». [

     На  основании п. 2.2 видно, что спектр кредитных услуг Банка весьма широк, при этом наблюдается тенденция к росту кредитного портфеля Банка. Для повышения эффективности кредитования Банку необходимо облегчать процедуру работы с юридическими лицами, снизив при этом минимальную сумму кредитования, и начинать вплотную работать с физическими лицами. За образец можно взять систему филиала ОАО «Альфа-Банк Экспресс». Рассмотрим ее поподробнее.

     Филиал  ОАО «Альфа-Банк» – это новое розничное подразделение Альфа-Банка, созданное специально для частных клиентов и малых предприятий. Его основные преимущества:

• современный набор банковских продуктов и услуг, максимально ориентированный на желания, потребности и задачи клиента;
• передовые банковские технологии, уникальные для нашей страны;
• первая в России сеть отделений, где можно совершать банковские операции 24 часа в сутки и семь дней в неделю;
• круглосуточное дистанционное обслуживание клиентов через Телефонный банк, Интернет-банк и сеть банкоматов с расширенной функциональностью;
• безупречный сервис и высокие стандарты Альфа–Банка, одного из крупнейших и наиболее надежных российских банков.

     Для физических лиц филиала ОАО «Альфа–Банк» представляет следующие виды услуг по кредитованию:

     1) Кредитные карты.

     Процентная  ставка здесь составляет от 18 до 26% годовых  по валютной карте и от 25 до 33% годовых  по рублевой карте. Сумма кредитного лимита может составлять до 250% ежемесячного дохода клиента. Раз в месяц клиент вносит минимальную сумму на счет кредитной карты.

     Чтобы оформить заявку на кредит, необходим  паспорт и один из следующих документов:

- заграничный паспорт;

- водительское удостоверение;

- ИНН;

- страховое свидетельство государственного пенсионного фонда;

- полис / карта обязательного медицинского страхования.

     Существуют  также кредитные карты с особыми  условиями погашения и низкой процентной ставкой – 10% годовых  по кредитам в валюте и 15% по кредитам в рублях. Льготные процентные ставки действуют 35 дней с момента получения  кредита.

     2) Потребительское кредитование.

     Оформить  кредит для покупки товара можно  непосредственно в магазинах, сотрудничающих с ОАО «Альфа–Банк». Для получения кредита необходим паспорт и один из дополнительных документов, удостоверяющих личность (см. выше). Банк рассматривает заявку на кредит в присутствии клиента. Размер процентной ставки потребительского кредитования не превышает 23% годовых.

     3) Овердрафт.

     В данном случае, овердрафт – это  кредит на срок до одного месяца, который  филиал ОАО «Альфа–Банк» предоставляет владельцам Текущего счета. Лимит краткосрочного кредитования составляет не более 30% от ежемесячного дохода клиента. Обращение к овердрафту происходит автоматически после того, как заканчиваются средства на текущем счете клиента. Эта услуга особенно привлекательна для тех, кто активно использует свою пластиковую карту.

     Для юридических лиц ОАО «Альфа–Банк» представляет следующие виды услуг по кредитованию:

     1) Овердрафт.

     В данном случае, овердрафт – это  краткосрочный (до 30 дней) кредит, который  филиал ОАО «Альфа-Банк» предоставляет владельцам расчетного счета в рублях. Для оформления овердрафта необходимо заполнить анкету-заявление с указанием основных финансово-экономических показателей компании. Вместе с анкетой-заявлением в банк следует предоставить комплект финансовых и юридических документов по упрощенной форме.

     2) Среднесрочный кредит.

     Этот  кредитный продукт обладает всеми  преимуществами овердрафта по расчетному счету, но предоставляется на больший  срок – 3, 6 или 12 месяцев.

     Среднесрочным кредитом можно воспользоваться  после трех месяцев успешной работы по овердрафту.

     Филиал  ОАО «Альфа-Банк» открывает среднесрочный кредит в рублях. Порядок оформления среднесрочного кредита сходен с оформлением овердрафта.

     При оценке кредитного риска в банке используется качественный метод оценки. Можно порекомендовать специалистам банка, при анализе риска оценивать, не только достаточность обеспечения кредита и обеспеченность получателя собственными средствами, но и стабильность его финансовых потоков. Этот показатель поглощает большое количество рисков. Так, стабильность финансовых потоков в течение длительного времени свидетельствует: во-первых, о том, что бизнес клиента состоялся, во-вторых, о том, что имеется достаточное количество дебиторов и кредиторов. Даже если происходили какие-то сбои в продажах и закупках, течения бизнеса они не нарушали. Высокая обеспеченность собственными оборотными средствами и условно-постоянными пассивами свидетельствует о том, что при возникновении ценовых или производственных рисков, у предприятия достаточно денег, чтобы самостоятельно закрыть «дыры», не делая банк заложником. Стабильность финансовых потоков заемщика следует учитывать не только при определении срока кредита, но и при решении о величине процентной ставки. Представляется также целесообразным при кредитовании импортеров и экспортеров снизить значение опыта ведения бизнеса в отрасли, в случае стабильности финансовых потоков, с 3-х до 2-х лет.

     В банке действует следующая «матрица полномочий», приведенная в таблица4. 

     Таблица 4- «Матрица полномочий» филиала ОАО «Альфа–Банк»